अब आपके लक्ष्य-तिथि कोष के हुड के नीचे देखने का समय है

क्या आपका लक्ष्य-तिथि फंड आपके लिए सही है?

यह पूछने लायक एक सवाल है, खासतौर से जैसे ही बाजार एक स्थिर ऊपर की ओर से एक ज़िगज़ैग लाइन तक जाते हैं। लक्ष्य-तिथि फंड - अपने आसान, हाथ से दूर दृष्टिकोण के लिए कई 401 (के) योजनाओं की नींव - बाजार की अस्थिरता के दौरान अपने पैसों के माध्यम से रखी जाती है।

जब बाजार मजबूत हो रहा है तो हाथ से बंद होना अच्छा और अच्छा हो सकता है। लेकिन जब निवेशक नहीं होते हैं तो निवेशक अक्सर डूब जाते हैं, जिससे आतंक की बिक्री हो सकती है, नुकसान में कमी हो सकती है।

यह सुनिश्चित करने के लिए अब एक अच्छा समय है कि आप अपने पोर्टफोलियो में किसी भी लक्ष्य-तिथि फंड के भीतर, जो जोखिम उठा रहे हैं उसके स्तर से सहज हैं। यहां तक ​​कि एक ही सेवानिवृत्ति वर्ष के लिए लक्षित धन भी निवेश आवंटन और फीस में भिन्न होंगे, इसलिए यह जांचने के लिए आपके लायक है कि आपका क्या बनाया गया है।

लक्ष्य-तारीख धन कैसे काम करते हैं

लक्ष्य-तिथि फंड म्यूचुअल फंड होते हैं जब फंड के निवेशक रिटायर होने की योजना बनाते हैं। इसके लिए, उन्हें एक वर्ष के साथ दिमाग में निवेश किया जाता है और उस तारीख के दृष्टिकोण के रूप में अधिक जोखिम लेने के लिए स्वचालित रूप से पुन: संतुलित किया जाता है। (आप यहां और अधिक पढ़ सकते हैं कि लक्ष्य-तारीख धन कैसे काम करते हैं।)

एक 30-कुछ निवेशक 2050 लक्ष्य दिनांक निधि चुन सकते हैं, उदाहरण के लिए, जो वर्तमान में स्टॉक में भारी निवेश किया जाएगा - और अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव से भारी गिरावट हो सकती है। बस फंड पर कितना निर्भर करता है - उसी वर्ष के साथ टैग किए गए लक्ष्य-तिथि फंडों का निवेश आवंटन 10% या उससे अधिक भिन्न हो सकता है, जैसा कि नीचे दिया गया चार्ट दिखाता है।

हाथ से बंद परेशानी

कैलिफ़ोर्निया के लार्क्सपुर में टाइटस वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और धन सलाहकार जेफ वेबर कहते हैं, लक्ष्य-तिथि फंड में बहुत से लोग नहीं जानते हैं कि उनका निवेश कैसे किया जाता है या उनका कितना जोखिम ले रहा है। ऑटो-नामांकन कार्यक्रमों के लिए यह काफी हद तक धन्यवाद है जो श्रमिकों को 401 (के) में चुनते हैं और अक्सर डिफ़ॉल्ट लक्ष्य के रूप में उपयुक्त लक्ष्य-तिथि फंड का उपयोग करते हैं।

वेबर कहते हैं, "आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जो भी फंड आप चुन रहे हैं वह जोखिम सहनशीलता दृष्टिकोण से उपयुक्त होगा।"

ऐसा नहीं कहा जाता है कि शॉर्ट टर्म मार्केट अस्थिरता को आपके दीर्घकालिक निवेश निर्णयों को निर्देशित करना चाहिए - स्टॉक बाजार में औसत 10% वार्षिक रिटर्न, डुबकी केवल ब्लिप हैं और आम तौर पर आपकी निवेश रणनीति में बदलाव की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन यदि आप शेयरों की ओर आक्रामक रूप से भेजे गए फंड की गर्मी को संभाल नहीं सकते हैं, तो आग को मोड़ना पूरी तरह खींचने से बेहतर विकल्प है।

फंड के पोर्टफोलियो को देखें

म्यूचुअल फंड निवेश की टोकरी की तरह हैं; विचार यह है कि निवेशक एक ही लेनदेन में कई होल्डिंग खरीद सकते हैं। एक लक्ष्य-तिथि निधि आम तौर पर "धन का निधि" या एक म्यूचुअल फंड के रूप में स्थापित की जाती है जिसमें अन्य धन होते हैं। मेटा, लेकिन कुशल।

