5 स्थानीय बैंक (फिर भी) सरकारी सहायता पर आश्रित |

मैंने हाल ही में राष्ट्रों के बैंकों को उनकी गैर-प्रदर्शनकारी संपत्तियों की जांच करके विश्लेषण किया। कुछ हद तक गूढ़ बैंकिंग अनुपात का उपयोग करके, मैंने इस डेटा का उपयोग इस सूची का उपयोग किया कि किस वित्तीय संस्थानों में असफल होने की संभावना है। पिछले शुक्रवार को एफडीआईसी ने 2010 की वाशिंगटन फर्स्ट इंटरनेशनल बैंक की 82 वीं बैंकिंग विफलता की घोषणा की।

यह मेरी सूची में था। (यहां उपलब्ध है।)

नियामक डेटा के माध्यम से पोरिंग के दौरान, मैंने एक और कारक देखा जो मेरी जिज्ञासा को पिक्चर करता है। कुछ बैंक संघीय सरकार पर पूरी तरह से निर्भर हैं।

सभी वित्तीय संस्थान अंकल सैम पर भरोसा करते हैं ताकि वे अपनी जमा राशि की गारंटी दे सकें। यह निश्चित रूप से फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन है, जो ग्रेट डिप्रेशन के दौरान बैंकों में सार्वजनिक विश्वास को मजबूत करने के लिए फ्रैंकलिन रूजवेल्ट द्वारा शुरू किया गया एक नया सौदा कार्यक्रम है। नियामकों द्वारा आवधिक परीक्षाओं के अलावा, जो अधिकांश बैंकरों को बतखों द्वारा मौत के रूप में देखा जाता है, बैंकों को संघीय सरकार के साथ बहुत कुछ नहीं करना पड़ता है।

मुझे पता है कि हर बैंकर मुझे इस तरह पसंद करता है।

लेकिन इस मामले की सच्चाई यह है कि मैं हर बैंकर से नहीं मिला हूं।

कुछ बैंकर - और मैं आपको बताने जा रहा हूं कि वे एक पल में हैं - वास्तव में वे समर्थन को पसंद करते हैं अंकल सैम से मिलता है। वास्तव में इसके बिना, ये बैंक अपने ऋण पोर्टफोलियो को गंभीर और शायद यहां तक ​​कि जीवन-धमकी देने वाले नुकसान भी लेते हैं।

खुशी से, ये बैंक अपवाद हैं। लेकिन मुझे आश्चर्य है कि क्या मैं बहुत अच्छी तरह सो जाऊंगा कि बैंकरों द्वारा मेरा पैसा देखा जा रहा था जो अपनी व्यवहार्यता सुनिश्चित करने के लिए कॉर्पोरेट कल्याण स्वीकार करने के इच्छुक थे। वे उद्योग के बाकी हिस्सों जैसे अच्छे ऋण क्यों नहीं बना सकते?

मुझे बताएं कि संख्याएं क्या हैं। तब मैं आपको बताऊंगा कि वे क्या दिखाते हैं। कौन जानता है, आपका बैंक सूची में हो सकता है।

1। सभी बैंक कुछ खराब ऋण करते हैं। वे व्यवसाय करने की लागत हैं, यहां तक ​​कि सबसे अच्छे समय में भी। बैंकों के शुद्ध ब्याज मार्जिन से ये बुरे ऋण काटा जाता है। इसे चार्ज-ऑफ दर कहा जाता है। एक सामान्य वर्ष में, प्रत्येक बैंक 100 डॉलर के लिए 30 से 40 सेंट के बीच एक बैंक चार्ज करेगा।

हालांकि, इन दिनों चार्ज-ऑफ दर 1.94% है। दूसरे शब्दों में, ऋण में हर $ 100 के लिए, बैंक को घाटे में $ 1.94 खाना पड़ता है। आउच! यह बैंक के शुद्ध ब्याज मार्जिन का एक बड़ा हिस्सा है, जो वर्तमान में $ 100 प्रति 100 डॉलर प्रति लीटर है। ("शुद्ध ब्याज मार्जिन" ब्याज प्रभार और ब्याज के बीच अंतर है।) एफडीआईसी से कुल बैंक डेटा से पता चलता है कि औसत लाभ मार्जिन बैंक फीस से पहले 1.89% कमा सकते हैं। यह बहुत कम है, और कारण वहां सभी बुरे ऋण हैं।

