क्रेडिट बीमा क्या है?

क्रेडिट बीमा बेरोजगारी, अक्षमता या मौत जैसे वित्तीय झटके के कारण भुगतान करने में असमर्थ होने पर आपके ऋण या क्रेडिट कार्ड भुगतान को शामिल करता है।

हालांकि यह जीवन बीमा या विकलांगता बीमा की तरह लगता है, इसमें एक महत्वपूर्ण अंतर है: क्रेडिट बीमा आपको कुछ भी भुगतान नहीं करता है; इसके बजाए, यह केवल यह सुनिश्चित करता है कि ऋणदाता भुगतान प्राप्त करना जारी रखे। ऐसा करके, यह आपके क्रेडिट की रक्षा कर सकता है।

आपको ऋणदाता के क्रेडिट बीमा खरीदने के लिए मजबूर नहीं किया जा सकता है।

जब आप ऑटो लोन या ऑटो इक्विटी ऋण, एक असुरक्षित किस्त ऋण या उपप्रमुख क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर रहे हों तो उधारकर्ता आपको क्रेडिट बीमा खरीदने का विकल्प प्रदान कर सकते हैं। बैंक और क्रेडिट यूनियन भी इस विकल्प को अपने ऋण के साथ पेश कर सकते हैं। क्रेडिट बीमा को "भुगतान सुरक्षा बीमा" या "क्रेडिट सुरक्षा" भी कहा जाता है। ए "स्वैच्छिक ऋण रद्दीकरण परिशिष्ट" इसी प्रकार काम करता है; ये सभी उत्पाद सुनिश्चित करते हैं कि यदि आप उन्हें बनाने में असमर्थ हैं तो ऋणदाता को भुगतान प्राप्त होता है।

Investmentmatome क्रेडिट बीमा लेने की अनुशंसा नहीं करता है यदि आपके पास पहले से ही पारंपरिक जीवन या स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है जो कुछ गलत होने पर आपके दायित्वों को कवर करेगी। सेंटर फॉर इकोनॉमिक जस्टिस और नेशनल कंज्यूमर लॉ सेंटर जैसे उपभोक्ता वकालत समूहों द्वारा किए गए शोध से पता चला है कि क्रेडिट बीमा प्रीमियम आम तौर पर पारंपरिक बीमा से अधिक महंगे होते हैं, और दावा दायर होने पर पेआउट छोटे होते हैं।

क्रेडिट बीमा के प्रकार

पांच प्रमुख प्रकार के क्रेडिट बीमा कवरेज हैं:

• क्रेडिट जीवन: आपकी मृत्यु की स्थिति में ऋणदाता को शेष ऋण भुगतान करता है।
• क्रेडिट अनैच्छिक बेरोजगारी: ऋणदाता को मासिक भुगतान की सीमित संख्या बनाता है यदि आप अपनी नौकरी खोने के बिना अपना काम खो देते हैं।
• क्रेडिट विकलांगता (जिसे क्रेडिट दुर्घटना और स्वास्थ्य बीमा भी कहा जाता है): अगर आप अक्षम हो जाते हैं तो ऋणदाता को मासिक भुगतान की सीमित संख्या मिलती है।
• क्रेडिट व्यक्तिगत संपत्ति: आम तौर पर गहने या फर्नीचर स्टोर द्वारा पेश किए जाने पर, इस प्रकार का बीमा ऋणदाता को भुगतान करता है यदि आपके द्वारा खरीदी गई वस्तु चोरी या नष्ट हो जाती है।
• क्रेडिट परिवार छोड़ने या अनुपस्थिति बीमा की छुट्टी: यदि आप परिवार के सदस्य की देखभाल करने के लिए अपने काम से अनुपस्थिति की छुट्टी लेना चाहते हैं तो ऋणदाता को मासिक भुगतान की सीमित संख्या मिलती है।

एक ऋणदाता एक ही पेशकश में विभिन्न प्रकार के क्रेडिट बीमा को बंडल कर सकता है।

क्रेडिट बीमा लागत कितनी है?

क्रेडिट बीमा की लागत ऋण के प्रकार, आपके द्वारा चुने गए बीमा का प्रकार, ऋण राशि, ऋण की अवधि और जिस राज्य में आप रहते हैं, उस पर आधारित है। आप ऋण के लिए अनुमोदित होने पर इसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। यह कमीशन आयोग द्वारा बड़ी डिग्री से प्रभावित है कि बीमाकर्ता उधारदाताओं का भुगतान करते हैं, जिससे नियमित बीमा प्रीमियम की तुलना में क्रेडिट बीमा प्रीमियम आम तौर पर अधिक महंगे होते हैं।

