एचईएलओसी: होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट को समझना

एचईएलओसी आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है

यद्यपि एक एचईएलओसी क्रेडिट कार्ड की तरह बहुत काम करता है, जिससे आपको अपने घर की इक्विटी में लगातार पहुंच मिलती है, आपके क्रेडिट स्कोर की बात आने पर एक बड़ा अंतर होता है: कुछ ब्यूरो क्रेडिट के घूमने वाली लाइनों की बजाय किस्त ऋण जैसे किसी निश्चित आकार के एचईएलओसी का इलाज करते हैं।

इसका मतलब है कि आपकी एचईएलओसी सीमा का 100% उधार लेना आपके क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करने के समान नकारात्मक प्रभाव नहीं हो सकता है। क्रेडिट की किसी भी लाइन की तरह, आपकी रिपोर्ट पर एक नया एचईएलओसी आपके क्रेडिट स्कोर को अस्थायी रूप से कम कर देगा।

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क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन पाने के कारण

घर मरम्मत और उन्नयन के लिए एक एचईएलओसी का सबसे अच्छा उपयोग किया जाता है। हालांकि यह सभी प्रकार की चीजों के लिए एचईएलओसी की आसान-उपयोग-ए-डेबिट-कार्ड सुविधा को टैप करने के लिए मोहक है - एक छुट्टी, एक नई कार, जो कुछ भी - वे splurges आपके घर के मूल्य के धन-निर्माण उपयोग नहीं हैं और यदि आप ऋण पर चूक करते हैं तो आपको घर खोने का खतरा हो सकता है।

एक बोनस: आईआरएस के अनुसार, यदि आप अपने घर खरीदने, निर्माण करने या पर्याप्त रूप से सुधारने के लिए धन का उपयोग करते हैं तो आपके एचईएलओसी पर ब्याज कर-कटौती योग्य हो सकता है।

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन से बचने के कारण

नि: संदेह आपको सकता है वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करने के लिए एचईएलओसी का भी उपयोग करें - क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करना, एक नया व्यवसाय शुरू करना या अपने बच्चे के कॉलेज ट्यूशन का भुगतान करना - लेकिन ऐसा करना शायद ही कभी बुद्धिमान है।

हालांकि एचईएलओसी कम ब्याज दर की पेशकश कर सकता है, लेकिन अगर आप ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो यह फौजदारी का खतरा भी पेश करता है। आपातकालीन निधि को टैप करने या इसके बजाय व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें।

अपने लक्ष्य के बावजूद, हमेशा एक एचईएलओसी से बचें यदि:

आपकी आय अस्थिर है।यदि यह संभव है कि ऋण के दौरान किसी भी समय आपकी आय बदतर हो जाएगी, तो एचईएलओसी एक बुरा विचार हो सकता है। यदि आप अपने मासिक भुगतान के साथ नहीं रह सकते हैं, तो एक ऋणदाता आपको अपने घर से बाहर कर सकता है। समय और प्रक्रियाओं से संबंधित फौजदारी कानून राज्य द्वारा भिन्न होते हैं।

साथ ही, आपका बैंक आपके एचईएलओसी को जमा करने का फैसला कर सकता है यदि आपका घर नाटकीय रूप से मूल्य खो देता है या बैंक उचित रूप से मानता है कि आप ऋण चुकाने में सक्षम नहीं होंगे। एक जमे हुए एचईएलओसी का मतलब फौजदारी का मतलब नहीं है, लेकिन यह क्रेडिट की रेखा को काट देता है।

आप अग्रिम लागत बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। एक एचईएलओसी लेना महंगा हो सकता है। आपको अपनी पहली बंधक निकालने पर कई फीस का भुगतान करना होगा। इनमें एक आवेदन शुल्क, शीर्षक खोज, मूल्यांकना, वकील की फीस और अंक शामिल हैं। कुल मिलाकर, ये शुल्क आपको सैकड़ों डॉलर वापस सेट कर सकते हैं।

