आपकी वित्तीय योजना में जीवन बीमा के कर लाभ का उपयोग करना

ब्रैड कमिन्स द्वारा

ब्रैड ऑन नेर्डडलेट के एक सलाहकार से पूछें

जबकि ज्यादातर लोग जीवन बीमा राशि को ऋण चुकाने या बीमित व्यक्ति की आय को प्रतिस्थापित करने के तरीके के रूप में देख सकते हैं, वहां कर-संबंधी लाभ हैं जो जीवन बीमा पॉलिसी को आपके वित्त के अन्य क्षेत्रों में एक व्यवहार्य योजना उपकरण बना सकते हैं।

निश्चित रूप से, जीवन बीमा के प्राथमिक लाभों में से एक यह है कि मृत्यु लाभ लाभार्थी आयकर मुक्त हो जाता है। इसका मतलब है कि धन प्राप्तकर्ता ऋण का भुगतान करने, खोए आय की जगह या कठिन समय के दौरान अन्य महत्वपूर्ण जरूरतों को पूरा करने के लिए पैसे का पूर्ण उपयोग कर सकता है।

हालांकि टर्म लाइफ इंश्योरेंस केवल शुद्ध मृत्यु लाभ संरक्षण प्रदान करता है, स्थायी जीवन बीमा एक अलग कहानी है। स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी मौत लाभ कवरेज और नकद-मूल्य घटक प्रदान करती हैं जो पॉलिसीधारक को समय के साथ कर-स्थगित बचत की पर्याप्त राशि का निर्माण करने की अनुमति दे सकती है। एक स्वतंत्र जीवन बीमा एजेंट के रूप में, मैंने उन ग्राहकों के साथ काम किया है जिन्होंने इन कर-लाभ सुविधाओं में से कुछ को विभिन्न तरीकों से अपनी योजना में शामिल किया है।

आज बाजार में कई प्रकार की स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​उपलब्ध हैं। इनमें संपूर्ण जीवन, सार्वभौमिक जीवन, परिवर्तनीय जीवन, परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन और अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा शामिल है।

जीवन के दौरान स्थायी जीवन पॉलिसीधारक के लिए उपलब्ध कर-संबंधित फायदे में शामिल हैं:

• कर-स्थगित विकास

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के साथ, नकदी मूल्य में लाभ तब तक कर नहीं लगाया जाता जब तक इसे वापस नहीं लिया जाता है। इसका मतलब यह है कि धन अनिवार्य रूप से लाभ के शीर्ष पर लाभ प्राप्त करने में सक्षम होते हैं, वर्ष के बाद वर्ष, जिससे धन समय के साथ काफी बढ़ने की इजाजत देता है। जब पॉलिसीधारक वापसी करता है, तो लाभ सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है।

यदि आप मौत से पहले नकदी मूल्य की फसल नहीं लेते हैं, हालांकि, आप मौके का जोखिम उठाते हैं कि पॉलिसी के लाभांश सहित नकद मूल्य - बीमा कंपनी द्वारा अवशोषित किया जाएगा और लाभार्थी को केवल मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाएगा।

• कर मुक्त लाभांश

कई मामलों में, योग्य जीवन बीमा पॉलिसियों पर प्राप्त लाभांश भी कर मुक्त होते हैं और पॉलिसीधारक की कर रिटर्न पर रिपोर्ट नहीं की जानी चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि लाभांश को पॉलिसी प्रीमियम की वापसी माना जाता है। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि लाभांश पॉलिसी में भुगतान किए गए प्रीमियम की शुद्ध राशि से अधिक होने पर शुरू होने पर कर योग्य हो सकते हैं। अक्सर पॉलिसी लाभांश का उपयोग पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करने और / या अतिरिक्त मात्रा में बीमा खरीदने के लिए किया जा सकता है।

बीमाधारक की मृत्यु पर, पॉलिसी के लाभांश सहित नकद मूल्य बीमा कंपनी द्वारा अवशोषित किया जाता है, और पॉलिसी के मृत्यु लाभ को लाभार्थी को आयकर से मुक्त किया जाता है। (यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मृत्यु लाभ राशि अभी भी बीमित व्यक्ति के समग्र संपत्ति मूल्य में शामिल की जा सकती है और इसलिए उसकी संपत्ति कर गणना में शामिल है।)

• नकद निकासी

यदि आपके पास पर्याप्त नकद मूल्य है तो आप पॉलिसी से नकद वापस ले सकते हैं। योजना में पॉलिसीधारक के "आधार" की राशि तक आम तौर पर एक कर वापसी होगी; आधार प्रीमियम भुगतान के माध्यम से पॉलिसी में जमा राशि की राशि है। उस आधार से ऊपर की कोई भी राशि लाभ माना जाता है - और लाभ वापसी पर सामान्य आयकर के अधीन है।

निकासी को आम तौर पर पहले पॉलिसी के आधार से बाहर आने के रूप में माना जाता है, और फिर लाभ। उदाहरण के तौर पर, यदि नकद मूल्य $ 15,000 है, और उसमें से 10,000 डॉलर का आधार है, तो पहले $ 10,000 वापस ले लिया जाएगा। उपरोक्त निकाली गई कोई भी राशि लाभ और इसलिए कर योग्य आय माना जाएगा।

नकदी निकासी तक पहुंचने के लिए, बीमा कंपनी से सीधे संपर्क करना आम तौर पर आवश्यक होता है।

