खुद पर बैंक: तरलता के स्रोत के रूप में जीवन बीमा का उपयोग करना

सबसे पहले, लीप था। फिर वहां था अनंत बैंकिंग, के रूप में भी जाना जाता है अपना खुद का बैंकर बनें । अब यह खुद पर बैंक, पामेला येलेन द्वारा। हालांकि, ये सभी पुस्तकें मूल रूप से उन लोगों के लिए विपणन कर रही हैं जो जीवन के लिए जीवन बीमा बेचते हैं, और कुछ समृद्ध निवेशकों को कुछ मुफ्त नकद प्रवाह के साथ अपील करने के लिए डिज़ाइन किया गया है और जिनकी इच्छा लंबी अवधि की तरलता की आवश्यकता है, इच्छा से ऊपर और ऊपर स्थायी मृत्यु लाभ के लिए।

यहां संक्षेप में पिच है:

अपने जीवन के दौरान, ज्यादातर लोग सभी प्रकार के ऋणों पर बंधक के लिए ब्याज के भुगतान करते हैं, बंधक से लेकर कारों तक क्रेडिट कार्ड तक कॉलेज ऋण तक। यह खो गया ब्याज - और उस ब्याज पर ब्याज - व्यक्तिगत संपत्ति पर एक जबरदस्त नाली का प्रतिनिधित्व करता है।

यदि, इसके बजाय, आपने आक्रामक रूप से किसी निश्चित प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी के भीतर धन बचाया है, तो आप इन नीतियों को उस पॉलिसी से फंड कर सकते हैं - और बैंक की बजाय पॉलिसी का भुगतान वापस कर सकते हैं। हालांकि वाक्यांश के साथ कुछ तकनीकी मुद्दे हैं, लेकिन यह ब्याज के साथ ऋण के लिए खुद को भुगतान करने के कार्यात्मक समकक्ष है। इस प्रकार, आप बैंक को भुगतान करने के बजाए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य के भीतर ब्याज बनाए रख रहे हैं। दावा यह है कि बैंक को समृद्ध करने के बजाए, जब पॉलिसी आपकी मौत पर भुगतान करती है तो आपके भुगतान स्वयं या आपके उत्तराधिकारी को समृद्ध करने के लिए वापस जाते हैं।

इस बीच, पिच जाता है, आपको पूरे जीवन बीमा के सभी अन्य लाभ भी मिलते हैं:

• आपके लाभार्थियों के लिए एक गारंटीकृत कर मुक्त मृत्यु लाभ (महत्वपूर्ण!)
• नकद मूल्य जो गारंटीकृत न्यूनतम क्रेडिट दर पर बढ़ता है, बाजार के नुकसान का कोई जोखिम नहीं है।
• कर मुक्त विकास
• कर मुक्त निकासी
• कर मुक्त ऋण
• वार्षिक लाभांश भुगतान, बशर्ते आपका वाहक एक पारस्परिक बीमा कंपनी है, जिसका स्वामित्व पॉलिसीधारकों के पास है।

क्या यह एक घोटाला है?

नहीं। यह निश्चित रूप से सभी के लिए नहीं है। अवधारणा के लिए अच्छी तरह से काम करने के लिए कई कारक मौजूद हैं। लेकिन यह ठीक से स्थापित होने पर, लंबे शॉट से एक चीर या घोटाला नहीं है।

ऐतिहासिक उदाहरण

आधुनिक मीडिया की उम्र में इस अवधारणा को बाजार में लाने का पहला बड़े पैमाने पर प्रयास 1 9 80 में आया था, रॉबर्ट कास्टिग्लिओन की लीप, इंक की स्थापना और उनकी पुस्तक के प्रकाशन के साथ, लीप - लाइफटाइम इकोनोमिक एक्सेलेरेशन प्रोसेस: वित्तीय सफलता की कुंजी। Castiglione की किताब, जैसे अपना खुद का बैंकर बनें तथा खुद पर बैंक, लेमेन के नियमों में तकनीकी बीमा से मुक्त जीवन बीमा का उपयोग करने के लिए मामले को बनाने का प्रयास - और, कभी-कभी, गणित के विस्तृत विश्लेषण से मुक्त।

लेकिन अवधारणा 1 9 80 में भी कुछ भी दूरस्थ रूप से नई नहीं थी। दरअसल, इस रणनीति की जड़ें पीढ़ी वापस जाती हैं - कम से कम गृहयुद्ध से पहले। अभ्यास में यह कैसे काम करता है:

किसानों ने हमेशा नकदी प्रवाह की चरम मौसमी के साथ संघर्ष किया है। यह व्यवसाय की प्रकृति है। किसानों को आम तौर पर खेत की भूमि खरीदने के लिए धन उधार लेना पड़ता है। तब उन्हें पौधे लगाने के लिए और अधिक पैसा उधार लेना होगा, और जब वे अपने बंधक का भुगतान करते थे, उनके मजदूरों का भुगतान करते थे, और फसल के लिए इंतजार करते थे, तो पैसे रखने के लिए पैसा होता था। फसल के समय, यदि फसलें अच्छी थीं, तो उन्होंने अपनी फसलों को बाजार में ले लिया, और अपने बीज और श्रम व्यय पर ऋण चुकाने के लिए पैसे का इस्तेमाल किया। इस बीच, उनके बंधक का एक हिस्सा भुगतान किया गया था।

याद रखें, शब्द 'बंधक' उसी रूट से आता है मोर्टे, या मौत हम अब खराब हो गए हैं, और लंबे समय से सेवानिवृत्ति शुरू करने से पहले बंधक को अच्छी तरह से भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है। उन दिनों में, लोग अक्सर अपने बंधक से परे नहीं रहते थे। इसके बजाय, परिवार के खेत को खोने के जोखिम के बजाय, परिवार जीवन बीमा खरीद लेगा। यदि बंधक का भुगतान करने से पहले किसान की मृत्यु हो गई, तो जीवन बीमा कंपनी मृत्यु लाभ का भुगतान करेगी, और किसान ने आखिरकार बैंक से 'खेत खरीदा' - जहां से शब्द आता है।

»तुलना करें: जीवन बीमा उद्धरण

ध्यान रखें कि यह इंडेक्स फंड होने से पहले के दिनों में था, और इससे पहले कि हम म्यूचुअल फंड भी लें, जैसा कि हम उन्हें जानते हैं।

इस प्रणाली ने किसानों, शिपर्स, दुकानदारों के लिए अच्छी तरह से काम किया जो कि फसल के लंबित क्रेडिट पर किसानों को बेचे गए थे, और असमान नकदी प्रवाह वाले अन्य लोगों: यदि वे जीवन बीमा पॉलिसी के भीतर आक्रामक रूप से सहेजे गए, तो मृत्यु लाभ और तरलता का एक तैयार स्रोत मिला जीवन बीमा पॉलिसी से ऋण से। और चूंकि पॉलिसी अंततः मृत्यु लाभ से सुरक्षित थी, यह बीमा कंपनी के दृष्टिकोण से एक सुरक्षित ऋण था: इसका मतलब यह भी था कि यदि कोई खराब फसल थी, तो किसान को दिवालियापन या फौजदारी का जोखिम नहीं उठाना पड़ा अगर वह नहीं कर सका तुरंत ऋण वापस भुगतान नहीं करेंगे। वह एक चुटकी में एक या दो साल इंतजार कर सकता था।

उसके पास अभी भी बैंक के साथ बंधक था, लेकिन आमतौर पर कोई कार भुगतान नहीं था और चिंता करने के लिए बहुत कम उपभोक्ता क्रेडिट था। आखिरकार, अवधारणा वही थी: एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य का उपयोग तरलता और वित्त पोषण के लघु और मध्यम अवधि के स्रोत के रूप में करना।

एक बार खेत का भुगतान करने के बाद, अगली पीढ़ी के पास अब बंधक नहीं था। इसलिए पॉलिसी को और जमीन खरीदने के लिए टैप किया जा सकता है, या एक नया ट्रैक्टर खरीदने या गठबंधन करने, एक नया घर बनाने, या कुछ भी जो वे करना चाहते थे।

लोकप्रिय मीडिया में थोड़ी सी समझ में आने के बावजूद, किसानों से विभिन्न व्यवसायों की एक विस्तृत विविधता के लिए अवधारणा पारित की गई है जो कोलो, या कंपनी के स्वामित्व वाले जीवन बीमा का उपयोग करते हैं, फंड संचालन के लिए पूंजी के स्रोत के रूप में, बोनस का भुगतान करते हैं, या किसी अन्य नंबर का उपयोग करता है।

यह क्यों काम करता है

बैंक के दिल में स्वयं अवधारणा, LEAP अवधारणा, अपने स्वयं के बैंकर, अनंत बैंकिंग, या किसी अन्य सिस्टम के दिल में दो अवधारणाएं हैं। पहला पारस्परिक रूप से स्वामित्व वाली जीवन बीमा कंपनी की अवधारणा है। इसका मतलब है कि यह ऐसे पॉलिसीधारक हैं जो कॉर्पोरेट शेयरधारकों की बजाय कंपनी के मालिक हैं। 'को-ऑप' स्वामित्व संरचना का अर्थ है कि लाभ पॉलिसीधारकों के पास जाते हैं - नकद मूल्य नीतियों में रिटर्न को बढ़ावा देना - और टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की लागत को सब्सिडी देना।

