एरियल उत्तर: यदि मेरा 401 (के) महंगा है तो मैं क्या कर सकता हूं?
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"एरियल उत्तर" सभी उम्र और जीवन चरणों के लिए एक निवेश और सेवानिवृत्ति क्यू एंड ए कॉलम है। मैं यहां आपको और अधिक बचत करने और अपने निवेश लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करने के लिए हूं, चाहे वह सेवानिवृत्ति हो, आपके घर के लिए एक घर नीचे भुगतान या कॉलेज। ये वे चीजें हैं जिन्हें मैं भी बचा रहा हूं।
यदि आपके पास कोई सवाल है, तो मुझे इसका जवाब देना अच्छा लगेगा। (अस्वीकरण: मैं आपको अगले गर्म स्टॉक या सर्वोत्तम म्यूचुअल फंड पर टिप नहींूंगा क्योंकि मैं भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकता हूं।) [email protected] पर एक प्रश्न भेजें और यह आगामी कॉलम में दिखाई दे सकता है।
प्रश्न: मेरी कंपनी की 401 (के) योजना उच्च प्रशासनिक शुल्क लेती है, और प्रस्तावित निवेश पर व्यय अनुपात बहुत अधिक है। मैं अपनी सेवानिवृत्ति बचत कैसे अधिकतम कर सकता हूं?
आप उन जीआईएफ लोगों को जंगली और आक्रामक रूप से झुकाव जानते हैं? यह अभी मैं हूँ।
ऐसा नहीं है क्योंकि आपका 401 (के) लुभावना है, लेकिन क्योंकि आप जानना यह लुसी है। गैर-लाभकारी नेशनल एसोसिएशन ऑफ सेवानिवृत्ति योजना प्रतिभागियों के मुताबिक, आधे से ज्यादा श्रमिकों को यह भी एहसास नहीं होता कि उनकी सेवानिवृत्ति योजना में निवेश लागत पर आता है। जो लोग करते हैं, उनमें से केवल एक चौथाई समझते हैं कि वे कितनी फीस दे रहे हैं उनकी गणना की जाती है।
तो मुझे यह कहकर शुरू करना है: कोई भी पाठक जो सोच रहा है, "रुको, क्या?" कृपया अपना प्लान स्टेटमेंट निकालें या अपने प्लान एडमिनिस्ट्रेटर को कॉल करें, और इस पर एक संभाल लें कि आप कितनी फीस और व्यय में भुगतान कर रहे हैं। आप अपनी योजना को 401 (के) शुल्क कैलक्यूलेटर के माध्यम से भी चला सकते हैं। मैं दोनों करूँगा; यह महत्वपूर्ण है, और मैं आपको पैसे बता दूंगा क्यों: कम से कम आप फीस में भुगतान कर सकते हैं, आपके पास सेवानिवृत्ति पर अधिक पैसा होगा। यह चार्ट दिखाता है कि कितनी फीस सेवानिवृत्ति आयु द्वारा एक सुंदर ठेठ 401 (के) निवेशक की लागत होगी। यह डरावनी चीजें है।
ये शुल्क दो दिशाओं से आते हैं: प्रशासनिक व्यय - जिन पर आपका बहुत कम नियंत्रण होता है, हालांकि कुछ प्रकार के नियोक्ता लागत और निवेश व्यय अनुपात को कवर करेंगे। एक फंड ट्रेड ग्रुप, निवेश कंपनी संस्थान के 2013 के आंकड़ों के मुताबिक, उस चार्ट के दाहिने तरफ की कुल लागत गिरने के लिए यह अनदेखा नहीं है, हालांकि ठेठ 401 (के) प्रतिभागी एक औसत 0.67% चुकाता है। यदि आप 1% से अधिक भुगतान कर रहे हैं तो मैं आपकी अपनी योजना महंगी मानता हूं।
कुछ गलत धारणा है कि 401 (के) एस में म्यूचुअल फंड परिभाषा महंगे हैं; वास्तव में, उनके परिसंपत्ति-भारित औसत व्यय अनुपात सभी म्यूचुअल फंडों के औसत से कम होते हैं। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आप जिस योजना में हैं, वह पर्याप्त सस्ते विकल्प प्रदान करेगी - एक कारण है कि हमने हाल ही में 401 (के) प्रदाताओं के खिलाफ मुकदमे की एक स्ट्रिंग देखी है। एक 401 (के) आपको योजना में 20 या तो निवेश विकल्प तक सीमित करता है, इसलिए आपके पास प्रत्येक निवेश श्रेणी के लिए केवल एक फंड विकल्प हो सकता है। यदि उन फंडों पर खर्च अधिक है, तो आप कम लागत वाले फंड के लिए खरीदारी नहीं कर सकते हैं; आप उन विकल्पों के साथ अटक गए हैं। छोटी योजनाएं सबसे महंगी होती हैं, क्योंकि प्रशासनिक लागत कम लोगों के बीच फैलती है, और उनके पास फंड फीस कम करने का लाभ नहीं होता है।
इसलिए क्या करना है?
