आपका घर पिग्गी बैंक नहीं है

आपकी गृह इक्विटी आपको सेवानिवृत्ति में आगे बढ़ सकती है या आपातकाल में आपको जमानत दे सकती है - लेकिन अगर आप इसे पहले खर्च नहीं करते हैं।

डेटा प्रदाता ब्लैक नाइट के मुताबिक, अमेरिकी गृहस्वामी लगभग 6 ट्रिलियन डॉलर के घर मूल्य पर बैठे हैं, जो मई 2018 तक टैप कर सकते हैं। उधारदाताओं को घर इक्विटी ऋण, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनों और नकद-आउट पुनर्वित्त के माध्यम से बहुत से लोगों की मदद करने के लिए उत्सुक हैं।

दरें पिछले वर्ष के कर सुधार में बदलाव के बावजूद अन्य प्रकार के उधार लेने की तुलना में अक्सर कम होती हैं, और ब्याज अभी भी कटौती योग्य हो सकता है। लेकिन अगर आप ऋण वापस नहीं दे सकते हैं तो आप फौजदारी के लिए अपना घर खो सकते हैं, यही कारण है कि वित्तीय योजनाकार आमतौर पर विलासिता के लिए इक्विटी का उपयोग करने, क्रेडिट कार्ड ऋण का निवेश या समेकन करने पर फेंक देते हैं।

कई योजनाकार फौजदारी संकट को इंगित करते हैं जो एक दशक पहले शुरू हुआ था, जब लोग घर इक्विटी ऋण पर बिंग करते हैं तो क्या गलत हो सकता है।

वर्जीनिया के वियना में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हॉवर्ड प्रेसमैन कहते हैं, "आपके घर में इक्विटी होने का एक बड़ा वित्तीय लाभ है जो महत्वपूर्ण लचीलापन, सुरक्षा और दिमाग की शांति प्रदान कर सकता है।" "यह एक एटीएम नहीं है जिसका उपयोग आपकी जीवनशैली को पूरक बनाने के लिए किया जा सकता है।"

आपको बाद में उस पैसे की आवश्यकता हो सकती है

सेवानिवृत्ति विशेषज्ञों का अनुमान है कि कई अमेरिकियों को काम करने से रोकने के लिए उन्हें समर्थन देने के लिए गृह इक्विटी का उपयोग करने की आवश्यकता होगी। वे अपने घरों को बेचकर और डाउनसाइजिंग या रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग करके ऐसा कर सकते हैं, जिसके लिए भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है। रिवर्स मॉर्टगेज लोगों को लंप रकम, क्रेडिट लाइनों या मासिक चेक की श्रृंखला के माध्यम से अपनी इक्विटी में 62 और पुरानी पहुंच प्रदान करते हैं, और उधारित धन को तब तक भुगतान नहीं करना पड़ता है जब तक मालिक बेचता है, मर जाता है या बाहर नहीं जाता है।

आपातकालीन निधि के पूरक के लिए होम इक्विटी का भी इस्तेमाल किया जा सकता है, योजनाकार कहते हैं। प्रेसमैन अपने ग्राहकों को क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनों की सिफारिश करता है जिनके पास ऋण की समस्या नहीं है और जो अनुशासित हैं और पैसे को बेकार तरीके से खर्च नहीं करेंगे।

उधार लेने पर अपनी सीमाएं रखो

महान मंदी से पहले, कई उधारदाताओं ने लोगों को अपने घर के मूल्य का 100% से अधिक उधार लेने की अनुमति दी। इन दिनों, अधिकतम आमतौर पर 80% है। (ब्लैक नाइट ने वर्तमान घर मूल्यों और मौजूदा गृह ऋण के आधार पर कितना टैप करने योग्य इक्विटी लोगों के पास गणना की है, इस 80% ऋण-से-मूल्य मानक का उपयोग किया। उत्तर: $ 5.8 ट्रिलियन।)

मकान मालिक स्मार्ट होंगे, हालांकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे अभी भी आपातकाल में इक्विटी तक पहुंच सकते हैं और सेवानिवृत्ति से पहले अपने सभी बंधक ऋण का भुगतान करने में सक्षम हैं, अपनी सीमा तय कर सकते हैं।

क्या जोखिम के लायक संभावित लाभ है?

वित्तीय योजनाकार आमतौर पर छुट्टियों, उच्च जोखिम वाले उद्यम जैसे स्टॉक मार्केट में निवेश करना या व्यवसाय शुरू करना, या उन ऋणों के लिए इक्विटी का उपयोग करने पर फहराया जाता है जिन्हें अधिक तेज़ी से भुगतान किया जाना चाहिए। (ठेठ बंधक 30 साल तक रहता है, जबकि गृह इक्विटी ऋण और क्रेडिट लाइनें 20 या अधिक वर्षों तक फैली हो सकती हैं।)

वेस्ट चेस्टर, ओहियो में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मोनिका ड्वियर कहते हैं, "यदि पैसा क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने या कार खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जा रहा है, तो इसे करने के बारे में दो बार सोचें।" "उन प्रकार के ऋणों को अल्प अवधि में भुगतान किया जाना चाहिए, लंबी अवधि के उधार के साथ नहीं।"

बहुत से लोग अपने बच्चों के लिए कॉलेज बिलों का भुगतान करने के लिए होम इक्विटी का उपयोग करते हैं, लेकिन योजनाकार सावधानी बरतते हैं क्योंकि उच्च शिक्षा पर अधिक खर्च करना आसान है। आम तौर पर, माता-पिता को सेवानिवृत्ति से पहले भुगतान करने से पहले कॉलेज के लिए अधिक उधार नहीं लेना चाहिए, और ऋण को उन सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत से नहीं रोकना चाहिए। संघीय शिक्षा ऋण एक बेहतर विकल्प हो सकता है, क्योंकि उन्होंने दरों और उपभोक्ता संरक्षण जैसे कि सहनशीलता और स्थगन को निर्धारित किया है।

घरेलू सुधारों में निवेश गृह इक्विटी का एक अच्छा उपयोग हो सकता है, वित्तीय योजनाकारों का कहना है कि जब तक परियोजनाएं घर में मूल्य जोड़ती हैं। (आईआरएस ने कहा है कि यदि करदाता कटौती को कम करता है तो घर इक्विटी उधार लेने पर ब्याज अभी भी घटाया जा सकता है और पैसा "कर, सुरक्षित या करदाता को घर में सुधारने में काफी सुधार करता है।")

फिर भी, डेनवर में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रिस्टिन सुलिवान, अपने ग्राहकों को पांच साल के भीतर ऋण चुकाने की योजना रखने के लिए पसंद करते हैं। वह कहती है कि "ऐसी किसी चीज का भुगतान करने के लिए उचित समय अवधि है जिसे आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं है"।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।