उदाहरण के लिए, विस्कॉन्सिन राज्य का अनुमान है कि एक उधारकर्ता जो $ 15,000 किश्त ऋण पर क्रेडिट लाइफ इंश्योरेंस लेता है वह सालाना $ 301 का भुगतान करेगा। यू.एस. सरकार के उत्तरदायित्व कार्यालय को क्रेडिट कार्ड शेष राशि पर क्रेडिट बीमा के लिए प्रीमियम 85 सेंट से $ 1.35 प्रति माह 100 डॉलर प्रति बकाया राशि के प्रीमियम मिले। $ 5,000 की शेष राशि पर, उस बीमा को $ 44 से $ 67 प्रति माह खर्च हो सकता है।

तुलनात्मक रूप से, व्यक्ति की उम्र के आधार पर $ 250,000 के लायक पारंपरिक शब्द जीवन बीमा कवरेज की लागत $ 141 और $ 491 के बीच होगी।

यदि आप क्रेडिट बीमा खरीदना चुनते हैं, तो आपका मासिक ऋण भुगतान बढ़ जाएगा, क्योंकि आप अपनी ऋण राशि और अतिरिक्त बीमा प्रीमियम दोनों पर ब्याज का भुगतान करेंगे। क्रेडिट कार्ड जैसे ऋण घूमने के लिए, प्रीमियम मासिक विवरण में जोड़ा जाता है और आपकी शेष राशि के हिसाब से भिन्न होता है।

क्या क्रेडिट बीमा मेरे लिए सही है?

यदि आपके पास पहले से ही जीवन या अक्षमता बीमा कवरेज है तो हम क्रेडिट बीमा की अनुशंसा नहीं करते हैं। पारंपरिक कवरेज सस्ता है और यदि ऋणदाता की बजाय कुछ भी होता है तो आपके परिवार का भुगतान करेगा।

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप ऋण वापस भुगतान करने में सक्षम होंगे, तो उस धन का उपयोग करें जिसे आपने क्रेडिट बीमा के लिए भुगतान किया होगा ताकि आपातकालीन निधि का निर्माण किया जा सके। यहां तक ​​कि बचाए गए पैसे से भी आप रोजगार में अंतर के दौरान भुगतान कर सकते हैं या यदि आपको एक अप्रत्याशित कमी का सामना करना पड़ता है।

इन विकल्पों में से कोई भी व्यावहारिक नहीं हो सकता है। उस स्थिति में, क्रेडिट बीमा लेने के बारे में याद रखने के लिए कुछ चीज़ें यहां दी गई हैं:

यह वैकल्पिक है। कानून के अनुसार, उधारकर्ता आपको ऋण प्राप्त करने के लिए क्रेडिट बीमा खरीदने के लिए मजबूर नहीं कर सकते हैं। उन्हें आवश्यकता हो सकती है कि आपकी कार या संपार्श्विक के रूप में उपयोग की जाने वाली दूसरी संपत्ति बीमाकृत हो, लेकिन आपको ऋणदाता के माध्यम से बीमा करने की आवश्यकता नहीं है।

यह आपके ऋण की लागत में शामिल नहीं है। उधारकर्ता वार्षिक प्रतिशत दर से बीमा की लागत का खुलासा करेंगे। (सेना के सदस्य ऋण एपीआर में शामिल लागत देखेंगे।) बीमा प्रीमियम नाटकीय रूप से एपीआर बढ़ा सकते हैं।

यह आपके ऋण को असुरक्षित बना सकता है। उधारकर्ता अक्सर उपभोक्ताओं को बाजार क्रेडिट बीमा देते हैं जिनके पास कम क्रेडिट स्कोर होता है। खराब क्रेडिट स्कोर वाले किसी व्यक्ति - 630 से नीचे - पहले से ही affordability की सीमा को धक्का दे सकता है। बेईमान उधारकर्ता आपको ऋण की लागत बढ़ाने के लिए आक्रामक रूप से क्रेडिट बीमा जैसे उत्पादों को बेच सकते हैं।

अगला कदम

संघीय व्यापार आयोग सुझाव देता है कि आप क्रेडिट बीमा खरीदने से पहले इन प्रश्नों से पूछें:

• प्रीमियम कितना है?
• क्या ऋण के हिस्से के रूप में प्रीमियम वित्त पोषित किया जाएगा?
• क्या आप अपने ऋण के हिस्से के रूप में पूरे प्रीमियम को वित्त पोषित करने के बजाय मासिक भुगतान कर सकते हैं?
• क्रेडिट बीमा के बिना आपका मासिक ऋण भुगतान कितना कम होगा?
• क्या बीमा आपके ऋण की पूर्ण लंबाई और पूर्ण ऋण राशि को कवर करेगी?
• वास्तव में क्या कवर किया गया है? वास्तव में क्या कवर नहीं है?
• कवरेज प्रभावी होने से पहले क्या प्रतीक्षा अवधि है?
• क्या आप बीमा रद्द कर सकते हैं? क्या आपको धनवापसी मिल सकती है?

अमृता जयकुमार एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: अजयकुमार @investmentmatome.com। ट्विटर: @ajbombay।

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