छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना का चयन: 8 प्रश्न आपको पूछना चाहिए

जिस वर्ष आपने पहली बार संघीय ऋण निकाले थे, वह यह निर्धारित करेगा कि आप कौन सी आय-संचालित योजना चुन सकते हैं। यदि आप 1 जुलाई, 2014 से पहले ऋण लेते हैं तो आईबीआर का मूल संस्करण उपलब्ध है। यदि आप 1 जुलाई, 2014 के बाद ऋण लेते हैं तो आईबीआर का नया संस्करण उपलब्ध है। पेय केवल उन स्नातकों के लिए खुला है जिन्होंने अपना पहला ऋण लिया था या 1 अक्टूबर 2007 के बाद और 1 अक्टूबर, 2011 को या उसके बाद कम से कम एक और ऋण।

लेकिन शिक्षा विभाग एक नई आय-संचालित योजना विकसित कर रहा है, जिसे रेपेय कहा जाता है, जो कि सभी छात्र ऋण उधारकर्ताओं को भुगतान करेगा, भले ही वे अपने ऋण लेते हैं या क्या उनके पास आंशिक वित्तीय कठिनाई है। अंडर सेक्रेटरी मिशेल कहते हैं, 2015 के अंत तक रीपेय उपलब्ध होगा।

3. आपके पास किस प्रकार के ऋण हैं?

कुछ ऋण आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। आपके पास ऋण के प्रकारों के आधार पर, आपका सर्विसर आपको सुझाव दे सकता है कि आप उन्हें प्रत्यक्ष एकीकरण ऋण में पहले समेकित करें। उदाहरण के लिए, केवल प्रत्यक्ष ऋण का भुगतान पेय के माध्यम से किया जा सकता है। तो मान लें कि आपने स्टाफ़र्ड ऋण निकाला है; पेय के तहत आपके मासिक भुगतान में शामिल किए जाने से पहले आपको उन्हें एक प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करना होगा।

आपका सर्विसर आपको डायरेक्ट कंसोलिडेशन लोन के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया और आपके नए ऋण के लिए पुनर्भुगतान योजना चुनने के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है, जो आपके पिछले ऋणों के शेष को कवर करेगा। यदि आप आय-संचालित योजना का विकल्प चुनते हैं, तो आप एक आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना अनुरोध फ़ॉर्म भर देंगे। यह एक भ्रमित प्रक्रिया हो सकती है, इसलिए आपकी सबसे अच्छी शर्त है कि आप अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता से संपर्क करें और पूछें कि आप किस योजना के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, आपको सबसे कम मासिक भुगतान मिलेगा।

4. क्या आप सार्वजनिक रुचि नौकरी में पूर्णकालिक काम करते हैं?

पब्लिक सर्विस लोन मार्जेंस प्रोग्राम 10 साल के भुगतान के बाद अपने संघीय ऋण रद्द करने के लिए सार्वजनिक हित में नौकरी कम से कम 30 घंटे काम करने वाले ग्रैड्स की अनुमति देता है। 120 क्रेडिट भुगतान करने के लिए आपको हर बार एक योग्यता नौकरी में काम करना होगा, और कार्यक्रम में भाग लेने के लिए आपको हर साल अपनी रोज़गार की स्थिति प्रमाणित करनी होगी।

यदि आप आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना पर अपने ऋण चुकाने के लिए पीएसएलएफ पर अधिक पैसा बचाएंगे, जो आपके मासिक भुगतान को कम रखेगा और आपके ऋण अवधि के अंत में एक बड़ी शेष राशि को माफ कर दिया जाएगा।

5. क्या आप अपने क्षमा किए गए ऋण पर कर चुकाने के इच्छुक हैं?

पीएसएलएफ के तहत क्षमा किए गए किसी भी ऋण पर कर नहीं लगाया जाएगा। लेकिन मौजूदा आईआरएस नियमों के मुताबिक, आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के तहत क्षमा किए जाने वाले ऋणों को संभवतः वर्ष के लिए कर योग्य आय माना जाएगा, जिसका अर्थ भविष्य में उच्च कर बिल हो सकता है।

यह तय करते समय कि आय-संचालित योजना पर स्विच करना है या नहीं, इस बात पर विचार करें कि आपके पुनर्भुगतान अवधि के अंत में आपके कितने ऋण माफ कर दिए जाएंगे और आप सड़क पर करों में क्या दे सकते हैं। यदि आय-संचालित योजना के लिए साइन अप करने से आपको डिफ़ॉल्ट से बचने में मदद मिलती है, तो आपका संभावित कर बिल इसके लायक हो सकता है।

यदि आप प्रति माह कम भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन आय-संचालित योजना के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं

6. क्या आप अगले 10 वर्षों में आय में लगातार वृद्धि पर भरोसा कर सकते हैं?

