शॉन टॉक क्रेडिट: सीमित पहुंच का क्रेडिट ट्रैप

यह खबर नहीं है कि औसतन सहस्राब्दी, पिछली पीढ़ियों की तुलना में क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की संभावना कम है। हालांकि, न्यूजर्थी प्रतीत होता है, कारण के लिए चल रही खोज है।

न्यू यॉर्क टाइम्स क्रेडिट कार्ड से स्पष्ट होने के युवा लोगों के फैसले में डर की भूमिका पर बल देते हुए, एक छेड़छाड़ करने के लिए नवीनतम है। विशेष रूप से, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके ऋण को चलाने का डर अनिश्चित रूप से।

निश्चित रूप से, सहस्राब्दी के सावधान होने का अच्छा कारण है। जैसा कि मैंने हाल ही में एक साक्षात्कार में मनी पत्रिका को बताया था, ग्रेट मंदी ने हमें अपने सभी रूपों में ऋण का विरोध करना चाहते थे। लेकिन ऋण का विचलन कहानी का केवल एक हिस्सा है। जितना महत्वपूर्ण हो, उतना ही अधिक नहीं, यह तथ्य है कि कई सहस्राब्दी में क्रेडिट कार्ड तक पहुंच की कमी है जो पिछली पीढ़ियों का आनंद लेती है। Investmentmatome सहस्राब्दी से हर समय सुनता है जो क्रेडिट कार्ड चाहते हैं लेकिन उन्हें नहीं मिल सकता है।

इसके लिए दो मुख्य कारण हैं, और वे अंतर्निहित हैं। एक यह है कि क्रेडिट कार्ड कानून के अनुसार, युवा लोगों के लिए जितना अधिक होता है, उतना कठिन होता है। दूसरा यह है कि लाखों अमेरिकियों - केवल सहस्राब्दी नहीं, बल्कि सभी पीढ़ियों से - एक उपप्रमुख क्रेडिट प्रोफ़ाइल है जो तेजी से अपने वित्तीय विकल्पों को सीमित करती है।

और किकर है, इस गड़बड़ी के लिए वास्तव में एक अच्छा समाधान नहीं है।

क्रेडिट कार्ड क्रेडिट बनाने के लिए मायने रखता है

निजी वित्त में कई अन्य चीजों की तरह क्रेडिट बनाना, शुरुआती शुरुआत करने वालों का पक्ष लेता है।

आपका क्रेडिट स्कोर मापता है कि किसी और के पैसे को संभालने के दौरान आप कितने भरोसेमंद होते हैं - और उस विश्वास को बनाने में समय लगता है। खर्च किए बिना 10 मिनट के लिए अपने दोस्त के $ 100 बिल पर होल्डिंग करना एक प्रभावशाली काम नहीं हो सकता है। लेकिन एक साल के बारे में क्या?

आप पैसे उधार लेकर क्रेडिट बनाते हैं और उसके बाद जिम्मेदारी से भुगतान करते हैं, चाहे छात्र ऋण, एक ऑटो ऋण, व्यक्तिगत ऋण, बंधक - या क्रेडिट कार्ड के माध्यम से। उनमें से पहले चार महत्वपूर्ण जीवन प्रतिबद्धताओं और बोझ लेते हैं। क्रेडिट कार्ड नहीं करते हैं। यही कारण है कि वे क्रेडिट बनाने के लिए सबसे सरल और सुरक्षित तरीका हैं।

टाइम्स लेख में उद्धृत ऋण के डर के लिए, यहां सबसे महत्वपूर्ण बात है: क्रेडिट कार्ड लेना गारंटी नहीं देता है कि आप कार की गारंटी के मुकाबले बर्बाद ऋण में आ जाएंगे, आप एक तेज दुर्घटना में मर जाएंगे। क्रेडिट कार्ड एक उपकरण हैं, और आप उनका उपयोग कैसे करते हैं पूरी तरह से आपकी शक्ति के भीतर है। जब तक आप अपने साधनों में खर्च करते हैं, तब तक आपके पास कोई बिल नहीं होगा जिसका आप भुगतान नहीं कर सकते।

