सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने के लिए 401 (के) की प्रतीक्षा न करें

बधाई, 2016 की कॉलेज कक्षा: आर्थिक नीति संस्थान के मुताबिक, आप उस स्नातक स्तर पर और सात कक्षाओं के सदस्यों की तुलना में बेहतर नौकरी के दृष्टिकोण में चले गए थे। एक आशाजनक 21% ने स्नातक स्तर की पढ़ाई से पहले भी नौकरी स्वीकार की, जो पिछले साल सिर्फ 12% थी।

लेकिन "नौकरी" की परिभाषा बन गई है, क्या हम कहेंगे, लचीला मंदी और परिणामी "गग" अर्थव्यवस्था के बाद से। यहां तक ​​कि एक मजबूत बाजार में, यह संभव है कि आप जिस भूमि पर उतरेंगे, वह सभी लाभ, घंटियाँ और सीटी के साथ पूर्णकालिक भूमिका की तरह कम होगा, और इंटर्नशिप, पार्ट-टाइम स्थिति, फ्रीलांस काम, या उपर्युक्त सभी की तरह रचनात्मक रूप से एक साथ।

इसमें कोई शर्म की बात नहीं है, लेकिन यह आंशिक रूप से हो सकता है कि 18 से 2 9 वर्ष के श्रमिकों के केवल 47% नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंचते हैं जैसे कि 401 (के)। (यह संख्या 45 से 64 शिविर में 63% तक भागीदारी दरों के साथ बढ़ती है।)

अंत तक नहीं छोड़ना है, लेकिन आपके करियर की शुरुआत खत्म होने की योजना बनाने का सबसे अच्छा समय है, जिसे सेवानिवृत्ति के रूप में भी जाना जाता है। हम में से ज्यादातर को यह जानने के लिए बहुत लंबा काम नहीं करना पड़ता है कि हम इसे हमेशा के लिए नहीं करना चाहते हैं; भले ही आप पाते हैं कि ब्रह्मांड में वैकल्पिक योजनाएं हो सकती हैं। आपके 20 के दशक में, स्थापित होने और काम करने में असमर्थ होने की कल्पना करना मुश्किल है; जैसे ही आप उम्र देते हैं, यह कल्पना करने के लिए असीम रूप से आसान हो जाता है।

अच्छी खबर: सेवानिवृत्ति के लिए आपको बचाने के लिए 401 (के) की आवश्यकता नहीं है, और आपको पहुंच की कमी को कम नहीं करना चाहिए।

क्या तुमको करना जरूरत एक आईआरए है

एक आईआरए एक सेवानिवृत्ति खाता है जो नियोक्ता से जुड़ा नहीं है - आप अपने आप पर एक आईआरए खोलते हैं, आमतौर पर ऑनलाइन ब्रोकर में, और फिर विकल्पों के एक बहुत व्यापक पूल से अपने निवेश का चयन करें।

" अधिक: अपने आईआरए कैसे निवेश करें

ज्यादातर मामलों में, युवा श्रमिक रोथ आईआरए चाहते हैं। इनके बारे में इतना जादुई क्या है: आप प्रति वर्ष $ 5,500 तक योगदान कर सकते हैं। एक बार निवेश करने के बाद, वह पैसा बढ़ेगा, बढ़ेगा, बढ़ेगा, और जब आप 5 9½ वर्ष की आयु में हिट करेंगे, तो आप इसे टैक्स-फ्री खींच कर शुरू कर सकते हैं। जब तक आप वितरण के लिए आईआरएस के नियमों का पालन नहीं करते हैं, तब तक आप निवेश विकास पर करों का भुगतान नहीं करेंगे।

अन्य प्रकार के आईआरए को पारंपरिक आईआरए कहा जाता है, और यह कर उपचार को फिसलता है: योगदान कर कटौती योग्य है, लेकिन सेवानिवृत्ति में निकासी आय के रूप में कर की जाती है।

" अधिक: रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए

एक आईआरए आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक महान पूरक है, भले ही आपके पास 401 (के) हो। (यहां दोनों को कैसे जोड़ना है।) लेकिन यदि आप नहीं करते हैं, तो एक आईआरए मूल रूप से एक आवश्यकता है। यदि आपके पास कर योग्य मुआवजा है तो आप एक आईआरए खोल सकते हैं, इसलिए यदि आप रात में बिना किसी भुगतान किए गए इंटर्न और रात में ड्राइवर द्वारा ड्राइवर हैं, तो आप योगदान करने के योग्य हैं। रोथ आईआरए के पास आय के आधार पर योग्यता नियम होते हैं, इसलिए यदि आप बहुत अधिक कमाते हैं - प्रति वर्ष $ 132,000 से अधिक यदि आप एकल हैं - आईआरएस इस विकल्प को तालिका से बाहर ले जाता है। उस मामले में, एक पारंपरिक संस्करण के साथ जाओ।

