अपने बंधक या निवेश का भुगतान करना एक कठिन कॉल हो सकता है
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एंड्रयू कॉमस्टॉक द्वारा
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मेरी वित्तीय नियोजन चर्चाओं में, एक प्रश्न जो सार्वभौमिक रूप से ग्राहकों, युवा और बूढ़े लोगों के साथ आता है, यह है कि क्या उन्हें हर महीने अपने बंधक पर अधिक भुगतान करना चाहिए या अतिरिक्त पैसा लेना और निवेश करना चाहिए। जवाब हमेशा सीधा नहीं है। ऋण से बाहर निकलना सभी परिवारों के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है, लेकिन सभी ऋण बराबर नहीं बनाए जाते हैं। बंधक के पास निश्चित रूप से क्रेडिट कार्ड जैसे अन्य ऋण की तुलना में उनके लाभ होते हैं।
पहला कदम आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का स्टॉक ले रहा है। यदि आपके पास अन्य ऋण बकाया है, तो पहले इसे भुगतान करना बेहतर होगा। क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और अन्य ऋण आपके बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दरें ले सकते हैं। बंधक-बनाम-निवेश प्रश्न से निपटने से पहले अपने उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करें।
विचार करने के लिए एक और बात यह है कि क्या आप अपनी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना का पूर्ण लाभ ले रहे हैं। यदि आपका नियोक्ता एक कंपनी मैच प्रदान करता है, तो आपको अपने बंधक का भुगतान करने से पहले मिलान करने वाले योगदान प्राप्त करने में योगदान देना चाहिए। आप टेबल पर इस लाभ को छोड़कर अनिवार्य रूप से मुफ्त पैसे दे रहे हैं। एक बार जब आप पूर्ण मिलान योगदान प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपना योगदान अधिकतम करना चाहिए।
बंधक-बनाम-निवेश दुविधा के पेशेवरों और विपक्षों का वजन करने से पहले विचार करने वाली अंतिम वस्तु आपका आपातकालीन निधि है। आपके आपातकालीन निधि में चेकिंग, बचत, मनी मार्केट फंड या सीडी में सहेजे गए तीन से छह महीने का खर्च होना चाहिए। यदि आप चक्रीय व्यवसाय में काम करते हैं, तो आपके आपातकालीन निधि में छह महीने से अधिक खर्च खड़े हो सकते हैं। अगर आपके आपातकालीन निधि को कुछ काम की ज़रूरत है, तो बंधक-निवेश प्रश्न को संबोधित करने से पहले इसे प्राथमिकता दें।
अपने बंधक का भुगतान करने के पेशेवरों
ब्याज पर सहेजें: यदि आप प्रत्येक महीने या सालाना अतिरिक्त प्रिंसिपल का भुगतान करते हैं, तो आप अपने बंधक के जीवन पर हजारों डॉलर ब्याज में बचाएंगे। उदाहरण के लिए, $ 250,000 पर, 5% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय बंधक, आपके भुगतान में $ 100 प्रति माह जोड़ना ब्याज में $ 38,000 से अधिक बचाएगा। आप जल्द ही चार साल से अपने बंधक का भुगतान करेंगे।
मन की शांति: अपने बंधक को चुकाने से आपको आराम मिलेगा कि आपातकालीन स्थिति जैसे नौकरी की कमी या अन्य पारिवारिक संकट, आपको आवास लागतों, आमतौर पर आपकी सबसे बड़ी मासिक व्यय के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी। यह 50 के दशक और उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए एक लाभ है।
अधिक नकदी प्रवाह: अपने 30 और 40 के दशक में माता-पिता के लिए, अपने बंधक का भुगतान करना बहुत अच्छा है क्योंकि यह आपके बच्चों की कॉलेज शिक्षा जैसे खर्चों और सेवानिवृत्ति योगदान पर ध्यान देने के लिए पैसे मुक्त कर देगा। कई परिवार मैं इस लाभ की तरह मिलते हैं क्योंकि वे आसानी से आराम कर सकते हैं कि वे अपने घर के मालिक हैं और बाद में सेवानिवृत्ति और कॉलेज पर ध्यान केंद्रित करेंगे। यह परिसर के कुछ लाभों को अनदेखा करता है, लेकिन ऋण मुक्त होने का मनोवैज्ञानिक लाभ कुछ लोगों के लिए गणित को टंप करता है।