200 9 से मिलेनियल के विकल्प घट गए हैं

यदि आपकी उम्र 25 वर्ष से अधिक है, तो आपको पंजीकरण या अभिविन्यास के दौरान अपने कॉलेज परिसर में बूथ देखना याद रखना चाहिए जहां छात्र क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं और बदले में फ्रिसबीज, भोजन और टी-शर्ट घर ले सकते हैं। मैंने एक बार एक सैंडविच के बदले में कार्ड के लिए साइन अप किया था। यह युवा वयस्कों के लिए क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना कितना आसान था। कोई नौकरी या आय का प्रमाण आवश्यक था। बस आवेदन भरें, और कार्ड कुछ सप्ताह बाद मेल में आया था।

200 9 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम ने कार्ड जारीकर्ताओं को उन प्रकार के प्रोत्साहन प्रदान करने के लिए अवैध बना दिया। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि कानून ने 21 साल से कम उम्र के लोगों के लिए एक नया क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए बहुत कठिन बना दिया जब तक उनके पास महत्वपूर्ण आय या मौजूदा क्रेडिट प्रोफ़ाइल न हो। यहां तक ​​कि "छात्र" क्रेडिट कार्ड कई कॉलेज छात्रों के लिए पहुंच से बाहर हैं।

आज, यदि आप युवा हैं और क्रेडिट बनाना चाहते हैं, तो आपको इसके बारे में सक्रिय होना चाहिए। इसका मतलब यह हो सकता है कि आपके माता-पिता आपको अपने कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ते हैं, माता-पिता या किसी और से आपके लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता के रूप में सेवा करने के लिए, या ऐसी सेवा का उपयोग करते हैं जो क्रेडिट ब्यूरो को आपके किराए पर भुगतान की रिपोर्ट करता है। छात्र के रूप में क्रेडिट बनाना निश्चित रूप से असंभव नहीं है, लेकिन यह कठिन है।

युवा वयस्कों के माता-पिता अक्सर इनमें से किसी को नहीं जानते हैं, इस बात से अनजान है कि उनके दिन से कुछ भी बदल गया है, और उनके बच्चे अपने क्रेडिट के निर्माण में देरी के कारण चुप क्षति से अनजान हैं।

द टाइम्स लेख ने उत्तीर्ण होने के कानून में बदलावों का उल्लेख किया, लेकिन सहस्राब्दी के ऋण के भय पर पूरी तरह से अपना ध्यान रखा।

यह सिर्फ एक सहस्राब्दी समस्या नहीं है

नेरडवालेट अध्ययन के मुताबिक करीब 30 मिलियन सहस्राब्दी में "सबप्रिम" क्रेडिट होता है। यह आम तौर पर 600 से कम क्रेडिट स्कोर वाले किसी को भी संदर्भित करता है, जो दूरस्थ रूप से प्रतिस्पर्धी ऋण दरों या सभ्य क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के लिए सीमा है। अनुमानित 18 मिलियन पुराने वयस्क भी उपप्रवाह हैं। सभी ने बताया, 5 अमेरिकी वयस्कों में से 1 से अधिक परिभाषा फिट बैठती है।

कई सहस्राब्दी उपप्रमुख नहीं हैं क्योंकि उनके पास बुरा क्रेडिट है, लेकिन क्योंकि उनके पास पतला क्रेडिट इतिहास है। और फिर भी उन पर प्रभाव वही है। यहां तक ​​कि अच्छे काम करने वाले अच्छे काम करने वाले लोग अपने उपप्रमुख क्रेडिट की वजह से खुद को क्रेडिट कार्ड के लिए खारिज कर सकते हैं। जब "स्टार्टर" क्रेडिट कार्ड चले गए, तो क्रेडिट पाइपलाइन के प्रवेश के लिए बंद कर दिया गया था - और अब इसमें कोई आसान तरीका नहीं है।