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शुरू हो जाओ

प्रारंभिक वर्षों सबसे मूल्यवान साल हैं

हो सकता है कि आप अब उन सभी मूल्यवान महसूस न करें, क्योंकि आप अभी भी अपने कौशल को तेज कर रहे हैं और वयस्कों की रस्सियों को सीख रहे हैं। लेकिन जब ये आपकी सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो ये साल सुनहरे होते हैं, जो यौगिक ब्याज के लिए धन्यवाद, जो इससे उबलता है: जैसे ही आप बचाते हैं या निवेश वापसी करते हैं, भविष्य में रिटर्न उस बड़ी शेष राशि पर निर्माण करता है। तो यदि आपके निवेश वापस आते हैं, तो कहते हैं, 4% - $ 100 के बराबर $ 4 के बराबर - अगली वापसी का भुगतान $ 104 शेष के आधार पर किया जाएगा, जिसका अर्थ है कि आप हर बार थोड़ा और कमा रहे हैं।

यह बहुत ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन जब आप बड़ी मात्रा में धन प्राप्त करते हैं - जैसा कि आप करेंगे, अंततः, यदि आप समय के साथ लगातार बचत करते हैं - यह बहुत बड़ा है। नीचे दी गई तालिका से पता चलता है कि 65 वर्ष की आयु तक $ 1 मिलियन के साथ समाप्त होने के लिए आपको विभिन्न आयु से शुरू करना कितना बचत करना होगा।

शुरू करने की उम्र	मासिक बचत	कुल बचाया गया	निवेश वृद्धि	65 वर्ष की उम्र में खाता मूल्य
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 मिलियन
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 मिलियन
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 मिलियन
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 मिलियन

* 7% औसत वार्षिक रिटर्न मानता है

यह खुद के लिए बोलता है: 25 वर्षीय - आइए इसका नाटक करें - समग्र रूप से बहुत कम धन का योगदान देता है, लेकिन उन छोटे योगदानों को 40 वर्षों से अधिक निवेश में 800,000 डॉलर से अधिक की वृद्धि हुई है। और यदि आपने रोथ आईआरए में निवेश किया है, तो जब आप सेवानिवृत्ति में वितरण लेते हैं तो निवेश वृद्धि पूरी तरह कर मुक्त होती है।

अन्य निवेशकों के लिए, बाद में शुरू होने के कारण, उन्हें $ 5,500 वार्षिक आईआरए योगदान सीमा से $ 1 मिलियन तक पहुंचने की आवश्यकता होगी। यदि उनके पास 401 (के) नहीं है, तो इसका मतलब कर योग्य ब्रोकरेज खाते का उपयोग करना होगा।

ये आपके चरम कमाई के वर्षों भी हो सकते हैं

यहां कुछ ऐसा है जो आपको आश्चर्यचकित कर सकता है: श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के हालिया आंकड़ों के मुताबिक, हम अपने 20 और 30 के दशक में सबसे ज्यादा धन बढ़ते हैं।

इसका मतलब यह नहीं है कि हम उन वर्षों के दौरान सबसे अधिक कमाते हैं, लेकिन हमारी आय सबसे ज्यादा कूदती है।यदि आप उन कूदों पर पूंजीकरण कर सकते हैं, तो प्रत्येक raise के साथ अपनी बचत दर बढ़ाकर, आप खुद को बिना पसीने के सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में डाल देंगे (यह $ 1 मिलियन का एक तेज़ ट्रैक है, हाल ही में नेरडवालेट अनुसंधान ने दिखाया है)।

आपके 20 ऐसे समय भी हैं जब खर्च काफी कम होते हैं - बेशक, छात्र ऋण का बोझ, लेकिन कई कारण हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत क्यों पहले आनी चाहिए। प्रतिस्पर्धी लक्ष्यों को प्राथमिकता देने के लिए आप थोड़ा सा संघर्ष कर सकते हैं - एक घर खरीदना, आपातकालीन कुशन बनाना - लेकिन रोथ आईआरए वास्तव में कम से कम चुटकी में मदद कर सकता है: यदि बिल्कुल जरूरी है, तो आप किसी भी समय योगदान खींच सकते हैं।

एक बार जब आप बसने के लिए खुजली शुरू कर देते हैं - उस घर को खरीदने और शायद एक परिवार शुरू करने के लिए - आपको कोई कड़ा बजट नहीं होगा (बच्चे, आपने सुना होगा, अपने डाइम पर खाना चाहते हैं)। एक आरामदायक सेवानिवृत्ति पाने का सबसे अच्छा तरीका है जितना आप कर सकते हैं, उतना ही बचा सकते हैं - और उस प्रयास को सुपरचार्ज करने का समय अब ​​है।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।