ऋण समेकित करने के लिए गृह इक्विटी: पेशेवरों और विपक्ष का वजन

आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करने के लिए अपनी गृह इक्विटी को टैप करने पर विचार कर सकते हैं, एक ऐसा कदम जो आपकी ब्याज लागत को कम कर सकता है लेकिन जोखिम है। इन जोखिमों के कारण, नेर्डडलेट ने सिफारिश की है कि आप आपात स्थिति के लिए गृह इक्विटी आरक्षित करें।

इन पेशेवरों और विपक्षों पर विचार करें:

पेशेवरों

• होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट लाइनों पर ब्याज दरें क्रेडिट कार्ड के मुकाबले ज्यादा सस्ता हैं
• गृह ऋण ब्याज आम तौर पर कर कटौती योग्य है; क्रेडिट कार्ड ब्याज नहीं है

विपक्ष

• आपके घर को संपार्श्विक के रूप में, यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आप फौजदारी जोखिम लेते हैं
• यदि आपके घर का मूल्य गिरता है, तो आप इसके लायक होने से अधिक हवाएं कर सकते हैं
• पुनर्भुगतान शर्तें 10 साल या उससे अधिक हो सकती हैं
• ऋण खुद परेशानी खर्च आदतों को संबोधित नहीं करता है
• दिवालियापन में क्रेडिट कार्ड ऋण अधिक आसानी से छुट्टी दी जाती है

अच्छे क्रेडिट वाले एक मकान मालिक को ऐसे बेहतर विकल्प होने की संभावना है जो घर को जोखिम न दें। कमजोर वित्त वाले एक मकान मालिक को असुरक्षित ऋण नहीं लेना चाहिए जिसे दिवालियापन में सुरक्षित ऋण के लिए मिटाया जा सकता है जो नहीं कर सकता है।

पहले अन्य विकल्पों पर विचार करें

क्रेडिट कार्ड ऋण को मजबूत करने के लिए किसी भी रणनीति पर विचार करते समय पूछने के लिए दो प्रश्न हैं:

• क्या यह योजना मुझे पांच साल के भीतर अपने उपभोक्ता ऋण का भुगतान करने की अनुमति देगी?
• क्या मेरा कुल कर्ज आधे से कम आय है?

पांच साल क्यों? यह अधिकतम समय है जब आपको अध्याय 13 दिवालियापन या ऋण प्रबंधन योजना के लिए भुगतान करना होगा - जिसके बाद आपका कर्ज पूरी तरह से सेवानिवृत्त हो जाएगा। अध्याय 7 दिवालियापन तुरंत आपके कर्ज को मिटा देगा और आपको अपने क्रेडिट को बहाल करने के रास्ते पर पहुंच जाएगा।

किसी भी प्रश्न का उत्तर "नहीं" उत्तर बहुत अधिक ऋण इंगित करता है। आपका सबसे अच्छा विकल्प ऋण प्रबंधन या दिवालियापन सहित ऋण राहत के बारे में एक वकील या क्रेडिट परामर्शदाता से परामर्श करना है।

छोटे ऋण भारों के विकल्प जो आपके घर को जोखिम में नहीं डालते हैं उनमें शामिल हैं:

0% बैलेंस ट्रांसफर कार्ड: अच्छे या उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों के लिए, जारीकर्ता छह महीने से दो साल तक प्रारंभिक नो-ब्याज अवधि के साथ बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं। यह आमतौर पर अर्हता प्राप्त करने वालों के लिए सबसे सस्ता विकल्प है।

व्यक्तिगत ऋण: अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, ऋण समेकन ऋण पर ब्याज दरें नियमित क्रेडिट कार्ड की दरों से कम होती हैं। आपको जो दर मिलती है वह आपके क्रेडिट इतिहास और आय पर निर्भर करती है।

>> अधिक: व्यक्तिगत ऋण दरों की गणना करें

गृह इक्विटी ऋण या एचईएलओसी?

यदि आपने अन्य विकल्पों से इंकार कर दिया है, तो घर इक्विटी के साथ समेकित करने के पेशेवरों और विपक्षों का वजन कम किया है और यह निर्धारित किया गया है कि यह व्यवहार्य मार्ग है, तो यह होम इक्विटी ऋण या एचईएलओसी का विकल्प है।

होम इक्विटी ऋण आपके प्राथमिक बंधक पर आपके देय राशि से परे आपके घर के मूल्य के आधार पर दूसरे बंधक का एक प्रकार है। आपको एकमुश्त धन मिलता है, अक्सर बंद होने वाली लागतों के साथ, जिसका उपयोग आप अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए या किसी अन्य उद्देश्य के लिए कर सकते हैं। आपके पास एक निश्चित मासिक भुगतान और पुनर्भुगतान अनुसूची होगी।

पेशेवरों:

• आमतौर पर एक कम, निश्चित दर
• परिवर्तनीय क्रेडिट कार्ड भुगतान के मुकाबले सावधि ऋण भुगतान बजट के लिए आसान हो सकता है
• अपने ऋण की सटीक भुगतान तिथि जानें
• एक घूमती हुई क्रेडिट लाइन का कोई प्रलोभन नहीं

कोन:

• अपफ्रंट क्लोजिंग लागत अधिक हो सकती है

एचईएलओसी क्रेडिट कार्ड की तरह संरचित दूसरे बंधक हैं। एकमुश्त राशि प्राप्त करने के बजाय, आप जिस धनराशि की आवश्यकता है उसे कम करें - क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करने के लिए, उदाहरण के लिए - चेक लाइन से जुड़े चेक या डेबिट कार्ड का उपयोग करना। आप केवल आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट पर ब्याज का भुगतान करते हैं, अक्सर क्रेडिट कार्ड पर औसत दरों की तुलना में कई प्रतिशत अंक कम दरों पर।

पेशेवरों:

• आमतौर पर एक कम, परिवर्तनीय दर
• कुछ के पास कम या कम बंद लागत नहीं है

विपक्ष:

• समायोज्य दरों का मतलब भुगतान बढ़ सकता है
• के लिए बजट के लिए कठिन है
• क्रेडिट लाइन तक आसान पहुंच बजट प्रयासों को कम कर सकती है
• ब्याज-केवल भुगतान विकल्प से गहरे कर्ज का कारण बन सकता है

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जीन ली ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @jlee_jeanne।