401 (के) एस मिलान मिलान के बिना: इसके लायक है?

चूंकि 1 9 80 में 401 (के) की शुरुआत की गई थी, इसलिए नियोक्ता मिलान कार्यक्रम अपने सेवानिवृत्ति खातों को वित्त पोषित करने के लिए श्रमिकों के लिए एक महत्वपूर्ण प्रोत्साहन रहा है। हालांकि, किसी भी कंपनी को एक मैच प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, और वित्तीय कारणों से, कई लोग नहीं चुनते हैं।

जबकि 401 (के) एस किसी भी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक स्पष्ट पहली पसंद है यदि आपका नियोक्ता योगदान से मेल खाता है, तो क्या होगा यदि वे नहीं करते हैं? क्या 401 (के) एस अभी भी एक अच्छा विकल्प है?

401 (के) बनाम आईआरए

भले ही आपका नियोक्ता 401 (के) मैच की पेशकश नहीं करता है, फिर भी आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की आवश्यकता है। यदि कुछ भी है, तो आपको और अधिक बचत करने की आवश्यकता है। लेकिन क्या आप 401 (के) का उपयोग करना चाहिए? एक आईआरए? दोनों?

आईआरए और 401 (के) एस के बीच निर्णय लेने (या प्राथमिकता) के दौरान, कुछ पहलुओं पर आप निश्चित रूप से विचार करना चाहते हैं: 401 (के) योगदान सीमा बनाम आईआरए सीमाएं, उपलब्ध धन की विविधता और क्या धन काटा जाता है अपने पेचेक प्री-या पोस्ट टैक्स से। आईआरए में पात्रता की आवश्यकता भी होती है जो आपकी पसंद को स्पष्ट कर सकती हैं।

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लचीले बनें

401 (के) एस और आईआरए को नियंत्रित करने वाले नियमों और आपकी बदलती वित्तीय स्थिति के कारण, सेवानिवृत्ति बचत के लिए आपका सबसे अच्छा तरीका समय के साथ बदलना चाहिए। उदाहरण के लिए:

• पहली नौकरी: आपने अपना पहला काम शुरू किया है, प्रति वर्ष $ 35,000 बनाते हैं। भले ही आप अपनी आय का 10% सेवानिवृत्ति बचत में समर्पित कर सकें - यदि आपके पास छात्र ऋण है तो बहुत कुछ होगा - आप आईआरए के लिए योगदान सीमा के खिलाफ नहीं भागेंगे। इस मामले में, आपके नियोक्ता की 401 (के) योजना और आईआरए में बचत से बाहर निकलना शायद आपकी सबसे अच्छी शर्त होगी।
• मध्य वृत्ति: अब आप पंद्रह साल से काम कर रहे हैं और विवाहित हैं। आप और आपके पति दोनों प्रति वर्ष $ 60,000 कमाते हैं, इसलिए आप आईआरए में पूर्ण योगदान करने के योग्य हैं। यदि आपने अपना कर्ज नियंत्रण में रखा है और आपकी आय का 10% सेवानिवृत्ति की ओर रखने में सक्षम हैं, हालांकि, अकेले एक आईआरए इसे काटने वाला नहीं है। सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक रखने के लिए आप एक आईआरए और 401 (के) - मिलान या नहीं दोनों में बचत करना चाहते हैं।
• सेवानिवृत्ति के पास: आप अपने 50 के दशक में हैं। आप और आपके पति / पत्नी सालाना कुल $ 190,000 कमाते हैं, जो आपको आईआरए में योगदान करने में अपात्र बनाता है। यदि आपने अपने 401 (के) योगदान को अधिकतम किया है - जिसमें किसी भी कैच-अप डिफरल शामिल हैं - आप अभी भी कम जोखिम वाली प्रतिभूतियों में निवेश करने के लिए ब्रोकरेज खाते का उपयोग कर सकते हैं।

नोट: यदि आप 50 या उससे अधिक हैं और आप (या आप और आपके पति / पत्नी) अभी भी आईआरए में योगदान करने के योग्य हैं, तो आपकी वार्षिक सीमा बढ़ जाती है - 2013 में $ 6,500 तक।

अगर आपको चुनना है

चूंकि प्रत्येक वित्तीय स्थिति इतनी विशिष्ट है, यदि आपको 401 (के) और आईआरए के बीच चयन करने से पहले वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए, तो आपको चाहिए। लेकिन सामान्य रूप में:

• पहले आईआरए में योगदान दें। नियोक्ता मैच के बिना, आपके 401 (के) को प्राथमिकता देने का मुख्य कारण चला गया है। मान लें कि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, आपके आईआरए आपको अपने निवेश और आपकी कर वरीयताओं के मामले में 401 (के) की तुलना में अधिक लचीलापन प्रदान करने की संभावना है। कई वित्तीय संस्थान भी आपके चेकिंग खाते से नो-शुल्क आईआरए और स्वत: निकासी की पेशकश करते हैं।
• अपने 401 (के) डंप मत करो। यहां तक ​​कि यदि आप एक आईआरए में जितना संभव हो सके बचाते हैं और अपने निवेश पर सम्मानजनक रिटर्न कमाते हैं, तो आप $ 300,000 से कम सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर सकते हैं। कई अमेरिकियों ने सेवानिवृत्ति के लिए बचाया है, लेकिन अभी भी पर्याप्त रूप से पर्याप्त नहीं है। यदि आप अधिक योगदान दे सकते हैं, तो इसे मैच के साथ या उसके बिना 401 (के) में रखें।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि, जो भी विकल्प चुनें - या विकल्पों का संयोजन - आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने देता है, और आपके वेतन और परिस्थितियों में बदलाव के रूप में समायोजित करता है।

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