आप के लिए अर्हता प्राप्त करने के बजाय एक छोटे बंधक लेने के 6 कारण

चाहे आप अपना पहला घर या पांचवां खरीद रहे हों, एक अपेक्षाकृत बंधक के लिए स्वीकृत होने के कारण नशे की लत हो सकती है। लेकिन एक बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना उतना ही नहीं है जितना इसे बर्दाश्त करने में सक्षम है - और आप नहीं चाहते कि आपकी सबसे बड़ी संपत्ति आपके वित्त को बर्बाद कर दे।

देखें कि महान मंदी के दौरान क्या हुआ: उनके घरों को मानने से मूल्य में सराहना की जाएगी, कई लोगों ने उन्हें संभालने से ज्यादा उधार लिया था। जब उनके घरों के बदले मूल्य कम हो गया, तो उन मकान मालिकों को पानी के नीचे बंधक के साथ फंस गए थे - ऋण जो उनके घर के लायक से अधिक थे। इसने कई लोगों को लाभ के लिए अपने घरों को पुनर्वित्त या बेचने के लिए असंभव बना दिया, और फौजदारी की बाढ़ का कारण बन गया।

बंधक के लिए साइन अप करने से पहले, खुद से पूछें "मैं कितना घर बर्दाश्त कर सकता हूं?"

बंधक विशेषज्ञ से सलाह प्राप्त करें

कई वित्तीय सलाहकार और उपभोक्ता वकालत करने वालों ने सिफारिश की है कि आप कम से कम उधार लेते हैं। ये कुछ कारण हैं।

1. आप भुगतान खोने का जोखिम कम कर देंगे

सी 2 के साथ बंधक सलाहकार केसी फ्लेमिंग कहते हैं, यदि आपकी आवास लागत आप जो भी कर सकते हैं उसके किनारे पर हैं, "आर्थिक आपात स्थिति या नौकरी के नुकसान की स्थिति में भुगतान करने में असमर्थ होने की बाधाएं बहुत अधिक हैं।" वित्तीय निगम और "द लोन गाइड: द बेस्ट संभावित मॉर्टगेज कैसे प्राप्त करें" के लेखक।

और बंधक भुगतान लापता होने से आपके वित्त पर डोमिनोज़ प्रभाव हो सकता है। फ्लेमिंग का कहना है, "यदि आपको भुगतान खोने का खतरा है, तो" आपको डिफ़ॉल्ट रूप से होने का जोखिम है, आपके क्रेडिट को बर्बाद करने का जोखिम है, और फौजदारी का खतरा है, जो घर में आपके निवेश को मिटा देगा।"

यह सुनिश्चित करने के लिए कि जिस घर पर आप विचार कर रहे हैं वह आपके बजट में है, सभी बंधक भुगतान, संपत्ति कर भुगतान, बीमा प्रीमियम, रखरखाव लागत और यदि लागू हो, तो घरमालक संघ शुल्क सहित सभी आवास लागतों को ध्यान में रखें।

2. आप आपात स्थिति के लिए तैयार रहेंगे

जीवन किसी न किसी हो सकता है। आप अपना काम खो सकते हैं या एक चिकित्सा आपात स्थिति का सामना कर सकते हैं जो आपकी बचत से हजारों को हटा देता है। इससे पहले कि आप अपने घर में महत्वपूर्ण इक्विटी बनाने में सक्षम हों, आपको आगे बढ़ना पड़ सकता है।

यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हाउसिंग एंड शहरी विकास के पर्यवेक्षी सार्वजनिक मामलों के विशेषज्ञ ब्रायन सुलिवान कहते हैं, "बहुत से लोग रेज़र के किनारे पर हैं जब उनकी जिंदगी में किसी प्रकार की आर्थिक व्यवधान को सहन करने में सक्षम होने की बात आती है।"

कॉरपोरेशन फॉर एंटरप्राइज़ डेवलपमेंट के हालिया निष्कर्षों के मुताबिक, सभी अमेरिकी परिवारों के आधे हिस्से में गरीबी रेखा से ऊपर रहने के लिए तीन महीने तक पर्याप्त बचत नहीं है, अगर वे अपनी आय खो देते हैं।

आप के लिए अर्हता प्राप्त करने से छोटे बंधक प्राप्त करने से आप अतिरिक्त पैसे दूर कर सकते हैं ताकि आप कठिनाइयों को संभाल सकें। विशेषज्ञों ने छह महीने के रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए अपनी बचत में पर्याप्त धन रखने की सलाह दी है। सेवानिवृत्ति के बाद आपको जीवन के लिए भी बचत करनी चाहिए।

फ्लेमिंग का कहना है, "यदि आपका पूरा पैसा आपकी मासिक आवास लागत पर जा रहा है, तो आप अपने सेवानिवृत्ति खातों या अन्य बचत में निवेश करने में सक्षम नहीं हैं।" "आप अधिकतम क्वालीफाइंग [बंधक] के करीब हैं, जितना करीब आप बहुत कम डिस्पोजेबल आय और अपर्याप्त रिजर्व प्राप्त कर रहे हैं।"

3. आप अन्य लागतों को आसानी से बर्दाश्त कर सकते हैं

घर खरीदने के मजे का हिस्सा उन चीजों से भर रहा है जो आप चाहते हैं और जरूरत है। यदि आपके बच्चे हैं, तो आपको कॉलेज के लिए पैसे अलग करने की आवश्यकता हो सकती है। और चलो लीकिंग छत या एक बस्टेड वॉटर हीटर को ठीक करने की लागत को न भूलें।

