सभी ऋण बुरा नहीं है

कैथ्रीन हाउर, सीएफपी, ईए द्वारा

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ऋण हाल ही में एक खराब रैप मिला है, और अच्छे कारण के लिए। हाल ही में नेर्डडलेट डेटा से पता चलता है कि ऋण के साथ औसत अमेरिकी परिवार को क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 15,762 और कुल ऋण में $ 130, 9 22 है, औसत उपभोक्ता खर्च क्रेडिट कार्ड ब्याज पर 2,500 डॉलर प्रति वर्ष से अधिक है। कई अच्छी तरह से सम्मानित वित्तीय स्वयं सहायता गुरु भी उन कार्यक्रमों के बारे में बताते हैं जो केवल नकदी-मुक्त, ऋण मुक्त जीवन की वकालत करते हैं।

तो, समझदार लोगों को कर्ज नहीं कहना चाहिए? शायद नहीं - क्योंकि सभी ऋण बुरा नहीं है। यदि आप एक स्मार्ट, योजनाबद्ध तरीके से ऋण का प्रबंधन करते हैं, तो आप इसका उपयोग करने और इसे कम करने के बजाय अपनी संपत्ति को बढ़ाने के लिए इसका फायदा उठा सकते हैं।

ऋण कैसे काम करता है

सरल शब्दों में, उधार लेने का पैसा किसी भी तरह की सेवा के लिए भुगतान करना है। आप अपने घर को साफ करने या अपनी कार को ठीक करने के लिए भुगतान करते हैं, और जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आप उस सेवा के लिए भी भुगतान करते हैं।

उधारकर्ता अपने पैसे के उपयोग के लिए उधारकर्ताओं को चार्ज करते हैं, और अधिक चिंतित है कि ऋणदाता वापस भुगतान करने के बारे में है, लागत अधिक है। उधारकर्ता के लिए "सुरक्षित ऋण" कम जोखिम भरा होता है - और उधारकर्ता के लिए कम लागत - क्योंकि उधारकर्ता भुगतान नहीं करता है, तो घर या कार जैसे मूल्य की वस्तु एकत्र की जा सकती है। जब किसी ऋणदाता के पास वापसी की गारंटी देने का बहुत कम या कोई तरीका नहीं होता है - जैसे व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड - ऋण की लागत अधिक होती है।

यही कारण है कि अच्छी ब्याज दर प्राप्त करने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर इतना महत्वपूर्ण है। यदि आप इसे ऋणदाता के दृष्टिकोण से देखते हैं, तो आप चिंता देख सकते हैं। एक अच्छा क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि उधारकर्ता के पास आय, कम क्रेडिट शेष, लंबे समय तक सकारात्मक क्रेडिट व्यवहार और समय पर बिलों का भुगतान करने के रिकॉर्ड के संबंध में उचित मात्रा में ऋण होता है। ऋणदाता को विश्वास है कि उधारकर्ता समय पर ऋण का भुगतान करेगा।

ऋण के प्रकार

इसमें कोई संदेह नहीं है कि ऋण एक उपयोगी उपकरण हो सकता है। बस सोचिए कि घर को पूरी तरह नकद में खरीदने के लिए कितना समय लगेगा। एक सावधानीपूर्वक तरीके से ऋण नियोजित करने से आप एक सफल वित्तीय जीवन बनाने में मदद कर सकते हैं। यह सूची उन प्रकार के ऋण दिखाती है जो आप कर सकते हैं, सबसे वांछनीय से कम से कम (माता-पिता के लिए ऋणात्मकता, महत्वपूर्ण अन्य या सामान्यीकृत अपराध शामिल नहीं है!):

