छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए ऋण मुक्त होने के दो तरीके

आपके छात्र ऋण ऋण से छुटकारा पाने के लिए सड़क लंबे समय की तरह लग सकती है, लेकिन आपके यात्रा में कटौती करने के तरीके हैं।

आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं और छात्र ऋण पुनर्वित्त दो विकल्प हैं जो आपके छात्र ऋणों को प्रबंधित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। पूर्व आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है, और उत्तरार्द्ध आपको ब्याज में पैसे बचा सकता है (कभी-कभी आपके मासिक भुगतान को कम करता है) और संभावित रूप से ऋण मुक्त होने में लगने वाले समय को कम करता है। दोनों उधारकर्ताओं के लिए अच्छे विकल्प हो सकते हैं, लेकिन प्रत्येक में कुछ डाउनसाइड्स भी हैं। प्रत्येक रणनीति को चुनने के लिए यहां एक ब्रेकडाउन है।

मूल बातें

आय-संचालित पुनर्भुगतान: आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं संघीय कार्यक्रम हैं जो आपको अपने मासिक भुगतान को आपकी आय के प्रतिशत पर कैप करने की अनुमति देती हैं और भुगतान करने के 20 या 25 वर्षों के बाद आपके शेष ऋण शेष राशि को माफ कर देते हैं। आय-संचालित योजनाओं में नए संशोधित वेतन के रूप में आप कमाई (REPAYE), भुगतान के रूप में भुगतान (भुगतान) और आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना शामिल हैं। एकमात्र पकड़ यह है कि इनमें से प्रत्येक के साथ, आप समय के साथ ब्याज में अधिक भुगतान करना समाप्त कर देंगे क्योंकि योजनाएं आपके ऋण अवधि का विस्तार करती हैं। सर्वश्रेष्ठ छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना चुनने के बारे में और जानें।

छात्र ऋण पुनर्वित्त: छात्र ऋण पुनर्वित्त कम ब्याज दर पर मौजूदा संघीय या निजी छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए एक नया निजी ऋण लेने की प्रक्रिया है। यहां की झुर्रियां यह है कि जब आप संघीय छात्र ऋण पुनर्वित्त करते हैं, तो आप सरकार द्वारा प्रदान की जाने वाली महत्वपूर्ण उधारकर्ता सुरक्षा खो देते हैं, जिसमें आप अपना काम खो देते हैं या बीमार पड़ने पर रोकथाम या सहनशीलता में प्रवेश करने की क्षमता शामिल करते हैं। आप आय-संचालित योजनाओं और संघीय क्षमा कार्यक्रमों तक पहुंच भी खो देते हैं।

आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना पर कब स्विच करें

यदि आपको लगता है कि आप बिलों में डूब रहे हैं, तो आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के माध्यम से कम मासिक छात्र ऋण भुगतान आपको अपने अन्य दायित्वों को पूरा करने के लिए आवश्यक श्वास कक्ष प्रदान कर सकता है। इसके अतिरिक्त, यदि आप 10 साल तक गैर-लाभकारी या सरकार के लिए काम करने के बाद सार्वजनिक सेवा ऋण माफी के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं, तो आय-संचालित योजना पर भुगतान करना आपको सबसे अधिक पैसा बचाएगा। हालांकि कुछ आय-संचालित योजनाओं की आवश्यकता होती है कि अर्हता प्राप्त करने के लिए आपके पास वित्तीय कठिनाई हो, लेकिन सभी उधारकर्ताओं को संघीय प्रत्यक्ष ऋण के साथ रीपेय उपलब्ध है।

यह देखते हुए कि आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना ऋण के पूरे जीवन में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की मात्रा में वृद्धि करती है, यदि आप मानक 10-वर्षीय योजना पर अपने मासिक भुगतान का भुगतान कर सकते हैं तो आपको जरूरी नहीं है।

अपने छात्र ऋण पुनर्वित्त कब करें

यदि आपके पास निजी ऋण है तो आप संघीय आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के योग्य नहीं हैं। यदि यह आपके लिए लागू होता है, तो ब्याज में पैसे बचाने या अपने मासिक भुगतान को कम करने पर पुनर्वित्त आपका सबसे अच्छा शॉट है।

यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं और आय-संचालित पुनर्भुगतान या संघीय क्षमा कार्यक्रम का उपयोग नहीं करना चाहते हैं, तो पुनर्वित्त ब्याज पर पैसे बचाने के लिए एक तरीका है - खासकर यदि आप अपने छात्र ऋण को तेजी से भुगतान करना चाहते हैं।

