पेंशन विकल्पों की भूलभुलैया के माध्यम से घुमावदार
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ऑड्रे जोन्स द्वारा
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यह बहुत सालों पहले नहीं था कि कंपनी के कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति पर सोने की घड़ी, साथ ही साथ अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए पेंशन जांच प्राप्त होगी। हाल ही में, सेवानिवृत्ति विकल्प अधिक असंख्य और भ्रमित हो गए हैं। नियोक्ता के लिए फंडिंग पेंशन अधिक बोझिल हो गया है, और उन्हें प्रशासित करना इतना जटिल हो गया है कि कंपनियां पूरी तरह से उस जिम्मेदारी से खुद को छुटकारा पाती हैं। नतीजतन, हम देख रहे हैं कि अब तक का सबसे भ्रमित पेंशन विकल्प क्या हो सकता है: एकमुश्त वितरण। यह कहना नहीं है कि एकमुश्त विकल्प पर विचार करने लायक नहीं है; इससे दूर, लेकिन समझते हैं कि यह आपके लिए ज़िम्मेदारी स्थानांतरित करने का कंपनी का तरीका है। इस पर और अधिक।
पारंपरिक पेंशन सेवानिवृत्ति के बाद किसी कर्मचारी के जीवन के लिए भुगतान प्रदान करता है। उस भुगतान की ज़िम्मेदारी रिट्री के पूर्व नियोक्ता के साथ है। सेवानिवृत्त आश्वासन चाहते हैं कि भुगतान जीवन के लिए जारी रहेगा - लेकिन कई पेंशन अपर्याप्त रूप से वित्त पोषित होने के साथ, यह आवश्यक रूप से गारंटी नहीं है। तो आप अधिक नियंत्रण चाहते हैं।
सीधे जीवन बनाम संयुक्त और उत्तरजीवी
यदि आप पारंपरिक भुगतान पसंद करते हैं, तो आपके पास विकल्प हैं। एक विवाहित व्यक्ति को यह तय करना होगा कि "सीधे जीवन" विकल्प या "संयुक्त और उत्तरजीवी" विकल्प लेना है या नहीं। सीधे जीवन के साथ, आप मरने तक भुगतान प्राप्त करते हैं, लेकिन आपकी मृत्यु के बाद आपके पति को कोई फायदा नहीं होता है। संयुक्त और उत्तरजीवी विकल्प में, आपको सीधे जीवन के मुकाबले छोटे भुगतान मिलते हैं, लेकिन आपके पति / पत्नी के मरने के बाद भुगतान प्राप्त करना जारी रहता है। एक अभ्यारण्य गणना करता है कि आपकी मौत के बाद आपके पति / पत्नी के भत्ते को निधि देने के लिए "मूल" पेंशन से कितना रोक दिया जाना चाहिए। यह विभिन्न तरीकों से पूरा किया जा सकता है - और कई मामलों में आपके लाभ के लिए।
अगले विचार में शामिल है कि एक रिट्रीरी जीवन बीमा प्राप्त कर सकता है या नहीं। यदि नहीं, तो कंपनी के भुगतान विकल्पों के साथ रहना या संभवतः एकमुश्त भुगतान करना सबसे अच्छा है। यदि आप बीमा योग्य हैं, तो आपके पास दूसरा विकल्प हो सकता है। इसमें दो-चरणीय प्रक्रिया शामिल है:
- सबसे पहले, यह पता लगाएं कि मरने के बाद आपके पति को कितना पैसा चाहिए - दूसरे शब्दों में, आपके पति / पत्नी के "उत्तरजीवी पेंशन" को क्या होना चाहिए।
- इसके बाद, पता लगाएं कि आपकी मृत्यु के बाद उत्तरजीवी की पेंशन को निधि देने के लिए जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम क्या होगा।