• गृह बंधक, गृह इक्विटी ऋण या रिवर्स मॉर्टगेज अनिवार्य रूप से कम से कम महंगी प्रकार का कर्ज है जो आप कर सकते हैं और उधार लेने से प्राप्त सर्वोत्तम मूल्य या परिणाम प्रदान कर सकते हैं। इन दिनों आप लगभग 2.75% के लिए संभावित रूप से एक निश्चित दर बंधक प्राप्त कर सकते हैं। चूंकि यह संभावना नहीं है कि ज्यादातर लोग ऋण के बिना घर ले सकते हैं और इस प्रकार का ऋण अपेक्षाकृत सस्ता है, ज्यादातर उपभोक्ता विश्वास के साथ बंधक ऋण ले सकते हैं। घर इक्विटी ऋण के माध्यम से पैसे उधार लेने के लिए अपने घर में इक्विटी का उपयोग करना यदि आप सुनिश्चित हैं कि आप ऋण का भुगतान कर सकते हैं तो उधार लेने का एक और कम ब्याज तरीका है। एक रिवर्स मॉर्टगेज, जहां आप अपने पेड-ऑफ होम के मूल्य के खिलाफ उधार लेते हैं, वे सेवानिवृत्त लोगों को अपने मासिक खर्चों को पूरा करने का एक तरीका प्रदान कर सकते हैं यदि वे नकदी पर कम हैं।
• छात्र ऋण ऋण लंबे समय तक उदारतापूर्वक भुगतान कर सकते हैं। एक अच्छी तरह से भुगतान करने वाले पेशेवर क्षेत्र में एक उचित मूल्यवान कॉलेज से डिग्री प्राप्त करना जीवन भर के स्थिर काम और लगातार उच्च कमाई सुनिश्चित कर सकता है। हालांकि, एक निजी कॉलेज से एक अस्पष्ट प्रमुख में डिग्री के लिए $ 120,000 छात्र ऋण ऋण लेना शायद ऋण के मामले में एक खराब विकल्प होगा।
• ऑटो ऋण ऋण उचित रूप से मूल्यवान ऋण का एक प्रकार है जो आवश्यक हो सकता है। बंधक ऋण की तुलना में यह निश्चित रूप से कम आकर्षक है क्योंकि कारें तुरंत कम हो जाती हैं, जबकि घर आम तौर पर सराहना करते हैं। लेकिन आज की कारें काम करने के लिए महंगे हैं और अभी तक जरूरी हैं, इसलिए ऑटो लोन अपरिहार्य हो सकते हैं। सबसे भरोसेमंद, कम से कम महंगे वाहन का चयन करना जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करेगा, यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि इस प्रकार का ऋण आपके लिए मूल्यवान है।
• चिकित्सा बिल ऋण एक आवश्यक बुराई हो सकता है। यदि आप या कोई प्रियजन बीमार हो जाता है या दुर्घटना हो जाती है, तो आप सभी उपलब्ध चिकित्सा देखभाल के लिए कहने के लिए कड़ी मेहनत करने जा रहे हैं, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि यह कितना महंगा है। लेकिन संकट खत्म होने के बाद, आपको अपंग बिलों के साथ छोड़ा जा सकता है। यदि आप मासिक भुगतान करने के लिए चिकित्सा प्रदाता के साथ काम करते हैं तो चिकित्सा ऋण को कम ब्याज दर पर अक्सर प्रबंधित किया जा सकता है। यदि आप इस स्थिति में हैं, तो इस ऋण को प्रबंधित करने के लिए पहल करना सुनिश्चित करें ताकि उसे संग्रह एजेंसी को नहीं भेजा जा सके, जहां यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।
• क्रेडिट कार्ड ऋण आपके पैसे के प्रबंधन के लिए एक उपयोगी उपकरण हो सकता है क्योंकि यह आपात स्थिति के दौरान मदद करता है। नकद ले जाने से क्रेडिट कार्ड सुरक्षित और अधिक सुविधाजनक होते हैं, और वे आपको बड़ी खरीदारी आसानी से करने की अनुमति देते हैं। क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से आपको वित्तीय क्रेडिट इतिहास बनाने में भी मदद मिलती है जो बदले में आपको बीमा प्राप्त करने, घर किराए पर लेने या बंधक को अधिक आसानी से और कम दरों पर प्राप्त करने में मदद करता है। कुछ क्रेडिट कार्ड भी यात्रा और अन्य पुरस्कार प्रदान करते हैं। लेकिन क्रेडिट कार्ड का प्राथमिक नुकसान इसके प्राथमिक लाभ के समान है: यह आपको वह पैसा खर्च करने देता है जो आपके पास नहीं है। मासिक न्यूनतम भुगतान करने के महीने या साल आपके मूल बिल में बहुत कुछ जोड़ते हैं जब क्रेडिट कार्ड कंपनी आपको 21% ब्याज चार्ज कर रही है। इस प्रकार का क्रेडिट कार्ड ऋण इस सूची पर बिंदु इंगित करता है जहां ऋण अब आपके वित्तीय कल्याण को बढ़ाने में सक्षम नहीं है।
