डोड-फ्रैंक रोलबैक: उपभोक्ताओं के लिए इसका क्या अर्थ है

यूएस हाउस ऑफ रिप्रेजेंटेटिव्स ने ऐतिहासिक डोड-फ्रैंक अधिनियम के प्रमुख पहलुओं को वापस लाने के लिए वोट दिया है, जिसे 2008 के वित्तीय पतन के बाद बैंकिंग उद्योग के अतिरिक्तता को संबोधित करने के लिए पारित किया गया था। सीनेट ने मार्च में उपाय पारित किया, और अब यह राष्ट्रपति के पास जाएगा अपने हस्ताक्षर के लिए डोनाल्ड ट्रम्प।

आपने बैंकिंग उद्योग के बिल के प्रभावों के बारे में सुना होगा, लेकिन बिल के कुछ परिवर्तन आपकी जेबबुक को भी प्रभावित कर सकते हैं।

कोई लागत क्रेडिट जमा नहीं है

इस उपाय के तहत, उपभोक्ताओं को मुफ्त में अपनी क्रेडिट फाइलों पर जमा करने और निकालने में सक्षम होंगे। एफआईसीओ और इक्विफैक्स के लिए काम करने वाले क्रेडिट विशेषज्ञ जॉन उलझाइमर के मुताबिक, यदि तीनों प्रमुख क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियों के अनुरोध किए जाते हैं तो इस तरह के कार्यों को $ 30 तक का खर्च लग सकता है।

क्रेडिट फ्रीज आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंच प्रतिबंधित कर देता है और चोरों को नए खाते खोलने के लिए आपकी चोरी की गई जानकारी का उपयोग करने से रोक सकता है। क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी इक्विफैक्स में 2017 डेटा उल्लंघन ने लगभग 148 मिलियन अमेरिकी उपभोक्ताओं को प्रभावित किया और अपने क्रेडिट को स्थिर करने के लिए कई लोगों को भेज दिया।

कुछ उपभोक्ता वकालत करते हैं कि परिवर्तन उपभोक्ता-अनुकूल नहीं हो सकता है जैसा लगता है।

सार्वजनिक ब्याज वकालत संगठन, यू.एस. पब्लिक इंटरेस्ट रिसर्च ग्रुप में उपभोक्ता कार्यक्रमों के वरिष्ठ निदेशक एड मिरिजविंस्की कहते हैं, "मुफ्त क्रेडिट फ्रीज आम तौर पर समर्थक उपभोक्ता है, लेकिन यह मजबूत राज्य कानूनों का प्रस्ताव करता है।" यू.एस. पीआईआरजी की एक विज्ञप्ति के अनुसार, कैलिफ़ोर्निया और न्यूयॉर्क समेत कई राज्यों में - क्रेडिट फ्रीज रोजगार और बीमा के लिए क्रेडिट चेक पर लागू होते हैं, "जहां पहचान चोरी एक समस्या हो सकती है।"

इस उपाय के तहत, फ्रीज केवल नए क्रेडिट के लिए आवेदनकर्ताओं के दौरान लेनदारों द्वारा किए गए चेक पर लागू होगा। और, यू.एस. पीआईआरजी का कहना है कि राज्य भविष्य में मजबूत कानूनों को पार नहीं कर पाएंगे।

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Ulzheimer के अनुसार, कई राज्यों में उन लोगों के लिए, यह बिल मौजूदा कानूनों में सुधार है। वह कहता है, "आप एक सुरक्षित उपभोक्ता" हैं जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट "परिसंचरण से बाहर ले ली गई है", और यदि ऐसा करने की कोई कीमत नहीं है, तो यह बहुत अच्छा है।"

आपके राज्य में विशिष्ट क्रेडिट फ्रीज नीतियों के बारे में अधिक जानकारी होगी - आपकी अटॉर्नी जनरल की वेबसाइट शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है।

कानून उन उपभोक्ताओं के लिए 90 दिनों से एक वर्ष तक धोखाधड़ी अलर्ट भी बढ़ाता है जिन्होंने अपनी पहचान चोरी की है। धोखाधड़ी अलर्ट के लिए व्यवसायों को आपके नाम पर क्रेडिट देने से पहले अतिरिक्त कदम उठाने की आवश्यकता होती है।

