व्यवसायों को लघु व्यवसाय ऋण के लिए अस्वीकार कर दिया गया है 6 कारण

कोई भी अस्वीकृति पसंद नहीं करता है। चाहे वह आपके सपनों की नौकरी से "नहीं" हो, वह व्यक्ति जिसे आप प्यार करते हैं या बैंक, यह डंकता है।

और यदि आप एक छोटे से व्यवसाय के मालिक हैं, तो आप सभी को अच्छी तरह से महसूस कर सकते हैं। न्यू यॉर्क, अटलांटा, क्लीवलैंड और फिलाडेल्फिया के फेडरल रिजर्व बैंकों के एक सर्वेक्षण के मुताबिक, 2014 के पूर्वार्द्ध में वित्त पोषण के लिए आवेदन किए जाने वाले छोटे व्यवसायों में से केवल आधा ही राशि प्राप्त हुई।

नेरडवालेट ने उधार विशेषज्ञों से जलते हुए सवाल से पूछा कि इतने सारे छोटे व्यवसाय मालिक उत्तर देना चाहते हैं: छोटे व्यवसाय के मालिक छोटे व्यवसाय ऋण के लिए क्यों बंद हो गए हैं?

1. बुरा क्रेडिट या कोई क्रेडिट नहीं

Ximena एरिया / केली फ्रीमैन

क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति या व्यवसाय की क्रेडिट योग्यता का एक उपाय है। बैंक आम तौर पर उधार निर्णय लेने और ब्याज दरों को निर्धारित करने के लिए व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट स्कोर दोनों देखते हैं। विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रिपोर्ट किए गए प्रत्येक व्यक्ति और व्यवसाय में कई क्रेडिट स्कोर होते हैं। तीन मुख्य व्यक्तिगत क्रेडिट ब्यूरो इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनीयन हैं, और प्रमुख व्यापार क्रेडिट ब्यूरो इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और डन एंड ब्रैडस्ट्रीट हैं।

प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट स्कोर को थोड़ा अलग तरीके से गणना करता है, और यह हमेशा स्पष्ट नहीं होता है कि कौन से उधारकर्ता स्कोर करते हैं। आम तौर पर, दिवालियापन सहित कई कारणों से ऋण स्कोर कम हो सकता है, और उधारदाताओं, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं और विक्रेताओं को देर से या मिस्ड भुगतान। कुछ व्यवसाय किसी भी क्रेडिट इतिहास की स्थापना के लिए बस नए हैं।

मिशन एसेट फंड के वित्तीय सेवा प्रबंधक Ximena Arias कहते हैं, "हमारे समुदाय में सबसे अधिक कारण [व्यापार मालिकों को ऋण के लिए बंद कर दिया जाता है] कोई क्रेडिट इतिहास या कम क्रेडिट स्कोर नहीं है।" सैन फ्रांसिस्को स्थित मिशन एसेट फंड उधार मंडल की सुविधा प्रदान करता है – शून्य-ब्याज सहकर्मी-से-सहकर्मी ऋण कार्यक्रम - और कुछ क्रेडिट ब्यूरो को ऋण की रिपोर्ट करता है। इससे कम क्रेडिट उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देते हैं और पारंपरिक ऋण के लिए योग्य बन जाते हैं।

अपने व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के लिए, व्यापार मालिकों को समय पर भुगतान करना चाहिए, अपनी क्रेडिट सीमा के तहत अच्छी तरह से खर्च करना चाहिए और क्रेडिट खाते खोलना चाहिए।

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2. संपार्श्विक की कमी

बैंकों को अक्सर संपार्श्विक की आवश्यकता होती है - भौतिक संपत्ति जो ऋण की गारंटी दे सकती है अगर उसे चुकाया नहीं जाता है - इससे पहले कि वे उधार देने के लिए सहमत हों। हालांकि, नए व्यवसायों में उपकरण या अचल संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में पेश करने के लिए नहीं हो सकता है, या वे अपनी निजी संपत्ति (सोच: घर और कार) को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के इच्छुक नहीं हो सकते हैं।