• व्यक्तिगत ऋण ऋण किसी बैंक या क्रेडिट यूनियन से फसलों की समस्याओं या आपात स्थिति के लिए भुगतान करना आवश्यक हो सकता है। हालांकि, छुट्टी या शादी के लिए भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करना कम वांछनीय है।किसी समस्या को हल करने के लिए केवल व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने के लिए अपने आप से वादा करें और इसके बजाय उस छुट्टी या बचत खाते के साथ शादी के लिए बचत करें ताकि आप ऐसे ऋण से बच सकें जो आपके वित्तीय जीवन को आगे नहीं बढ़ाए।
• 401 (के) ऋण ऋण - जब आप अपनी 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना से धन उधार लेते हैं - एक और प्रकार का ऋण है जो सबसे अच्छा बचा जाता है। भले ही आप प्रतिस्पर्धी ब्याज दर पर उधार लेने में सक्षम हो सकते हैं, आप जुर्माना में भाग ले सकते हैं यदि आप निर्धारित अवधि में ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं। और यदि आप अपना काम खो देते हैं, तो आपके नियोक्ता को यह आवश्यक हो सकता है कि आप तुरंत ऋण का भुगतान करें। यह सच है कि आप कुछ परिस्थितियों में दंड से बच सकते हैं, जैसे गृहस्वामी, शिक्षा या चिकित्सा लागत, लेकिन वास्तव में आप अपने 401 (के) से उधार लेने की गलती नहीं करते हैं जब तक आप सख्त स्थिति में न हों। आप नहीं करते है घर खरीदने या स्कूल जाने के लिए, इसलिए प्रतीक्षा करना बेहतर है जब तक कि आप सेवानिवृत्ति के पैसे को टैप किए बिना ऐसा करने का जोखिम उठा सकें। ज्यादातर अमेरिकियों सेवानिवृत्ति के लिए बचत में कमी आ रही है, इसलिए एक बेताब आवश्यकता के अलावा किसी भी कारण से सेवानिवृत्ति धन उधार लेना आम तौर पर एक गलती है।
• उच्च ब्याज दर ऋण (शीर्षक ऋण, payday ऋण या "चेक-इन-कैश" ऋण) ऋण एक स्वस्थ वित्तीय जीवन में कोई जगह नहीं है। यदि आप इस प्रकार के ऋण का उपयोग करते हैं तो आप बड़ी ब्याज का भुगतान करेंगे। हालांकि फीस कम लगती है, दो सप्ताह के लिए $ 15 का कहना है, $ 100 ऋण, अक्सर उधारकर्ता लगातार अपने ऋण पर रोलिंग करते हैं, शब्द बढ़ाते हैं और हर बार अतिरिक्त शुल्क लेते हैं। संघीय व्यापार आयोग इस प्रकार के ऋणों की समस्याओं को बताता है: "शुरुआती $ 100 ऋण की लागत $ 15 वित्त शुल्क और वार्षिक प्रतिशत दर 391% है। यदि आप तीन बार ऋण लेते हैं, तो वित्त शुल्क $ 100 उधार लेने के लिए $ 60 तक चढ़ जाएगा। "हालांकि इस प्रकार का ऋण इतना महंगा है कि इसे वास्तव में टालना चाहिए, यह काफी आम है। इंडस्ट्री ट्रेड ग्रुप के मुताबिक, सामुदायिक फाइनेंशियल सर्विसेज एसोसिएशन ऑफ अमेरिका, वेतन-दिवस ऋणदाता 1 9 मिलियन से अधिक (लगभग छह में से एक) अमेरिकी परिवारों - ज्यादातर कम सामाजिक आर्थिक स्तरों में सेवा करते हैं। ऋण लेने से पहले, पेडेday ऋण विकल्पों पर विचार करें। विशेषज्ञ अपने पेचेक को जल्दी पहुंचने के लिए एनएवी या एक्टिवहॉर्स जैसे ऐप्स का उपयोग करने की सलाह देते हैं, या जिन वस्तुओं की आपको आवश्यकता नहीं है उन्हें बेचने की सलाह देते हैं। और यदि आपको वेतन-दिवस ऋण में जाना होगा, तो बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और वेतन-दिवस ऋणदाताओं के बीच दरों की तुलना करें।

ऋण अनुशासन

अवांछित ऋण से बचने और कम करने से आपकी कमर को कम करने से कोई आसान नहीं होता है। दोनों अनुशासन और बलिदान लेते हैं। न तो कमी का अनुभव बहुत मजेदार है। हालांकि, आपका कर्ज नीचे जाना और फिर गायब होना वास्तव में मजेदार होगा। आखिरकार, जिस कर्ज को आप उद्देश्य से लेने का निर्णय लेते हैं उसके नियंत्रण में महसूस करना आदर्श है।

याद रखें, सभी ऋण खराब नहीं हैं, और कुछ ऋण संभवतः आपके और आपके परिवार के लिए निर्धारित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं। तो सुनिश्चित करें कि आप अपने वित्तीय जीवन को यथासंभव सकारात्मक और प्रचुर मात्रा में बनाने के लिए ऋण के बारे में शिक्षित करें।

कैथ्रीन हाउर एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और शुल्क-केवल निवेश सलाहकार है विल्सन डेविड निवेश सलाहकार आइकन, दक्षिण कैरोलिना में।

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