ढीले बंधक नियमों

यह कानून बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को $ 10 बिलियन से कम संपत्तियों के साथ सुरक्षित रखेगा - वर्तमान $ 2 बिलियन से - बंधक लिखते समय कुछ कानूनी देयता से, जिनमें उधारकर्ताओं के लिए ऋण शामिल है या जो अन्यथा अधिक नहीं मिलेंगे कड़े उधार लेने की आवश्यकताएं। आम तौर पर, वित्तीय संस्थान उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं जिनके ऋण भुगतान उनकी मासिक आय का 43% से अधिक नहीं बनाते हैं।

क्रेडिट यूनियन नेशनल एसोसिएशन के मुख्य वकालत अधिकारी रयान डोनोवन के लिए, इसका मतलब उन उधारकर्ताओं के लिए लचीलापन है जो बंधक के लिए योग्य समय प्राप्त कर सकते हैं। क्रेडिट यूनियनों और बैंकों "एक घर में उन्हें पाने के लिए उधारकर्ता के साथ काम करने में सक्षम हो सकता है," वे कहते हैं।

उपभोक्ता के लिए ऋण-से-आय की आवश्यकताएं उपभोक्ताओं के लिए "एक बड़ा सौदा" है, राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के कर्मचारी वकील एलिस कोहेन के अनुसार, कम आय वाले उपभोक्ताओं का प्रतिनिधित्व करने वाला एक समूह। बंधक के साथ समाप्त होने से बचने के लिए वे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, बंधक प्रक्रिया में जाने से पहले उधारकर्ताओं को अपना शोध करना चाहिए। और एक बार जब आप प्रगति पर हैं, तो "यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप (सभी) सभी चलती भागों को समझते हैं," किसी भी ऋण भुगतान की शर्तों के बारे में बहुत से प्रश्न पूछें।"

मिडिज बैंकों के लिए कम नियम

औपचारिक रूप से आर्थिक विकास, नियामक राहत और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम के रूप में जाना जाने वाला बिल, पिछले वित्तीय संकट और बैंकिंग उद्योग के उद्देश्य से लागू कुछ उच्च प्रोफ़ाइल नियमों को भी वापस लाता है। कानून:

• • उस सीमा को बढ़ाएगा जिस पर बैंकों को फेडरल रिजर्व द्वारा 50 अरब डॉलर से $ 250 बिलियन तक वार्षिक "तनाव परीक्षण" सहित कुछ नियमों का पालन करना होगा। मिडिज बैंक अब "विफल होने के लिए बहुत बड़े" श्रेणी में नहीं होंगे और अब उनकी स्थिरता और एक और मंदी के लिए तैयारी पर जांच के निम्न स्तर का सामना करेंगे।
  • स्वामित्व व्यापार में संलग्न होने के लिए 10 अरब डॉलर से कम संपत्ति वाले बैंकों को उपभोक्ता जमा के बजाय बैंक के अपने पैसे के साथ व्यापार करने की अनुमति होगी। इस तरह के लेनदेन पिछले मंदी में बैंक विफलताओं से जुड़े थे और तथाकथित वोकर नियम द्वारा निषिद्ध थे।

उपभोक्ता समूह बैंकों से आवश्यक जांच को हटाने के रूप में इन परिवर्तनों को देखते हैं।

फाइनेंशियल रिफॉर्म के अमेरिकियों के संचार निदेशक कार्टर डौघर्टी कहते हैं, "बैंकों ($ 50 बिलियन और $ 250 बिलियन संपत्तियों के बीच) ने वित्तीय संकट में 200 से अधिक संगठनों के एक गैर-लाभकारी गठबंधन को वित्तीय विनियमन की वकालत करते हुए कहा।

यह बताने में बहुत जल्द है कि नए नियम वित्तीय संस्थानों को कैसे प्रभावित करेंगे - और उपभोक्ताओं को उलझन में डालते हैं - लेकिन उपभोक्ता समर्थक आशावादी नहीं हैं।"एक समय जब बैंक रिकॉर्ड मुनाफा कमा रहे हैं … वह समय नहीं है जब आपको पक्षपात करना चाहिए," डौघर्टी कहते हैं।

लेकिन बैंकिंग समूह और कुछ सांसदों का कहना है कि नया बिल बड़े वित्तीय संस्थानों के उद्देश्य से विनियामक आवश्यकताओं को दूर करने से समुदाय बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को लाभान्वित करेगा। वे कहते हैं कि इन प्रतिबंधों को आराम से उपभोक्ताओं की मदद मिलेगी।

कुना के डोनोवन कहते हैं, "कई अन्य चीजें हैं जो यह कानून करेंगे जो मेन स्ट्रीट पर लोगों की मदद करेंगे।"