सेवानिवृत्ति के लिए बचाओ, फिर ऋण लेना

हर दिन हम उन लोगों से सुनते हैं जो अपने छात्र ऋण को परिश्रमपूर्वक भुगतान कर रहे हैं - और अपने सेवानिवृत्ति निधि को अनदेखा कर रहे हैं। इसे रोकना होगा।

हां, ऋण महंगा हो सकता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में नाकाम रहने के अंत में अंततः लागत आएगी। यहाँ पर क्यों:

1. मेल खाता है: जब आपके 401 (के) योगदान के लिए कोई कंपनी मैच होता है, तो यह आमतौर पर आपके पैसे पर 25% से 100% की तत्काल वापसी होती है। यद्यपि वहां "पकड़ो" प्रावधान हैं जो 50 से अधिक उम्र के लोगों को अपने खातों में अधिक योगदान करने की अनुमति देते हैं, फिर भी आप कभी भी मेल खाने वाले पैसे वापस नहीं लेते हैं।
2. रियायत: सेवानिवृत्ति योगदान आपके करों को कम करते हैं, आमतौर पर 15% से 50% तक। (कम आयकर करदाताओं के लिए एक सेवर का क्रेडिट है, जो कोई कटौती होने पर अधिक नहीं हो सकता है)। सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बजाय ऋण चुकाना आपके कर के बोझ में मदद नहीं करता है और इसे भी बढ़ा सकता है, क्योंकि छात्र ऋण और बंधक पर ब्याज आम तौर पर कटौती योग्य होता है।
3. कंपाउंडिंग: आपके 20 के दशक की तुलना में आपकी सेवानिवृत्ति के लिए कड़ी मेहनत शुरू करने के लिए कोई बेहतर समय नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि इससे पहले कि आप एक सेवानिवृत्ति निधि में पैसा डालते हैं, उतना ही इसे बढ़ाना होगा। आपके 30 के दशक में धन का योगदान सेवानिवृत्ति की आयु से 10 गुना बढ़ सकता है, जो सामान्य स्टॉक मार्केट रिटर्न मानता है। दूसरे शब्दों में, $ 1,000 $ 10,000 में बदल सकते हैं। आपके 20s में योगदान किया गया वही $ 1,000 20 गुना बढ़ सकता है, या $ 20,000 हो सकता है। (एक यौगिक ब्याज कैलकुलेटर के साथ अपने लिए देखें।)
4. इसे पकड़ना मुश्किल और कठिन हो जाता है: जितना अधिक आप सेवानिवृत्ति बचत में देरी करेंगे, उतना ही आपको एक ही स्थान पर जाने के लिए बचत करना होगा। 40 के दशक में लोगों को अपनी आय का लगभग 30% बचा लेना होगा ताकि वे अपने 20 के दशक में 10% की बचत शुरू कर सकें। अपने 50 के दशक तक, उन्हें अपनी आय का 40% से अधिक बचत करना होगा। रोजर इब्बोटसन ने व्यक्तियों के लिए अपने राष्ट्रीय बचत दिशानिर्देशों में गणित किया और पाया कि 35 साल की उम्र के बाद शुरू करना मतलब है कि अधिक से अधिक लोगों को यह अव्यवहारिक लगता है कि अगर असंभव नहीं है, तो सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करें।
5. वैसे, रिटर्न कोई फर्क नहीं पड़ता (ज्यादा): निवेश के "सट्टा" रिटर्न के विपरीत "गारंटीकृत" रिटर्न पर ऋण फोकस का भुगतान करने के बारे में बहुत सी बातचीत। लेकिन हम जो रिटर्न प्राप्त करते हैं, वह वास्तव में हमारे अंतिम धन के लिए बहुत कम मायने रखता है जितना हम सहेजना चुनते हैं। वे घर जो आय स्पेक्ट्रम में अधिक धन के साथ अधिक हवा को बचाने के लिए चुनते हैं।
6. ज़िंदगी में ऐसा होता है: जब आप सेवानिवृत्ति बचत में देरी करते हैं, तो आप शर्त लगा रहे हैं कि भविष्य में चीजें गंभीर रूप से गलत नहीं होंगी। आपके बाद के कमाई के वर्षों में छंटनी, बीमारी, दुर्घटनाओं या परिवार के सदस्यों की देखभाल करने की आवश्यकता से बाधा आ सकती है। जब आपको सेवानिवृत्ति बचत पर धातु को पेडल डालना होगा, तो कोई कार ले जाएगा।
7. वित्तीय लचीलापन: छात्र ऋण और कई अन्य प्रकार के ऋण का भुगतान करने के लिए पैसे का इस्तेमाल अच्छा होता है। यदि आपको किसी आपात स्थिति के लिए इसकी आवश्यकता है तो आपको वह नकद वापस नहीं मिल सकता है - और आपको आपात स्थिति को संभालने का एक तरीका चाहिए।

विषाक्त ऋण मिला?

