विशेषज्ञ से पूछें: क्या आपको अभी भी एक अंडरफॉर्मिंग 401 (के) में योगदान देना चाहिए? |

प्रत्येक सप्ताह, हमारे निवेश विशेषज्ञों में से एक हमारे निवेशक 'पूछताछ विशेषज्ञ कॉलम में एक पाठक के प्रश्न का उत्तर देता है। उपभोक्ताओं को शिक्षा के माध्यम से अपनी संपत्ति बनाने और उनकी रक्षा करने में मदद करने के लिए यह हमारे मिशन का एक हिस्सा है। अगर आप हमें अपने किसी एक प्रश्न का उत्तर देना चाहते हैं, तो हमें [email protected] पर ईमेल करें और विषय पंक्ति में "निवेश प्रश्नोत्तर" शामिल करें। (ध्यान दें: हम स्टॉक चुनौतियों के अनुरोधों का जवाब नहीं देंगे।)

क्या आप 40 से कम उम्र के किसी भी व्यक्ति को जानते हैं जो निजी कंपनी के लिए काम करता है और रिटायर होने पर पेंशन पर भरोसा कर सकता है? शायद नहीं।

केवल सरकारी नियोक्ता और बड़ी नियोक्ता की एक कम संख्या अभी भी पेंशन प्रदान करती है, और यहां तक ​​कि उन कार्यक्रमों में भी काफी समय नहीं हो सकता है। सीधे शब्दों में कहें, कई कंपनियों को पेंशन योजनाओं (परिभाषित लाभ) की बजाय 401 (के) योजनाओं (परिभाषित योगदान के रूप में जाना जाता है) तक पहुंच प्रदान करना बहुत सस्ता है। फिर भी कई 401 (के) योजना आदर्श से कम हैं, क्योंकि इस पाठक आज के क्यू एंड ए कॉलम में नोट करता है।

प्रश्न: मैं अपने नियोक्ता के 401 (के) म्यूचुअल फंड से खुश नहीं हूं - वे प्रमुख सूचकांक को अंतराल देते हैं । क्या मुझे कार्यक्रम में योगदान नहीं देना चाहिए?

- फिलिप, सेंट पॉल, मिन्न।

निवेश का जवाब: मैं देखता हूं कि आप कहां से आ रहे हैं, फिलिप, लेकिन जवाब यह है कि आपको शायद कई कारणों से योगदान। यहां विचार यह है कि निवेश विकल्पों के कम से कम आदर्श सेट से आपको ठोस सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने में बेहतर मौका मिलेगा, अगर आप कुछ भी नहीं करते हैं।

मैं पारस्परिक संबंध के बारे में आपकी चिंता का समाधान करूंगा केवल एक मिनट में धन का प्रदर्शन। लेकिन शुरुआत करने वालों के लिए, इस तथ्य पर विचार करें कि कई 401 (के) योजनाएं एक अतिरिक्त बोनस के साथ आती हैं: कुछ नियोक्ता आपके द्वारा योगदान किए गए कुछ धन से मेल खाते हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, आप अपने पेचेक का 6% अपने 401 (के) में डालते हैं, और आपके नियोक्ता आपकी सेवानिवृत्ति योजना में अतिरिक्त 6% डालकर पारस्परिक रूप से पारस्परिक रूप से पारित होते हैं। अब, यह मुफ्त धन है - वापसी की 100% दर पर। उसे कौन पसंद नहीं है? निचली पंक्ति: यदि आपकी कंपनी 401 (के) मिलान करने वाले योगदान की पेशकश करती है, तो आप योजना में भाग लेने और इसका पूरा लाभ लेने के लिए बुद्धिमान होंगे।

इन योजनाओं के महत्व को अधिक करना मुश्किल है। यहां एक और बड़ा लाभ यह तथ्य है कि वे कर-स्थगित हैं। इसका मतलब है कि आप अपनी कमाई के वर्षों में करों से अपनी आय में से कुछ को बचा रहे हैं।