स्टीफन शीनबाम / व्यापारी नकद और पूंजी

मर्चेंट कैश एंड कैपिटल और बिज़फी के संस्थापक स्टीफन शीनबाम कहते हैं, "बैंक द्वारा दी जाने वाली राशि आपकी संपत्ति के मूल्य पर निर्भर करती है।" "घर और कारें संपार्श्विक का सबसे आम रूप हैं, लेकिन यदि आपके पास कुछ भी नहीं है जो बैंक मूल्यवान मानता है, तो आपको बैंक ऋण सुरक्षित करने में परेशानी होगी।"

शीनबाम की कंपनियां दो ऑनलाइन उधारदाता हैं जो पिछले दशक में बैंक ऋण के लिए फंडिंग विकल्पों की पेशकश करने के लिए उभरी हैं। मर्चेंट कैश एंड कैपिटल ऑनलाइन मर्चेंट कैश एडवांस प्रदान करता है, और बिज़फी छोटे व्यवसाय वित्तपोषण विकल्पों के लिए एक ऑनलाइन बाजार है। ऑनलाइन ऋणदाता आमतौर पर पारंपरिक बैंक ऋण की तुलना में उच्च ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करते हैं, लेकिन अक्सर संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है।

3. कमजोर नकदी प्रवाह

बैंक देखना चाहते हैं कि किराए पर, पेरोल, सूची और अन्य लागतों को कवर करने के अलावा मासिक ऋण भुगतान करने के लिए व्यवसायों के पास पर्याप्त धन है। हालांकि, कई छोटे व्यवसाय बैंक में पर्याप्त नकद रखने के लिए संघर्ष करते हैं, भले ही वे लाभदायक हों, अक्सर क्योंकि उन्हें अपने उत्पाद या सेवा के लिए भुगतान करने से पहले तीसरे पक्ष के आपूर्तिकर्ताओं को पहले भुगतान करना पड़ता है।

जय डेसमार्टू / टीडी बैंक

व्यापार मालिकों को यह समझने की जरूरत है कि उनके परिचालनों के माध्यम से कितना पैसा बह रहा है। यदि आने से ज्यादा पैसा निकल रहा है, तो उन्हें बदलाव करने की जरूरत है।

टीडी बैंक में लघु व्यवसाय बैंकिंग के प्रमुख जय देसमार्टू कहते हैं, "यदि आपके व्यापार में मार्जिन का बहुत सख्त है, तो खर्च कम करने या ऋण के लिए आवेदन करने से पहले राजस्व बढ़ाने के तरीके खोजने के लिए काम करें।"

हालांकि कई छोटे व्यवसायों के लिए नकद प्रवाह अभी भी एक चुनौती है, लेकिन यह कुछ के लिए सुधार कर रहा है। वेल्स फार्गो / गैलुप लघु व्यापार सूचकांक के लिए अप्रैल 2015 में सर्वेक्षण किए गए 601 छोटे व्यवसायों में से पचास प्रतिशत का कहना है कि पिछले 12 महीनों में उनके नकदी प्रवाह "बहुत अच्छे" या "कुछ हद तक अच्छे" थे, जो पिछले साल 50% था।

4. तैयारी की कमी

कुछ व्यवसाय छोटे व्यवसाय ऋण के लिए बंद हो जाते हैं क्योंकि मालिक तैयार नहीं होते हैं।

मार्क पामर / ब्रायन स्टीफन फोटोग्राफी

वैश्विक व्यापार, ब्रोकरेज और बीटीआईजी के प्रबंध निदेशक और विश्लेषक मार्क पामर कहते हैं, "कई व्यवसाय बस आवेदन प्रक्रिया के बारे में समझदार नहीं हैं और मानते हैं कि वे बैंक में जा सकते हैं, आवेदन भर सकते हैं और ऋण के लिए अनुमोदित हो सकते हैं।" निवेश फर्म।

