शेयर बाजार मंदी सिर्फ सेवानिवृत्ति के लिए समय में? अपने पोर्टफोलियो को सुरक्षित करने के 5 तरीके

लौरा शार-बाकोव्स्की द्वारा

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कोई भी अपने पोर्टफोलियो में भारी नुकसान देखना नहीं चाहता है। लेकिन सेवानिवृत्त होने के तुरंत बाद बड़े नुकसान का सामना करना आपके पोर्टफोलियो और सेवानिवृत्ति की सफलता के अवसरों के लिए विशेष रूप से हानिकारक है।

निवेशकों के लिए यह सबसे कमजोर अवधि है - मैं इसे अपनी एचिलीस एड़ी अवधि कहता हूं। अगर सेवानिवृत्ति के प्रारंभिक वर्षों में बड़े नुकसान होते हैं, तो इसे ठीक करना बहुत कठिन होता है। अब आप अपनी बचत में योगदान नहीं दे रहे हैं; इसके बजाए, आप अक्सर अपने सामाजिक सुरक्षा और पेंशन आय से जुड़े खर्चों के लिए अपने खातों से वापस नहीं ले रहे हैं।

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सेवानिवृत्ति के पहले वर्षों में गरीब रिटर्न पीड़ित होने का जोखिम अनुक्रम जोखिम कहा जाता है। यह जोखिम है कि आप गरीब रिटर्न की दुर्भाग्यपूर्ण अवधि के दौरान सेवानिवृत्त होते हैं।

अनुक्रम जोखिम वास्तव में कितना चोट पहुंचा सकता है?

अनुक्रम जोखिम के प्रभावों को समझाने के लिए, छः वर्ष की अवधि के भीतर सेवानिवृत्त तीन भाइयों के इस उदाहरण पर विचार करें, जिनमें से प्रत्येक को $ 1 मिलियन का प्रारंभिक निवेश मानक और गरीब के 500 सूचकांक में पूरी तरह से रखा गया है। यह मानते हुए कि प्रत्येक भाई ने सालाना $ 60,000 वापस ले लिया, जैसे ही वह सेवानिवृत्त हो गया, प्रत्येक के पास 30 जून, 2015 तक निम्नलिखित अंतिम शेषराशि होती:

तीन भाइयों की कहानी

भाई	दिनांक अवकाश प्राप्त	कुल निकासी	संतुलन6/30/15 तक
भाई 1	जनवरी 1 99 7	$1,110,000	$1,566,883
भाई 2	जनवरी 2000	$930,000	$45,694
भाई 3	जनवरी 2003	$750,000	$1,583,626

स्रोत: स्टीव एस्पोजिटो फ्लैट शुल्क पोर्टफोलियो डेटा: मॉर्निंगस्टार प्रिंसिपिया

2000 के दुर्घटना के कारण, भाई 2 लगभग पैसे से बाहर था। उनके लाखों डॉलर के पोर्टफोलियो में भारी नुकसान हुआ, और उसके बाद के निकासी से उनकी बचत कम हो गई।

कुछ सालों में क्या अंतर हो सकता है। हालांकि प्रत्येक भाई ने एक ही रणनीति का पालन किया - एस एंड पी 500 में 100% निवेश और सालाना $ 60,000 वापस लेना - भाई 2 के समय के कारण काफी अलग परिणाम था।

आम तौर पर यह सिफारिश की जाती है कि निवेशक शेयर बाजार में एक्सपोजर कम करके सेवानिवृत्ति से संपर्क करते समय जोखिम को कम करें। वास्तव में, लक्ष्य तिथि सेवानिवृत्ति निधि "ग्लाइड पथ" का पालन करती है जो ऐसा करती है। 2008 में, हालांकि, इन लक्ष्य लक्ष्य फंडों में से कई को आक्रामक होने के लिए आलोचना की गई थी। वास्तव में, उस समय, 2011 और 2015 के बीच लक्ष्य तिथियों के साथ 73% धन उनके मूल्य का 25% से अधिक खो गया। इन फंडों में ज्यादातर निवेशक इस बात से अनजान थे कि उनके पैसे स्टॉक की ओर बहुत भारी थे।

बॉन्ड बोल्ड नहीं हो सकते हैं, लेकिन वे सबसे अच्छे हो सकते हैं

सेवानिवृत्ति या नए सेवानिवृत्त होने वाले लोगों के लिए एक समझदार दृष्टिकोण बड़े नुकसान की संभावना को कम करने में मदद के लिए बॉन्ड के संपर्क में वृद्धि करना होगा।

