आला बाजार में उदय पर अल्पकालिक देखभाल बीमा नीतियां

यदि आप रोटरी-डायल टेलीफोन और काले और सफेद टेलीविजन को याद रखने के लिए पुरानी हैं, तो आपने शायद दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में सुना होगा।

जब आप किसी बीमारी या विकलांगता के दौरान खुद का ख्याल नहीं रख सकते हैं, तो यह नियमित गतिविधियों, जैसे भोजन, स्नान या घर पर ड्रेसिंग, या सहायक रहने या नर्सिंग सुविधाओं में मदद के लिए भुगतान करता है। चिकित्सा और अन्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चिकित्सा खर्च को कवर करती हैं लेकिन संरक्षक देखभाल नहीं। यू.एस. स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के मुताबिक, लोग अपने 50 और 60 के दशक में दीर्घकालिक देखभाल कवरेज खरीदते हैं।

लेकिन आपने अल्पावधि देखभाल बीमा के बारे में नहीं सुना होगा, जो एक वर्ष से भी कम अवधि के लिए उसी प्रकार की सेवाओं के लिए भुगतान करता है।

एक व्यापार समूह, शॉर्ट-टर्म केयर सूचना के राष्ट्रीय सलाहकार केंद्र के निदेशक जेसी स्लोम कहते हैं, "यह एक अनदेखा और बढ़ता हुआ खंड है।"

सलाहकार समूह के मुताबिक, 2015 में बेची गई अल्पकालिक नीतियों की संख्या पिछले वर्ष की तुलना में लगभग 20% बढ़ी है। स्लोम कहते हैं, इस बीच, लंबी अवधि के देखभाल बीमा की बिक्री 2015 में 20% सालाना गिरावट देखी गई, जो अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस ट्रेड ग्रुप के निदेशक भी हैं।

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दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ परेशानी

यह पिछले 15 वर्षों में दीर्घकालिक देखभाल बीमा कंपनियों के लिए एक अजीब सवारी है। दावाों की तुलना में दावा अधिक बढ़ गए और उनके भुगतान महंगा थे। कंपनियां प्रीमियम का भुगतान करके प्रीमियम भी कमाती हैं, लेकिन 2008 के मंदी के बाद कम ब्याज दरें अपनी निचली लाइनों को नुकसान पहुंचाती हैं।

1 99 0 के दशक के अंत में 100 से अधिक कंपनियों ने दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेचा, जो आज लगभग एक दर्जन की तुलना में है। ये शेष कंपनियां एक दशक पहले की कीमतों के लिए कम उदार लाभ प्रदान करती हैं, और वे इस बारे में पिकियर हैं कि नए कवरेज के लिए कौन अर्हता प्राप्त कर सकता है।

शॉर्ट टर्म बनाम दीर्घकालिक देखभाल कवरेज

लंबी अवधि की देखभाल के लिए बीमा लंबी अवधि की देखभाल के मुकाबले सस्ता है क्योंकि यह दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए तीन महीने से 360 दिनों तक बनाम कम समय के लिए कवरेज प्रदान करता है। जब आप पॉलिसी खरीदते हैं तो आप कवरेज राशि चुनते हैं। अल्पावधि देखभाल व्यापार समूह के मुताबिक, 2015 में बेची गई अल्पकालिक देखभाल नीति की औसत लागत $ 1,043 थी।

ऐसी नीतियों के लिए अर्हता प्राप्त करना भी आसान है। स्लोम का कहना है कि आवेदन को मेडिकल परीक्षा की आवश्यकता नहीं है, और कुछ कंपनियां केवल कुछ हद तक हां-या-कोई स्वास्थ्य प्रश्न पूछती हैं। और आप वृद्धावस्था में आवेदन कर सकते हैं, वह कहते हैं। अल्पावधि देखभाल कवरेज खरीदने के लिए कट ऑफ आयु आमतौर पर 89 है, जबकि अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल नीतियों के लिए, यह 75 है।

लंबी अवधि की नीतियों में "उन्मूलन अवधि" होती है, जब तक कि पॉलिसी भुगतान शुरू नहीं हो जाती है, तब तक आप अपनी देखभाल के लिए भुगतान करने वाले दिनों की संख्या देते हैं। एक सामान्य उन्मूलन अवधि 90 दिन है।

शॉर्ट-टर्म देखभाल बीमा आम तौर पर तुरंत लाभ का भुगतान करती है।

स्लोम का कहना है, "ये उन लोगों के लिए तैयार हैं जो कुछ कवरेज चाहते हैं, लेकिन कीमत, उनके स्वास्थ्य या उनकी उम्र के कारण दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने से रोक रहे हैं।"

अल्पकालिक देखभाल बीमा कंपनियों में एटना इंक, असुरक्षा लाइफ इंश्योरेंस कंपनी, बैंकर फिडेलिटी लाइफ इंश्योरेंस कं, बैंकर लाइफ, गारंटी ट्रस्ट लाइफ इंश्योरेंस कं, केम्पर सीनियर सॉल्यूशंस, मेडिको इंश्योरेंस कं, स्टैंडर्ड लाइफ एंड दुर्घटना बीमा कंपनी शामिल हैं। संयुक्त सुरक्षा आश्वासन।

सावधानी से खरीदारी करें

उपभोक्ता वकालत अल्पकालिक देखभाल बीमा के बारे में चिंताओं को उठा रहे हैं क्योंकि राज्य नियामक उत्पाद को दीर्घकालिक देखभाल बीमा के समान मानकों पर नहीं रखते हैं। कम विनियमन का मतलब कम गारंटीकृत उपभोक्ता संरक्षण है।

कैलिफोर्निया के लिए मेडिकेयर वकालत के लिए गैर-लाभकारी कैलिफ़ोर्निया हेल्थ एडवोकेट्स के प्रशिक्षण और नीति विशेषज्ञ बोनी बर्न्स कहते हैं, "ज्यादातर राज्यों में वे रडार के नीचे उड़ रहे हैं।" "कुछ राज्य [नियामक] मैंने बात की थी कि यह भी नहीं पता था कि नीतियां उनके राज्यों में बेची जा रही हैं।"

बर्न्स का कहना है कि उपभोक्ताओं को तीन से छह महीने से अधिक समय तक योजना बनाना चाहिए कि कई अल्पकालिक देखभाल नीतियां शामिल हैं। रोग नियंत्रण और रोकथाम केंद्रों के मुताबिक, सहायक रहने में औसत प्रवास 22 महीने है।

स्लोम सहमत नहीं है। "कोई भी उत्पाद हर किसी के लिए बिल्कुल सही नहीं है, लेकिन कुछ कवरेज कोई कवरेज से बेहतर नहीं होगा," वे कहते हैं।

दुकान करने के लिए इन युक्तियों का पालन करें:

• विभिन्न बीमा कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करें।
• क्या कवर किया गया है सीखने के लिए नीतियों में ठीक प्रिंट पढ़ें।
• तय करें कि आप आउट-ऑफ-पॉकेट व्यय में क्या भुगतान कर सकते हैं और आपको बीमा कवरेज की आवश्यकता होगी।

दावा करने से पहले आप कई वर्षों तक पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए समय लें कि आप जो खरीद रहे हैं उसे समझें।

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।