जब हाइब्रिड लांग-टर्म केयर इंश्योरेंस सेंस बनाता है

जीवन में देर से बीमारी को कमजोर करने की संभावना सुखद नहीं है, लेकिन अपने और अपने परिवार को वित्तीय कठिनाइयों से बचाने के लिए बुद्धिमानी है जो इसके परिणामस्वरूप हो सकती है। खुद को तैयार करने का एक आम तरीका है दीर्घकालिक देखभाल बीमा के कुछ रूपों को खरीदना।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा इस प्रकार काम करता है: आप वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और यदि आपको आयु या बीमारी के कारण दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है, तो पॉलिसी दैनिक या मासिक लाभ का भुगतान करती है। कुछ लोग इन नीतियों पर पूछताछ देखते हैं क्योंकि, यदि वे दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता के बिना मर जाते हैं, तो उन्हें लगता है कि उन्होंने प्रीमियम को "बर्बाद" कर दिया है।

इसका मुकाबला करने के तरीके के रूप में, तथाकथित संकर नीतियां लोकप्रिय हो गई हैं। ये नीतियां दीर्घकालिक देखभाल बीमा को स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी जैसे सार्वभौमिक जीवन बीमा (जो पूरे जीवन बीमा की तरह, एक बचत-निवेश घटक शामिल करती है जो समय के साथ बनती है) के साथ मिलती है।

संकर परिदृश्य में, पॉलिसीधारक दीर्घकालिक देखभाल के लिए आवश्यक होने पर पॉलिसी से धन वापस ले लेगा, और जब बीमा राशि समाप्त हो जाती है तो बीमा कंपनी देखभाल के लिए भुगतान करती है। और यदि पॉलिसीधारक को महंगी लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता के बिना मर जाता है, तो वारिस को मृत्यु लाभ मिलता है - इसलिए पॉलिसी में भुगतान किए गए प्रीमियम "बर्बाद नहीं होते हैं।"

हमने दीर्घकालिक देखभाल बीमा और हाइब्रिड योजनाओं के प्लस और माइनस के बारे में एक वित्तीय सलाहकार और हमारी साइट के एक सलाहकार डेम गोंजालेज़ से पूछा।

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एक पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल योजना पर एक संकर नीति के मुख्य लाभ क्या हैं?

मुझे लगता है कि कुछ ग्राहक परंपरागत दीर्घकालिक देखभाल बीमा की प्रकृति "इसका उपयोग या इसे खो देते हैं" से पहले नहीं मिल सकते हैं। बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए भावनात्मक रूप से मुश्किल होती है जिसकी प्रति वर्ष $ 4,000 से $ 8,000 खर्च हो सकती है और यदि आप अपनी नींद में गुजरती हैं तो कुछ भी भुगतान नहीं करेंगे। पिछले साल 80 के दशक के मध्य में मेरे पास एक ग्राहक का निधन हो गया था। उन्होंने 1 9 साल के लिए प्रीमियम में $ 3,250 प्रति वर्ष का भुगतान किया। यह $ 60,000 से अधिक है कि वह और उसके परिवार को किसी और चीज़ के लिए उपयोग नहीं किया गया था।

यह बीमा की प्रकृति है, हालांकि - आप जोखिम से खुद को बचाने के लिए पैसे का भुगतान करते हैं जो आपको उम्मीद है कि कभी नहीं होता है। यदि आप टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पर 20 साल का भुगतान करते हैं और कुछ भी नहीं लेते हैं, तो आप नहीं चाहते कि आप उस अवधि के दौरान मर गए हों। इसी तरह, मुझे कभी नहीं लगता कि अगर मैं उस साल कार दुर्घटना में नहीं आया तो मैंने कार बीमा पर पैसा बर्बाद कर दिया। कुछ कारणों से, हालांकि, कई लोग दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में अलग-अलग सोचते हैं।

हाइब्रिड नीतियां दो निकास रणनीतियों की पेशकश करके प्रीमियम बर्बाद करने के लोगों के डर को कम करती हैं। पहली निकास रणनीति यह है कि समर्पण शुल्क अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के बाद, यदि आप पॉलिसी रद्द करने का निर्णय लेते हैं तो आप अपने अधिकांश प्रीमियम वापस प्राप्त कर सकते हैं। बीमा कंपनी से प्राप्त चित्र से पता चलता है कि यदि आप इसे रद्द करते हैं तो आप अपने नकदी पर वापसी नहीं करेंगे, लेकिन यह जानकर दिलासा दिलाता है कि यदि आप अपना दिमाग सड़क पर बदलते हैं और चाहते हैं तो आप कम से कम एक ओवर-ओवर प्राप्त कर सकते हैं नीति रद्द करने के लिए।

दूसरा, आपके मरने पर आपके वारिस को भुगतान किया जाने वाला मौत लाभ होता है। विरासत छोड़ना बहुत से लोगों के लिए वास्तव में महत्वपूर्ण है। वे यह जानना पसंद करते हैं कि हाइब्रिड पॉलिसी में प्रीमियम में भुगतान किए गए कुछ पैसे उनके बच्चों को दिए जाएंगे।