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मान लीजिए कि आप 28% टैक्स ब्रैकेट में हैं (जब आप कई राज्यों में आय करों के लिए खाते हैं तो 35% के करीब हो सकते हैं)। और मान लीजिए कि आप अंततः उन फंडों को सेवानिवृत्ति में वापस ले लें और कम कमाएं और 15% टैक्स ब्रैकेट में हैं। आपके वर्तमान और भविष्य के टैक्स ब्रैकेट्स के बीच का अंतर आपके 401 (के) पर लाभ की मात्रा है - भले ही फंड व्यापक बाजार को कम कर दें।

इसके अलावा, 401 (के) योजनाओं के रूप में सोचें मजबूर बचत उस पैसे को एक तरफ रखकर और इसे आने वाले वर्षों तक बढ़ने देना, अगर आप हर साल पैसे खर्च करते हैं तो उससे अधिक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे पैदा करेगा। कंपाउंडिंग की शक्ति आपके लिए कैसे काम कर सकती है, इस बारे में एक सरल स्पष्टीकरण के लिए, इस आलेख को पढ़ें।

अब, लापरवाही म्यूचुअल फंड पर वापस जाने के लिए, यह जानना महत्वपूर्ण है कि पिछले फंड प्रदर्शन भविष्य के लाभों का एक अग्रदूत नहीं है । कई फंड प्रमुख इंडेक्स को अंतराल देते हैं जब उनके विशेष परिसंपत्ति फोकस (जैसे छोटे कैप्स या विदेशी शेयर) हाल ही में पक्ष से बाहर हैं। और शेयर बाजार में, पिछले साल व्यापक बाजार में कम प्रदर्शन करने वाला एक क्षेत्र या परिसंपत्ति वर्ग भविष्य में बाजार को आसानी से बेहतर कर सकता है।

खुद से पूछें: ये फंड अपने सहकर्मी समूह से तुलना कैसे करते हैं? उदाहरण के लिए, यदि आपको एक छोटे-कैप फंड की पेशकश की जाती है जो वर्ष के बाद अन्य छोटे-कैप फंड वर्ष से भी बदतर है, तो यह चिंता का विषय होना चाहिए। अक्सर, आप पाएंगे कि इस फंड की देखरेख करने वाले फंड मैनेजर को अभी बदल दिया गया है। (फंड फर्मों द्वारा निष्पादन गंभीरता से लिया जाता है।) प्रमुख फंडों में प्रबंधन परिवर्तनों के बारे में जानकारी के लिए Morningstar.com जैसी वेबसाइटों पर जाएं।

हो सकता है कि फंड विकल्प आपके इच्छित निवेश के प्रकार से संबंधित न हों। उदाहरण के लिए, आप एक फंड चाहते हैं जो मूल्य स्टॉक पर केंद्रित हो, और यदि मूल्य-उन्मुख म्यूचुअल फंड एक विकल्प नहीं है, तो आपके पास वैध गोमांस है।

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यहां क्या करना है: अपने मानव संसाधन प्रबंधक से इन प्रश्नों से पूछें। याद रखें, यह आपका अधिकार है।

• इन फंड विकल्पों को बाजार में क्यों कमी आई है?
• क्या ये फंड निवेश स्पेक्ट्रम के साथ सभी परिसंपत्ति वर्गों का पर्याप्त रूप से प्रतिनिधित्व करते हैं?
• क्या योजना शुल्क द्वारा नियोजित प्रबंधन शुल्क उचित हैं, या क्या वे 401 (के) बाजार को खराब तरीके से खराब कर रहे हैं?

आपके प्रश्न एचआर में लोगों के लिए सहायक साबित हो सकते हैं, जो हाल ही में कम प्रदर्शन के बारे में पूरी तरह से अवगत नहीं थे। यह संभावना से अधिक है कि यदि आपको चिंता है, तो दूसरों को भी करें। आपका एचआर प्रतिनिधि बाहरी संगठन (जिसे एक योजना प्रशासक के रूप में जाना जाता है) तक पहुंच सकता है जो वास्तव में आपके 401 (के) के प्रबंधन की देखरेख करता है और विभिन्न फंड विकल्पों पर चर्चा करता है।

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