ऋण का भुगतान करें या पैसे बचाएं?

यह अतिथि पोस्ट डीआर, लोकप्रिय व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट के संस्थापक, DoughRoller.net, एक साइट है जो पैसे के बारे में सुझाव और संसाधन प्रदान करने के लिए समर्पित है। डीआर यू.एस. न्यूज एंड वर्ल्ड रिपोर्ट माई मनी ब्लॉग और एमएसएन के स्मार्ट खर्च ब्लॉग पर व्यक्तिगत वित्त युक्तियां भी प्रदान करता है।

हमें अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में से एक यह है कि पैसे बचाने या निवेश करने से पहले उपभोक्ता ऋण का भुगतान करना सबसे अच्छा है या नहीं। इस सवाल को इतना मुश्किल क्यों बनाता है कि कोई भी सही जवाब नहीं है। एक व्यक्ति के लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या हो सकता है, कई दूसरे के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं।

तो आपको अपनी अनूठी परिस्थिति के लिए सबसे अच्छा विकल्प बनाने में मदद करने के लिए, आइए इन तीन कारकों पर विचार करें जिन पर आपको इस निर्णय में विचार करना चाहिए, इसके बाद इन कारकों को अपने वित्त में लागू करने पर कुछ व्यावहारिक सुझाव दिए गए हैं।

विचार करने के लिए 3 कारक

जैसे ही आप अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सबसे अच्छा विकल्प चुनते हैं, इन तीन प्रमुख कारकों पर विचार करें:

1. ऋण पर ब्याज दर

यह बिना कहने के चला जाता है कि आप जिस ब्याज दर पर ऋण दे रहे हैं, उतनी अधिक संभावना है कि आप पहले इस ऋण से निपटना चाहेंगे। लेकिन इससे पहले कि आप अपने सभी उपलब्ध नकदी को उच्च ब्याज ऋण चुकाने में डाल दें, याद रखें कि विकल्प हैं। उदाहरण के लिए, आप उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए क्रेडिट की कम ब्याज गृह इक्विटी लाइन का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। इसी तरह, आप क्रेडिट क्रेडिट का लाभ 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र के साथ ले सकते हैं, जो अब 21 महीने तक चलता है।

2. निवेश के लाभ

आप अक्सर कुछ सुझाव सुनेंगे कि यदि आप ऋण पर भुगतान करने से निवेश पर उच्च ब्याज दर अर्जित कर सकते हैं, तो पैसे का निवेश करना बेहतर होगा। इस दृष्टिकोण के साथ समस्या यह है कि यह निवेश के जोखिम को ध्यान में रखकर विफल रहता है। ऋण चुकाने में शून्य जोखिम है। इसके विपरीत, अधिकांश निवेश जो आपके ऋण पर ब्याज दर से अधिक रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं आम तौर पर महत्वपूर्ण जोखिम के साथ आते हैं। इसलिए जब तक कि आप ऋण पर भुगतान करने से पहले एफडीआईसी-बीमाकृत बचत खाते से अधिक कमा सकते हैं, यह तुलना बहुत उपयोगी नहीं है।

लेकिन निवेश करने के कुछ फायदे हो सकते हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता आपके कुछ या सभी 401k योगदानों से मेल खाता है। यदि ऐसा है, तो इस लाभ का लाभ उठाने में विफलता तालिका पर गारंटीकृत धन छोड़ रही है। 401k, आईआरए और अन्य सेवानिवृत्ति खातों में निवेश करने के लिए कर लाभ भी हैं जिन्हें आप अपना निर्णय लेने के रूप में माना जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, यहां तक ​​कि एक स्कूल ऋण के साथ भी बकाया है, मैंने हाल ही में एक एसईपी आईआरए के लिए एक स्कॉट्रेड खाता खोला है जो मुझे हर साल करों से कुछ आय आश्रय देने की अनुमति देता है।

