52 9 प्लान बनाम रोथ आईआरए? रोथ जीतता है, ज्यादातर
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विषयसूची:
- रोथ सेवानिवृत्ति के लिए हैं - लेकिन वे लचीला हैं
- 52 9 कॉलेज के लिए हैं (और के -12, भी)
- आगे क्या होगा?
- चेक आउट रोथ आईआरए खातों के लिए हमारी शीर्ष चुनौतियां
- खोज राज्य द्वारा कॉलेज बचत योजनाएं
- सीखना अपना पैसा कैसे निवेश करें
आप पहले से ही जानते हैं कि कॉलेज महंगा है, इसलिए यह एक अच्छी बात है कि उन लागतों के लिए बचत करने के लिए दो कर-स्मार्ट तरीके नहीं हैं: रोथ आईआरए और 52 9 योजनाएं। तो आपके लिए कौन सा बेहतर है?
शुरू करने के लिए, यह ध्यान देने योग्य है कि रोथ आईआरए और 52 9 के नियम समान हैं। (इस टुकड़े के लिए, हम 52 9 बचत योजनाओं पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, प्रीपेड ट्यूशन योजना नहीं।) या तो रोथ या 52 9 के साथ, आप करों के बाद पैसे डालते हैं, और आपकी बचत कर मुक्त हो जाती है। जब तक आप नियमों का पालन करते हैं, तब तक आप किसी भी खाते में निवेश आय पर करों का भुगतान नहीं करेंगे।
जब तक आप नियमों का पालन करते हैं, तब तक आप किसी भी खाते में निवेश आय पर करों का भुगतान नहीं करेंगे।
कई बचतकर्ताओं के लिए, रोथ आईआरए इसकी लचीलापन के कारण आकर्षक है - ये सेवानिवृत्ति खाते हैं, लेकिन आप हमेशा बिना किसी जुर्माना के अपने योगदान ले सकते हैं - और कम लागत वाली निवेश विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला।
आइए रोथ के सामान्य गुणों को तोड़ दें, और ऐसी स्थितियां जिनमें 52 9 इसे हरा सकते हैं।
रोथ सेवानिवृत्ति के लिए हैं - लेकिन वे लचीला हैं
लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए रोथ आईआरए बनाए गए थे। लेकिन, अन्य सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, आप कभी भी आपके द्वारा योगदान किए गए रोथ आईआरए धन को वापस ले सकते हैं, किसी भी समय, करों और जुर्माना से मुक्त।
वहां "योगदान" पर जोर दें। यदि आप निवेश वापस लेते हैं कमाई 5 9½ वर्ष से पहले अपने रोथ खाते में, आपको आयकरों का भुगतान करना होगा और आपके द्वारा खाते से निकाले गए पैसे पर 10% जुर्माना होगा।
कुछ अपवाद हैं: यदि आप योग्य कॉलेज लागतों के लिए भुगतान करने के लिए रोथ पैसे लेते हैं, तो आपको 10% जुर्माना नहीं देना होगा। हालांकि, आप किसी भी निवेश आय पर कर चुकाना चाहते हैं (जब तक कि आप 5 9½ वर्ष से अधिक नहीं हो और पांच साल या उससे अधिक के लिए खाते का स्वामित्व न हो)।
ज्यादातर माता-पिता जो कॉलेज की लागत के बारे में अनिश्चित हैं, या वे कितना योगदान देंगे, रोथ को हरा करना मुश्किल है।
सोना फाइनेंशियल के संस्थापक मार्क स्ट्रूटर्ससोना फाइनेंशियल के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और संस्थापक मार्क स्ट्रूटर्स कहते हैं, "मुझे लचीलापन और व्यापक निवेश विकल्पों की वजह से रोथ सबसे अच्छा लगता है।" "एक बार रोथ अधिकतम हो जाने के बाद, मुझे 52 9 योजना पसंद है। लेकिन ज्यादातर माता-पिता जो कॉलेज की लागत के बारे में अनिश्चित हैं, या वे कितना योगदान देंगे, रोथ को हरा करना मुश्किल है।"
आप ब्रोकर में रोथ आईआरए खाता खोलते हैं, आदर्श रूप से कम लागत वाला ब्रोकर। आईआरए कैसे और कहाँ खोलें इस पर और भी कुछ है।
52 9 कॉलेज के लिए हैं (और के -12, भी)
52 9 योजना के साथ, जब तक आप जिस धनराशि को वापस लेते हैं वह योग्य शिक्षा लागत में जाता है, तो आपको कर या दंड का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। और "योग्य" लागत में प्राथमिक और हाई स्कूल ट्यूशन के लिए $ 10,000 तक शामिल हैं।
