पूर्ण क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए अतिरिक्त क्रेडिट

अपने क्रेडिट कार्ड शेष को पूरी तरह से भुगतान करना प्लास्टिक का उपयोग करने का हमेशा स्मार्ट तरीका रहा है। अब यह आपको बंधक भी प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

24 सितंबर से शुरू होने पर, बंधक खरीदार फैनी मै के लिए भुगतान की रकम उपलब्ध होने पर सभी नए गृह ऋण आवेदनों में, लेनदेनकर्ता क्रेडिट कार्ड भुगतान जानकारी का उपयोग करते हैं, जिसे प्रवृत्त डेटा के रूप में जाना जाता है। (वे हमेशा नहीं होते हैं, लेकिन एक पल में उस पर अधिक।)

फैनी मै कहते हैं कि प्रवृत्त डेटा, जो परंपरागत क्रेडिट स्कोर में शामिल नहीं है, अधिक लोगों को बंधक प्राप्त करने में मदद करेगा। क्रेडिट विशेषज्ञ डेटा के अतिरिक्त को बंधक अंडरराइटिंग प्रक्रिया में सबसे बड़ा परिवर्तन के रूप में बता रहे हैं क्योंकि क्रेडिट स्कोर को पहली बार 1995 में शामिल किया गया था।

क्रेडिट विशेषज्ञ और निष्पक्ष क्रेडिट रिपोर्टिंग सलाहकार जॉन उलझाइमर कहते हैं, "डेटा का मूल्य निर्विवाद है, जिन्होंने क्रेडिट ब्यूरो इक्विफैक्स और अग्रणी क्रेडिट स्कोर कंपनी एफआईसीओ के लिए काम किया है।

आपको चोट नहीं पहुंचा सकता, आपकी मदद कर सकता है

शोधकर्ताओं ने कुछ साल पहले खोज की थी कि जो लोग नियमित रूप से अपने कार्ड का भुगतान करते हैं वे उन लोगों की तुलना में बहुत कम जोखिम भरा होते हैं जो नहीं करते हैं। फैनी मै और क्रेडिट ब्यूरो ट्रांसयूनीन के अध्ययनों ने "रिवाल्वर" पाया जो केवल न्यूनतम सीमा का भुगतान करते हैं, जो "ट्रांसएक्टर्स" की तुलना में ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से अधिक होने की संभावना रखते हैं।

बोस्टन फेडरल रिजर्व के 2014 के एक अध्ययन के मुताबिक क्रेडिट कार्ड वाले 42% अमेरिकी उपभोक्ताओं को संतुलन नहीं मिलता है।

पारंपरिक क्रेडिट स्कोर यह दर्शाते हैं कि आप रिवाल्वर या ट्रांसएक्टर हैं या नहीं। अधिकांश ऋण निर्णयों में उपयोग किए जाने वाले FICOs और VantageScores दर्शाते हैं कि आपने हाल ही में कितने शेष भुगतान का भुगतान किया है, इसके बजाए आपने कितना उपलब्ध क्रेडिट उपयोग किया है।

प्रवृत्त डेटा, इसके विपरीत, समय के साथ भुगतान के अपने पैटर्न दिखा सकता है। फैनी मै के अंडरराइटिंग सॉफ़्टवेयर का नवीनतम संस्करण, डेस्कटॉप अंडरराइटर 10.0, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनीयन क्रेडिट ब्यूरो द्वारा प्रदान किए गए भुगतान के 24 महीने तक का उपयोग करता है। जोखिम के स्कोरिंग के ब्यूरो के वरिष्ठ निदेशक पॉल डीसौलनिअर्स ने डेटा समाधान और संग्रहों को प्रवृत्त करते हुए कहा, "निकट भविष्य में" कार्यक्रम में अपने प्रवृत्त डेटा को जोड़ने के लिए विशेषज्ञ योजना है।

रिवाल्वर के लिए अच्छी खबर यह है कि उनका व्यवहार उन्हें बंधक प्राप्त करने से नहीं रोक पाएगा। फ़ैनी मै के स्वचालित डेस्कटॉप अंडरराइटर सॉफ़्टवेयर के प्रभारी वरिष्ठ उत्पाद प्रबंधक मिंडी आर्मस्ट्रांग कहते हैं कि भुगतान पैटर्न का उपयोग केवल उधारकर्ताओं को अनुमोदित होने में मदद करने के लिए किया जा सकता है, इनकार करने के कारण के रूप में नहीं।

फैनी मै का बंधक जोखिम मूल्यांकन आय के सापेक्ष उधारकर्ता के ऋण भुगतान के आकार सहित कई कारकों पर निर्भर करता है (ऋण से आय अनुपात), किसी संपत्ति में उधारकर्ता के पास कितनी इक्विटी होगी (ऋण-से-मूल्य अनुपात) और उधारकर्ता कितनी बचत जमा कर चुका है (रिजर्व के रूप में जाना जाता है)। प्रवृत्त डेटा उन लोगों की मदद नहीं करेगा जो स्पष्ट रूप से खराब जोखिम हैं। लेकिन कुछ बंधक-अनुमोदन सीमा रेखा पर जिन्हें अतीत में अस्वीकार कर दिया गया हो, उन्हें मंजूरी मिल सकती है अगर उनके पास क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करने का एक इतिहास है, या कम से कम नीचे, आर्मस्ट्रांग ने कहा।

