ओवरड्राफ्ट संरक्षण में कवरेज होना चाहिए?

कभी-कभी अपने बैंक खाते को ओवरराइड करने के लिए आपको अपने पैसे के प्रबंधन में तोड़ने या यहां तक ​​कि बुरा नहीं होना पड़ता है। चेकिंग सेवाओं का उपयोग कर 90% अमेरिकी वयस्कों के साथ, ओवरड्राफ्ट अपेक्षाकृत आम हैं। इसके बावजूद, नया शोध इंगित करता है कि कई उपभोक्ता डेबिट कार्ड ओवरड्राफ्ट, संबंधित फीस के बारे में उलझन में रहते हैं और क्या उन्हें प्रदान किए जाने वाले कवरेज का चयन करना चाहिए।

द प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के मुताबिक 10 अमेरिकियों में से एक जो डेबिट कार्ड का इस्तेमाल चेकिंग खाते से जुड़ा हुआ है, कम से कम एक ओवरड्राफ्ट चार्ज के साथ थप्पड़ मार गया है, और एक और 5% ने पिछले साल अपनी शेष राशि से अधिक लेनदेन को कवर करने के लिए धन हस्तांतरण शुल्क का भुगतान किया था। लागत उन वैकल्पिक सेवाओं से निकलती है जिन्हें ग्राहकों को 2010 में प्रभावी इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर के संबंध में नियमों के तहत अपने खातों पर लागू करने के लिए सहमत होना चाहिए। उन नियमों को ओवरड्राफ्ट कवरेज और शुल्क को समझने के लिए सरल और कम लागत वाले उपभोक्ताओं के लिए शुल्क कम होना चाहिए जिनके पास डेबिट कार्ड हैं, लेकिन भ्रम की वजह से प्यू द्वारा सर्वेक्षण किए गए आधे से अधिक प्रभावित ग्राहकों ने सेवा को स्वीकार करने को याद नहीं किया, जिसे "चुनना" कहा जाता है।

संरक्षण बनाम कवरेज

जब ओवरड्राफ्ट संरक्षण की बात आती है, तो तीन बुनियादी विकल्प होते हैं:

1. डिफ़ॉल्ट सेटिंग: जहां खाते में अपर्याप्त धन की वजह से बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा डेबिट लेनदेन को खारिज कर दिया जाता है।
2. ओवरड्राफ्ट संरक्षण: जहां वित्तीय संस्था एक जुड़ा हुआ फंड, जैसे बचत, से लेनदेन को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रदान करने के लिए पर्याप्त राशि प्रदान करने के लिए बचत खाते में धन हस्तांतरण करती है।
3. ओवरड्राफ्ट कवरेज: जहां बैंक या क्रेडिट यूनियन लेनदेन पर भुगतान करता है, चेकिंग खाते में ऋणात्मक शेष राशि का उत्पादन करता है - जब तक कि उसकी प्रतिपूर्ति नहीं हो जाती है, तब तक व्यक्तिगत ऋण की राशि क्या होती है।

शुल्क आमतौर पर ओवरड्राफ्ट संरक्षण और कवरेज दोनों के लिए चार्ज किया जाता है, हालांकि कुछ वित्तीय संस्थान उन खातों की पेशकश करते हैं जो बिना किसी शुल्क के सेवाएं प्रदान करते हैं। आम तौर पर, धन हस्तांतरण से जुड़े ओवरड्राफ्ट संरक्षण के लिए शुल्क $ 10 से $ 12 प्रति आइटम तक होता है। कवरेज के लिए - जब बैंक आपके लिए भुगतान करता है - फीस काफी अधिक होती है, अक्सर प्रति लेनदेन $ 35 या उससे अधिक के रूप में। इसके अलावा, यदि ऋणात्मक शेष राशि दिन या उससे अधिक समय तक बनी रहती है, तो कई बैंक स्थिति समाप्त होने तक अधिक शुल्क लेते हैं। इन ओवरड्राफ्ट सेवाओं में से कोई भी अस्वीकृत भुगतान के खिलाफ सुरक्षा नहीं करता है, जो तब हो सकता है जब जमा या शेयर खाता योगदान चेक के जारीकर्ता द्वारा सम्मानित नहीं किया जाता है। ऐसे मामलों में, राशि आपकी शेष राशि और एक लौटाई गई वस्तु शुल्क से घटा दी जाएगी, अक्सर $ 12 से $ 19 तक, शुल्क लिया जाएगा।

ऑप्ट इन या नहीं?