2। ऋण तुरंत बुरा नहीं जाते हैं। अधिकांश ऋण ग्राहकों को एक निश्चित अनुग्रह अवधि की अनुमति देते हैं। फिर वे अतिदेय चिह्नित होने से पहले बैठ सकते हैं। कुछ दिनों के बाद ऋण को गैर-प्रदर्शनकारी के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। इसका मतलब है कि यह कोई ब्याज नहीं कमा रहा है क्योंकि ग्राहक कोई भुगतान नहीं कर रहा है।

3। गैर-प्रदर्शनकारी संपत्तियों की मात्रा जितनी अधिक होगी, बैंक की राजस्व धारा कमजोर होगी। अल्प अवधि में, बहुत से बैंकों में तूफान की सवारी करने की क्षमता होती है। उनके पास मजबूत भंडार या अन्य पूंजी हो सकती है जिसका उपयोग किया जा सकता है। लेकिन थोड़ी देर के बाद, यदि उस पूंजी का उपयोग किया जाता है, तो गैर-प्रदर्शनकारी ऋण बैंक के स्वास्थ्य को अपनाना होगा।

4। कुछ ऋण, आम तौर पर बंधक, "जोखिम नहीं" लेते हैं, भले ही वे पिछले कारण हैं क्योंकि उन्हें संघीय सरकार द्वारा गारंटी दी जाती है। वित्तीय संकट के दौरान बंधक उधार देने के लिए एफडीएस, स्पष्ट रूप से कुछ बंधक की गारंटी दी। यदि वे खराब हो जाते हैं, तो एफडीएस मूल शेष राशि का भुगतान करेगा (और, जाहिर है, कुछ नुकसान को फिर से भरने के लिए घर बेचते हैं, जैसे बैंक एक फौजदारी में करेगा।)

इस बीच, ऋण एक गैर-प्रदर्शनकारी है संपत्ति जो कोई पैसा नहीं कमा रही है। यह वास्तव में बैंक के लिए अवसर हानि उत्पन्न कर रहा है, क्योंकि इससे उन डॉलर में ब्याज कम नहीं होता है। बैलेंस शीट पर मृत वजन के रूप में गैर-प्रदर्शनकारी संपत्तियों के बारे में सोचें। वे बैंक बैलेंस शीट पर फुटनोट हैं।

यह पता लगाने के लिए कि कौन से वित्तीय संस्थान संघीय सरकार पर अधिक निर्भर हैं, मैंने सभी बैंकों को ले लिया और संघीय सरकार द्वारा गारंटीकृत गैर-चालू ऋणों में से 80% से कम के साथ किसी को भी हटा दिया। अधिकांश बैंकों के लिए, गारंटीकृत ऋण उनके गैर-प्रदर्शनकारी ऋणों का एक छोटा सा हिस्सा हैं, इसलिए मुझे लगभग 7, 9 30 में से केवल 55 बैंकों के साथ छोड़ दिया गया था। मैंने अनुमान लगाया कि ये ऐसे बैंक थे जिन्होंने संघीय गारंटी के बंधक बनाए या खरीदे थे।

ज्यादातर बैंकों के लिए, यह कुल ऋण पोर्टफोलियो का औसत प्रतिशत था, औसत 5.1%, आधा बैंक 1.5% से कम खेल रहा था। लेकिन कुछ बैंकों के लिए, ऐसा लगता है कि वे इन दुर्भाग्यपूर्ण बंधक पर गड़बड़ कर रहे थे, और अपने कुल ऋण पोर्टफोलियो के प्रतिशत के रूप में बहुत अधिक आवंटन के साथ समाप्त हो गए। अंकल सैम के सुरक्षा नेट के लिए नहीं, तो सबसे अधिक संघीय आश्रित बैंक अपने पूरे ऋण पोर्टफोलियो का 17.5% और 30.8% के बीच खो देंगे।