वर्तमान कर कानून के तहत, जीवन बीमा पॉलिसीधारकों को भुगतान किए गए लाभांश कर मुक्त हैं, जिसका मतलब बीमा कंपनी के मुनाफे में भाग लेने वाली नीतियों पर कर-कर रिटर्न है।

दूसरा इंजन अवधारणा को फिर से चला रहा है, बीमा अवधारणाओं के बाहर थोड़ा अवधारणा है। अवधारणा है प्रत्यक्ष मान्यता - या अधिक सटीक, इसकी कमी। यहां देखिए यह कैसे काम करता है:

जब एक जीवन बीमा कंपनी प्रत्यक्ष मान्यता का अभ्यास करती है, तो वे केवल किसी भी ऋण के बाद पॉलिसी में छोड़े गए नकद मूल्य पर लाभांश का भुगतान करते हैं। यदि आपके पास नकद मूल्य में $ 100,000 है, और आप एक कार खरीदने के लिए पॉलिसी के खिलाफ $ 50,000 उधार लेते हैं, तो बीमा कंपनी केवल $ 50,000 के बाईं ओर गारंटीकृत क्रेडिट दर और लाभांश का भुगतान करेगी।

लेकिन यह बिल्ली को त्वचा का एकमात्र तरीका नहीं है। कुछ बीमाकर्ता करते हैं नहीं प्रत्यक्ष मान्यता का अभ्यास करें। वे ऋण पर ब्याज लेते हैं, हां - लेकिन वे आपके द्वारा उधार ली गई धनराशि पर क्रेडिट दर और लाभांश का भुगतान करना बंद नहीं करते हैं विरुद्ध।

यह अंतर महत्वपूर्ण है: जब आप जीवन बीमा पॉलिसी के खिलाफ धन उधार लेते हैं, तो आप वास्तव में अपने पैसे उधार नहीं ले रहे हैं। आप जीवन बीमा कंपनी के सामान्य निधि से उधार ले रहे हैं - और ऋण को सुरक्षित करने के लिए अपनी पॉलिसी में नकद मूल्य का उपयोग कर रहे हैं। यह नीति के पीछे तर्क है नहीं प्रत्यक्ष मान्यता का अभ्यास करना।

आर्बिट्रेज अवसर

एक नीति जो प्रत्यक्ष मान्यता का अभ्यास नहीं करती है, आपको नकद मूल्यों पर न्यूनतम क्रेडिट दर, साथ ही लाभांश पर एक तरफ, और बीमा कंपनी द्वारा ऋण पर शुल्क ब्याज दर, दूसरे के स्रोत बनाने के लिए अंतर को मध्यस्थ करने की अनुमति मिलती है। सस्ते क्रेडिट यह शायद मुफ्त पैसे नहीं है - जब तक उस वर्ष लाभांश असामान्य रूप से उच्च नहीं होते हैं। लेकिन इसका मतलब यह है कि यदि लाभांश दर 5 प्रतिशत है और ब्याज दर 6 प्रतिशत है, तो पूंजी की लागत अब 1 प्रतिशत है। यह उन कंपनियों के साथ नहीं होता है जो प्रत्यक्ष मान्यता का अभ्यास करते हैं। लेकिन गैर-प्रत्यक्ष मान्यता कंपनियों के साथ, यह करता है। उस बिंदु पर जाने में बस कुछ समय लगता है।

और अनंत बैंकिंग अवधारणा का दिल है, वहीं वहां: तरलता या वित्त का एक सस्ता स्रोत, क्रेडिट आवेदन के बिना उपलब्ध है और कोई कागजी कार्य नहीं है। आपको अपने घर को प्रतिज्ञा करने की ज़रूरत नहीं है, और आपको कभी भी ऋण का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। अगर बीमा हो, तो ब्याज की आवश्यकता होने पर, बीमा कंपनी मृत्यु लाभ से बाहर निकलती है।

हालांकि, यदि आप ऋण का भुगतान करते हैं तो यह बेहतर काम करता है, ताकि आप बार-बार सस्ते वित्तपोषण का लाभ उठा सकें। आखिरकार, आप सेवानिवृत्ति आय के अपने अन्य स्रोतों के पूरक के लिए अपने नकदी मूल्यों को आकर्षित कर सकते हैं। पूरे किट-एंड-कबाबूले का इलाज आईआरएस द्वारा रोथ आईआरए के समान होता है: कर डॉलर के बाद वित्त पोषित, लेकिन पॉलिसी से ली गई वृद्धि और आय कर मुक्त है (बशर्ते आपने अधिकतम स्वीकार्य से अधिक योगदान करके इसे उड़ाया न हो मृत्यु लाभ के लिए प्रीमियम - पॉलिसी को एक संशोधित एंडॉमेंट अनुबंध में बदलना।