संयुक्त राज्य अमेरिका लघु व्यवसाय प्रशासन वेबसाइट के अनुसार, बैंक ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, व्यवसायों के पास एक लिखित व्यावसायिक योजना, वित्तीय विवरण या अनुमान, व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट रिपोर्ट, कर रिटर्न और बैंक विवरण होना चाहिए।उनके पास प्रासंगिक कानूनी दस्तावेजों की प्रतियां भी शामिल होनी चाहिए जिनमें निगमन, अनुबंध, पट्टे, और संचालन के लिए आवश्यक किसी भी लाइसेंस और परमिट शामिल हैं।

5. छोटे ऋण की तलाश

एसबीए के पूर्व प्रशासक करेन मिल्स द्वारा 2014 के हार्वर्ड बिजनेस स्कूल के कामकाजी पेपर के अनुसार, अधिकांश छोटे व्यवसाय $ 100,000 से कम के ऋण की तलाश करते हैं। हालांकि, बैंक बड़े ऋण को कम करना चाहते हैं क्योंकि यह उनके लिए अधिक लाभदायक है। यह $ 50,000 ऋण की प्रक्रिया के लिए एक ही राशि के बारे में एक बैंक की लागत है क्योंकि यह $ 1 मिलियन का ऋण करता है, लेकिन यह बाद में अंडरराइटिंग करके अधिक पैसा कमा सकता है।

हालांकि, एक छोटे से व्यवसाय के मालिक के रूप में बैंक ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है, ऑन-डेक, लैंडिंग क्लब और डीलस्ट्रुक जैसे ऑनलाइन उधारकर्ता छोटे-छोटे ऋण प्रदान करने के लिए उभरे हैं जो परंपरागत बैंक अंडरराइट करने के इच्छुक नहीं हैं। एसबीए भी $ 50,000 तक माइक्रो्रोलन की गारंटी देता है।

6. जोखिम-विपरीत बैंक

छोटे व्यवसायों को ऋण देना बैंकों के लिए जोखिम भरा है। 2008 के वित्तीय संकट के बाद से, कई बैंकों ने इस तरह के जोखिम को लेने से बचने के लिए अपने उधार मानकों को उठाया है।

रिया अगुआनाल्डो / लघु व्यवसाय बहुमत

छोटे व्यवसायों के लिए एक राष्ट्रीय वकालत समूह, लघु व्यवसाय बहुमत के लिए उद्यमिता के प्रबंधक रिया एगुइनाल्डो कहते हैं, "मंदी के बाद, बैंक अधिक जोखिम-प्रतिकूल और दुर्भाग्यवश, छोटे व्यवसाय ऋण बड़े व्यापार ऋण या यहां तक ​​कि उपभोक्ता ऋण की तुलना में स्वाभाविक रूप से जोखिम भरा होते हैं।" ।

कुछ छोटे व्यापार मालिकों को सामुदायिक बैंकों से ऋण प्राप्त करने में बेहतर भाग्य होता है, जहां उनके बैंक कर्मचारियों के साथ संबंध होते हैं।

बीटीआईजी के पामर कहते हैं, "छोटे व्यवसायों को बैंकर द्वारा जाना जाता है तो बेहतर परिणाम होते हैं।"

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व्यापार ऋण की तुलना करें टेडी निक्कील एक कर्मचारी लेखक है जो व्यक्तिगत वित्त को कवर करता है Investmentmatome । ट्विटर पर उसका पालन करें @teddynykiel और इसपर गूगल + . उससे संपर्क करें [email protected] .

यह पोस्ट मूल रूप से 13 मई, 2015 को प्रकाशित हुआ था। इसे 8 दिसंबर, 2015 को अपडेट किया गया था।

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