मैं इसे "निर्भरता अनुपात" कहता हूं। और यहां संयुक्त राज्य अमेरिका के शीर्ष पांच सबसे अधिक निर्भर बैंक हैं।

नाम	स्थान	संपत्ति	कुल ऋण	वर्गीकृत ऋण	आंशिक रूप से गारंटीकृत	% आंशिक रूप से गारंटीकृत	निर्भरता अनुपात
स्टेट बैंक और ट्रस्ट कंपनी	मैकन, जीए	$ 2,569.6	$ 1,112.2	$ 343.6	$ 342.3	99.7%	30.8%
बैंक संयुक्त	मियामी झीलों, FL	$ 11,463.6	$ 4,431.8	$ 1,168.7	$ 1,168.7	100.0%	26.4%
यूनाइटेड सेंट्रल बैंक	गारलैंड, TX	$ 2,639.1	$ 1,563.2	$ 352.3	$ 331.8	94.2%	21.2%
मिडफ़ास्ट बैंक	ओकलाहोमा सिटी, ठीक	$ 12,365.2	$ 9,535.1	$ 2,305.0	$ 1,976.0	85.7 %	20.7%
Iberiabank	लाफायेट, एलए	$ 8,679.9	$ 4,681.8	$ 850.4	$ 818.6	96.3%	17.5%

(प्रतिशत को छोड़कर सभी संख्याएं लाखों में हैं)

आश्चर्य की बात नहीं है कि इस सूची में वास्तव में बहुत कम बैंक हैं। लगभग 8,000 में से पांच गंभीर अपराधियों ने किसी अन्य दौर के खतरनाक जोखिम के जोखिम का प्रतिनिधित्व नहीं किया है।

हालांकि, आश्चर्य की बात यह है कि इस सूची में सबसे बुरे अपराधियों की संपत्तियां हैं - वे सभी बड़े संस्थान हैं संपत्तियों में कम से कम $ 2.5 बिलियन और $ 12.3 बिलियन संपत्तियां। कोई यह मान लेगा कि बड़े संस्थानों के पास अधिक अनुभवी अधिकारी होंगे या, कम से कम, अधिक अनुभवी नियामक हैं जो खतरनाक क्रेडिट की इतनी उच्च सांद्रता के संभावित नकारात्मक जोखिम पर फेंक देंगे।

एक उच्च निर्भरता अनुपात का मतलब दो चीजें हैं: सबसे पहले, बैंक पैसे कमा नहीं रहा है, यह कमाई कर सकता है क्योंकि उसने गैर-लाभकारी संपत्तियों में अपना पैसा बांध लिया है, भले ही उनकी गारंटी हो।

दूसरी बात यह है कि इसमें कोई भी दोष नहीं है बल्कि खुद ही है। विविधता मजबूत ऋण पोर्टफोलियो की कुंजी है, जैसा कि सूची में अन्य बैंकों द्वारा प्रमाणित है, जिनमें से अधिकतर अपने ऋण पोर्टफोलियो का 5% से कम है, जो कि उनकी गारंटी के लिए केवल बेकार बंधक में बंधे हैं।

टेक्सास अनुपात, मैं इस बात का समर्थन नहीं कर सकता कि यह दावा नहीं करेगा कि उच्च निर्भरता अनुपात में बैंक विफलता के लिए अनुमानित मूल्य का कोई भी प्रकार है। कोई तर्क दे सकता है कि इसका विपरीत प्रभाव हो सकता है, क्योंकि अंकल सैम ग्रह पर सबसे शक्तिशाली वित्तीय बल है और जब वाशिंगटन ऋण की गारंटी देता है, तो उनके प्रिंसिपल की गारंटी है। ये बैंक विलायक हो सकते हैं - लेकिन मैं उनके साथ व्यापार नहीं करता।