क्या बैंक पेडेday लोन कोई सुरक्षित होगा?
A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013
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एक "सुरक्षित" payday ऋण एक ऑक्सीमोरोन की तरह लगता है। आलोचकों ने इन कुख्यात उच्च लागत वाले ऋणों को ऋण जाल के रूप में ब्रांडेड किया है जो उधारकर्ताओं को छेद में कभी गहराई से जाने का कारण बनता है।
हालिया नियामक परिवर्तन के लिए धन्यवाद, अब बैंकों के लिए छोटे, अल्पकालिक ऋण की पेशकश करना संभव हो सकता है जो उधारकर्ताओं के लिए बहुत कम खतरनाक हो सकते हैं। चाहे बैंक वास्तव में ऐसा करेंगे, देखा जाना बाकी है।
सही कदम कम-और मध्यम आय वाले अमेरिकियों को सालाना अरबों डॉलर बचा सकता है। गलत चाल उन लोगों के लिए एक और सिंकहोल बना सकती है जो पहले से ही संघर्ष कर रहे हैं।
उधारकर्ताओं के लिए उच्च जोखिम - और उधारदाताओं
पेडडे ऋणों को जल्दबाजी में लोगों को अल्पकालिक नकद संकट को पूरा करने के लिए एक तरीका के रूप में विज्ञापित किया जाता है। लोग अपेक्षाकृत कम मात्रा में उधार लेते हैं, आम तौर पर $ 300 से $ 400, और एक ऋण के लिए $ 45 से $ 60 का शुल्क का भुगतान करते हैं जो कि उनके अगले पेचेक तक कुछ दिनों तक चलने वाला है। इस तरह के ऋणों में 300% की उत्तरदायी वार्षिक ब्याज दर है।
समस्या यह है कि उधारकर्ताओं को उच्च लागत के बावजूद, उधारकर्ता छोटे ऋणों पर बहुत अधिक लाभ नहीं कमा सकते हैं, अगर उन्हें क्रेडिट समीक्षा और आय सत्यापन जैसे महंगे अंडरराइटिंग करना पड़ता है। लेकिन किसी के भुगतान की क्षमता के संबंध में किए गए ऋण खतरनाक हो सकते हैं, क्योंकि लोग ऋण बढ़ाते हैं और फीस में भाग्य का भुगतान करते हैं। प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के मुताबिक औसत वेतन-दिवस ऋण ग्राहक ने सालाना फीस में 520 डॉलर का भुगतान किया है।
उपभोक्ता वित्त के प्यू के निदेशक निक बोर्के ने छोटे-छोटे ऋण बाजार का व्यापक रूप से अध्ययन किया है और दो सुधारों की सिफारिश की है जो इन ऋणों को हिंसक होने के बिना लाभदायक बना सकते हैं:
- उधारकर्ताओं को किश्त ऋण के रूप में कई महीनों में अपने शेष का भुगतान करने की अनुमति दें, शेष राशि को एक बार में चुकाया जाना चाहिए, और
- मासिक भुगतान को उधारकर्ता की आय का 5% तक सीमित करें।
बोर्के का अनुमान है कि इन परिवर्तनों के साथ ऋण की ओर आंशिक बदलाव भी कम-से-कम आय वाले उपभोक्ताओं को हर साल $ 10 बिलियन बचा सकता है।
अभी तक, हालांकि, वाशिंगटन में कोई भी सुन रहा प्रतीत नहीं होता है।
एक जवाब, समाधान नहीं
5 अक्टूबर को, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने एक नियम की घोषणा की जिसके लिए उधारकर्ताओं को उधारकर्ताओं की छोटी-छोटी ऋण चुकाने की क्षमता निर्धारित करने की आवश्यकता होगी - एक अंडरराइटिंग आवश्यकता जो अधिकतर वेतन-दिवस ऋणदाताओं को व्यवसाय से बाहर निकाल सकती है।
