फाइल दिवालियापन की प्रतीक्षा क्यों कर सकते हैं आपको चोट पहुंचा सकते हैं

दिवालियापन के लिए फाइलिंग अक्सर व्यक्तिगत और वित्तीय विफलता के प्रवेश के रूप में देखा जाता है। बहुत से लोग इससे बचने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं, लेकिन वे प्रतीक्षा के लिए कीमत चुकाते हैं।

एक 2018 कानून समीक्षा अध्ययन के अनुसार, लंबे समय तक लोग दिवालियापन दर्ज करने की प्रतीक्षा करते हैं, जितना अधिक वे संघर्ष करते हैं। जब तक वे दिवालियापन की घोषणा करते हैं, तब तक उनके कल्याण और वित्तीय जीवन क्षतिग्रस्त हो जाते हैं, कानूनी व्यवस्था उन्हें ताजा शुरू करने के लिए कमजोर पड़ती है।

यहां दिवालियापन दर्ज करने का इंतजार करना इतना हानिकारक हो सकता है - और जब आपको फाइलिंग पर विचार करना चाहिए।

इंतजार क्यों कर रहा है

दिवालियापन के लिए किसी व्यक्ति की फाइलों के समय से पहले कभी-कभी वित्तीय "sweatbox" के रूप में जाना जाता है। यही वह समय है जब लोगों को संपत्ति में कमी, ऋण संग्रह मुकदमे का सामना करना पड़ रहा है और दिवालियापन दाखिल करने से बचने के लिए भोजन जैसी मूलभूत आवश्यकताओं को छोड़ना है।

कई लोग अपने कर्ज के साथ गणना करने से पहले वर्षों से इसे पसीना करते हैं। Sweatbox का दुख एक आम तौर पर आम अमेरिकी अनुभव है, "लाइफ इन द स्विटबॉक्स" शीर्षक वाली नोट्रे डेम लॉ रिव्यू की एक नई रिपोर्ट पाई गई है।

रिपोर्ट उपभोक्ता दिवालियापन परियोजना से डेटा का उपयोग करती है, जो दीर्घकालिक शैक्षिक अनुसंधान परियोजना है जो दिवालियापन दर्ज करने वाले लोगों का अध्ययन करती है, वे फाइल क्यों करती हैं और परिणाम क्यों देती हैं। वर्तमान सीबीपी डेटा में 2013 और 2016 के बीच 3,200 दिवालियापन के मामलों की जानकारी शामिल है। "लाइफ इन द स्विटबॉक्स" में 3,200 फाइलर्स के 910 से सीबीपी सर्वेक्षण जानकारी भी शामिल है।

रिपोर्ट से पता चलता है कि सर्वेक्षित लोगों में से 66% से अधिक "लंबे संघर्ष करने वाले" थे, या जो दो साल या उससे अधिक समय तक पसीने का सामना करते थे। लगभग एक तिहाई पांच साल या उससे अधिक इंतजार कर रहा था। 2007 सीबीपी की तुलना में, लंबे समय तक संघर्ष करने वालों की संख्या जिन्होंने नवीनतम सीबीपी डेटा में दोगुनी से पांच साल या उससे अधिक की प्रतीक्षा की थी।

लंबे समय तक लोग sweatbox में रहते हैं, सबसे खराब उनकी समग्र वित्तीय स्थिति बन जाती है:

• लंबे समय से संघर्ष करने वालों के पास अन्य देनदारों की तुलना में आधे औसत संपत्तियां होती हैं, या जो दिवालियापन दर्ज करने के लिए दो या दो साल तक इंतजार नहीं करते थे
• लंबे संघर्षकर्ताओं का औसत ऋण-से-आय अनुपात अन्य देनदारों की तुलना में 40% अधिक है
• लगभग 50% लंबे संघर्षकर्ताओं ने 35% अन्य देनदारों की तुलना में ऋण संग्रह मुकदमे का सामना किया

