स्थायी जीवन बीमा ज्यादातर लोगों के लिए एक बुरा विचार क्यों है

पीटर कॉलिस द्वारा

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जीवन बीमा अमेरिकी अर्थव्यवस्था का एक बड़ा हिस्सा है। यू.एस. में $ 20 ट्रिलियन से अधिक जीवन बीमा कवरेज के साथ, यह बंधक बाजार से भी बड़ा है।

फिर भी ज्यादातर मामलों में, जीवन बीमा के मुख्य रूपों में से एक - स्थायी जीवन बीमा - उपभोक्ताओं के लिए एक बुरा वित्तीय विचार है। अधिकतर लोग बिना किसी लाभ को देखे इसके लिए अधिक भुगतान करते हैं, यह खराब निवेश रिटर्न पैदा करता है, और बिक्री प्रोत्साहन बीमा एजेंटों को नीतियों की सिफारिश करने का कारण बन सकता है जो उपभोक्ता के लिए सबसे अच्छा फिट नहीं हो सकता है।

कुछ लोगों के लिए स्थायी जीवन बीमा एक अच्छा विचार नहीं है, इसके कुछ कारणों पर नजदीकी नजर डालें।

टर्म लाइफ अक्सर अधिक उपयुक्त होता है

स्थायी जीवन बीमा की अवधारणा बहुत सरल है: वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करें, और जब आप मर जाएंगे, तो आपके लाभार्थियों ने भुगतान किया है। यह आपके परिवार को आय की हानि से बचाता है, तुरंत संपत्ति बनाता है और आपके पास होने की स्थिति में ऋण शामिल करता है। स्थायी जीवन बीमा पॉलिसीधारक की मृत्यु तक चलता रहता है और इसमें "नकद-मूल्य" निवेश घटक शामिल होता है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस नामक जीवन बीमा का एक अन्य रूप पूरे जीवनकाल की बजाय 10 या 20 साल के लिए एक विशिष्ट अवधि के लिए रहता है, और अक्सर शुरुआती मौत के मामले में आर्थिक आपदाओं से बचने के लिए बढ़ते परिवारों के लोगों द्वारा इसका उपयोग किया जाता है।

टर्म लाइफ अधिकांश लोगों के लिए एक बेहतर विकल्प है, क्योंकि यह अधिक किफायती है और जब इसकी आवश्यकता होती है तो बीमा प्रदान करता है। टर्म लाइफ में कोई नकद मूल्य नहीं है, लेकिन स्थायी जीवन बीमा का नकद मूल्य घटक खराब निवेश रिटर्न प्रदान करता है।

वर्ष के बाद प्रीमियम वर्ष के साथ रहना मुश्किल है

लेकिन यहां स्थायी जीवन बीमा का एक बहुत ही हानिकारक पहलू है: जब लोग मर जाते हैं तो कई लोग पॉलिसी द्वारा कवर नहीं होते हैं। वास्तव में, सार्वभौमिक जीवन नीतियों का लगभग 88% (स्थायी जीवन बीमा का एक प्रकार) कभी भी दावा नहीं करता है।

यह काफी हद तक है क्योंकि कई लोग अपनी स्थायी नीतियों को समाप्त करने की अनुमति देते हैं, और नंबर 1 कारण यह है कि वे बेरोजगारी या अन्य वित्तीय झटके की अवधि के कारण प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं। या वे तय कर सकते हैं कि यह अब कुछ नहीं चाहिए या जरूरत है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस की भुगतान दर कम है, लेकिन टर्म लाइफ केवल आपको निर्दिष्ट संख्या के लिए कवर करने के लिए है, आमतौर पर जब आप युवा या मध्यम आयु वर्ग के होते हैं, और जो लोग अपनी टर्म लाइफ पॉलिसी को पार करते हैं, वे आम तौर पर खुश होते हैं ऐसा करो। लेकिन चूंकि स्थायी बीमा किसी भी उम्र में मृत्यु तक आपको कवर करने के लिए है, इसलिए इसकी कम भुगतान दर अधिक चिंता का कारण है।