यदि आपको अन्य ऋण भुगतान करना है - क्रेडिट कार्ड, या ऑटो या छात्र ऋण पर - एक छोटे मासिक बंधक भुगतान का चयन करने के लिए यह आपकी सबसे अच्छी रुचि है, और इन बचतओं के लिए अपनी बचत डालें।

4. आप एटीएम की तरह अपने घर का उपयोग करने से बच सकते हैं

जब आपके मासिक बजट में बंधक द्वारा कम किया जाता है, तो आपके पास अधिक डिस्पोजेबल आय होगी और नकद-आउट पुनर्वित्त का उपयोग करने के लिए कम लुभाना होगा - आपके वर्तमान बंधक को एक बड़े से बदलने और अंतर को पॉकेट करने की प्रक्रिया - खरीदने के लिए एक नई कार या क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान।

एक नकद-आउट पुनर्वित्त जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि आप अपने घर को लाइन पर डाल रहे हैं। यदि आपको कुछ क्रेडिट कार्ड भुगतान याद आते हैं, तो आप अपना घर नहीं खो देंगे। यह एक और कहानी है जब आप कैश-आउट रिफाई के बाद उच्च बंधक भुगतान नहीं कर सकते हैं।

एचयूडी के सुलिवान कहते हैं, "घर सृजन के लिए एटीएम के विरोध में पहला और सबसे महत्वपूर्ण आश्रय है।"

5. संपत्ति कर बढ़ने पर आप तैयार रहेंगे

एचयूडी में आउटरीच और क्षमता निर्माण कार्यालय के उप निदेशक लोरेन ग्रेस्कवेज-फ्रिसबी कहते हैं, "आप नहीं जानते कि भविष्य में संपत्ति करों का क्या होगा, जो आपके बंधक भुगतान को प्रभावित करते हैं।"

आप कहां रहते हैं इसके आधार पर, संपत्ति कर दरें सालाना बढ़ सकती हैं।

"कई नगर पालिकाएं अपने गुणों पर घर के वर्तमान मूल्य पर कर लगाती हैं। अगर किसी को अपने बंधक भुगतान पर अधिकतम किया गया है, तो हो सकता है कि अगले वर्ष टैक्स बिल संपत्ति के मूल्यों की सराहना करने के कारण हो, तो उनके पास कोई विग्गल रूम नहीं हो सकता है, "Griscavage-Frisbee कहते हैं।

6. आप पानी के नीचे बंधक होने का जोखिम कम कर सकते हैं

आपके घर का मूल्य समय के साथ बढ़ने की गारंटी नहीं है।यदि यह गिरता है और आपके पास पर्याप्त इक्विटी नहीं है, तो आप घर के बाजार मूल्य से अधिक हो सकते हैं, जिसे कभी-कभी नकारात्मक इक्विटी कहा जाता है।

रियल एस्टेट इंडस्ट्री रिसर्च फर्म कोरलोगिक की एक रिपोर्ट के मुताबिक, 2015 के अंत में 4 मिलियन से ज्यादा घर नकारात्मक इक्विटी पोजीशन में थे। आखिरी आवास बस्ट के तुरंत बाद स्थितियों की तुलना में यह सुधार है, लेकिन फ्लेमिंग का कहना है कि घर प्रशंसा पर भरोसा करना अभी भी खतरनाक है।

"यदि अचल संपत्ति के मूल्य नाटकीय रूप से बढ़ते हैं, तो यह अंत में अच्छी तरह से काम कर सकता है, वैसे भी, लेकिन यह आपके सभी अंडों को एक टोकरी में रखने के लिए बहुत पागल लगता है। यदि यह काम नहीं करता है, तो आप कोई संपत्ति नहीं दे सकते हैं, "वे कहते हैं।

अंगूठे का उधार नियम

तो आप कितना उधार लेना चाहिए? आपका ऋण-से-आय अनुपात - बंधक और अन्य ऋण भुगतान की ओर जाने वाली आपकी प्रीटेक्स आय का प्रतिशत - यह पता लगाने का एक तरीका है कि आपका ऋण कितना बड़ा होना चाहिए। पेशेवरों का कहना है कि 28% एक सुरक्षित लक्ष्य है, हालांकि उधारकर्ता अक्सर उधारकर्ताओं को बहुत अधिक जाने की अनुमति देते हैं।

आप यह देखने के लिए कि आप हर महीने क्या भुगतान कर सकते हैं, आप बंधक कैलक्यूलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं।

कुछ मामलों में, यह उधार लेने के लिए समझ में आता है कि आप किस चीज के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। यदि आपके पास उच्च आय है, तो कम से कम सात वर्षों तक अपने घर में रहने की योजना, प्रतिस्पर्धी बाजार में खरीद रहे हैं, या आकाश-किराए पर भुगतान का भुगतान है, 28% नियम में कुछ लचीलापन है।

लेकिन अगर आप 28% से कम जा सकते हैं, तो आपको चाहिए। इस तरह, आपको अपने घर में रहने - आर्थिक और अन्यथा आरामदायक महसूस करने की अधिक संभावना होगी।

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माइकल बर्ज ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से रेडफिन द्वारा प्रकाशित किया गया था।