क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं?

मार्क पोर्टर, सीएफए, सीएफपी® द्वारा

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सेवानिवृत्ति के लिए अपनी तत्परता प्रोजेक्ट करने की कोशिश करते समय, विचार करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है आपकी वार्षिक आय की आवश्यकता है। हालांकि, आपकी आय की जरूरत का आकलन करना एक कठिन काम हो सकता है। क्या आप अपना पैसा खर्च करने वाली हर चीज की 100 लाइन स्प्रेडशीट बनाते हैं? हालांकि यह सबसे सटीक तरीका हो सकता है, कुछ लोग इसे करने के इच्छुक हैं। क्या आप एक सामान्य शॉर्टकट का उपयोग करते हैं जैसे कि आपकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का प्रतिशत उपयोग करना? यह आसान है, लेकिन क्या यह वास्तव में आपकी स्थिति का प्रतिनिधित्व करता है? यदि आपका लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आप सेवानिवृत्त हो सकते हैं, तो आपकी व्यय आवश्यकताओं के बारे में आत्मविश्वास के साथ सफलता शुरू होती है।

जब मैं वित्तीय योजना प्रक्रिया के माध्यम से अपने ग्राहकों के साथ काम करता हूं, तो मैं अपने ग्राहकों को सेवानिवृत्ति में खर्च करने के बारे में एक अच्छा अनुमान बनाने के लिए एक संयोजन माइक्रो / मैक्रो दृष्टिकोण का उपयोग करता हूं। उतना ही महत्वपूर्ण, मैं अनिवार्य जीवन परिवर्तनों के लिए समायोजित करने के लिए सालाना ग्राहकों के साथ इस गणना की समीक्षा करता हूं। अपने खर्चों का अनुमान लगाने के लिए इस ढांचे का उपयोग करने पर विचार करें।

साल भर पूरा होने के लिए यह सबसे आसान हो सकता है, 2013. अपनी वार्षिक सकल आय (अपने वेतन और बोनस) से शुरू करें। यहां से, हम कई वार्षिक वस्तुओं को घटाते हैं जो या तो सेवानिवृत्ति में चले जाएंगे, या अलग से जिम्मेदार होंगे। इन वस्तुओं में शामिल हैं, लेकिन इन तक सीमित नहीं हैं:

1. संघीय, राज्य और स्थानीय कर भुगतान (आप इसे अपने 2013 कर रिटर्न से प्राप्त कर सकते हैं)
2. FICA कर (7.65% आप मजदूरी आधार के तहत एक डब्ल्यू 2 कर्मचारी हैं, अन्यथा अपने डब्ल्यू 2 की जांच करें)
3. पेस्टब कटौती (स्वास्थ्य बीमा, संघीय बकाया, पेंशन, 401 (के) बचत, लचीला खर्च)
4. ऋण (बंधक, कार ऋण, छात्र ऋण)। केवल प्रिंसिपल और ब्याज शामिल करना सुनिश्चित करें

यह आपको एक वर्ष के लिए अपने परिवार के लिए खर्च और बचत संख्या के साथ छोड़ देना चाहिए। रोथ आईआरए या 52 9 प्लान (प्रत्येक वर्ष खर्च होने वाली छुट्टियों के लिए खाते में पैसा बचाना) की कोई भी अतिरिक्त बचत घटाएं और किसी भी निर्भर देखभाल व्यय (भोजन, दिन देखभाल, स्कूली शिक्षा) घटाएं और वह पत्तियां घटाएं आप अपने "बेस" वार्षिक व्यय के साथ। यह आपके सेवानिवृत्ति खर्चों के लिए एक उत्कृष्ट आधारभूत रेखा है।

अब आप इस "बेस" संख्या में कुछ समायोजन करना चाह सकते हैं। क्या आप और छुट्टियां लेंगे? वह दूसरा घर चाहते हैं? इनमें से प्रत्येक संख्या को अलग से जोड़ा जा सकता है।

बेशक, स्वास्थ्य देखभाल भी आपको जिम्मेदार है। जेडल फाइनेंशियल द्वारा आगे विश्लेषण किए गए फिडेलिटी द्वारा किए गए एक अध्ययन का अनुमान है कि आज एक रिटायरी के लिए बीमा की लागत लगभग 4,000 डॉलर प्रति व्यक्ति है। सह-भुगतान और सह-बीमा के लिए एक और $ 1,500 या तो जोड़ने पर विचार करें।

अब जब हमारे पास आज के डॉलर में आपके समायोजित "बेस" व्यय और आपकी अनुमानित स्वास्थ्य देखभाल लागत है तो हम मुद्रास्फीति लागू कर सकते हैं। मैं आमतौर पर अपने "आधार" व्यय और स्वास्थ्य देखभाल के लिए 5% के लिए 3% का उपयोग करता हूं। मुद्रास्फीति के बाद, सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी आय आवश्यकताओं के अपने अनुमान को पूरा करने के लिए किसी भी निश्चित ऋण को सेवानिवृत्ति में ले जा सकते हैं और अपनी अपेक्षित कर दर में कारक जोड़ सकते हैं।

यह एक पुनरावृत्ति प्रक्रिया है। मुद्रास्फीति से नहीं, बल्कि वेतन वृद्धि, व्यय में परिवर्तन और आपकी जीवनशैली में सामान्य बढ़ोतरी से, आपके "आधार" व्यय प्रत्येक वर्ष बदल जाएंगे। आगे आप सेवानिवृत्ति से हैं, जितना अधिक प्रारंभिक संख्या बहाल हो सकती है। हालांकि, एक बार जब आप इस बेसलाइन के बाद, सालाना पुनर्मूल्यांकन करना अधिक आसान हो जाता है।

आज अपने खर्चों को समझना, और विस्तार से, सेवानिवृत्ति में आपके खर्च, आपकी वित्तीय योजना का एक अनिवार्य टुकड़ा है। बस "आय का प्रतिशत" गणना छोड़ना या अनदेखा करना बहुत महत्वपूर्ण है क्योंकि यह बहुत कठिन है। इस विधि का उपयोग करके, आपको सेवानिवृत्ति में अपने अनुमानित व्यय के अनुमान की गणना करने में सक्षम होना चाहिए जिसमें आप भरोसा कर सकते हैं।