यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं तो बताएं कि गणित करें

डेव रोवन द्वारा

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आज रात के खाने के लिए मुझे क्या करना चाहिए? हमें किस फिल्म को देखना चाहिए? इस साल छुट्टी पर हमें कहाँ जाना चाहिए? जीवन में कई प्रश्न उत्तर देने के लिए अपेक्षाकृत आसान हैं। लेकिन अगर आप सोच रहे हैं, "क्या मैं सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हूं?" यह जल्दी से निराशाजनक अभ्यास में बदल सकता है।

उत्तर जानने के लिए, आपको चीजों को जानना या तय करना होगा जैसे कि आपको रिटायर करना चाहिए, चाहे आप पूरी तरह से सेवानिवृत्त होना चाहते हैं या एक एन्कोयर कैरियर का पीछा करना चाहते हैं, आप किस निवेश रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं और आपकी आय का प्रतिशत किस पर रहने की योजना बना सकता है। अज्ञातों की सूची चालू और चालू होती है।

सौभाग्य से, वित्तीय नियोजन शोधकर्ता, विशेषज्ञ और लेखक क्रेग इस्रासेलन से शोध इस बारे में सोचने का एक और तरीका प्रदान करता है कि सफल सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितना हाथ रखना होगा।

4% नियम

अंगूठे का सबसे आम नियम, "4% नियम" शुरू करने के लिए एक महान जगह है, लेकिन यह पूरी कहानी नहीं बताती है - खासकर यदि आपकी सेवानिवृत्ति दूर है।

4% नियम यह मानता है कि सेवानिवृत्त हर साल अपने सेवानिवृत्ति बचत निवेश पोर्टफोलियो से पैसे कमाने के बिना सुरक्षित रूप से 4% वापस ले सकते हैं। वास्तविक प्रतिशत हर किसी के लिए भिन्न होता है, कुछ सेवानिवृत्त लोगों को पैसे से बाहर नहीं होने के लिए एक छोटा प्रतिशत वापस लेने की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य और भी वापस ले सकते हैं, खासकर यदि वे 70 के दशक में काम करना चुनते हैं।

एक सेवानिवृत्ति-योजना संदर्भ में, आप पर्याप्त बचत करना चाहते हैं ताकि प्रत्येक वर्ष आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का 4% पर ड्राइंग आपके अनुमानित सेवानिवृत्ति बजट को कवर करने के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभ या वार्षिकी या पेंशन भुगतान जैसी आपकी अन्य सेवानिवृत्ति आय को पूरक करे।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप और आपके पति / पत्नी ने $ 80,000 प्रति वर्ष का बजट निर्धारित किया है और सेवानिवृत्ति के लिए $ 1 मिलियन बचाया है। 4% नियम कहता है कि आप सुरक्षित रूप से इस शेष राशि का 4%, या $ 40,000 वापस ले सकते हैं। फिर अपने सोशल सिक्योरिटी लाभ देखें। यदि आप और आपके पति / पत्नी को प्रति माह 2,000 डॉलर या सालाना कुल $ 48,000 प्राप्त करने का अनुमान है, तो आपके पास कुल $ 88,000 होगा - सुरक्षित रूप से आपके $ 80,000 बजट से ऊपर।

लक्ष्य राम

4% नियम उन लोगों के लिए सहायक हो सकता है जो सेवानिवृत्ति के पास या उसके पास हैं, लेकिन यदि आप अपने 40 या 50 के दशक में हैं तो क्या होगा? Israelsen का शोध लोगों को इस छोटी उम्र में ब्रैकेट को इस बारे में सोचने का एक तरीका दे सकता है कि वे सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं या नहीं।

लेखक "सेवानिवृत्ति खाता एकाधिक" या रैम की अवधारणा पर केंद्रित है, जो कि आपके अंतिम वेतन के एक से अधिक के रूप में सेवानिवृत्ति के लिए सहेजे गए धन की राशि है। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपने सेवानिवृत्ति के लिए $ 500,000 बचाया है और आपका अंतिम वेतन $ 100,000 है, तो आपके पास 5 की रैम है। इसारेल्सन ने राम स्तर की खोज की है जिसे आप पहुंचने के लिए आवश्यक हैं:

• हर साल अपने अंतिम वेतन का आधा हिस्सा जीने के लिए।
• मुद्रास्फीति के लिए हर साल 3% जुटाने दें।
• 65 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो जाओ और 100 साल के माध्यम से रहने के लिए पैसे रखें।

इसारेल्सन ने 1 9 26 से 2015 तक 90 वर्षों के ऐतिहासिक आंकड़ों के माध्यम से क्रैंक किया और निष्कर्ष निकाला कि निवेशक जो 65 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, उन्हें 7 से 18 के बीच की अंतिम रैम को लक्षित करना चाहिए। 7 से ऊपर की रैम का मतलब है कि आप सभ्य आकार में हैं, और एक रैम 18 का मतलब है कि आपने ऐतिहासिक शर्तों में बाजारों को प्रदान करने वाले पूर्ण बुरे के खिलाफ सुरक्षित रखा है।

यदि आप 1 9 26 और 2015 के बीच 65 वर्ष की उम्र में 65 वर्ष की रैम के साथ सेवानिवृत्त हुए और 100 तक रहते थे, तो आपके पास पैसे से बाहर होने का 71% मौका होगा। (यह मानता है कि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान 65% शेयरों और 35% बॉन्ड के पारंपरिक पोर्टफोलियो में भी निवेश करना जारी रखते हैं।) और यदि आप 18 साल की रैम रखने के लिए पर्याप्त बचत करते हैं और 90-वर्ष की अवधि में किसी भी समय सेवानिवृत्त होते हैं, आप 100 साल के माध्यम से पैसे से बाहर नहीं भागेंगे।

