सेवानिवृत्ति के दौरान जोखिम से निपटना

स्टीवन Podnos द्वारा

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सेवानिवृत्ति पर विचार करते समय, एक वित्तीय योजनाकार को ग्राहक के साथ कई जोखिमों की समीक्षा करनी चाहिए, साथ ही प्रत्येक जोखिम से निपटने के संभावित तरीकों की समीक्षा करनी चाहिए।

1. बहुत लंबे समय तक रहने का जोखिम

यह एक आम तौर पर डरावनी घटना है, क्योंकि ज्यादातर लोग चिंता करते हैं कि वे अपनी बचत को पार कर लेंगे। यह एक बहुत ही वैध चिंता है क्योंकि 65 वर्ष की उम्र तक पहुंचने वाले जोड़े में कम से कम एक सदस्य होने की संभावना है जो 90 के दशक में जीवित रहे! कुछ लोगों को एक आय सुनिश्चित करने की जटिलता का एहसास है जो सुरक्षित रहेगा और 30 से 40 साल की सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के लिए स्थिर क्रय शक्ति प्रदान करेगा। इस जोखिम को सालाना उपयोग करके आंशिक रूप से कम किया जा सकता है, जिसे पूरे जीवनकाल में आय का भुगतान करने के लिए संरचित किया जा सकता है, चाहे कितना समय हो। हालांकि, सालाना एक जटिल निवेश है जिसके लिए खरीद से पहले विशेषज्ञ राय और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

2. लंबे समय तक नहीं रहने का जोखिम

यहां दो जोखिम हैं। पहला यह है कि एक पति या माता-पिता जिसका आय किसी अन्य व्यक्ति का समर्थन करने के लिए उपयोग किया जा रहा है, समय से पहले मर जाता है। जीवन बीमा खरीदना इस जोखिम को कम करता है। "बहुत ज्यादा" बचाए जाने का खतरा भी है। जीवन और उसके अच्छे भौतिक चीजों का आनंद लेने के लिए बचत और खर्च के बीच हमेशा तनाव होता है। पैसे से बाहर निकलने के जोखिम की तुलना में यह आमतौर पर कम दबाव वाली चिंता होती है।

3: डिफ़ॉल्ट का जोखिम

2008-2009 का उपप्रजाय संकट यह एक अच्छा उदाहरण है कि यह चिंता क्यों है। उस समय (और उसके बाद), संरचित उत्पादों और अचल संपत्ति सहित विभिन्न प्रकार के डिफ़ॉल्ट थे। इस बारे में भी चिंताएं कि क्या सामाजिक सुरक्षा डिफ़ॉल्ट जोखिम की श्रेणी के तहत दीर्घकालिक पतन में लाभ का भुगतान करने के लिए "आस-पास" होगी। पेंशन फंड पुराने नियोक्ता (संघीय स्तर के नीचे भी सरकार) से वादा करता है भविष्य में गहरा भरोसेमंद हो सकता है या नहीं। सावधानीपूर्वक जांच और निवेश के अत्यधिक विविध संग्रह के द्वारा यह जोखिम आंशिक रूप से कम हो गया है।

4. अस्थिरता का जोखिम

कुछ निवेश उचित मूल्य पर बेचना कठिन होता है। शास्त्रीय, अचल संपत्ति एक अपेक्षाकृत अपरिवर्तनीय निवेश है। अचल संपत्ति की "त्वरित" बिक्री शायद ही कभी मूल्य के उचित रिटर्न में परिणाम देती है। अन्य अपरिपक्व प्रकार के निवेश में दीर्घकालिक बांड, जीवन बीमा और वार्षिकियां शामिल हैं। यह जोखिम इस बात की समीक्षा करके कम हो गया है कि आपके नेट वर्थ को कैसे संरचित किया गया है और अपने आप से सवाल पूछ रहे हैं कि उचित निवेश पर आपके निवेश को कितनी जल्दी नकद में बदल दिया जा सकता है।

5. मुद्रास्फीति का जोखिम

लंबी अवधि के दौरान क्रय शक्ति का नुकसान सेवानिवृत्ति के दौरान आय योजना की एक प्रमुख चिंता है। यदि मुद्रास्फीति 4% है, तो आपको "सामान" की एक ही राशि खरीदने के लिए हर साल डॉलर में 4% अधिक खर्च करने की आवश्यकता होती है। यदि आपके निवेश सालाना 5% की कमाई करते हैं, और 30% पर कर लगाया जाता है, तो आपकी मूल बचत क्रय शक्ति में घट रही है सालाना भी। कई दशकों से, मुद्रास्फीति उल्लेखनीय रूप से सूचीबद्ध पहला जोखिम बढ़ाती है - कि आप अपनी बचत को पार कर लेंगे। यह जोखिम कम करने के लिए बहुत मुश्किल हो सकता है, लेकिन एक पोर्टफोलियो जिसमें कुछ मूर्त संपत्तियां हैं (जैसे रीयल एस्टेट, सोना और कमोडिटी स्टॉक) की मदद करने की उम्मीद की जाएगी।

6. निवेश का जोखिम

यहां जोखिम यह है कि आपका निवेश पोर्टफोलियो एक अनुमानित वापसी प्रदान करने में विफल रहेगा। सेवानिवृत्ति आय वितरण के लिए योजना बनाते समय, योजनाकार और ग्राहक दोनों को किए गए विभिन्न निवेशों पर उचित वापसी माननी चाहिए। यदि लंबी अवधि के निवेश रिटर्न धारणाओं को प्राप्त करने में असफल होते हैं, तो इससे आपकी बचत को आगे बढ़ाने का जोखिम भी बढ़ जाता है। इस जोखिम को कम लागत वाली निवेश विधियों, परिसंपत्ति आवंटन और आवधिक समीक्षा के लिए एक विविध दृष्टिकोण के साथ कम किया जा सकता है।

निष्कर्ष

वर्तमान या भविष्य के रिट्रीरी को वित्तीय पहलुओं पर भी विचार करना चाहिए, जिनके उपयोग के लिए बचत के पूल (पूर्व कर बनाम कर-कर खाते) और किस क्रम में। एक निवेश रणनीति तैयार करना और उपयोग करना जो दशकों से अधिक मुद्रास्फीति समायोजित आय धारा की आवश्यकता के कई जोखिमों का प्रबंधन करेगा, एक कठिन काम है, जो पिछले कुछ दशकों में जीवन की अपेक्षाओं में वृद्धि से कठिन बना है।