एरियल उत्तर: क्या मुझे अपना भुगतान करने के लिए मेरा 401 (के) टैप करना चाहिए?

"एरियल उत्तर" सभी उम्र और जीवन चरणों के लिए एक निवेश और सेवानिवृत्ति क्यू एंड ए कॉलम है। मैं यहां आपको और अधिक बचत करने और अपने निवेश लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करने के लिए हूं, चाहे वह सेवानिवृत्ति हो, आपके घर के लिए एक घर नीचे भुगतान या कॉलेज। ये वे चीजें हैं जिन्हें मैं भी बचा रहा हूं।

यदि आपके पास कोई सवाल है, तो मुझे इसका जवाब देना अच्छा लगेगा। (अस्वीकरण: मैं आपको अगले गर्म स्टॉक या सर्वोत्तम म्यूचुअल फंड पर टिप नहींूंगा क्योंकि मैं भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकता हूं।) [email protected] पर एक प्रश्न भेजें और यह आगामी कॉलम में दिखाई दे सकता है।

प्रश्न: मेरी पत्नी और मेरे पास पर्याप्त क्रेडिट कार्ड ऋण है। क्या कर्ज को साफ करने के लिए 401 (के) पैसे का उपयोग करना समझ में आता है?

इस प्रश्न का एक लंबा जवाब और एक संक्षिप्त जवाब है। छोटा सिर्फ एक शब्द है, दो अक्षर: नहीं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि आईआरएस आपको अपने दिल की भलाई से बाहर 401 (के) - प्रीटेक्स योगदान, कर-स्थगित निवेश वृद्धि का लाभ नहीं देता है। पैसा सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित किया जाना चाहिए; यदि आप इससे पहले इसे बाहर खींचते हैं, तो आप आय कर और 10% जुर्माना अदा करेंगे।

आपके टैक्स ब्रैकेट के आधार पर, आप तुरंत वापस ले लिया गया एक तिहाई सौंप सकते हैं; $ 20,000 का कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त धनराशि रखने के लिए, उदाहरण के लिए, आपको वास्तव में $ 35,000 खींचने की आवश्यकता हो सकती है।

और फिर बाजार से $ 35,000 को खींचने की अवसर लागत है, जहां - अगर निवेश किया गया है - यह 25% के बाद लगभग $ 150,000 तक बढ़ सकता है, उचित 6% औसत वार्षिक रिटर्न मानता है।

दूसरे शब्दों में: जब तक आपको जीवन बचाने के लिए पैसे की आवश्यकता नहीं होती है, तो गणित जल्दी से जल्दी वापसी का नियम बनाता है। लेकिन चलिए कुछ विकल्पों के बारे में बात करते हैं।

सबसे पहले, 401 (के) ऋण के बारे में एक शब्द

सभी प्रदाता इसे अनुमति नहीं देते हैं, लेकिन आपने अपने योजना दस्तावेजों में इस विकल्प के बारे में पढ़ा होगा। मैं वास्तव में यह आपके 401 (के) से खींचने के लिए एक अच्छा विकल्प नहीं मानता, और मैं समझाना चाहता हूं कि क्यों। 401 (के) ऋण के साथ, आप अपने खाते से धन उधार लेते हैं, फिर खुद को ब्याज के साथ भुगतान करते हैं। सतह पर, ये एक उपहार की तरह लगते हैं: आप प्रारंभिक वितरण से बच सकते हैं, उस ऋण को एक हिस्से में भुगतान कर सकते हैं, और क्रेडिट कार्ड कंपनी की बजाय खुद को ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। विन-जीत, है ना?

