एक घर इक्विटी ऋण एक बढ़िया विकल्प है क्योंकि दरों में वृद्धि हुई है

हाल के वर्षों में, गृह इक्विटी ऋण लड़के बैंड का रास्ता चला गया है। तो आखिरी शताब्दी। कम ब्याज दरों के एक युग में, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन और कैश-आउट पुनर्वित्त पसंद के इक्विटी-टैपिंग उत्पाद रहे हैं।

क्रेडिट इक्विटी लाइन, या एचईएलओसी, लोकप्रिय हैं क्योंकि वे आम तौर पर कम प्रारंभिक दरों के साथ बनाए जाते हैं, जो नीचे स्क्रैप कर रहे हैं। कैश-आउट रिफिस की मांग की गई है क्योंकि ऐतिहासिक मंजिल पर बंधक दरों के साथ, लाखों मकान मालिक अपनी दरों को कम करने और अपने घरों में इक्विटी को टैप करने के लिए पुनर्वित्त कर रहे हैं।

सादा-और-सरल गृह इक्विटी ऋण, लॉक-इन ब्याज दर की सुरक्षा के साथ जो कभी नहीं बदलता है, कल की खबर रही है। लेकिन जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था में सुधार होता है और ब्याज दरों में वापसी होती है, तो अगर आप अपने कुछ घरेलू मूल्यों तक पहुंचना चाहते हैं तो आपको फेंकना पड़ सकता है।

Thumbtack पर एक ठेकेदार खोजें

विनियमन घर इक्विटी ऋण रोक दिया

लापता गृह इक्विटी ऋण के लिए कम से कम कुछ दोष विनियमन पर रखा जा सकता है। 2010 में स्थापित व्यापक वित्तीय सुधार अधिनियम, डोड-फ्रैंक ने अनिवार्य किया कि उधारकर्ता गृह इक्विटी ऋण के लिए बयान और प्रकटीकरण संशोधित करते हैं, लेकिन एचईएलओसी के लिए नहीं।

इसके लिए उधारदाताओं को व्यापक प्रणाली में परिवर्तन लागू करने की आवश्यकता थी, और नतीजतन, कुछ कंपनियों ने गृह इक्विटी ऋण उत्पादों को खत्म करने का फैसला किया। इसके अलावा, कम ब्याज दरों और बढ़ते घरेलू मूल्यों ने उधारदाताओं को पुनर्वित्त मांग और एचईएलओसी के साथ व्यस्त रखा। बैंक इक्विटी ऋण पर आवश्यक अतिरिक्त कागजी कार्रवाई में बैंकों और उधारकर्ताओं को कोई रूचि नहीं थी।

" अधिक: क्रेडिट और गृह इक्विटी ऋण की होम इक्विटी लाइनों की तुलना करें

बढ़ती ब्याज दरें मांग बदल सकती हैं

फ्रेडी मैक के अनुसार, 2015 और 2016 के लिए दो महीने के लिए बंधक दरों में 4% से कम थे। लेकिन सूर्य उप-4% बंधक दर पर स्थापित होता प्रतीत होता है।

क्षेत्र बैंक के लिए उपभोक्ता उधार के प्रमुख लोगान पिचेल का मानना ​​है कि जैसे ही दरें बढ़ती हैं, अधिकतर लोग मानसिकता से मानसिकता से पीछे हट सकते हैं। उनका कहना है कि 2017 और उससे आगे के मकान मालिक अपने मौजूदा घर को पुनर्निर्मित करने पर विचार कर सकते हैं - इसकी पहले से कम बंधक दर के साथ - एक उच्च ब्याज दर पर एक बड़ा घर खरीदने की बजाय।

उस परिदृश्य में, गृह इक्विटी ऋण सही समाधान हो सकता है।

पिकेल ने भविष्यवाणी की है कि कई मकान मालिक कहेंगे, "मैं अगले बड़े घर में नहीं जा रहा हूं क्योंकि मैं आज यहां 3 1/2% बंधक दर पर बैठा हूं, और अगर मैं अपना घर बेचना चाहता हूं और दूसरा खरीदना चाहता हूं, अब मेरे पास 4 1/2% बंधक दर है। "एक गृह इक्विटी ऋण उन मकान मालिकों को रसोईघर को अपग्रेड करने, शयनकक्ष जोड़ने या आउटडोर रहने का क्षेत्र बनाने की अनुमति देगा, उदाहरण के लिए।