लेकिन यदि पैसा किसी अन्य उद्देश्य पर जाता है, तो आप करों का भुगतान कर सकते हैं और निवेश आय पर 10% जुर्माना लगा सकते हैं। इसका मतलब है कि, रोथ के विपरीत, अगर आप अपने बेटे या बेटी को कॉलेज छोड़ने का फैसला करते हैं तो आप उन आय को सेवानिवृत्ति के लिए बैंक नहीं कर सकते हैं।
फिर भी, ऐसी कुछ स्थितियां हैं जिनमें तराजू 52 9 के पक्ष में टिप सकते हैं:
- यदि आपका राज्य 52 9 टैक्स ब्रेक प्रदान करता है और इसकी अच्छी 52 9 योजना है। वह कटौती या क्रेडिट मुफ्त पैसे की तरह है - और कौन मुफ्त पैसे कम करता है? (वास्तव में, वास्तव में, आप शायद यह चाहते हैं कि आपके राज्य के 52 9 में 1% के उत्तर व्यय अनुपात के साथ भयानक निवेश विकल्प हैं।) हमने सूचीबद्ध किया है कि कौन से राज्य 52 9 कर विराम प्रदान करते हैं।
- अगर आपको वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। रोथ निकासी आम तौर पर संघीय छात्र सहायता, या एफएएफएएसए, गणना के लिए नि: शुल्क आवेदन में आय के रूप में गिनती है, और अधिक आय होने से आपके परिवार को कितनी सहायता मिलती है, यह एक बड़ा दांत डाल सकता है। (ध्यान दें कि रोथ आईआरए परिसंपत्तियों को एफएएफएसए द्वारा अनदेखा किया जाता है जब तक कि खाते में पैसा बैठा रहता है। यह केवल उन निकासी है जो वित्तीय सहायता दर्द का कारण बन सकती हैं।) इस बीच, 52 9 विपरीत विपरीत हैं: जबकि वितरण माता-पिता के स्वामित्व वाले 52 9 से वित्तीय सहायता, माता-पिता के स्वामित्व वाले 52 9 को नुकसान नहीं पहुंचाएगा संपत्ति एफएएफएसए पर आपके खिलाफ भरोसा कर सकते हैं, हालांकि संपत्ति के लिए प्रतिशत हिट आय के मुकाबले काफी कम है। (नियम 52 9 के लिए अलग-अलग रिश्तेदारों के स्वामित्व वाले हैं जो लाभार्थी के माता-पिता नहीं हैं।) 52 9 योजनाओं के पक्ष में यह एक बहुत बड़ी जीत है, हालांकि स्ट्रूटर्स का कहना है कि एक रणनीति समय के लिए "कॉलेज में बाद में कॉलेज में" टी को अगले वर्ष सहायता के लिए आवेदन करना होगा। "ध्यान दें कि एफएएफएएसए को अब दो साल पहले आपकी आय की जानकारी की आवश्यकता है; उदाहरण के लिए, 2018-19 FAFSA पर, आप 2016 कर रिटर्न डेटा की रिपोर्ट करते हैं।
- यदि आप रोथ आईआरए सीमा से ऊपर हैं। उच्च आय पर, आपको रोथ आईआरए योगदान सीमाएं मिल सकती हैं। 52 9 योजना का कहना है कि आय सीमा तक पशा!
- यदि आप कॉलेज-बचत गेम में देर हो चुकी हैं और आप हर साल बहुत सारा पैसा छीनना चाहते हैं। रोथ आईआरए की वार्षिक योगदान सीमाएं ($ 5,500 प्रति वर्ष, या $ 6,500 यदि आपकी उम्र 50+ है)। 52 9 के पीछे रखने की कोई वार्षिक सीमा नहीं है। (हालांकि यदि आप एक वर्ष में किसी को $ 15,000 से अधिक दे रहे हैं, तो उपहार कर पर पढ़ें।)
- यदि आप निश्चित हैं कि आपके बच्चों में से एक (या कोई अन्य रिश्तेदार) कॉलेज के लिए 52 9 पैसे का उपयोग करेगा, जब वे कॉलेज जाते हैं तो आप 59½ नहीं होंगे, और आप किसी भी संभावित निवेश बाधाओं से परेशान नहीं हैं।उस स्थिति में, आप कमाई निकासी पर 52 9 की आय करों की कमी का भी लाभ उठा सकते हैं। याद रखें, योग्य शिक्षा खर्चों के भुगतान के दौरान आपको रोथ के 10% जुर्माना के लिए हुक से बाहर कर दिया जाता है, यह आवश्यक रूप से निकासी पर सभी आयकरों को कम नहीं करता है।
तुषिंघम वेल्थ स्ट्रैटजीज के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रबंध सदस्य ब्रेट तुषिंघम कहते हैं, "मैं आम तौर पर सलाह देता हूं कि माता-पिता रोथ खातों का लाभ उठाएं।" "उनके रोथ योगदान को अधिकतम करने के बाद, हम 52 9 खातों का पता लगाते हैं, क्योंकि वे योग्य शिक्षा खर्चों के लिए उपयोग किए जाने पर समान कर मुक्त निकासी लाभ प्रदान करते हैं।"