एक तरफ खर्च, मैच प्राप्त करें
मुझे परवाह नहीं है कि क्या आप दुनिया में सबसे महंगी 401 (के) योजना में हैं; जब तक कि फीस आपके नियोक्ता के मिलान करने वाले डॉलर के मूल्य तक नहीं पहुंच जाती - और वे कभी नहीं करेंगे - योजना उस लागत के लायक है। यह मानना सुरक्षित है कि आप अपने नियोक्ता से $ 50 या $ 100 वापस पाने के लिए खुशी से $ 1 या $ 2 शुल्क का भुगतान करेंगे।
यह अनिवार्य रूप से एक नियोक्ता मैच कैसे काम करता है: कई कंपनियां आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर का 50% या 100% लाती हैं, एक सीमा तक। निश्चित रूप से, जब आप अपने योगदान का एक हिस्सा खो देते हैं - और उस नियोक्ता योगदान - शुल्क के लिए, लेकिन मुझे पता चला है कि जला रोकने पर मुफ्त पैसा बहुत प्रभावी है।
स्पष्ट होने के लिए, मैं यह नहीं कह रहा हूं कि आपको इसे चूसना है। यदि आपको लगता है कि आपकी योजना की फीस पूरी तरह से अनुचित है, तो आपको यह करना चाहिए: 1) अपने निवेश शुल्क को कम रखने के लिए आप क्या कर सकते हैं, महंगे प्रबंधित विकल्पों जैसे इंडेक्स फंड जैसे लक्ष्य-तिथि फंड, और 2) एचआर के साथ मुद्दा। यदि आप अपने सहकर्मियों को पर्याप्त रैली देते हैं, तो आपकी कंपनी बेहतर विकल्पों के लिए खरीदारी करने के इच्छुक हो सकती है।
"अधिक: कैसे सेवानिवृत्ति बचत में 1% शुल्क $ 590,000 की लागत हो सकती है
फिर अपना पैसा कहीं और ले लो
उपरोक्त चार्ट में, ध्यान दें कि निवेशक मैच प्राप्त करने के लिए योजना में पर्याप्त योगदान दे रहा है, लेकिन अब और नहीं। यह डिज़ाइन द्वारा है: आप कर सकते हैं - और कई मामलों में, खासकर यदि आप एक महंगी योजना में हैं, तो आपको - 401 (के) और आईआरए दोनों में योगदान देना चाहिए।
जाने का तरीका: जब तक आप पूरा मैच नहीं ले लेते, तब तक योगदान दें, फिर किसी भी अतिरिक्त धन को आप आईआरए में वर्ष के लिए बचा सकते हैं, जिसमें 2016 में $ 5,500 की योगदान सीमा है (यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप फेंक देते हैं एक और $ 1,000 में)। यदि आपका 401 (के) कोई मैच नहीं पेश करता है, तो इसे छोड़ दें और आईआरए से शुरू करें। आईआरए खाता प्रदाता अक्सर शुल्क नहीं लेते हैं (माना जाता है कि आप एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम नहीं कर रहे हैं) और आपको निवेश के विशाल पूल तक पहुंच प्रदान करते हैं; आप आसानी से कम लागत वाले फंड पा सकते हैं।
"अधिक: अपने आईआरए कैसे निवेश करें
और यदि आप भाग्यशाली हैं - या चलो रणनीतिक कहें - साल के लिए आईआरए अधिकतम करने के लिए पर्याप्त है, और आप और अधिक बचत करना चाहते हैं? आपका 401 (के), भले ही कुल डड, उस बिंदु पर फिर से समीक्षा करने योग्य है, एक बड़े कारण के लिए: इसमें 18,000 डॉलर की योगदान सीमा है (यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 24,000), जो इसे पाने का सबसे अच्छा तरीका बनाता है सेवानिवृत्ति के लिए बहुत से कर-स्थगित धन को हटा दिया गया।
अंत में, यदि आप यह नौकरी छोड़ देते हैं, तो कृपया उस योजना में शेष राशि को आईआरए में घुमाकर (या अपने नए नियोक्ता की योजना में, यदि यह पुराने से एक कदम है)।
एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।