आखिरी बड़ा फायदा यह है कि लाभ की गारंटी है। यदि आप अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं (आमतौर पर 10 साल या उससे कम के लिए), तो आपके पास अनुबंधित गारंटीकृत मृत्यु लाभ, गारंटीकृत नकद मूल्य और दीर्घकालिक देखभाल कवरेज की गारंटीकृत राशि होगी।

दूसरी तरफ पारंपरिक लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी, इन गारंटी नहीं है। वास्तव में, बीमाकर्ता आपके प्रीमियम को बढ़ाने के लिए बीमा के राज्य विभागों को याचिका दे सकते हैं, कभी-कभी प्रति वर्ष 50% तक। सीमित संपत्तियों के साथ कुछ सेवानिवृत्त इन बढ़ने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं।

मुख्य नुकसान क्या हैं?

चूंकि हाइब्रिड नीतियां कई अलग-अलग चीजें करती हैं, इसलिए वे किसी भी चीज़ पर सर्वश्रेष्ठ नहीं हैं। मैंने हाल ही में एक उदाहरण चलाया जहां एक ग्राहक प्रीमियम में $ 150,000 का भुगतान करेगा और वर्ष 10 के बाद ही वह $ 120,000 से दूर हो सकता है अगर उसने पॉलिसी रद्द करने का फैसला किया। यह कुछ भी नहीं है, लेकिन दूर चलने से आपको $ 30,000 की लागत और आप $ 150,000 का निवेश करने वाले अवसरों पर अवसर लागत खर्च कर सकते हैं। इस पॉलिसी के अधिकांश वर्षों के लिए मृत्यु लाभ भी $ 150,000 प्रीमियमों की तुलना में थोड़ा अधिक था, क्योंकि वह बीमा कंपनी इतनी लंबी अवधि के देखभाल बीमा की पेशकश कर रही है, इसलिए यह बड़ी वृद्धि नहीं दे सकती है नकद मूल्य या एक महान मृत्यु लाभ।

हाइब्रिड नीतियों का एक और नुकसान यह है कि परंपरागत दीर्घकालिक देखभाल की तुलना में प्रीमियम कम समय पर भुगतान किया जाता है, जो उन्हें कुछ लोगों के लिए अयोग्य बना सकता है। हालांकि कई कारक कीमत को प्रभावित कर सकते हैं, 62 वर्षीय महिला के लिए हाइब्रिड देखभाल 10 साल के लिए $ 8,000 प्रति वर्ष हो सकती है, क्योंकि आधे से विपरीत पारंपरिक एलटीसी प्रीमियम जो जीवन के लिए देय है (या जब तक देखभाल की आवश्यकता नहीं होती है)। कंज़र्वेटिव निवेशकों को वर्तमान में एक सीडी में $ 100,000 लेने का विचार पसंद हो सकता है और कुछ पैसे बीमा और कुछ दीर्घकालिक देखभाल कवरेज प्रदान करने के लिए उस पैसे का लाभ उठाना पड़ सकता है।

अंत में, हाइब्रिड नीतियों के लिए आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम संभावित रूप से कर-कटौती योग्य नहीं होते हैं, क्योंकि संकर नीतियों को कर-योग्य नीतियों पर विचार नहीं किया जाता है।

उपभोक्ताओं को सही योजना कैसे चुननी चाहिए?

मैं आपको कई अलग-अलग प्रकार की नीतियों पर उद्धरण प्राप्त करने की सलाह देता हूं और लागत, लाभ और नुकसान से सहज महसूस करता हूं।वास्तविक संख्याओं को देखे बिना और विभिन्न प्रकार के बीमा की तुलना में निर्णय लेना मुश्किल है। कुछ लोगों के पास 10 साल के भीतर हाइब्रिड पॉलिसी को फंड करने में सक्षम होने के लिए संपत्ति नहीं होती है, और वह अकेले पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल की ओर धकेल सकता है।

आपका स्वास्थ्य आपके फैसले में भी भूमिका निभा सकता है - हाइब्रिड नीतियों के लिए अंडरराइटिंग आमतौर पर थोड़ा आसान होता है, इसलिए आपका स्वास्थ्य आपको हाइब्रिड पॉलिसी की तरफ धक्का दे सकता है।

अंत में, कई लोग प्रीमियम में $ 30,000 या उससे अधिक का भुगतान करने के विचार को खड़े नहीं कर सकते हैं और बीमा कंपनी से कभी भी पैसा नहीं ले सकते हैं। यदि यह आपके जैसा लगता है, तो आपको एक हाइब्रिड पॉलिसी की ओर खींचा जा सकता है या, वैकल्पिक रूप से, एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी जिसमें एक महत्वपूर्ण-देखभाल राइडर है, जो एक नि: शुल्क या कम लागत वाला सवार है जो आपको अधिकतर भुगतान करने की अनुमति देता है आपकी मृत्यु लाभ जब आप लंबी अवधि की देखभाल लागत को कवर करने के लिए अभी भी जीवित हैं।

डेमन गोंजालेज प्लानो, टेक्सास में डोमेस्टिक कैपिटल के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अध्यक्ष हैं।