और दरों के साथ आने वाले महीनों में चढ़ने की उम्मीद है, कम प्रारंभिक दर वाले एचईएलओसी का सापेक्ष लाभ स्पष्ट नहीं है क्योंकि आवधिक दर रीसेट होने पर यह बढ़ने की संभावना है।

"हमारी राय है, हम कम कदम उठाने वाले खरीदारों को देखने जा रहे हैं और हम ब्याज दरों में वृद्धि के परिणामस्वरूप अधिक घरेलू इक्विटी व्यवसाय देखने जा रहे हैं," पिकेल कहते हैं।

नौसेना संघीय क्रेडिट यूनियन में इक्विटी ऋण के प्रबंधक जॉन्ना कैमरिलो सहमत हैं।

कैमरिलो का कहना है, "मुझे लगता है कि हम निश्चित इक्विटी ऋण में बदलाव वापस देखने जा रहे हैं।" "हमारे सदस्य अधिक फिस्कल रूढ़िवादी होते हैं, और इसलिए उन्हें यह जानने की सुरक्षा पसंद है कि 'मेरा भुगतान हमेशा एक्स डॉलर की संख्या होने जा रहा है।' विशेष रूप से यदि वे पहले से ही जानते हैं कि उनके पास उनके ऋण के लिए एक विशिष्ट उद्देश्य है।"

" अधिक: अब बंधक दरों की जांच करें।

इसे ठीक करें और इसे भूल जाओ

उस निर्णय के बाद, पिशेल कहते हैं, अगला कदम गृह इक्विटी ऋण और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन के बीच चयन करना है। एचईएलओसी आमतौर पर निश्चित दर गृह इक्विटी ऋण की तुलना में थोड़ा कम दर से शुरू होता है।

लेकिन एचईएलओसी दरें आमतौर पर समायोज्य होती हैं और कम से कम शुरुआत में अल्पकालिक ब्याज दरों के उतार-चढ़ाव के अधीन होती हैं। कई उधारकर्ता उधारकर्ताओं को बकाया राशि के एक हिस्से को बाहर निकालने की अनुमति देते हैं और इसे एक निश्चित दर ऋण में डाल देते हैं।

"जैसा कि आप ब्याज दरों में वृद्धि देखते हैं, आपके पास ऐसे व्यक्तियों का एक समूह होगा जो कहेंगे, 'आप जानते हैं कि, मैं एक निश्चित दर पर लॉक करने जा रहा हूं,' 'वे कहते हैं।

और कुछ ग्राहक, पिलेल कहते हैं, कारणों के लिए एक निश्चित दर ऋण के अनुशासन की सराहना करते हैं:

• वे जानते हैं कि उनका मासिक भुगतान क्या होगा, जो बजट के साथ मदद करता है।
• क्रेडिट की एक लाइन के बजाए एकमुश्त राशि के साथ घर इक्विटी को टैप करने से भुगतान करने के लिए प्रलोभन को हटा दिया जाता है और फिर लाइन से पैसे खींचते हैं।
• भुगतान की एक निश्चित संख्या के साथ, उधारकर्ता अपनी भुगतान तिथि जानता है।

कुछ ग्राहक सटीक संख्याओं को जानना पसंद करते हैं। नेवी फेडरल के कैमरिलो का कहना है कि आपके द्वारा दी जाने वाली विशिष्ट राशि को जानने के साथ आराम स्तर है, ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा और आपका भुगतान प्रत्येक महीने क्या होगा।

नेरडवालेट से अधिक सर्वश्रेष्ठ गृह इक्विटी ऋण उधारदाताओं अपनी पुनर्वित्त बचत की गणना करें Thumbtack पर एक ठेकेदार खोजें

हैल बंड्रिक एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ हेलंबंड्रिक।