सेवानिवृत्ति योजना: आपके सेवानिवृत्ति में कम खर्च होंगे क्योंकि आपके घर का भुगतान किया जाता है। जनरल जेर्स और पुराने सहस्राब्दी के लिए, यह एक लंबा सफर तय कर सकता है, लेकिन अपने सबसे बड़े खर्च को समाप्त करके, आप अपने सेवानिवृत्ति डॉलर को अलग-अलग खर्च कर सकते हैं जैसे कि यात्रा, स्वास्थ्य देखभाल या अपने बच्चों को जल्दी उपहार देना।
अपने बंधक का भुगतान करने का विपक्ष
कम रिटर्न प्रोफाइल: आपका घर आमतौर पर आपके सबसे बड़े निवेश में से एक है, लेकिन यह सबसे इष्टतम रिटर्न प्रदान नहीं करता है। पिछले दशक में एसएंडपी 500 ने लाभांश के साथ 109.5% वापस कर दिया है, जबकि इसी अवधि में देश भर में घरेलू कीमतों में 2.1% की कमी आई है। यदि आप धन जमा करना चाहते हैं, तो आपका घर जरूरी नहीं है कि यह सर्वोत्तम निवेश हो। यदि आप अपने बंधक पर 5% का भुगतान करते हैं और 28% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपका ऋण 4% से कम ब्याज दर की तरह है। यदि आप अपने घर का भुगतान करते हैं और एक बैल बाजार है, तो आप चाहें कि आपने अपना अतिरिक्त नकद निवेश किया है क्योंकि यह अधिक तेज़ी से मिल जाएगा।
रियल एस्टेट बेचना मुश्किल है: घर स्टॉक, बॉन्ड या म्यूचुअल फंड की तुलना में बहुत अलग संपत्ति हैं। वे अपरिपक्व हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें जल्दी बेचना मुश्किल होता है। इसके अलावा, यह 7% के रूप में उच्च कमीशन के साथ बेचने के लिए महंगा है। आप निश्चित रूप से एक और बंधक ले सकते हैं या अपने घर में इक्विटी का लाभ उठाने के लिए होम इक्विटी ऋण प्राप्त कर सकते हैं। यदि आपको कभी जल्दी में पैसे की ज़रूरत है, हालांकि, आपका घर जरूरी नहीं है कि एक आसान स्रोत हो।
ब्याज दरें मुद्रास्फीति पर विचार कर आकर्षक हैं: बंधक पर वर्तमान ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से कम हैं। ज्यादातर मकान मालिकों ने पिछले कुछ वर्षों में चलती या पुनर्वित्त करके कम दरों में बंद कर दिया है। चूंकि बंधक 10 से 30 वर्षों के बीच रहते हैं, इसलिए एक मजबूत मौका है कि भविष्य में ब्याज दरों के साथ मुद्रास्फीति अधिक होगी। अपने बंधक को जल्द से जल्द भुगतान करके, आप मुद्रास्फीति का लाभ नहीं उठा रहे हैं, जो आपके ऋण के वास्तविक मूल्य को कम करता है। यदि आप अपने बंधक को जल्दी से भुगतान करते हैं, तो आप सस्ते बंधक दरों और मुद्रास्फीति दोनों से लाभ उठाने के अवसर पर अनुपस्थित हैं, जिससे आपके बंधक के वास्तविक मूल्य कम हो जाते हैं।
अपना सबसे बड़ा टैक्स ब्रेक खोना: यह बंधक होने का सबसे अधिक उद्धृत लाभ है। यदि आप अपनी कटौती को कम करते हैं, तो आपकी रुचि कर-कटौती योग्य वस्तु है। यदि आप अपने 30 या 40 के दशक में हैं, तो आप अभी भी अपने बंधक के प्रारंभिक वर्षों में हैं, आपके ब्याज भुगतान अधिक हैं और आप इस लाभ का लाभ उठा रहे हैं। यदि आप उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं तो इसमें अधिक वजन होता है।यह आइटम प्रत्येक मामले के लिए बहुत विशिष्ट है क्योंकि कुछ लोगों को उनके पक्ष में मानक कटौती कार्य मिल सकता है।
इस सवाल का कोई आसान जवाब नहीं है। मैं अपने बंधक को जल्दी से भुगतान करने पर निवेश करने की ओर झुकता हूं, लेकिन सही विकल्प वास्तव में आपकी स्थिति में आता है। कुछ लोगों के लिए, सबसे अधिक धन जमा करने से ऋण मुक्त होना अधिक महत्वपूर्ण है। अन्य अपने कर-कर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए देख रहे हैं, और उनके लिए, निवेश बेहतर मार्ग है। लेकिन अगर आप निवेश करना चुनते हैं, तो आपको निवेश करना होगा। मैंने लोगों को निवेश करने का फैसला किया है लेकिन एक स्वचालित निवेश योजना स्थापित नहीं की है और इसके बजाय अतिरिक्त पैसे खर्च कर दिया है।