मान लें कि आप आय-संचालित पुनर्भुगतान के लिए योग्य नहीं हैं, लेकिन आप स्नातक स्तर के बाद बसने के दौरान हर महीने अपने ऋण की ओर कम भुगतान करना चाहते हैं। 10 साल की स्नातक पुनर्भुगतान योजना आपको पहले कम राशि लेगी और हर दो साल में आपके भुगतान में वृद्धि करेगी।

यह मानने योग्य है कि क्या आप अब मानक योजना पर अपने भुगतान का भुगतान नहीं कर सकते हैं, लेकिन जब आप अपना करियर स्थापित करते हैं तो लगातार अधिक पैसा बनाने की उम्मीद है। जबकि आपका भुगतान शुरू में कम हो जाएगा, यह आपके पुनर्भुगतान अवधि के अंत तक मानक योजना पर भुगतान करने की तुलना में अधिक होगा।

उदाहरण के लिए, 4.2 9% ब्याज दर के साथ $ 10,000 Unsubsidized डायरेक्ट लोन पर आपका मासिक भुगतान $ 58 से शुरू होगा और 10 वर्षों में $ 173 हो जाएगा। यदि आप मानक योजना के साथ फंस गए हैं तो आप ब्याज में $ 583 अधिक भुगतान करेंगे।

7. क्या आपके पास संघीय प्रत्यक्ष ऋण में $ 30,000 से अधिक है?

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप हर दो साल में उच्च मासिक भुगतान जारी रखने में सक्षम होंगे, तो विस्तारित पुनर्भुगतान योजना आपको लंबे समय तक कम भुगतान करने का विकल्प देती है। डायरेक्ट लोन में केवल 30,000 डॉलर से अधिक का उधार लेने वाले उधारकर्ता पात्र हैं। आप 25 साल तक एक निश्चित या स्नातक राशि का भुगतान करना चुन सकते हैं।

लेकिन अगर आपको अपनी आय पर भुगतान करने में परेशानी है, तो यह संभव है कि आप आय-संचालित योजना के लिए अर्हता प्राप्त करें। पहले उन विकल्पों को देखना सुनिश्चित करें। आपकी सबसे अच्छी शर्त है कि आप अपने ऋण सेवाकर्ता से पूछें कि आप इस योजना के लिए साइन अप कैसे कर सकते हैं जो आपको सबसे कम मासिक भुगतान देता है जिसके लिए आप पात्र हैं।

8. क्या आप कम मासिक भुगतान और लंबी चुकौती अवधि के लिए ब्याज में अधिक भुगतान करने के इच्छुक हैं?

यदि आप विस्तारित पुनर्भुगतान के साथ जाने का निर्णय लेते हैं, तो सावधान रहें कि आप समय के साथ ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्याज प्रतिदिन अर्जित होता है, और जितना अधिक आप अपने ऋण का भुगतान करने के लिए लेते हैं, उतना अधिक ब्याज आप जमा करेंगे। आप मानक योजना के मुकाबले स्नातक योजना पर ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे, भले ही वे दोनों आपके भुगतान को अधिकतम 10 वर्षों में तोड़ दें। आपके भुगतान में वृद्धि के साथ आप लंबे समय तक उच्च शेष राशि ले लेंगे।

संघीय छात्र सहायता के पुनर्भुगतान अनुमानक उपकरण में अपने व्यक्तिगत ऋण शेष और ब्याज दरों, साथ ही अपनी वार्षिक आय और पारिवारिक आकार दर्ज करके वैकल्पिक पुनर्भुगतान योजनाओं में अपना शोध शुरू करें। आप देख सकते हैं कि सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली प्रत्येक योजना पर आपको कितना भुगतान करना पड़ सकता है।

संघीय ऋण ले कर आपने एक अच्छा विकल्प बनाया है; एक बार स्नातक होने के बाद, सुनिश्चित करें कि आप अपने लिए उपलब्ध लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों का लाभ उठाएं।

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ब्रायनना मैकगुरन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @briannamcscribe।

डोरा Pintek द्वारा ग्राफिक

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