ऋण और निर्णय लेने: जहां अंतर्ज्ञान हमें गलत बनाता है

जबकि [रैमसे] हेरिस्टिक एक गलती नहीं है, हमारे काम से पता चलता है कि ऋण खाते में विचलन व्यवस्थित रूप से उपभोक्ताओं को भटक ​​सकता है जब बड़े कर्ज में ब्याज दरें होती हैं। आखिरकार, ऐसा लगता है कि ऋण खाता विचलन उपभोक्ताओं को युद्ध जीतने में सक्षम बनाता है, लेकिन युद्ध खो देता है।

तो अब क्या किया जाना चाहिए? और क्या किया जा सकता है?

हमने प्रोफेसर रिक से पूछा कि सार्वजनिक क्षेत्र, निजी क्षेत्र और व्यक्तिगत हस्तक्षेप जो उन्होंने सोचा था वह उपयोगी होगा। उन्होंने नोट किया कि कोई भी नीति जो इष्टतम ऋण प्रबंधन सुनिश्चित करती है - जैसे कि, केंद्रीय क्लीयरिंगहाउस के माध्यम से सभी ऋणों को रूट करना - न केवल अव्यवहारिक होगा, बल्कि उपभोक्ताओं की स्वतंत्रता को भी कम करेगा। फिर भी, वह सोचता है कि सही दिशा में नजदीक के लिए जगह है।

खाते खोलना अपने शोध में, रिक ने पाया कि यदि कोई उपभोक्ता अपने किसी भी खाते को पूरी तरह से बंद करने में असमर्थ था (उदाहरण के लिए, यदि कार्ड का वार्षिक शुल्क था, या उसके पास उसके कर्ज का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं था) तो वह और अधिक थी ऋण प्रबंधन के संबंध में एक तर्कसंगत निर्णय लेने की संभावना है। तब, वार्षिक शुल्क हमारे प्राकृतिक पूर्वाग्रहों के खिलाफ अंतर्निहित चेक हो सकता है।

डॉलर शर्तों में रुचि प्रस्तुत करना। शोध से पता चलता है कि लोग जटिल ऋण को स्पष्ट रूप से समझते हैं जब इसे अमूर्त ब्याज दरों के बजाय डॉलर के शब्दों में रखा जाता है। यह क्रेडिट कार्ड कंपनियों को आपके बयान पर खुलासा करने के लिए आवश्यक है कि आप विभिन्न परिदृश्यों के तहत कितना ब्याज अर्जित करेंगे। रिक कहते हैं, "उपभोक्ताओं के लिए उन लागतों को स्पष्ट करना उचित है।"

क्रेडिट कार्ड बिलों को एक साथ भेजना। ठोस ऋण प्रबंधन रणनीति खोजने में काफी मुश्किल है, और समस्या केवल क्रेडिट कार्ड बिलों से बढ़ी है जो अलग-अलग समय पर पहुंचती है। बहुत से लोग अपने बिलों का भुगतान करते समय भुगतान करते हैं, और इसलिए कम ब्याज क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर सकते हैं जिसका बयान महीने के पहले महीने में उच्च-एपीआर कार्ड के बजाय आता है जिसका कथन बाद में आता है। एक आसान फिक्स की आवश्यकता होगी कि क्रेडिट कार्ड बिल एक ही समय में भेजे जाएंगे, निर्णय लेने की प्रक्रिया को सरल बनाते हैं।

ऋण स्नोबॉल को चुनौती दें। जब तक आप एक सूचित निर्णय ले रहे हैं, तब तक आपके कर्ज पर गति बनाने की अवधारणा सभी खराब नहीं है। चिंता यह है कि लोग छोटी-छोटी-छोटी रणनीति की डाउनसाइड्स की पूरी तरह से सराहना नहीं करते हैं और अनजाने में लाइन के नीचे कठिनाई के लिए खुद को स्थापित करते हैं। उच्च रुचि वाले पहले दृष्टिकोण ("गणित," रैमसे ने इसे खारिज कर दिया) के पीछे तर्क को दूर करने के बजाय, उपभोक्ताओं को दोनों ह्यूरिस्टिक्स के व्यापारिकरणों से अवगत कराया जाना चाहिए। रिक कहते हैं, "हमें लोगों को जागरूक करना चाहिए कि ऋण स्नोबॉल रणनीति की लागत है।"

बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के बारे में क्या?

एक बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड आपको अपने सभी ऋणों को एक खाते में समेकित करने देता है, और समय के लिए अपने ऋण ब्याज मुक्त भुगतान करता है।यह देखते हुए कि हमने कई ऋणों के उप-इष्टतम प्रबंधन के बारे में अभी क्या कहा है, ऐसा लगता है कि बैलेंस ट्रांसफर सबसे अच्छा समाधान है: प्रत्येक कार्ड को व्यक्तिगत रूप से वजन देने के बजाय, उन्हें एक खाते में समेकित करें। और इसकी योग्यता है। यदि आप 0% एपीआर अवधि के दौरान अपने कर्ज का भुगतान कर सकते हैं, तो आपको बढ़ती ब्याज से राहत मिल जाएगी। इसके अलावा, भले ही आप इसे समय पर भुगतान नहीं करते हैं, फिर भी आपके वर्तमान क्रेडिट कार्ड की तुलना में आपके पास कम चल रहा एपीआर हो सकता है।

हालांकि, क्रेडिट कार्ड और हमारे मनोविज्ञान दोनों में निर्मित कुछ नुकसान हैं। सबसे पहले, 0% एपीआर अवधि समाप्त होने के बाद, आपको अपने मूल से अधिक एपीआर का सामना करना पड़ सकता है। नियम और कंडीशन सावधानीपूर्वक पढ़ें, और अपनी चुकौती समयरेखा का ईमानदार मूल्यांकन करें। दूसरा, कार्ड में स्थानांतरण के 3-5% की शेष राशि हस्तांतरण शुल्क होती है, जो कम ब्याज भुगतान के लाभ को कम या अस्वीकार कर सकती है।

तीसरी चिंता मनोवैज्ञानिक है। रिक ने नोट किया कि ऋण समेकन के खर्च को प्रोत्साहित करने का दुर्भाग्यपूर्ण प्रभाव है, जो कार्डधारक बीमार हो सकता है। "लोगों को भ्रम है कि उन्होंने प्रगति की है" क्योंकि उन्होंने कुछ खातों को बंद कर दिया है, भले ही उनके द्वारा किए गए कर्ज की मात्रा अपरिवर्तित है। "इससे उन्हें और अधिक खर्च करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।"