अपने फंड के अंदर क्या है, यह जानने के लिए, आप अपने प्रॉस्पेक्टस, या अपने 401 (के) या अन्य खाता प्रदाता की वेबसाइट पर फंड के सूचना पृष्ठ पर देखना चाहेंगे। आप यहां जितना गहराई से प्राप्त कर सकते हैं: आप स्टॉक, बॉन्ड और नकदी के बीच परिसंपत्तियों के समग्र आवंटन को देख सकते हैं, या आप प्रत्येक बाल्टी को बनाने वाले विशिष्ट फंडों और परिसंपत्तियों की सूची के लिए उन श्रेणियों में से प्रत्येक में जा सकते हैं। कम से कम, आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि स्टॉक के बांडों का अनुपात वह जगह है जहां आप इसे बनाना चाहते हैं। (यह पता लगाने के लिए कि आपके लिए अनुपात कितना सही है, संपत्ति आवंटन पर हमारे गहरे गोता को पढ़ें।)

आदर्श रूप से, यह कम से कम एक वार्षिक व्यायाम है, वेबर कहते हैं। "ये फंड वार्षिक रूप से समायोजन करेंगे, कम इक्विटी में अपनी इक्विटी स्थिति को एक या दो अंक समायोजित करेंगे क्योंकि फंड लक्ष्य की तारीख के करीब आता है।" सुनिश्चित करें कि आपको कोई भी समायोजन पसंद है।

फीस पर ध्यान दें

निवेश करने की बात आने पर आप बहुत कुछ नियंत्रित नहीं कर सकते - अर्थात्, बाजार स्विंग्स। एक चीज जिसे आप नियंत्रित कर सकते हैं, कम से कम कुछ हद तक फीस है।

ये लक्ष्य-तिथि फंड सभी समान सेवा प्रदान करते हैं, लेकिन उस सेवा की लागत व्यापक रूप से एक ही फंड प्रदाता के भीतर भी भिन्न हो सकती है। उदाहरण के लिए, श्वाब लक्ष्य सूचकांक फंड प्रदान करता है - जो निष्क्रिय निवेश का उपयोग करता है - और लक्ष्य निधि, जिसमें सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड भी शामिल हैं। अंतर शायद फीस में सबसे अच्छा दिखाता है: श्वाब लक्ष्य 2050 इंडेक्स फंड में श्वाब लक्ष्य 2050 फंड की तुलना में केवल 0.08% का शुद्ध व्यय अनुपात होता है, जिसकी लागत 0.73% है।

एक फंड का प्रॉस्पेक्टस या सूचना पृष्ठ इसके व्यय अनुपात या वार्षिक लागत की रूपरेखा देगा।

बेहतर करने के लिए एक रणनीति तैयार करें

समस्या यह है कि कई 401 (के) योजनाएं एक ही फंड प्रदाता से लक्ष्य-तिथि फंड प्रदान करती हैं; आपके अनुमानित सेवानिवृत्ति तिथि के नजदीक वर्ष के लिए आपके पास केवल एक विकल्प हो सकता है। यदि वह विकल्प जोखिम के लिए आपकी भूख से संरेखित नहीं होता है - या शुल्क के लिए - आपके पास कुछ विकल्प हैं।

सबसे आसान समाधान एक अलग तारीख का चयन करना है - एक पहले, यदि आप कम जोखिम लेना चाहते हैं, या बाद में यदि आप और अधिक लेना चाहते हैं। हां, तिथियां आपकी सेवानिवृत्ति की आयु को ट्रैक करने वाली हैं, लेकिन लक्ष्य-तिथि फंड क्लब के दरवाजे पर कोई भी चेक आईडी नहीं है। कोई भी जो 2050 फंड भी वैनिला पाता है, वह आसानी से 2055 या 2060 फंड में आसानी से चयन कर सकता है।

यदि यह एक व्यवहार्य विकल्प की तरह महसूस नहीं करता है, या आप अपने आयु वर्ग के बाहर असहज मेलिंग कर रहे हैं, तो आप या तो अपने 401 (के) योजना के भीतर अन्य फंडों से अपना पोर्टफोलियो बना सकते हैं, या अपने नियोक्ता मैच अर्जित करने के लिए पर्याप्त योगदान दे सकते हैं और फिर वर्ष के लिए एक आईआरए में अतिरिक्त योगदान लें।

" और अधिक जानें: आईआरए क्या है?

एक आईआरए एक विस्तृत फंड चयन के साथ 401 (के) के कर लाभ प्रदान करता है और इसके परिणामस्वरूप, फीस पर अधिक नियंत्रण होता है। आप एक रोबो-सलाहकार में एक आईआरए भी खोल सकते हैं, जो एक ऐसी सेवा है जो आपके लिए कम लागत वाले फंडों के पोर्टफोलियो का निर्माण और प्रबंधन करती है।