आपका क्रेडिट बेहतर होने वाला है

तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो और एक फॉरवर्ड-सोच ऋण कलेक्टर, ऐसे बदलाव कर रहे हैं जो लाखों लोगों को ऋण प्राप्त करने की इजाजत दे सकते हैं जिन्हें उन्होंने गलत तरीके से अस्वीकार कर दिया है।

सिविल मुकदमे के फैसले को हटाने के लिए इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनीयन योजना - जहां एक लेनदार ने मुकदमा दायर किया है और अदालत में जीता है - और 1 जुलाई से लोगों की क्रेडिट रिपोर्ट से कई कर देनदारियां हैं। उन सार्वजनिक रिकॉर्डों को हड़ताली से 14 मिलियन लोगों के स्कोर में सुधार हो सकता है, कुछ बंधक और अन्य ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त हैं जो वर्तमान में उनकी समझ से परे हैं।

इस बीच, अग्रणी ऋण संग्रह कंपनी दोहराना पूंजी समूह ने उस समय को छोटा कर दिया है जब यह सात साल से दो साल तक भुगतान संग्रह की रिपोर्ट करता है। कंपनी, जो मिडलैंड क्रेडिट मैनेजमेंट, मिडलैंड फंडिंग, एसेट स्वीकृति और अटलांटिक क्रेडिट एंड फाइनेंस का मालिक है, भी वादा करता है कि अगर दोहराना कर्ज के बारे में सूचित करता है तो देनदार 90 दिनों के भीतर भुगतान करना शुरू कर देते हैं तो ब्यूरो को नए संग्रह खातों की रिपोर्ट न करें।

चालें लंबे समय से लंबित हैं, क्योंकि गंभीर काले निशान की रिपोर्ट करने के लिए सिस्टम वर्षों से टूट गया है।

ऋण रिपोर्टिंग क्यों टूट गई है

क्रेडिट-स्कोरिंग कंपनियां लंबे समय से ज्ञात हैं कि जो लोग अपने पुराने कर्ज को व्यवस्थित करते हैं वे उन लोगों की तुलना में एक बेहतर जोखिम हैं जो क्रेडिट नहीं करते हैं - लेकिन क्रेडिट स्कोर आमतौर पर उस तथ्य को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं।

FICO और VantageScore के नवीनतम संस्करणों ने सशुल्क संग्रह खातों को अनदेखा किया है, और FICO का नवीनतम स्कोर अवैतनिक चिकित्सा ऋणों को अन्य अतिदेय बिलों की तुलना में कम कठोर व्यवहार करता है। लेकिन ज्यादातर उधारकर्ता अभी भी क्रेडिट स्कोर के पुराने संस्करणों का उपयोग करते हैं जो उपभोक्ताओं के खिलाफ संग्रह की गणना करते हैं, जो लोगों को ऋण और क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने से रोक सकते हैं, या उन्हें उच्च ब्याज दरों का भुगतान करने का कारण बन सकते हैं। समस्या बंधक उधार देने में विशेष रूप से तीव्र है, जहां बंधक खरीदारों फैनी मै और फ्रेडी मैक को उधारदाताओं को एफआईसीओ स्कोर का उपयोग करने की आवश्यकता होती है जो कई पीढ़ियों से बाहर हैं।

रिपोर्ट से स्ट्रिपिंग संग्रह सुनिश्चित करता है कि उन्हें क्रेडिट स्कोर में शामिल नहीं किया जा सकता है, जो पूरी तरह से क्रेडिट ब्यूरो डेटा पर आधारित हैं।

ब्यूरो पहले से ही अन्य प्रकार के संग्रह को रोकने के लिए सहमत हो गए हैं। दो साल पहले 31 राज्य वकील के साथ बड़े पैमाने पर निपटारे के हिस्से के रूप में, ब्यूरो ने यातायात टिकट, लाइब्रेरी जुर्माना और अन्य दुर्घटनाओं के परिणामस्वरूप रिपोर्टिंग संग्रह को रोकने का वादा किया था जो क्रेडिट खाते या उपभोक्ता समझौते से भुगतान नहीं करते थे। ब्यूरो ने पेड मेडिकल बिलों को हटाने का भी वादा किया, और मेडिकल लोन में अब 180 दिनों की "प्रतीक्षा अवधि" है, जिससे बीमा भुगतान लागू किया जा सके।