आप ज्यादा पैसा उधार नहीं ले रहे हैं। ऊपर वर्णित उन भारी अग्रिम लागतों के लायक नहीं हो सकते हैं यदि आपको केवल क्रेडिट की एक छोटी सी लाइन की आवश्यकता है। उस स्थिति में, आप कम ब्याज क्रेडिट कार्ड के साथ बेहतर हो सकते हैं, शायद एक प्रारंभिक ब्याज मुक्त अवधि के साथ।

आप ब्याज दर में वृद्धि नहीं कर सकते हैं। जब तक आप एक निश्चित दर एचईएलओसी प्राप्त नहीं कर सकते - और वे दुर्लभ हैं - आपको ऋण के दौरान ब्याज दरों में वृद्धि करने की आवश्यकता है। सभी समायोज्य-दर ऋणों में आजीवन कैप्स होते हैं; वे ब्याज दर की ऊपरी सीमा को इंगित करते हैं। क्या आप उस दर का भुगतान कर सकते हैं? यदि नहीं, तो ऋण प्राप्त करने के बारे में दो बार सोचें। साथ ही, देखें कि क्या आपके ऋण में आवधिक टोपी होगी। यह दी गई अधिकतम अवधि में आपकी ब्याज दर बढ़ सकती है। आपकी ब्याज दर कितनी जल्दी हो सकती है, और मासिक भुगतान, बढ़ सकता है? सुनिश्चित करें कि आपका बजट इसे प्रबंधित कर सके।

आप इसे बुनियादी जरूरतों के लिए उपयोग कर रहे हैं। यदि आपको दिन-प्रति-दिन खरीदारी के लिए अतिरिक्त धन की आवश्यकता है, और आपको केवल समाप्त होने में परेशानी हो रही है, तो एचईएलओसी जोखिम के लायक नहीं है। अतिरिक्त ऋण लेने से पहले अपने वित्त आकार में प्राप्त करें।

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सर्वोत्तम एचईएलओसी दर प्राप्त करना

यह आप पर है: जितना अधिक आप शोध करेंगे, उतना बड़ा आपका इनाम। जैसा कि आप क्रेडिट ब्याज दर की होम इक्विटी लाइन पर सबसे अच्छा सौदा देखते हैं, विभिन्न उधारदाताओं से उद्धरण प्राप्त करें।

सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा आकार में है। फिर, अपने प्राथमिक बैंक या बंधक प्रदाता की जांच करें; यह मौजूदा ग्राहकों को छूट प्रदान कर सकता है। उद्धरण प्राप्त करें और कम से कम दो अन्य उधारदाताओं के साथ अपनी दरों की तुलना करें। जैसे-जैसे आप खरीदारी करते हैं, प्रारंभिक प्रस्तावों पर ध्यान दें, प्रारंभिक दरें जो किसी दिए गए अवधि के अंत में समाप्त हो जाएंगी।

अपनी ब्याज दर, दोनों आजीवन टोपी, और आवधिक कैप पर लागू होने पर कैप्स को देखें। कैप्स ब्याज दर में बढ़ोतरी पर अधिकतम सीमाएं हैं। आपके एचईएलओसी पर वार्षिक प्रतिशत दर सबसे अधिक संभावना चर है; यह बाजार के साथ उतार-चढ़ाव करता है। सुनिश्चित करें कि आप अधिकतम दर का भुगतान कर सकते हैं - और यह कि आप इसके आधार पर भुगतान कर सकते हैं।

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होम इक्विटी ऋण बनाम एचईएलओसी

जबकि एक एचईएलओसी क्रेडिट की घूमती रेखा की तरह व्यवहार करता है, आपको अपनी जरूरत के हिसाब से केवल उस राशि में अपने घर के मूल्य को टैप करने देता है, एक होम इक्विटी ऋण एकमुश्त निकासी प्रदान करता है जो कि किश्तों में चुकाया जाता है।

गृह इक्विटी ऋण आमतौर पर एक निश्चित ब्याज दर के साथ जारी किया जाता है। ब्याज दरों में वृद्धि होने पर यह आपको भविष्य के भुगतान झटके बचा सकता है। यह तय करने के लिए कि आपके वित्त पोषण आवश्यकताओं के लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है, अपने ऋणदाता के साथ काम करें।

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