जब ऋण का भुगतान तेजी से भुगतान किया जा सकता है तो सेवानिवृत्ति बचत पर उच्च दर "जहरीले ऋण" को प्राथमिकता देने के लिए यह समझदारी हो सकती है। विषाक्त ऋण में सभी वेतन-दिवस ऋण और अधिकतर क्रेडिट कार्ड शेष शामिल हैं। आप अभी भी किसी भी कंपनी मैच (क्योंकि यह मुफ़्त पैसा है) प्राप्त करने के लिए पहले सेवानिवृत्ति योजना में पर्याप्त योगदान देना चाहते हैं, लेकिन आपके शेष सेवानिवृत्ति योगदान तब तक इंतजार कर सकते हैं जब तक जहरीले ऋण ड्रैगन को मार डाला न जाए।

यह मानता है कि ड्रैगन निश्चित रूप से मारने योग्य है।

यदि यह आपको और अन्य उपभोक्ता ऋण जैसे मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के लिए पांच वर्ष या अधिक समय लेगा, तो आपको ऋण राहत पर विचार करना चाहिए। पांच साल क्यों? क्योंकि आपके शेष शेषों को मिटाने से पहले आपको अध्याय 13 दिवालियापन पुनर्भुगतान योजना में ऐसे ऋण पर भुगतान करना होगा।

और अमेरिका में बढ़ते सेवानिवृत्ति संकट के बारे में हम जो जानते हैं, उसे देखते हुए पांच साल तक अधिकतम मैं चाहता हूं कि कोई भी सेवानिवृत्ति बचत को रोक दे। अमेरिकी वित्त के हर सर्वेक्षण में प्रतिबिंबित वास्तविकता यह है कि ज्यादातर लोगों के पास प्रबंधनीय ऋण भार होता है लेकिन कई लोगों ने सेवानिवृत्ति के लिए बहुत कम बचाया है।

यहां कुछ बताए गए आंकड़े दिए गए हैं:

• नवीनतम कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के सेवानिवृत्ति विश्वास सर्वेक्षण में, 42% श्रमिकों - और 55 वर्ष और उससे अधिक उम्र के 27% ने कहा - उनके पास $ 10,000 से कम बचाया गया था। ईबीआरआई ने भविष्यवाणी की है कि 40% से अधिक बच्चे बूमर्स और जेन ज़र्स सेवानिवृत्ति में पैसे कमाने होंगे और बुनियादी खर्चों और स्वास्थ्य देखभाल लागतों को पूरा करने में असमर्थ होंगे।
• फेडरल रिजर्व की रिपोर्ट के मुताबिक, 2013 में एक-चौथाई अमेरिकी परिवारों के पास कोई ऋण नहीं था। सिर्फ 8.2% देनदारों के पास ऋण भुगतान था जो उनकी आय का 40% से अधिक था, भुगतान-से-आय स्तर जो वित्तीय संकट को इंगित करता है।
• अधिकांश अमेरिकी परिवारों के पास कोई क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं होता है। लगभग एक-चौथाई परिवारों में क्रेडिट कार्ड नहीं होते हैं, जबकि 35% से 40% प्रत्येक महीने अपने शेष राशि का भुगतान करते हैं। क्रेडिट कार्ड की शेष राशि वाला औसत परिवार 2013 में $ 2,300 ले गया, जो नवीनतम वर्ष है जिसके लिए फेड आंकड़े उपलब्ध हैं।
• यहां तक ​​कि छात्र ऋण ऋण, सहस्राब्दी के अस्तित्व के अनुमानित झुकाव, अधिकांश घरों में प्रबंधनीय है। फेड का कहना है कि कॉलेज की डिग्री के साथ 35 वर्ष से कम आयु के लोगों के नेतृत्व में परिवारों में छात्र ऋण भुगतान के लिए समर्पित आय का औसत हिस्सा 3.8% है।

जाहिर है, लोग अभी भी कर्ज पर अधिक मात्रा में हैं।लगभग 1 मिलियन अमेरिकी हर साल व्यक्तिगत दिवालियापन दर्ज करते हैं, और लगभग 7 मिलियन अपने छात्र ऋण पर चूक गए हैं। रीयल एस्टेट रिसर्च फर्म कोरलोगिक के अनुसार, 2016 की शुरुआत में फौजदारी के कुछ चरण में फौजदारी कम हो गई है, लेकिन आधे मिलियन से अधिक घर थे।

लाखों परिवारों के लिए, हालांकि, स्किम्पी सेवानिवृत्ति बचत उनके कर्ज की तुलना में लंबी अवधि के धन के लिए एक बड़ा खतरा पैदा करती है। कम-दर, संभावित रूप से टैक्स-कटौतीयोग्य ऋण जैसे कि छात्र ऋण और बंधक को भुगतान करना, कम उम्र के खिलाफ अपनी सुरक्षा के निर्माण पर प्राथमिकता नहीं लेना चाहिए।

लिज़ वेस्टन नेरडवालेट, एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक के एक स्तंभकार हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।