डाउनसाइड्स

अवधारणा कुछ लोगों के लिए बहुत अच्छी तरह से काम करती है, लेकिन यह एक जादू की छड़ी नहीं है। लाभांश के साथ भी, जिनकी गारंटी नहीं है, इन नीतियों पर उपलब्ध रिटर्न की आंतरिक दर बहुत मामूली है - खासकर कम ब्याज दर पर्यावरण में।

• यह उन लोगों के लिए नहीं है जिन्हें स्थायी मृत्यु लाभ की आवश्यकता नहीं है या नहीं चाहते हैं।
• यह उन लोगों के लिए नहीं है जो अपने परिवारों की रक्षा के लिए टर्म प्रीमियम का भुगतान नहीं कर सकते हैं।
• व्यय सामने से भरा हुआ है। एजेंट और बीमा कंपनी पहले साल के प्रीमियम का आधा हिस्सा खा सकती है
• यह आय के अस्थिर स्रोत वाले लोगों के लिए नहीं है।

जब ऐसी रणनीति उपयुक्त हो सकती है

अपने आप पर बैंकिंग विभिन्न परिस्थितियों में लोगों के लिए चुनिंदा रणनीति हो सकती है, जैसे कि:

• जो लोग आयकर दरों पर विश्वास करते हैं वे भविष्य में भविष्य में अधिक होंगे।
• जो लोग चिंतित हैं वे मुकदमे का लक्ष्य हो सकते हैं: जीवन बीमा नकद मूल्य अक्सर आपके राज्य के आधार पर लेनदारों से पर्याप्त सुरक्षा प्राप्त करता है।
• वे लोग जो परिवार के अपेक्षित योगदान की गणना करने के संघीय तरीके के तहत अपने बच्चे के बच्चों या वित्तीय सहायता के लिए बच्चों की योग्यता को संरक्षित करते समय कॉलेज के लिए पैसा बचाना चाहते हैं।
• जो लोग अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा चाहते हैं, वे मामूली लेकिन गारंटीकृत विकास के लिए आवंटित हैं।
• जो लोग रोथ आईआरए की विशेषताओं को पसंद करते हैं और यदि वे कर सकते हैं तो बड़ी मात्रा में धन का योगदान होगा।
• आप पैसे तक पहुंचने में सक्षम होने तक 59 ½ तक प्रतीक्षा नहीं करना चाहते हैं।
• आप संपत्तियों को मृत्यु पर प्रोबेट बाईपास करना चाहते हैं।
• आप मौत पर संपत्ति कर देयता, या अपने पति / पत्नी की मृत्यु पर होने की उम्मीद करते हैं, अगर वह आपको बचाता है।

दो गंदे छोटे रहस्य

आपसी बीमा कंपनी के हिस्से पर कोई निर्णय नहीं ऋण संतुलन की सीधी मान्यता का अभ्यास करने के लिए एक प्रकार का कैदी की दुविधा पैदा होती है: पॉलिसीधारक जो अपनी नीतियों के खिलाफ उधार नहीं लेते हैं, वे प्रभावी रूप से उन लोगों की गतिविधियों को सब्सिडी दे रहे हैं जो करते हैं। जिसका अर्थ यह है कि हर कोई इस रणनीति का लाभ नहीं ले सकता है और एक ही समय में बड़ी खरीद के वित्तपोषण के लिए अपनी नीतियों को टैप नहीं कर सकता! इस रणनीति को और अधिक अच्छी तरह से विपणन किया गया है, यह कम प्रभावी होगा।

दूसरा गंदे छोटे रहस्य यह है कि हर जीवन बीमा एजेंट नहीं करता है या प्रतिभूति लाइसेंस लेना चाहता है। जिसका मतलब है कि उनके शस्त्रागार में एकमात्र समाधान वे किसी ऐसे व्यक्ति को पेश कर सकते हैं जो भविष्य के लिए बहुत सारे पैसे को अलग करना चाहता है, जिसमें पूरे जीवन, सार्वभौमिक जीवन, परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन या इक्विटी-सूचकांक सार्वभौमिक जीवन नीतियां शामिल हैं। जब उनके पास एक हथौड़ा होता है, तो खतरा यह है कि सबकुछ एक नाखून की तरह दिखना शुरू हो सकता है।

सही व्यक्ति के लिए अपनी जगह में रणनीति के साथ कुछ भी गलत नहीं है। अवधारणा को कभी-कभी उन लोगों को बेचा जाता है जिन्हें किसी भी कारण से प्रीमियम बनाए रखने में परेशानी होती है, जिससे पॉलिसी समाप्त हो जाती है - उपभोक्ता के लिए आपदा जब तक कि पॉलिसी में पहले से ही पर्याप्त नकद मूल्य नहीं है - एक प्रक्रिया जिसमें वर्षों लग सकते हैं।