यूनिवर्सिटी ऑफ इलिनोइस कॉलेज ऑफ लॉ के प्रोफेसर रॉबर्ट लॉलेस ने रिपोर्ट के सह-लेखक कहते हैं, ऋण का भुगतान करने के लिए दाखिल करने और समर्पण के खिलाफ कलंक, जो लोग दिवालियापन दाखिल करने से रोकते हैं, उनका हिस्सा हैं।

"दिवालियापन कानून ईमानदार लेकिन दुर्भाग्यपूर्ण देनदार को एक नई शुरुआत देते हैं। यह दूसरी शुरुआत के योग्य अमेरिकी विचारों में जाता है, "लॉलेस कहते हैं। "निर्वहन ताजा शुरुआत का मूल है: वित्तीय जीवन को फिर से शुरू करने का मौका।"

लेकिन "sweatbox" के दौरान परिसंपत्तियों की लंबी कमी का मतलब है कि जब तक लोग फाइल करते हैं, वे एक वास्तविक ताजा शुरुआत करने में असमर्थ हैं, उन्होंने आगे कहा।

बैंक में कम के साथ, उनके लिए मजबूत वित्तीय कदम पोस्ट दिवालियापन खोजने के लिए मुश्किल है।

दिवालियापन पर विचार कब करें

मिशिगन स्थित ग्रीनपाथ फाइनेंशियल वेलनेस के सीईओ क्रिस्टन होल्ट कहते हैं कि ग्राहक अक्सर गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी को बताते हैं कि वे चाहते हैं कि वे जल्द ही मदद के लिए पहुंचे।

"हम उन्हें तनाव परामर्श शुरू करने के पल में क्रेडिट परामर्श एजेंसी को कॉल करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं," वह कहती हैं।

यहां कुछ कारक हैं जो यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं कि दिवालियापन आपके लिए सही है या नहीं:

• आपके कर्ज आपकी आय का 40% से अधिक हैं। फेडरल रिजर्व के अनुसार, यह ऋण-से-आय अनुपात संभावित वित्तीय संकट का एक मार्कर है, और यह संकेत दे सकता है कि आपके कर्ज का भुगतान करने के लिए बहुत अधिक है।
• आप अन्य ऋणों के लिए भुगतान करने के लिए ऋण का उपयोग कर रहे हैं। इस बिंदु पर, आप ऋण सर्पिल को और नीचे फिसल रहे हैं, और गंभीर वित्तीय तूफान के बिना इसे ठीक करना मुश्किल हो सकता है।
• आपके कर्ज वे हैं जो दिवालियापन में मिटा दिए जा सकते हैं। असुरक्षित उपभोक्ता ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत ऋण, सभी को दिवालियापन में छुट्टी दी जा सकती है। अन्य ऋण, जैसे कि छात्र ऋण और कुछ अदालत के निर्णय, को समाप्त नहीं किया जा सकता है।
• आप जरूरी हैं। कानून समीक्षा रिपोर्ट में सर्वेक्षण किए गए लंबे संघर्ष के साठ प्रतिशत पसीने में चिकित्सकीय ध्यान दिए बिना चले गए। और लगभग 32% भोजन के बिना चला गया।

उपभोक्ता दिवालियापन के दो सबसे आम रूप अध्याय 7 और अध्याय 13. हैं जो आपके लिए सर्वोत्तम है आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है। यदि आप फाइलिंग पर विचार कर रहे हैं तो दिवालियापन वकील और गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श लें।

यदि आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो यह आपके वित्तीय जीवन का अंत नहीं है।

दाखिल करने के महीनों में आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होने की संभावना है। फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ फिलाडेल्फिया की एक 2014 की रिपोर्ट में पाया गया कि 2010 में अध्याय 7 दिवालियापन दर्ज करने वालों में औसत क्रेडिट स्कोर 538.2 से 620.3 तक - 80 दाम से अधिक हो गया - जब उन्होंने दायर किया और जब उनके मामलों को छुट्टी दी गई।