फिर, नहीं। ये ऋण एक गुलाबी ध्वनि समाधान हैं, लेकिन वे चेतावनी की एक लीटनी के कारण अंतिम उपाय होना चाहिए। सबसे बड़ा: यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं, तो आपको आमतौर पर 60 दिनों के भीतर ऋण चुकाने की आवश्यकता होगी। यदि आप नहीं कह सकते हैं, क्योंकि आप को हटा दिया गया था - बकाया राशि को जल्दी वापसी के रूप में माना जाता है (उस 10% जुर्माना और आयकर को नमस्कार कहें)।

क्रेडिट कार्ड ऋण तनावपूर्ण है; आईआरएस को बकाया धन जोड़ना पिलिंग होगा। एक 401 (के) ऋण सीधे वितरण से थोड़ा बेहतर है, लेकिन यह आपकी विकल्पों की सूची के नीचे आता है। और आपके पास विकल्प हैं।

अपनी ब्याज दरें कम करें …

कुछ भी कठोर करने से पहले, अपने कार्ड जारीकर्ता के साथ बातचीत करने या 0% बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण को समेकित करने का प्रयास करें।

" अधिक: क्या मुझे अपने ऋण को समेकित करना चाहिए?

एक बैलेंस ट्रांसफर प्रचार अवधि आपको 15 से 18 महीने खरीद सकती है; आप रेट शूट करने से पहले ऋण का भुगतान करना चाहते हैं। यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है तो यह एक अच्छा विकल्प है। आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट कार्ड की शेष राशि के आधार पर, आप पूरी राशि को स्थानांतरित करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, लेकिन ब्याज दर को भी एक हिस्से पर खटखटाया जा सकता है।

एक व्यक्तिगत ऋण दो से पांच साल तक फैल सकता है और आपको अपनी पूर्ण शेष राशि को मजबूत करने की अनुमति देता है; बैंक और क्रेडिट यूनियन जो इन ऋणों की पेशकश करते हैं, वे कभी-कभी डिंग किए गए क्रेडिट स्कोर को स्वीकार करते हैं, लेकिन वे 0% बैलेंस ट्रांसफर की मुफ्त (आईएसएच) सवारी नहीं हैं। सुनिश्चित करें कि व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दर वर्तमान में भुगतान करने से कम है।

… तो थोड़ी देर के लिए अपनी प्राथमिकताओं को बदलें

यदि ब्याज दर तोड़ पर्याप्त नहीं है, तो आप कुछ बड़े बदलाव करने पर विचार कर सकते हैं। चिंता न करें, मैं आपको यह बताने वाला नहीं हूं कि इस ऋण पर आपके बजट से क्या कटौती करें। आप यह सब जानते हैं, और आप शायद पहले ही इसे कर चुके हैं। लेकिन इस बिंदु पर, आप अपने 401 (के) को टैप करके नहीं, बल्कि अपने योगदान को वापस स्केल करके भी अधिक नकद मुक्त करना चाहते हैं।

कंबल सलाह ऋण से निपटने से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए है। यह विशेष रूप से सच है यदि आपको 401 (के) की पेशकश की जाती है जो आपके नियोक्ता से मिलते-जुलते डॉलर के साथ आता है - जिसे निःशुल्क पैसे भी कहा जाता है। लेकिन एक बार जब आप उस मैच कमा रहे हैं, तो अधिक योगदान और ऋण चुकाने के बीच की पसंद ज्यादातर आपकी वार्षिक निवेश वापसी के मुकाबले ऋण की ब्याज दर पर आती है। यह भी मान लें कि ऋण की ओर प्रीटेक्स सेवानिवृत्ति बचत को पुनर्निर्देशित करके, आप उस टैक्स ब्रेक पर हार जाएंगे।

क्रेडिट कार्ड अक्सर ब्याज दर वसूलते हैं जो आप उचित रूप से निवेश कमा सकते हैं, इसलिए यह आपके योगदान प्रतिशत को कम करने और उस ऋण से बाहर निकलने का अर्थ हो सकता है - खासकर अगर आप इसे पांच साल से भी कम समय में कर सकते हैं।

यदि आप लंबे समय तक देख रहे हैं - या आप उपरोक्त सभी को पहले से ही कर चुके हैं - तो यह समय हो सकता है कि ऋण राहत को देखने का समय हो। इससे कुछ अतिरिक्त संसाधनों का दरवाजा खुल जाएगा, जबकि सेवानिवृत्ति बचत को बनाए रखने के लिए आपने कड़ी मेहनत की है।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं।ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।