निर्णय और कर देनदार जैसे सार्वजनिक रिकॉर्ड समस्याग्रस्त डेटा का एक और स्रोत हैं, क्योंकि कई उचित रूप से सत्यापित या अद्यतन नहीं होते हैं, और त्रुटियों को सही करना मुश्किल हो सकता है। सिविल कोर्ट के फैसले विशेष रूप से भरे हुए हैं, क्योंकि बहुत से लोग नहीं जानते कि उनका मुकदमा चलाया जा रहा है। क्रेडिटर्स को आम तौर पर डिफ़ॉल्ट निर्णय दिए जाते हैं, जिसका अर्थ है कि वे जीतते हैं - यहां तक ​​कि जब वे तकनीकी रूप से बहुत पुराने होते हैं या जो भी बकाया नहीं होते हैं - क्योंकि देनदार दिखाई नहीं देता है।

मुकदमे की संख्या बढ़ी है क्योंकि ऋण खरीदारों डॉलर पर पेनी के लिए अपराधी बिलों को तोड़ते हैं और फिर अदालतों के लिए अदालतों में जाते हैं। फाइलिंग की लागत इतनी सस्ता है कि कुछ राज्यों में लेनदारों ने 60 डॉलर के रूप में बिलों पर मुकदमा दायर किया, प्रोपब्लिकिया जांच के मुताबिक।

कई के लिए छोटे सुधार

1 जुलाई के बाद रिपोर्ट करने के लिए, एक सार्वजनिक रिकॉर्ड में नाम, पता और सामाजिक सुरक्षा संख्या या जन्मतिथि सहित न्यूनतम पहचान जानकारी होनी चाहिए, और डेटा को हर 90 दिनों में अपडेट किया जाना चाहिए। विशेषज्ञ ने अनुमान लगाया कि 9 6% नागरिक निर्णय और सभी करदाताओं के आधा नए नए सार्वजनिक रिकॉर्ड मानदंडों को पूरा नहीं करेंगे।

क्रेडिट स्कोरिंग फर्म एफआईसीओ ने हाल ही में विश्लेषण किया कि क्या होगा यदि ब्यूरो ने सभी निर्णयों और किसी भी कर ग्रहणाधिकार को हटा दिया जिसे सत्यापित नहीं किया जा सका, ब्यूरो द्वारा प्रदान किए गए डेटा के 30 मिलियन उपभोक्ता रिकॉर्ड का उपयोग करके। क्रेडिट स्कोरिंग कंपनी ने लगभग 200 मिलियन उपभोक्ताओं के 6% से 7% पाया, जिसमें एफआईसीओ स्कोर के रिकॉर्ड थे, और स्कोर और विश्लेषिकी के उपाध्यक्ष एथन डोर्नहेम कहते हैं कि स्कोर 10 औसत तक पहुंच गए।

अधिकांश लोग जिनके पास निर्णय और देनदारी होती है, उनमें अन्य क्रेडिट समस्याएं होती हैं, जो सीमित करती हैं कि उनके स्कोर कितने बढ़ सकते हैं। डोरहेल्म ने कहा कि यही कारण है कि बदलाव में एफआईसीओ स्कोर की जोखिम की भविष्यवाणी करने की क्षमता पर "कोई भौतिक प्रभाव नहीं होगा"। लेकिन परिवर्तन उन लोगों को अनुमति देने के लिए पर्याप्त हो सकता है जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर कटऑफ को याद करते हैं। पारंपरिक बंधक प्राप्त करने के लिए, उदाहरण के लिए, उधारकर्ताओं को आम तौर पर न्यूनतम 620 क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, जबकि अधिकांश एफएचए ऋण प्राप्त करने के लिए 580 स्कोर की आवश्यकता होती है।

क्रेडिट रिपोर्ट से कचरा डेटा साफ़ करना निश्चित रूप से क्रेडिट स्कोर से अधिक प्रभावित करेगा। क्रेडिट जानकारी का उपयोग बीमाकर्ताओं द्वारा प्रीमियम, मकान मालिकों को किराए पर लेने और प्रचार करने के लिए अपार्टमेंट और नियोक्ता प्रदान करने के लिए किया जाता है। यह सुनिश्चित करना कि क्रेडिट रिपोर्ट डेटा सटीक है - और प्रासंगिक - लोगों को पैसे बचाने और बेहतर जीवन जीने में मदद करता है।

लिज़ वेस्टन नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।