लापता पॉलिसी से उन सभी भुगतान प्रीमियम सिर्फ बीमा कंपनी को शुद्ध लाभ के रूप में जाते हैं, इसलिए बीमा उद्योग को चूक दरों से परेशान नहीं किया जाता है - वास्तव में, यह उन पर गिना जाता है। ऐसी पॉलिसी जो किसी दावे का भुगतान नहीं करती है, वह पॉलिसी की तुलना में बीमाकर्ता के लिए अधिक लाभदायक है जो दावे का भुगतान करती है।

यह उपभोक्ता के अनुकूल नहीं है

बड़े कमीशन के कारण उपभोक्ताओं को अत्यधिक जटिल और महंगी स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों को बेचने के लिए बीमा एजेंटों को प्रोत्साहित किया जाता है। चूंकि उपभोक्ता अक्सर जीवन बीमा की जटिलताओं को नहीं समझते हैं, इसलिए वे एजेंट जो सिफारिश करते हैं वह खरीदते हैं - एक सालाना लाभ विकल्प के साथ परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन बीमा जैसी चीजें। अगर इससे आपको उलझन में आता है, तो चिंता न करें, यह मुझे भी भ्रमित कर देता है, और मैं एक लाइसेंस प्राप्त बीमा एजेंट हूं।

तो स्थायी जीवन बीमा कभी भी एक अच्छा विकल्प है? अक्सर नहीं, नहीं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस लोगों के विशाल बहुमत के लिए सही विकल्प है। यह सस्ता है, और यह आपके परिवार की रक्षा करता है।

जब आप अपने 401 (के) और रोथ आईआरए को अधिकतम कर चुके हैं, तो यह केवल स्थायी जीवन बीमा खरीदने का अर्थ है, जो कि बेहतर निवेश विकल्प हैं और आपके वित्तीय भविष्य की सुरक्षा में अधिक प्रभावी हैं; जब आप निश्चित रूप से जानते हैं कि आप नीति को कभी भी समाप्त नहीं करेंगे; और जब आप कुछ संपत्ति कर लाभ चाहते हैं, तो इसे कुछ उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए एक विकल्प बनाते हैं।

स्थायी जीवन के मालिकों को अपनी जीवन बीमा आवश्यकताओं का पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए और उनकी नीतियों को समाप्त करने से पहले वैकल्पिक विकल्पों में देखना चाहिए। कभी-कभी नकदी मूल्य के लिए पॉलिसी आत्मसमर्पण करके प्रीमियम को पुनर्प्राप्त किया जा सकता है।

एक अन्य विकल्प पॉलिसी को किसी तीसरे पक्ष के निवेशक को बेचना है; इसे जीवन निपटान कहा जाता है। (पूर्ण प्रकटीकरण: मेरी कंपनी एक जीवन निपटान ब्रोकरेज है।) यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो एक संस्थागत खरीदार आपको तत्काल नकद निपटान (आपके पॉलिसी लाभ के लगभग 20% औसत) का भुगतान करता है, और आप खरीदार को पॉलिसी के स्वामित्व को स्थानांतरित करते हैं। जब तक आप मर जाएंगे तब तक निवेशक प्रीमियम का भुगतान जारी रखेगा और फिर पॉलिसी लाभ एकत्र करेगा। जीवन बस्तियां जटिल हो सकती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप एक का पीछा करने से पहले अपना शोध करें।

आपके कड़ी मेहनत वाले डॉलर किसी भी जीवन बीमा पॉलिसी के साथ हित में हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप निर्णय लेने से पहले अपने विकल्पों की समीक्षा करने के लिए समय लें।

पीटर कॉलिस एक जीवन बीमा एजेंट और ओविड के सीईओ हैं, जो एक सैन फ्रांसिस्को स्थित जीवन बीमा निपटान ब्रोकरेज है।