यदि प्रीमियम की लागत संयुक्त और उत्तरजीवी और सीधे जीवन पारंपरिक विकल्पों के बीच अंतर से कम है, तो बीमा प्राप्त करें और सीधे जीवन विकल्प लें। आप जीवित रहते समय उच्च भुगतान प्राप्त करेंगे, और आपके पति / पत्नी को मरने के बाद भी भुगतान मिलेगा।
ऐसी स्थिति में, यदि आपके पति / पत्नी की मृत्यु हो गई, तो बीमा पॉलिसी को रद्द कर दिया जा सकता है। भुगतान के शुरू होने के बाद कई पारंपरिक पेंशन परिवर्तन की अनुमति नहीं देते हैं, इसलिए यदि आप संयुक्त और उत्तरजीवी लेते हैं तो आपको जीवन के लिए कम मासिक भुगतान के साथ छोड़ा जा सकता है। (ध्यान दें: यह महत्वपूर्ण है कि इस विकल्प को चुनने से पहले आपके पास जारी जीवन बीमा पॉलिसी है।)
एकमुश्त दिख रहे हैं
अब यह निर्धारित करने का समय है कि एकमुश्त वितरण सबसे अच्छा हो सकता है या नहीं। अपने आप से ये प्रश्न पूछें:
- क्या आप मरने के बाद बच्चों को प्रदान करना चाहते हैं? अधिकांश पारंपरिक पेंशन केवल सेवानिवृत्त कर्मचारियों और उनके पति / पत्नी के लिए हैं। यदि आपके पास "जीवन और 10 साल" विकल्प है, तो आय केवल वारिस पर जाएगी यदि आप सेवानिवृत्त होने के 10 वर्षों के भीतर मर जाते हैं, और वे भुगतान आपके द्वारा सेवानिवृत्त होने के 10 साल बाद बंद हो जाएंगे।
- क्या आपका स्वास्थ्य आपको जीवन की औसत प्रत्याशा से जीने से रोक देगा? पेंशन की गणना औसत जीवन प्रत्याशा पर आधारित होती है। यदि आप औसत स्वास्थ्य में नहीं हैं तो आपको अपनी पेंशन का पूरा लाभ नहीं मिल सकता है।
- क्या आपकी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए आपके पास अन्य स्रोतों से पर्याप्त आय है? यदि आपके पास अन्य स्रोतों से आय है, तो आपको गारंटीकृत पेंशन भुगतान की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
यदि इनमें से किसी भी प्रश्न का उत्तर हाँ है, तो एकमुश्त वितरण सबसे अच्छा हो सकता है।
आप कहां से शुरू करते हो
मदद के लिए पूछना। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें जो रिटायर होने से कम से कम छह महीने पहले अपनी संपत्ति और वित्त की समीक्षा और व्यवस्थित करना शुरू कर दे। जो आपको अपने विकल्पों के बारे में नहीं पता वह आपको चोट पहुंचा सकता है।
एक योग्य शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार के साथ एक बैठक निर्धारित करें। प्रश्न पूछने के लिए समय ले लो। अपनी प्राथमिकताओं और व्यक्तिगत वरीयताओं को स्पष्ट करें और विशेष रूप से चर्चा करें कि आप सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ते समय क्या हासिल करना चाहते हैं। सुनिश्चित करें कि आपका प्लानर आपकी आवश्यकताओं को समझता है, केवल आपकी संपत्ति नहीं। आपका वित्तीय योजनाकार आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और इच्छाओं के आधार पर एक अनुकूलित, दीर्घकालिक वित्तीय दृष्टि बना सकता है। अपनी वित्तीय इच्छाओं और प्रोफ़ाइल / व्यक्तित्व को उजागर करने में आपकी सहायता के लिए योजनाकार से "खोज" बैठक के बारे में पूछें। अधिकांश इस प्रारंभिक परामर्श को बिना शुल्क के प्रदान करेंगे। आप अपने क्षेत्र में शुल्क-केवल योजनाकारों की तलाश करने के लिए napfa.org पर जा सकते हैं।
