रिवर्स मॉर्टगेज कैसे प्राप्त करें

एक रिवर्स मॉर्टगेज खोज करने लायक है यदि आप सेवानिवृत्ति में अपने कुछ घर की इक्विटी का उपयोग करना चाहते हैं - और आप भविष्य के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं। अपना होमवर्क करें ताकि आप जान सकें कि रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने से पहले क्या उम्मीद करनी है।

रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन करने और प्राप्त करने में आपकी सहायता के लिए यहां कुछ सामान्य प्रश्न (और उत्तर) दिए गए हैं।

मुझे रिवर्स मॉर्टगेज कहां मिल सकता है?

अधिकांश रिवर्स मॉर्टगेज होम इक्विटी कनवर्ज़न मॉर्टगेज, या एचईसीएम के रूप में जारी किए जाते हैं, जिन्हें संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमा किया जाता है। तो आप एक एफएचए-अनुमोदित ऋणदाता चुनना चाहेंगे। गैर-एचईसीएम रिवर्स मॉर्टगेज लैंडर्स अपने उत्पादों की पेशकश करते हैं, लेकिन उनके पास एचईसीएम के समान उपभोक्ता सुरक्षा नहीं है।

मैं एचईसीएम के लिए अर्हता प्राप्त कैसे करूं?

एचईसीएम प्राप्त करने के लिए आपको निम्नलिखित एफएचए आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• आप 62 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं
• आप और / या एक योग्य पति / पत्नी - जिसे ऋण पर नामित किया जाना चाहिए, भले ही वह सह-उधारकर्ता न हो - घर में आपके प्राथमिक निवास के रूप में रहें। एक "योग्य" पति / पत्नी का मतलब है कि आप रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन करने से पहले कानूनी तौर पर विवाहित हैं।
• आपके पास कोई अपराधी संघीय ऋण नहीं है
• आप अपने घर के मालिक हैं या इसमें बहुत अधिक इक्विटी है
• आप आवास और शहरी विकास विभाग द्वारा अनुमोदित एचईसीएम परामर्शदाता के साथ एक अनिवार्य परामर्श सत्र में भाग लेते हैं
• आपका घर सभी एफएचए संपत्ति मानकों और बाढ़ आवश्यकताओं को पूरा करता है
• जब तक आप घर में रहते हैं तब तक आप सभी संपत्ति कर, मकान मालिक बीमा और अन्य घरेलू रखरखाव लागत का भुगतान जारी रखते हैं

ऋणदाता मेरे आवेदन का मूल्यांकन कैसे करता है?

आपका ऋणदाता वित्तीय मूल्यांकन करेगा जिसमें आपके क्रेडिट को खींचना, आपके भुगतान इतिहास का मूल्यांकन करना और किसी भी बकाया बंधक ऋण, और सुनिश्चित करना है कि आपके पास सक्रिय संपत्ति देनदार या संघीय ऋण नहीं है।

उधारदाताओं को आय विवरणों की भी आवश्यकता होती है - 401 (के), पेंशन, सामाजिक सुरक्षा, भुगतान स्टब्स यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, आदि - यह दिखाता है कि आप चल रहे आवास लागतों के लिए भुगतान कर सकते हैं।

अंत में, ऋणदाता एक संपत्ति मूल्यांकन का आदेश देगा कि यह निर्धारित करने के लिए कि आपका घर कितना लायक है और आप रिवर्स मॉर्टगेज में कितना उधार ले सकते हैं।

मुझे एचईसीएम परामर्श करने की आवश्यकता क्यों है?

एक एचयूडी-अनुमोदित एचईसीएम परामर्श एजेंसी, क्लियरपॉइंट क्रेडिट काउंसिलिंग सॉल्यूशंस के साथ आवास वित्त विशेषज्ञ कैरा पिएर्स कहते हैं कि अनिवार्य परामर्श आपको एक तटस्थ तीसरे पक्ष के पेशेवर से रिवर्स मॉर्टगेज के इंस और आउट को बेहतर ढंग से समझने में मदद करता है।

"परामर्शदाता के रूप में, हमें किकैक नहीं मिलती है और वास्तव में, हम ऋणदाता से बिल्कुल बात नहीं करते हैं," पिएर्स कहते हैं। "हमने तथ्यों को वहां रखा - मौसा और सब - और उपभोक्ताओं को निर्णय लेने दें।"

चूंकि आप अपने घर की इक्विटी के खिलाफ उधार ले रहे हैं, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि रिवर्स मॉर्टगेज आपके द्वारा उधार ली गई राशि और आपके घर के मूल्य के आधार पर उस इक्विटी को समय के साथ समाप्त कर सकता है, पियर्स नोट करता है।

मैं कितना उधार ले सकता हूं?