रैम गणना

तो यहां वह जगह है जहां आप और आपका गणित मस्तिष्क आते हैं। अगर आप ऊपर सूचीबद्ध शर्तों के तहत 65 पर सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो यह जांचने के लिए कि आप क्या कर रहे हैं, यह देखने के लिए यहां एक त्वरित, पीछे का लिफाफा तरीका है, चाहे आप कितनी भी उम्र हो।

सबसे पहले, अपने अनुमानित अंतिम वेतन की गणना निम्नानुसार करें:

अंतिम वेतन = वर्तमान वेतन x (1.03) ^ (65 - वर्तमान युग)

यह मानता है कि आपको मुद्रास्फीति की दर पर वेतन बंप मिल रहा है। (ध्यान दें कि छोटे कैरेट प्रतीक का मतलब इस शक्ति में उठाया गया है। यह कई वर्षों में मुद्रास्फीति कारक को आगे बढ़ाने के लिए एनएच पावर में उठाया गया है।)

फिर, अपने अनुमानित अंतिम खाता शेष की गणना करें। इस उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि अब आप रिटायर होने के दौरान अपने निवेश (सभी फीस और सलाहकार खर्चों का शुद्ध) पर वार्षिक औसत 7% कमाते हैं। आपका अनुमानित सेवानिवृत्ति खाता शेष है:

अंतिम सेवानिवृत्ति बचत = वर्तमान बचत x (1.07) ^ (65 - वर्तमान आयु)

अंत में, अपनी अनुमानित रैम की गणना करें, जो है:

प्रक्षेपित रैम = अंतिम सेवानिवृत्ति बचत / अंतिम वेतन

यहां एक उदाहरण दिया गया है कि यह कैसे काम करता है। मान लीजिए कि आप अपने करियर में बढ़े हैं, आप 50 साल के हैं और आप सालाना 100,000 डॉलर कमा रहे हैं। आप एक मेहनती बचतकर्ता रहे हैं, और आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए $ 400,000 बचाया गया है।

• अंतिम वेतन = $ 100,000 एक्स (1.03) ^ 15 = $ 155,797
• अंतिम सेवानिवृत्ति बचत = $ 400,000 एक्स (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• प्रक्षेपित राम = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

यह अनुमान लगाया गया रैम मुश्किल से आपको 7 से 18 के सुरक्षित रैम सेवानिवृत्ति क्षेत्र में रखता है।

क्या आप ट्रैक पर हैं?

अब आप ऊपर सूचीबद्ध विधि का उपयोग कर अपने अनुमानित रैम को समझ सकते हैं।अगर आपको 12 या उससे अधिक का जवाब मिलता है, तो आप सेवानिवृत्ति के लिए बहुत अच्छे आकार में हैं। 7 की रैम से 12 की रैम तक चलना आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षा और खराब बाजारों के खिलाफ सुरक्षा के मामले में एक सार्थक अंतर है। मेरे लिए, अगर मैं 12 वर्ष की उम्र में एक रैम का पीछा करने के बजाय 12 वर्ष का हूं, तो मैं आज के जीवन स्तर के उच्च स्तर का आनंद लेना चाहूंगा और अपने पसंदीदा कारणों से अधिक छोड़ दूंगा जो अतिरिक्त पैसे का एक गुच्छा ढेर करता है जिसे मैंने शायद जीता जरूरत नहीं है

यदि आप 7 से 12 के बीच हैं, तो आप अपनी वर्तमान बचत दर पर प्राप्त कर पाएंगे, लेकिन अगर आप अपनी सेवानिवृत्ति के शुरुआती दिनों में बाजारों में विस्तारित कच्चे पैच को मारते हैं तो आपको अपने जीवन स्तर को कम करने की आवश्यकता हो सकती है। और यदि आप 7 से कम की रैम पेश कर रहे हैं, तो आप अपनी बचत दर बढ़ाने या अपनी आय के पूरक के अन्य तरीकों को ढूंढने पर दृढ़ता से विचार करना चाहेंगे।

वास्तव में, ध्यान दें कि इस गणना में हमने जो बड़ी वस्तु नहीं ली है, वह यह है कि आप सेवानिवृत्ति तक पहुंचने वाले वर्षों में कितना बचत करना चाहते हैं। यदि आप सहेजना और निवेश करना जारी रखते हैं, तो आप उम्मीद कर सकते हैं कि आपकी रैम ऊपर की तरफ टिकेगी। इस समीकरण के साथ अपनी अनुमानित बचत को चित्रित करें:

अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत = ((वर्तमान वेतन + अंतिम वेतन) / 2) एक्स (बचत दर) x (65-वर्तमान आयु)

सेवानिवृत्ति पर अपनी बचत के विचार के लिए उपरोक्त गणना की गई अंतिम सेवानिवृत्ति बचत में राशि जोड़ें। और इसमें आपके भविष्य के निवेश में वृद्धि शामिल नहीं है; कंपाउंडिंग ब्याज आपके योग को आगे बढ़ाएगा।

ये गणना सटीक नहीं होगी, क्योंकि अज्ञातों के बारे में कई धारणाएं हैं और अब आप रिटायर होने के बीच कई संभावित परिणाम हैं। इसके बावजूद, यह विधि अपने 40 और 50 के दशक में सेवर्स को एक और टूल प्रदान करती है ताकि वे यह समझ सकें कि वे सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं या नहीं। तो अपना कैलकुलेटर निकालो!

डेव रोवन एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और रोवन फाइनेंशियल के संस्थापक हैं।

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