उसी दिन सीएफपीबी ने अपने शासन की घोषणा की, देश के सबसे बड़े बैंकों के लिए नियामक, मुद्रा के नियंत्रक कार्यालय ने बैंकों को एक बार फिर एक समान छोटे डॉलर के ऋण उत्पाद की पेशकश करने का मार्ग साफ कर दिया। बैंकों को नए नियम देने की बजाय जो ऋण को सुरक्षित बना सकते हैं, ओसीसी ने अपने पिछले मार्गदर्शन को रद्द कर दिया जिससे बैंकों को उन्हें बिल्कुल पेशकश करना मुश्किल हो गया।
बैंकों ने कुछ साल पहले अल्पावधि ऋण के साथ प्रयोग किया था, जो ग्राहकों को तेजी से नकद की जरूरत वाले ग्राहकों को "जमा अग्रिम उत्पादों" को कॉल करने के लिए सावधान थे। अलग-अलग नाम के बावजूद, जमा अग्रिमों ने वेतन-दिवस ऋण की तरह बहुत काम किया। लोग शुल्क के लिए कुछ सौ डॉलर उधार ले सकते हैं और अपने अगले पेचेक के साथ ऋण चुका सकते हैं।
2013 में सीएफपीबी ने चेतावनी दी थी कि वेतन-दिवस ऋण और जमा अग्रिम की प्रकृति अक्सर ऋण जाल पैदा करती है। उधारकर्ता अक्सर पूर्ण संतुलन चुकाने का जोखिम नहीं उठा सकते थे और इसलिए बार-बार उधार लेते थे।
सीएफपीबी के अध्ययन में पाया गया कि पेडडे उधारकर्ताओं के लगभग आधे हिस्से में हर साल 10 से अधिक लेनदेन होते थे, जबकि जमा अग्रिम उपयोगकर्ताओं को आम तौर पर साल के नौ महीने के लिए बकाया राशि थी।
उपभोक्ता वकील सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग के सीनियर पॉलिसी वकील रेबेका बोर्न कहते हैं, "एक बार वे अंदर आते हैं, वे बाहर नहीं निकल सकते हैं।"
नियामकों ने जमा अग्रिम के खिलाफ बैंकों को चेतावनी देना शुरू कर दिया। उन छह प्रमुख बैंकों ने उन्हें पेश किया - वेल्स फार्गो, यू.एस. बैंक, पांचवां तीसरा बैंक, क्षेत्र वित्तीय, बैंक ऑफ ओकलाहोमा और गारंटी बैंक - 2014 में ऋण का चरणबद्ध हो गया।
हालांकि बैंक अब छोटे डॉलर के ऋण फिर से शुरू कर सकते हैं, यह स्पष्ट नहीं है कि वे करेंगे। सीएफपीबी नियम एक संभावित बाधा है, हालांकि इसका भविष्य अब स्पष्ट नहीं है कि एजेंसी के निदेशक ने इस्तीफा दे दिया है।
इसके अलावा, आलोचकों ने बड़े बैंकों का प्रतिनिधित्व करने वाले उपभोक्ता बैंकर्स एसोसिएशन के एसोसिएट जनरल वकील और उपाध्यक्ष डेविड पोमेरेन कहते हैं कि पेड डे ऋण के साथ जमा अग्रिमों को जमा करने के लिए आलोचकों ने इतना अच्छा काम किया है कि बैंक बाजार में वापस आने में संकोच करते हैं।
पोमेरेन कहते हैं, "उनके लिए प्रतिष्ठा जोखिम के लायक नहीं है।"
आदर्श रूप में, लोग उच्च लागत वाले अल्पकालिक ऋणों की बजाय, आपात स्थिति के लिए पैसे बचाएंगे। लेकिन चूंकि बहुत से लोग गिरते हैं - 44% अमेरिकी वयस्कों का कहना है कि वे जल्दबाजी में $ 400 नहीं बढ़ा सकते हैं - नियामकों और सांसदों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके पास एक सुरक्षित और किफायती विकल्प हो।
यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।