एफएचए की एचईसीएम अधिकतम उधार सीमा $ 679,650 है। लेकिन रिवर्स मॉर्टगेज के साथ आप जिस राशि को खींच सकते हैं वह सबसे कम उम्र के उधारकर्ता (या योग्य गैर-ब्रोबाइजिंग पति / पत्नी), वर्तमान ब्याज दरों और आपके घर के मूल्यांकन मूल्य के आधार पर अलग-अलग होगा, पियर्स कहते हैं।

रिवर्स मॉर्टगेज में आप जो कुल राशि ले सकते हैं उसे "प्रारंभिक मूल सीमा" कहा जाता है। पहले वर्ष में, आपके पास प्रारंभिक मूल सीमा का 60% (आपके ऋणदाता द्वारा निर्धारित) की कैप होगी। एकमात्र अपवाद: यदि आपके पास प्रारंभिक प्रिंसिपल सीमा के 60% से अधिक की मौजूदा बंधक राशि है, तो एचईसीएम आपको ऋण में अपनी प्रारंभिक मूल सीमा के 10% से अधिक का भुगतान करने के लिए 60% से अधिक का भुगतान करने की अनुमति देता है उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के अनुसार।

इसे बंद करने में कितना समय लगता है?

फ्लोरिडा के नेपल्स में कोयले फाइनेंशियल काउंसिल के वित्तीय योजनाकार रॉब ओ'डेल कहते हैं, यह ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न होगा, लेकिन आम तौर पर आप 30 दिनों के भीतर रिवर्स मॉर्टगेज बंद करने की उम्मीद कर सकते हैं। मूल्यांकन प्रक्रिया का सबसे लंबा हिस्सा हो सकता है, क्योंकि कुछ बाजारों में संपत्ति मूल्यांककों की कमी और उच्च मांग, ओडेल नोट्स हैं।

मेरे फंड कब और कब वितरित किए जाएंगे?

आपके पास अपने वितरण के लिए कुछ विकल्प हैं (यही वह है जो एफएचए आपको प्राप्त भुगतानों को कॉल करता है), और यह वह जगह है जहां कुछ अतिरिक्त वित्तीय योजनाएं खेलती हैं। उदाहरण के लिए, आपकी अन्य सेवानिवृत्ति आय धाराओं और दीर्घकालिक स्वास्थ्य देखभाल लागत का मूल्यांकन करना, इस पर प्रभाव डालता है कि आप अपने रिवर्स मॉर्टगेज फंड को कैसे प्राप्त करना चुनते हैं। एफएचए दो रिवर्स ऋण प्रकार प्रदान करता है: एक समायोज्य दर बंधक और एक निश्चित दर बंधक।

एआरएम के साथ, आप इन भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं:

• कार्यकाल: जब तक आप (या आपके योग्य पति / पत्नी) घर में रहते हैं, तब तक मासिक भुगतान निर्धारित करें
• शब्द: एक निश्चित अवधि के लिए मासिक भुगतान सेट करें
• क़र्ज़े की सीमा: जब तक आपको उनकी ज़रूरत नहीं होती है, तब तक निर्दिष्ट भुगतान जब तक आप अपने धन को समाप्त नहीं कर लेते हैं
• संशोधित कार्यकाल: जब तक आप या आपके योग्य पति घर में रहते हैं, तब तक क्रेडिट की एक पंक्ति और मासिक भुगतान निर्धारित करें
• संशोधित शब्द: क्रेडिट की एक पंक्ति और आपके चयन के एक निश्चित अवधि के लिए मासिक भुगतान निर्धारित करें

एक निश्चित दर बंधक के साथ, आप अपने ऋण को बंद करने के बाद एक बार एकमुश्त राशि प्राप्त करेंगे। उदाहरण के लिए, आप आय का उपयोग कैसे करें, चाहे वह ऋण, जीवित व्यय या चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए एक ठोस योजना हो।

मुझे अगले कदम क्या लेना चाहिए?

ओडेल कहते हैं, बहुत से लोग रिवर्स मॉर्टगेज की लीरी हैं, क्योंकि उन्होंने आकाश-उच्च उत्पत्ति शुल्क और उधारकर्ताओं की डरावनी कहानियों के बारे में सुना है जिन्हें उधारकर्ता के मरने के बाद बेदखल कर दिया गया था। लेकिन यह हालिया एफएचए नियमों के कार्यान्वयन से पहले था जो उपभोक्ताओं को अधिक व्यापक रूप से सुरक्षित रखते हैं, उनका कहना है।

उन नियमों में से कुछ में पहले वर्ष में निकाली जाने वाली राशि को कैप करना शामिल है, ऋण उत्पत्ति शुल्क को $ 6,000 तक सीमित करना और उधारकर्ता मरने के बाद या गैर-दीर्घकालिक देखभाल सुविधा में जाने के बाद योग्य गैर-बैंकिंग पति घर में रहने की इजाजत देता है।

बंधक रिवर्स करने के जोखिम हैं, इसलिए आपको अपना शोध करना चाहिए, एचयूडी-अनुमोदित परामर्शदाता से संपर्क करें और एफएचए-अनुमोदित एचईसीएम ऋणदाता का चयन करें।

एफएचए अनुमोदित उधारदाताओं से ऋण बीमा नहीं करता है, इसलिए कोई गारंटी नहीं है कि आपको वही सुरक्षा मिल जाएगी - जैसे कि एक योग्य गैर-ब्रोबाइजिंग पति आपके मृत्यु के बाद घर में रहें - यदि आप एक का उपयोग करते हैं।

डेबोरा केर्न्स ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @debbie_kearns।