लेकिन कई निवेशक आज ऐसा करने में अनिच्छुक हैं। वे चिंतित हैं कि बांड ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से कम हैं और कीमतें अधिक हैं। यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बॉन्ड और बॉन्ड फंड कीमत में गिर जाएंगे, जिसके परिणामस्वरूप संभावित नुकसान हो सकते हैं। हालांकि, स्टॉक वैल्यूएशन भी अधिक हैं, और एक बड़े शेयर बाजार में सुधार से उनके पोर्टफोलियो में ज्यादा नुकसान होगा।

लेकिन चलिए इसे परिप्रेक्ष्य में डाल दें। 2005 में जब फेडरल रिजर्व ने संघीय निधि दर 2.25% से 4.25% तक आठ गुना बढ़ा दी, तो उस वर्ष के लिए वेंगार्ड कुल बॉन्ड फंड की वापसी 2.4% थी। इस बीच, एस एंड पी 500 सूचकांक 2008 के क्रेडिट संकट में लगभग 37% खो गया।

अनुक्रम जोखिम को कैसे हराया जाए

तो कैसे सेवानिवृत्त खुद को अनुक्रम जोखिम से बचा सकते हैं?

1. शुद्ध जीवन व्यय के कम से कम तीन वर्षों के बराबर नकद भंडार बनाएं। यह विश्वसनीय आय सुनिश्चित करने के लिए है यदि आपके पोर्टफोलियो को बड़ी हानि से ठीक होने के लिए समय चाहिए। इसका कारण आवश्यक नकद बढ़ाने के लिए स्थायी हानि पर अपने स्टॉक या बॉन्ड होल्डिंग को समाप्त करने से बचाना है। अनुमान लगाएं कि आपको कितनी नकदी की आवश्यकता होगी - सोशल सिक्योरिटी जैसी किसी भी स्थिर आय से ऊपर और ऊपर - और इसे एफडीआईसी-बीमाकृत, उच्च उपज बचत खाते में डाल दें।

2. आय के स्रोत के विपरीत सदमे अवशोषक के रूप में अपने बॉन्ड देखें। उच्च गुणवत्ता वाले, अल्प-मध्यवर्ती अवधि के बॉन्ड आमतौर पर आपकी ब्याज दर और क्रेडिट जोखिम को कम करने और आपके पोर्टफोलियो के बॉन्ड हिस्से में संभावित हानियों को कम करने के लिए अनुशंसा की जाती है। लंबी परिपक्वता बॉन्ड या कम क्रेडिट गुणवत्ता वाले बॉन्ड पर लोड करके उपज तक पहुंचने के लिए प्रलोभन का विरोध करें, क्योंकि इन्हें स्टॉक मार्केट सुधारों के दौरान अधिक गंभीर नुकसान हो सकता है। 2008 में, उदाहरण के लिए, वेंगार्ड हाई यील्ड कॉरपोरेट बॉण्ड फंड को 21.2 9% की हानि हुई।

3. अपने दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति के रूप में स्टॉक के संपर्क में कमी। अध्ययनों से पता चलता है कि सेवानिवृत्ति के उन पहले वर्षों में स्टॉक में 30% आवंटन विवेकपूर्ण हो सकता है, क्योंकि इससे आपकी अस्थिरता कम हो जाएगी। फिर आप धीरे-धीरे समय के साथ अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ा सकते हैं, खासकर यदि मूल्यांकन में सुधार होता है। यदि आपके पास आय के स्थिर स्रोत हैं या जोखिम के लिए उच्च सहनशीलता है, तो कम से कम 10% से 20% तक अपने एक्सपोजर को कम करने पर विचार करें।

4. यदि आपको लक्ष्य तिथि निधि में निवेश किया जाता है, तो यह देखने के लिए प्रॉस्पेक्टस की समीक्षा करें कि इक्विटी या स्टॉक में कितना फंड निवेश किया जाता है। यदि आप समग्र परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने की आवश्यकता है तो अधिक रूढ़िवादी विकल्प की तलाश करें या अपने मिश्रण में कुछ बॉन्ड फंड जोड़ें।

5. एक वित्तीय योजनाकार से बात करें। आदर्श रूप से, आपको एक ऐसे योजनाकार से परामर्श लेना चाहिए जो वर्तमान लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए आपके लक्ष्यों, और आपकी इच्छा, क्षमता और जोखिम की आवश्यकता के सर्वोत्तम आवंटन का आकलन कर सके। वह एक लक्षित स्टॉक-टू-बॉन्ड अनुपात और उचित नकद भंडार स्थापित करेगा। ये आपके परिसंपत्तियों के स्तर, पेंशन और सामाजिक सुरक्षा, आपकी जीवन प्रत्याशा और विरासत इरादे जैसे आय के गारंटीकृत स्रोतों के आधार पर अलग-अलग होंगे।

IStock के माध्यम से छवि।