उपप्रमुख क्रेडिट वाले लोग जाल में फंस गए हैं। उन्हें तर्कसंगत रूप से अधिक वित्तीय सहायता की आवश्यकता नहीं है, कम नहीं, लेकिन उनके पास अन्य उपभोक्ताओं की तुलना में बहुत कम विकल्प हैं। और उनके लिए उपलब्ध विकल्प बहुत अधिक लागत पर आते हैं।

वही नेरडवालेट अध्ययन ने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को देखा जो उपप्रमुख बाजार में विशेषज्ञ हैं, जो अक्सर हिंसक प्रथाओं को नियुक्त करते हैं। इन जारीकर्ताओं के कार्ड पर नियम और शर्तें अनिवार्य रूप से जटिल हैं, और वे कार्डधारकों द्वारा समय पर भुगतान किए जाने के बावजूद असंख्य शुल्क लेते हैं।वे क्रेडिट जाल से बाहर निकलने का दावा करने का दावा करते हैं, फिर भी वे कई तरीकों से समस्या को कायम रखते हैं। अमेरिकियों के लिए क्रेडिट बनाने के लिए संघर्ष करने के लिए, ये कार्ड कम से कम कुछ आशा देते हैं। लेकिन वे सबसे अच्छे विकल्प नहीं हैं - न कि करीब भी।

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड एक छोटे से विज्ञापित लेकिन शक्तिशाली उपकरण हैं जो सबप्रिम उपभोक्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इन कार्डों के साथ, आपको एक धनवापसी सुरक्षा जमा करना होगा, जो आपके द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से ऋणदाता की रक्षा करता है, लेकिन अन्यथा वे नियमित क्रेडिट कार्ड की तरह काम करते हैं। अध्ययन में पाया गया कि वे उपप्रमुख विशेषज्ञों द्वारा पेश किए गए कार्ड की तुलना में प्रति वर्ष $ 125 की बचत प्रदान करते हैं।

एक बड़ा समाधान, बिना किसी बड़े समाधान के

तो क्रेडिट बनाने के लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या है? यह आपकी स्थिति पर निर्भर करता है।

कॉलेज में मिलेनियल छात्र छात्र क्रेडिट कार्ड प्राप्त कर सकते हैं या माता-पिता के क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बन सकते हैं। लेकिन ये पथ सीमित हैं - छात्र क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदकों को नियमित आय प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, और एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनने पर केवल तभी समझदारी होती है जब माता-पिता के तारकीय क्रेडिट होते हैं।

"पतली" क्रेडिट फाइल वाले लोग, जैसे गैर-छात्र सहस्राब्दी और आप्रवासियों, एक सुरक्षित कार्ड के साथ क्रेडिट बनाना शुरू कर सकते हैं, लेकिन इनकी सीमाएं भी हैं। सुरक्षा जमा आमतौर पर आपकी क्रेडिट सीमा के बराबर होती है, जिसका अर्थ है कि आपको या तो जमा में बहुत पैसा खर्च करना होगा या बहुत कम सीमा से निपटना होगा। न्यूनतम जमा आमतौर पर $ 200 या उससे अधिक है, जो उपप्रमुख क्रेडिट वाले कई लोगों के लिए बाधा है। उन्हें समय के साथ उस पैसे को बचाना होगा, और तभी वे अपने क्रेडिट पर काम करना शुरू कर सकते हैं।

कई उपप्रवाह अमेरिकियों के लिए, बस एक आसान जवाब नहीं है। अधिकांश क्रेडिट-बिल्डिंग रणनीतियों का मानना ​​है कि आप किसी प्रकार के संसाधन से शुरू कर रहे हैं जिसे आप टैप कर सकते हैं - परिवार के सदस्य या मित्र को आपको अपने क्रेडिट कार्ड पर पिगबैक करने या कुछ बचत जो आप जमा के लिए उपयोग कर सकते हैं या क्रेडिट कार्ड फीस कवर कर सकते हैं। जिनके पास ऐसे संसाधन नहीं हैं, उनके पास यू.एस. में कठिन समय का निर्माण होगा

उनकी दुर्दशा का कारण सिर्फ कर्ज का डर नहीं है। यह भी प्रणाली है - और, उनके लिए, सिस्टम असफल रहा है।