ओवरड्राफ्ट सुरक्षा या कवरेज को स्वीकार करने का निर्णय यह दर्शाता है कि आप कितनी बार अपने खाते को ओवरड्रा करते हैं। आम तौर पर, नेर्डवालेट ने गिरावट की सिफारिश की है, या डिफ़ॉल्ट सेटिंग के साथ रहना है।

आम तौर पर, बिक्री के बिंदु पर अवरुद्ध डेबिट कार्ड खरीद सुरक्षा की लागत के लायक नहीं हैं, उत्तरदाताओं के 68% उत्तरदाताओं ने एक खाता ओवरड्राउन किया है। उन्होंने कहा कि वे कवरेज से जुड़े फीस का भुगतान करने के बजाय इस तरह के लेनदेन से इनकार करना पसंद करेंगे। अमेरिकी उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के अनुसार डेबिट कार्ड उपयोगकर्ता के लिए ओवरड्राफ्ट का औसत मूल्य $ 24 है। एजेंसी का कहना है कि जो लोग चुनते हैं वे उन सेवाओं की तुलना में कहीं ज्यादा ओवरड्राफ्ट करते हैं जो सेवाओं को स्वीकार नहीं करते हैं।

जबकि एक कप कॉफी या ईंधन खरीद के लिए एक अस्वीकार शुल्क बंद करना आसान हो सकता है, खारिज होने पर अधिक महत्वपूर्ण लेनदेन विनाशकारी हो सकता है। इसलिए यदि खाते में अधिकांश गतिविधि महत्वपूर्ण भुगतान से संबंधित है - किराने का सामान, उदाहरण के लिए - ओवरड्राफ्ट सुरक्षा एक अच्छा विचार हो सकता है। ध्यान रखें, व्यक्तिगत जांच और नियमित रूप से पुनरावर्ती डेबिट - स्वचालित भुगतान के लिए निर्धारित बिलों की तरह - ओवरड्राफ्ट को संभालने के लिए आपके वित्तीय संस्थान की नियमित प्रक्रियाओं के अधीन होंगे, चाहे आपने डेबिट कार्ड कवरेज का चयन किया हो या नहीं, और आपको परिणामस्वरूप शुल्क का सामना करना पड़ सकता है फेडरल रिजर्व के मुताबिक, यदि आपकी शेष राशि पर्याप्त नहीं है।

एक और विकल्प, विशेष रूप से उन लोगों के लिए स्मार्ट जो अपने खाते को अपेक्षाकृत अधिक कर सकते हैं, ऑनलाइन-केवल बैंक या क्रेडिट यूनियन ढूंढ रहे हैं जो कम शुल्क लेता है। कैपिटल वन का 360 खाता, उदाहरण के लिए, क्रेडिट लोन की एक लाइन जैसे ओवरड्राफ्ट का व्यवहार करता है और बकाया राशि पर ब्याज ब्याज तक ब्याज देता है। हालांकि, यह बाउंस चेक के लिए 9 डॉलर का शुल्क लेता है। अन्य, जैसे टम्पा, फ्लै। में ग्रो फाइनेंशियल फेडरल क्रेडिट यूनियन, क्षेत्र खाता हस्तांतरण के माध्यम से कम लागत वाली कवरेज प्रदान करता है।

(अन्य विकल्पों के लिए हमारी साइट जांच खाता तुलना उपकरण देखें।)

तो अगर कम बकाया का मतलब दुर्लभ अवसर पर किसी पसंदीदा कॉफी शॉप में शर्मिंदगी से ज्यादा कुछ नहीं है, तो डेबिट लेनदेन को खारिज कर दिया जाता है, ओवरड्राफ्ट सुरक्षा लागत के लायक नहीं हो सकती है। लेकिन उन लोगों के लिए जो अधिक कमजोर वित्तीय परिस्थितियों में हैं जिन्हें कभी-कभी डिस्कनेक्टेड बिजली जैसी आपदाओं को रोकने के लिए क्रेडिट का विस्तार करने की आवश्यकता होती है, कवरेज विवेकपूर्ण विकल्प की तुलना में अधिक आवश्यकता हो सकती है। ऐसे मामलों में, यह एक वित्तीय संस्थान खोजने के लिए भुगतान कर सकता है जो आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली सुरक्षा के लिए आपको बहुत दंडित नहीं करेगा।

शटरस्टॉक के माध्यम से फीस-स्टंग जमाकर्ता छवि।