विपणक के लिए एक सोने की खान

गुम डेटा उधारकर्ताओं को चोट नहीं पहुंचाएगा, या तो।

"अगर हमारे पास है, तो हम इसका इस्तेमाल करेंगे। आर्मस्ट्रांग ने कहा, "जब हम वहां नहीं होंगे तो हम लोगों को दंडित नहीं करेंगे।"

यह भाग्यशाली है, क्योंकि प्रवृत्त डेटा रिपोर्टिंग अभी भी बहुत तेज है। कुछ क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं ने हाल ही में क्रेडिट ब्यूरो को बताया कि लोग हर महीने कितना भुगतान करते हैं। कुछ जानकारी बिल्कुल साझा नहीं करते हैं - शायद प्रतिस्पर्धी कारणों से, एक्सपीरियन के डीसौलियर कहते हैं।

भुगतान जानकारी ऋणदाताओं को यह तय करने में भी मदद करती है कि कौन से उधारकर्ता अदालत में हैं और कैसे। वे उस व्यक्ति को अलग करने के लिए इसका इस्तेमाल करते हैं जो प्रत्येक 5,000 डॉलर प्रति माह का भुगतान करता है और $ 5,000 का भुगतान करता है, जो $ 200 न्यूनतम भुगतान करता है और उसके बाद $ 200 चार्ज करता है। दोनों उधारकर्ता पारंपरिक क्रेडिट स्कोर के समान दिखते हैं, लेकिन प्रवृत्त आंकड़े बताते हैं कि पहला उधारकर्ता न केवल क्रेडिट को अधिक जिम्मेदार ठहराता है, बल्कि इसकी अधिक वांछनीय ग्राहक बनने की संभावना अधिक विवेकाधीन आय भी होती है।

DeSaulniers का कहना है, "यदि आपके पास प्रति माह 5,000 डॉलर का भुगतान करने के लिए वित्तीय है, तो वह आपकी चुकौती की क्षमता के बारे में कुछ कहता है।" "अगर आप कहें, अमेरिकन एक्सप्रेस प्लैटिनम, आप जानना चाहते हैं कि $ 5,000-एक महीने के ग्राहक कौन थे।"

इस बीच, कोई भी जो न्यूनतम से अधिक भुगतान करता है लेकिन अभी भी संतुलन लेता है, वह जारीकर्ताओं के लिए आकर्षक होगा जो उन्हें कम दर वाले बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र को फ़्लोट करना चाहते हैं, डीसौलनिअर्स का कहना है।

क्या आप एक रिवाल्वर या ट्रांसएक्टर हैं?

यह पता लगाने के लिए कि क्या आपके जारीकर्ता प्रवृत्त डेटा की रिपोर्ट कर रहे हैं, आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट AnnualCreditReport.com से खींचनी होगी। (अन्य मुफ्त साइटों से क्रेडिट रिपोर्ट में यह डेटा शामिल नहीं हो सकता है।)

ब्रेकडाउन के लिए खाता विवरण देखें जो बकाया राशि, न्यूनतम या "अनुसूचित" भुगतान और "भुगतान राशि" या "वास्तविक भुगतान राशि" दिखाते हैं। नेर्डवालेट सहकर्मियों के एक अनौपचारिक सर्वेक्षण में कई स्टोर-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड पाए गए, जैसे कि लक्ष्य और अमेज़ॅन द्वारा जारी, भुगतान डेटा की सूचना दी, जबकि कई राष्ट्रीय जारीकर्ता नहीं थे।

लोग अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर गलत जानकारी विवाद कर सकते हैं, लेकिन वे जारीकर्ताओं को प्रवृत्त डेटा की रिपोर्ट करने के लिए बाध्य नहीं कर सकते हैं। क्रेडिटर्स को क्रेडिट ब्यूरो को कुछ भी रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं होती है और निश्चित रूप से वे विवरण नहीं जिन्हें वे प्रकट नहीं करना चाहते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो संख्याओं को खांसी के लिए क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं पर झुकाव से मामलों की मदद कर सकते हैं, लेकिन ब्यूरो का प्रभाव जारीकर्ताओं की इच्छा के साथ खेलने की इच्छा से सीमित है।

Ulzheimer का कहना है, "क्रेडिट ब्यूरो जानकारी की रिपोर्ट करने के लिए [डेटा] furnishers की अपनी सेना को स्पष्ट रूप से प्रोत्साहित कर सकता है।" "लेकिन दिन के अंत में, यह कार्ड जारी करने वालों की पसंद है चाहे वे ऐसा करना चाहते हैं या नहीं।"

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @lizweston .

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से Clark.com द्वारा प्रकाशित किया गया था।