छात्र ऋण पुनर्वित्त कंपनी अर्नेस्ट में संचार के प्रमुख एलन कूपर कहते हैं, "हम वास्तव में ऐसे लोगों को देखते हैं जो उनकी चुकौती में तेजी लाने की कोशिश कर रहे हैं।"

हालांकि, पुनर्वित्त की बजाय मानक योजना पर बने रहना बुद्धिमान हो सकता है; आप अप्रत्याशित होने पर आय-संचालित योजना पर स्विच करने या अन्य संघीय सुरक्षा का लाभ उठाने का विकल्प बनाए रखेंगे।

नेशनल कंज्यूमर लॉ सेंटर में छात्र ऋण उधारकर्ता सहायता परियोजना के निदेशक फारस यू कहते हैं, "आप बस से हिट कर सकते हैं और पूरी तरह अक्षम हो सकते हैं और अब काम नहीं कर पाएंगे।" "संघीय ऋण में निर्वहन विकल्प होंगे।"

यद्यपि यह सबसे खराब स्थिति है, यू का मुद्दा मान्य है: आपके संघीय छात्र ऋण को पुनर्वित्त करना एक जोखिम है। फिर भी, यह एक मूल्यवान हो सकता है यदि आप अपने छात्र ऋण को तेजी से भुगतान करने और अधिकतर पैसे बचाने के लिए निर्धारित हैं।

अभ्यास में: आय-संचालित पुनर्भुगतान बनाम छात्र ऋण पुनर्वित्त

इस निर्णय को जीवन में लाने में मदद करने के लिए यहां एक उदाहरण दिया गया है: कॉलेज एक्सेस और सफलता संस्थान के मुताबिक, छात्र ऋण में $ 28, 9 50 है, जो 2014 की कक्षा के लिए औसत छात्र ऋण है। वे संघीय प्रत्यक्ष unsubsidized ऋण हैं और औसत ब्याज दर लगभग 6% है। आइए यह भी मान लें कि आप $ 50,000 कमाते हैं और आपका वेतन प्रत्येक वर्ष 5% बढ़ता है।

इस उदाहरण में, विकल्प इस पर आ जाएगा: क्या आप अपना मासिक भुगतान कम करना चाहते हैं या अधिक समय में ब्याज में बचत करना चाहते हैं?

आय-संचालित योजना पर स्विचिंग, रीपे, आपको सबसे कम प्रारंभिक मासिक भुगतान देगा और आपको अपने ऋण को सबसे तेज़ भुगतान करने की अनुमति देगा। लेकिन यह आपको ऋण के जीवन में सबसे ज्यादा भुगतान करेगा। 5% ब्याज दर पर पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान को मानक योजना के मुकाबले थोड़ा कम कर देगा और आपको समय के साथ ब्याज में सबसे ज्यादा बचाएगा। ध्यान दें कि आपके कुल छात्र ऋण ऋण, आपकी आय और आपकी ब्याज दर के आधार पर, विभिन्न भुगतान योजनाओं पर आप जो भुगतान करेंगे, उसमें अंतर इस उदाहरण की तुलना में अधिक हड़ताली हो सकता है।

	मासिक भुगतान	ऋण के पूरे जीवन में भुगतान की गई कुल राशि	भुगतान की संख्या
मानक योजना	$321.41	$38,569	120 (10 साल)
रिपपे (आय-संचालित योजना)	$270-$466	$38,668	110 (9 + साल)
पुनर्वित्त (ब्याज दर 6% से 5% तक कम करें)	$307.06	$36,847	120 (10 साल)

अगला कदम

यदि आप अपने संघीय छात्र ऋण के लिए आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में स्विच करने में रुचि रखते हैं, तो विभिन्न योजनाओं की तुलना करने के लिए शिक्षा विभाग के पुनर्भुगतान अनुमानक विभाग का उपयोग करें। आप अपनी आय, ब्याज दर और कुल छात्र ऋण ऋण में प्लग कर सकते हैं, और उपरोक्त के समान चार्ट में अपने विकल्पों की तुलना कर सकते हैं। आपके निर्णय लेने के बाद कि कौन सा पुनर्भुगतान योजना आपके लिए सबसे अच्छी है, अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता के माध्यम से आवेदन करें।

यदि आप अपने छात्र ऋण को पुनर्वित्त में रुचि रखते हैं, तो आपको ऋणदाता चुनने से पहले कई दरों की तुलना करनी चाहिए। आप एक आवेदन भर सकते हैं और कई ऋणदाताओं से क्रेडिट प्राप्त कर सकते हैं, एक छात्र ऋण पुनर्वित्त मंच जो नेरडवालेट के साथ साझेदार है।

टेडी निक्कील व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @teddynykiel।

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