क्या '50 -30-20 नियम 'सेवानिवृत्ति बचत के लिए सही है?

वाह, 20%! बचत के लिए प्रत्येक पेचेक से बाहर निकलने के लिए यह एक बड़ी संख्या है - खासतौर पर उन लोगों के लिए जिन्होंने पहले ही कर्ज चुकाया है और सेवानिवृत्ति बचत के लिए इस नियम को लागू कर रहे हैं।

लेकिन ऐसा प्रतीत होता है कि बहुत से लोग नियम का पालन नहीं कर रहे हैं। संघीय शोध से पता चलता है कि लगभग सभी अमेरिकी परिवारों में से कोई भी सेवानिवृत्ति बचत नहीं है। व्यक्तिगत-नेट-लायक तस्वीर बहुत बेहतर नहीं है। जनगणना ब्यूरो के अनुसार, 35 से 44 वर्ष की उम्र के अमेरिकियों के लिए औसत व्यक्तिगत शुद्ध मूल्य (गृह इक्विटी को छोड़कर) $ 14,226 है, और 55 और 64 वर्ष की उम्र के लोगों के लिए यह 45,447 डॉलर है। ये आंकड़े नियमित रूप से उनकी आय का 5% बचत करने वाले लोगों के साथ संगत नहीं लगते हैं।

मैं 46 वर्ष का हूं और मैं आपको बता सकता हूं कि जब मेरी सेवानिवृत्ति बचत योजना की बात आती है तो मैं निश्चित रूप से 50-30-20 नियम का पालन नहीं कर रहा हूं। मेरी बचत 50-40-10 के नियमों के बाद हुई, मेरी बचत का लगभग 10% सेवानिवृत्ति के लिए जा रहा था क्योंकि मैंने अपने शुरुआती 20 के दशक में काम करना शुरू कर दिया था। और जैसा कि मैं एक वित्तीय सलाहकार हूं, आपको यह आश्चर्य नहीं करना चाहिए कि मैंने गणित किया है और मेरे दीर्घकालिक वित्त और आराम से सेवानिवृत्त होने की क्षमता के बारे में बहुत अच्छा महसूस कर रहा हूं, कम से कम जीवन शैली को बनाए रखने के लिए जो आज मेरे परिवार का आनंद लेता है।

तो राष्ट्रीय औसत और अपने निजी वित्त को देखने के बाद, मैं सोच रहा हूं कि 50-30-20 नियम अधिक है और क्या मुझे अपने ग्राहकों को इसकी सिफारिश करनी चाहिए। हमेशा की तरह, जब मुझे इस तरह के प्रश्न का सामना करना पड़ता है, तो मैंने स्प्रेडशीट तोड़ दी और कुछ संख्याओं के माध्यम से क्रैंकिंग शुरू कर दी।

आकलन करो

50-30-20 नियम की वैधता का आकलन करने के लिए, मैंने पांच काल्पनिक सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए आवश्यक बचत दर का विश्लेषण किया। मैंने माना कि प्रत्येक ने अलग-अलग उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू की: 22 (मेरा अपना अनुभव), 25, 30, 35 और 40।

मैंने निम्नलिखित मान्यताओं का भी उपयोग किया; आपकी परिस्थितियों में भिन्नता हो सकती है:

• आपने 1 99 2 में अपना करियर शुरू किया, करों से पहले $ 41,000 का औसत वेतन कमाया। (यह मेरा शुरुआती वेतन था जो नए खनन रसायन अभियंता, कॉलेज से बाहर ताजा था।)
• मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि प्रति वर्ष 4% पर बराबर मानी जाती है। (यह मुद्रास्फीति के लिए एक रूढ़िवादी धारणा है, हाल ही में इसकी तुलना में अधिक है।)
• आप अपने पूरे करियर में अपनी आय का 33% की कुल (संघीय, राज्य और स्थानीय) कर दर का भुगतान करते हैं।
• आप 2040 में अपनी सेवानिवृत्ति शुरू करना चाहते हैं, जिसमें 1 99 2 में आपके जीवन स्तर के समान मानक थे। मुद्रास्फीति के लिए इसे 180,492 डॉलर की कर की आय की आवश्यकता है।
• आप 70 साल की उम्र तक पूर्णकालिक काम करते हैं।
• आपका औसत निवेश रिटर्न प्रति वर्ष 8% है, सभी शुल्क और व्यय का शुद्ध है।
• आप प्रति वर्ष $ 58,810 के शुरुआती वार्षिक लाभ के साथ 2040 में 70 साल की उम्र में सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करते हैं।
• आपका सोशल सिक्योरिटी लाभ सालाना 2% बढ़ता है, और आप 70 से 100 वर्ष की आयु के बीच प्रत्येक वर्ष 2% की अपनी सेवानिवृत्ति आय बढ़ाते हैं। (मुद्रास्फीति के कारण यह एक रहने-योग्य समायोजन है।)
• आप उम्र 100 होने के लिए रहते हैं।

तो इन पांच काल्पनिक बचतकर्ताओं में से प्रत्येक ने आय के किस प्रतिशत को 100 साल सेवानिवृत्ति में रहने के इस मानक को बनाए रखने के लिए दूर रखा है? आश्चर्य की बात नहीं है, इससे पहले कि आप शुरू करें, उतना ही कम आपको बचाएं। परिणाम यहां दिए गए हैं:

डेव रोवन द्वारा गणना

परिणाम भिन्न हो सकते हैं

मैं पर्याप्त तनाव नहीं दे सकता कि उपर्युक्त तालिका केवल सामान्य दिशानिर्देश के रूप में है और आपकी स्थिति पर लागू हो सकती है या नहीं भी हो सकती है। मैंने जो धारणाएं की हैं वे अपेक्षाकृत रूढ़िवादी हैं, और कई चीजें गणित को बेहतर या बदतर बना सकती हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप इनमें से एक या अधिक सत्य हैं तो आप बचत की निम्न दर के साथ प्राप्त कर सकते हैं:

• बाजार रिटर्न अधिक है या मुद्रास्फीति कम है।
• आप 70 साल की उम्र में अर्द्ध सेवानिवृत्त होने का फैसला करते हैं और उससे परे अंशकालिक कार्य करना जारी रखते हैं।
• आप कम टैक्स ब्रैकेट में हैं या कम कर वाले राज्य में रहते हैं।
• आप सेवानिवृत्ति के दौरान बाद में जीवन स्तर के कम स्तर को स्वीकार करने के इच्छुक हैं (85 से 100 वर्ष की आयु कहें)।
• आप 100 तक नहीं रहते हैं (इस के लिए रूट करना मुश्किल है, लेकिन यह गणित में मदद करता है)।

आपका असाइनमेंट

आपकी परिस्थितियों से कोई फर्क नहीं पड़ता, आप तीन मुख्य बिंदुओं को दूर कर सकते हैं और उन्हें अपनी दीर्घकालिक वित्तीय योजना में बना सकते हैं:

1. जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करें।
2. अपनी आय का न्यूनतम 10% बचत करने की योजना - यदि आप कर सकते हैं तो और भी अधिक।
3. अपनी आय का 20% बचाने के लिए एक लंबी अवधि की योजना बनाएं, खासकर यदि आपने अर्थात् 35 वर्ष से पहले सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू नहीं किया है।

यह 50-30-20 नियम पर मेरा लेना है: यह आपके लिए सही सलाह हो सकती है, लेकिन यह सब उस पर निर्भर करता है जब आप बचत करना शुरू करते हैं।

डेव रोवन एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और रोवन फाइनेंशियल के संस्थापक हैं।

यह आलेख नास्डैक पर भी दिखाई देता है।

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