3. आपातकालीन नकद

अंत में, आप इस बात पर विचार करना चाहते हैं कि आप वित्तीय आपातकाल को कैसे संभालेंगे। ऋण के साथ भी, अप्रत्याशित व्यय समय-समय पर उत्पन्न हो सकते हैं और उत्पन्न होंगे। पर्याप्त तैयारी के बिना, ये घटनाएं आपको कर्ज में गहरा कर देगी। तो जब भी आप कर्ज से बाहर निकलने और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए काम कर रहे हैं, तो कुछ विचार दें कि आप आपातकाल को कैसे संभालेंगे।

इन कारकों को लागू करना

शुरू करने की जगह, मुझे विश्वास है, आपके आपातकालीन निधि के साथ है। उच्च ब्याज दर ऋण के साथ भी, अप्रत्याशित रूप से संभालने के लिए कुछ पैसे बचाना महत्वपूर्ण है। डेव रैमसे ने $ 1,000 की बचत का सुझाव दिया। जबकि मुझे नहीं लगता कि यह दृष्टिकोण सभी के लिए सबसे अच्छा है, अवधारणा ध्वनि है। एक आपातकालीन निधि के लिए एक यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करें और एफडीआईसी-बीमाकृत उच्च ब्याज बचत खाते में पैसा डालना शुरू करें। एक बार जब आप अपने लक्ष्य तक पहुंच गए हैं, तो आप ऋण और निवेश से निपटना शुरू कर सकते हैं।

अगला कदम, जो वास्तव में अब शुरू होना चाहिए, अपने सभी ऋणों पर ब्याज दरों का मूल्यांकन करना है। खुद से पूछने का सरल सवाल यह है कि क्या आप ब्याज दर कम कर सकते हैं। चाहे इसमें बंधक पुनर्वित्त, एक ऑटो लोन पुनर्वित्त, या क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर को कम करना शामिल है, कम दरों को ढूंढना प्राथमिकता होनी चाहिए। ध्यान रखें कि आपके क्रेडिट स्कोर के कारण आपके पास उच्च दरें हो सकती हैं। यदि ऐसा है, तो अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और FICO स्कोर मुफ्त में प्राप्त करें ताकि आप जान सकें कि आप कहां खड़े हैं, और फिर अपने क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने के लिए कदम उठाएं।

एक बार जब आपके पास सबसे कम दरें हो, तो आप अपने निवेश पर विचार कर सकते हैं। जीवन में बाद में वित्तीय स्वतंत्रता के स्तर को प्राप्त करने के लिए अपने करियर में शुरुआती निवेश करना बेहद महत्वपूर्ण है। 401k के साथ, आप हर महीने बहुत कम पैसे के साथ निवेश शुरू कर सकते हैं। नतीजतन, जैसे ही आप अपनी कंपनी के 401k के लिए योग्य हैं, निवेश करने के बारे में बहुत कुछ कहना है, भले ही आपके पास निपटने के लिए बहुत सारे ऋण हैं। यहां की कुंजी यह जानना है कि आपके लिए सबसे अच्छा समाधान थोड़ा निवेश करना और बाकी को ऋण की तरफ रखना है।

अंत में, जो भी आप निवेश के बारे में तय करते हैं, आपको अपने कर्ज की चुकौती को प्राथमिकता देने की आवश्यकता है। कुछ सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करने का सुझाव देते हैं। गणितीय रूप से, इसका परिणाम कम से कम ब्याज का भुगतान करना होगा और आपके कर्ज को सबसे तेज़ भुगतान करना होगा। फिर भी, कुछ सुझाव (डेव रैमसे समेत) कि आप पहले सबसे कम शेष राशि का भुगतान करते हैं। यहां विचार यह है कि जितनी जल्दी हो सके क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋण का भुगतान करके, यह आपको अपने शेष ऋण पर दूर रहने के लिए प्रेरित करेगा। अंत में, जो भी आपके लिए सबसे अच्छा काम करता है।