नकदी आत्मसमर्पण में आप एक साथ नकद मूल्य निकालते हैं और अपनी पॉलिसी रद्द करते हैं, लेकिन वहां सरेंडर शुल्क शामिल हो सकता है, भले ही केवल आधार निकाला जा रहा हो। सरेंडर चार्ज की राशि अक्सर इस बात पर निर्भर करेगी कि पॉलिसीधारक के पास पॉलिसी का स्वामित्व कितना समय है। सरेंडर चार्ज से बचने का एक तरीका है पॉलिसी ऋण (नीचे वर्णित) या पॉलिसी आत्मसमर्पण करने के बजाय वापसी से पैसे उधार लेना।

• नीति ऋण

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य का उपयोग पॉलिसी ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में भी किया जा सकता है। जब तक आप ऋण चुकाने के लिए, आप पॉलिसी द्वारा प्रदान किए गए कवरेज को मिटा नहीं रहे हैं, क्योंकि आप केवल नकद मूल्य के साथ काम कर रहे हैं। जब एक पॉलिसीधारक स्थायी पॉलिसी में नकदी मूल्य के खिलाफ उधारकर्ताओं को उधारकर्ताओं को वितरण नहीं माना जाता है और इसलिए पॉलिसीधारक को आय के रूप में नहीं माना जाता है।

जीवन बीमा पॉलिसी ऋण और कोई समर्पण शुल्क के कारण कोई कर नहीं है क्योंकि पॉलिसीधारक तकनीकी रूप से कोई पैसा नहीं ले रहा है। हालांकि, ऋण पर ब्याज लगाया जाएगा और ब्याज कर कटौती योग्य नहीं है। ब्याज दर भिन्न होती है, लेकिन यह आमतौर पर बैंकों और अन्य उधारदाताओं से ऋण पर आपको मिलेगी उससे कम है।

इन कारणों से यह कुछ स्थितियों में पॉलिसी लोन लेने के लिए समझ सकता है - उदाहरण के लिए, या जब आपको वास्तव में नकदी की आवश्यकता होती है और ऋणदाता से मानक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं होते हैं, बशर्ते कि वह उच्च-ब्याज ऋण दायित्वों का भुगतान करे - आप पॉलिसी के ऋण का भुगतान कर सकते हैं।लेकिन सावधान रहें, क्योंकि बीमित व्यक्ति की मृत्यु के समय अवैतनिक पॉलिसी ऋण की किसी भी राशि को पॉलिसी के लाभार्थी को भुगतान किए गए मौत लाभ से घटाया जाएगा।

पॉलिसी लोन प्राप्त करने के लिए आमतौर पर बीमा कंपनी से सीधे संपर्क करने की आवश्यकता होगी।

स्मार्ट प्लानिंग टूल

नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियों पर उपलब्ध कई कर लाभों के कारण, कुछ लोग वित्तीय नियोजन के क्षेत्रों में उपकरण के रूप में उनका उपयोग कर सकते हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति आय पूरक, बंधक की तरह बड़े ऋण का भुगतान करना, और बच्चे या पोते की कॉलेज शिक्षा को वित्त पोषित करना ।

उदाहरण के लिए, आज, कई सेवानिवृत्त अपने जीवन बीमा नकद मूल्यों का उपयोग कर रहे हैं ताकि आय के अंतर को भरने के लिए छोड़ा जा सके, जब उनके सेवानिवृत्ति खातों से धन और सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति में उनके सभी खर्च शामिल नहीं होते हैं। इस मामले में, पॉलिसी ऋण से धन विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है क्योंकि उन्हें आयकर मुक्त प्राप्त होता है।

इसके अलावा, जो लोग जल्दी से सेवानिवृत्त हो सकते हैं (5 9½ वर्ष से पहले), आईआरए और अन्य सेवानिवृत्ति खातों के विपरीत, जीवन बीमा पॉलिसी से धन निकालने के लिए कोई जल्दी वापसी दंड नहीं है। इसी प्रकार, 70½ वर्ष की आयु की ऐसी नीतियों में धन छोड़ने के लिए न्यूनतम आवश्यक न्यूनतम वितरण नियम नहीं हैं, क्योंकि कई योग्य सेवानिवृत्ति योजनाएं और पारंपरिक आईआरए हैं।

स्थायी जीवन बीमा सिर्फ मृत्यु लाभ का भुगतान करने से परे है, लेकिन आप अतिरिक्त सुविधाओं के लिए अधिक भुगतान कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने अनुबंध की शर्तों को समझते हैं ताकि आपको अपनी आवश्यकताओं के लिए सर्वश्रेष्ठ बीमा मिल सके।

जमीनी स्तर

सहायता कर मुक्त मृत्यु लाभ से परे देखकर आप अपने परिवार के लिए यहां उपलब्ध नहीं हो सकते हैं, इस प्रकार के बीमा के लिए अतिरिक्त फायदे हैं जो कि आप अभी भी जीवित रहते समय उपयोगी हो सकते हैं। स्मार्ट प्लानिंग के साथ मिलकर इन अन्य सुविधाओं की समझ से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप अपने समग्र कवरेज और बचत आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम समाधान के साथ आते हैं।

ब्रैड कमिन्स कोलंबस, ओहियो में स्थानीय जीवन एजेंटों के संस्थापक हैं।