छोटे व्यापार भागीदारों के लिए जीवन बीमा

कुछ घटनाएं एक मालिक की मौत की तुलना में एक छोटे से व्यवसाय में अधिक अशांति का कारण बन सकती हैं। व्यक्तिगत हानि के अलावा, एक प्रमुख संपत्ति का व्यावहारिक नुकसान और आगे बढ़ने के स्वामित्व का सवाल है।

एक जीवन बीमा भुगतान कठिन समय के माध्यम से कंपनी को प्राप्त करने के लिए ऑपरेटिंग नकद प्रदान कर सकता है। यह जीवित मालिकों को अपने उत्तराधिकारी से देर से साथी के हिस्से को खरीदने में भी मदद कर सकता है। इस तरह की व्यवस्था अक्सर खरीद-बिक्री समझौते में सेट की जाती है, जो किसी भी व्यावसायिक साझेदारी में सबसे महत्वपूर्ण दस्तावेजों में से एक है।

खरीदें-बेचना समझौते प्रेनअप की तरह हैं। वे व्यापार सह-मालिकों के बीच कानूनी अनुबंध हैं, यह बताते हुए कि एक साथी मर जाता है, अक्षम हो जाता है या व्यवसाय छोड़ देता है, स्वामित्व स्थानान्तरण कैसे करता है।

एक समझौता बनाना उत्तराधिकार योजना प्रक्रिया में एक कदम है। धन अन्य है। यही वह जगह है जहां व्यापार मालिकों के लिए जीवन बीमा आता है।

एक व्यवसाय उत्तराधिकार योजना बनाना

बोस्टन में पेन म्यूचुअल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के साथ उन्नत बिक्री के सहायक उपाध्यक्ष मेग मुलडून कहते हैं, "व्यापार भागीदारों जो संबंधित नहीं हैं" को पहले दिन से एक खरीद-बिक्री समझौता होना चाहिए।"

लेकिन एक व्यवसाय शुरू करना इतना समय लेने वाला है कि कई मालिकों ने वर्षों से खरीद-बिक्री व्यवस्था बनाने की उपेक्षा की है, स्टैनो गुडिन, रेनो, नेवादा में स्थित न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस एजेंट, जो संपत्ति और व्यापार उत्तराधिकार योजना में माहिर हैं।

यदि आप पहले से ही एक साथी के साथ व्यापार में हैं और आपके पास हस्ताक्षरित और वित्त पोषित एक खरीद-बिक्री अनुबंध नहीं है, तो प्रक्रिया को अभी शुरू करें। इस तरह के एक समझौते के बिना, आप अपने साथी के पति या बच्चों के साथ व्यापार में उतर सकते हैं। और जीवन बीमा पॉलिसी के बिना, आपको समझौते को वित्त पोषित करने में कठिनाई हो सकती है। उदाहरण के लिए, एक मालिक के नुकसान से ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।

30 साल पहले न्यूयॉर्क लाइफ में शामिल होने से पहले, गुडिन के पास एक साथी के साथ रेनो में शेल ऑयल गैस स्टेशनों का एक मुट्ठी भर था। उनका कहना है कि उन्होंने पहली चीजों में से एक खरीद-बिक्री समझौता बनाया और एक-दूसरे पर जीवन बीमा खरीद लिया।

वह कहता है, "अगर वह मर गया तो मैं अपनी पत्नी के साथ साझेदार बनना नहीं चाहता था।"

शब्द या परम का चयन करना

कवरेज और आपके बजट की आवश्यकता के समय के आधार पर जीवन बीमा पॉलिसी चुनें।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है - जैसे 10, 20 या 30 साल - और बीमाकृत व्यक्ति पॉलिसी की अवधि के भीतर मर जाता है तो भुगतान करता है।

स्थायी जीवन बीमा - जैसे कि संपूर्ण, सार्वभौमिक या परिवर्तनीय जीवन - अवधि नीतियों की तुलना में कई गुना अधिक खर्च करता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पॉलिसी बीमित व्यक्ति के पूरे जीवनकाल को कवर करती है, और इसमें एक बचत खाता है, जो कर-स्थगित हो जाता है। एक बार पर्याप्त नकदी मूल्य बनने के बाद, मालिक इससे उधार ले सकता है या सरेंडर मूल्य के लिए पॉलिसी समाप्त कर सकता है।

स्थायी जीवन बीमा एक अच्छा विकल्प हो सकता है यदि आप कई सालों से व्यापार में रहने की योजना बना रहे हैं और पॉलिसी प्रदान करने वाली मजबूर बचत चाहते हैं। कई सालों बाद, नकद मूल्य का इस्तेमाल खरीदार को वित्त पोषित करने के लिए किया जा सकता है यदि कोई साथी मृत्यु के अलावा किसी कारण के लिए छोड़ देता है। सेवानिवृत्ति पर, प्रत्येक भागीदार अपनी पॉलिसी का स्वामित्व ले सकता है और अपनी बचत के पूरक के लिए नकद मूल्य का उपयोग कर सकता है।

टर्म लाइफ उन व्यापार मालिकों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प है, जिन्हें सीमित अवधि के लिए कवरेज की आवश्यकता होती है - उदाहरण के लिए, यदि आप एक व्यवसाय शुरू कर रहे हैं और 10 वर्षों में इसे बेचने की योजना बना रहे हैं, तो मुलडून कहते हैं।

यदि आपके पास सीमित नकदी प्रवाह है, तो यह भी एक अच्छा विकल्प है, भले ही आप बाद में स्थायी जीवन बीमा चाहते हों। आप अक्सर शब्द को पूरे जीवन बीमा में परिवर्तित कर सकते हैं; सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा खरीदी गई नीति में यह विकल्प है।

ध्यान रखें कि पॉलिसी को बदलने के लिए समय सीमा पॉलिसी समाप्त होने से पहले आ सकती है। जितना अधिक आप कनवर्ट करने की प्रतीक्षा करेंगे, उतना अधिक प्रीमियम स्थायी नीति के लिए होगा, मुलडून कहते हैं। हालांकि बीमा कंपनी को रूपांतरण के लिए नई चिकित्सा जानकारी की आवश्यकता नहीं होगी, फिर भी नए प्रीमियम को सेट करते समय यह आपकी उम्र को ध्यान में रखेगा।

जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना

जीवन बीमा खरीद को ढूढ़ने के दो मुख्य तरीके हैं जो एक खरीद-बिक्री समझौते को निधि देते हैं:

क्रॉस खरीद: प्रत्येक भागीदार दूसरे पर एक पॉलिसी खरीदता है और लाभार्थी के रूप में खुद को नाम देता है। यदि कोई मर जाता है, तो जीवित साथी व्यापार के देर से साथी के हिस्से को खरीदने के लिए जीवन बीमा मृत्यु लाभ का उपयोग करता है।

इकाई-मोचन योजना: व्यापार भागीदारों पर अलग जीवन बीमा पॉलिसी खरीदता है और नीति का लाभार्थी है। यदि एक साथी मर जाता है, तो व्यापार भागीदार के हिस्से को खरीदने के लिए मृत्यु लाभ का उपयोग कर सकता है।

Muldoon कहते हैं, अगर कुछ भागीदारों से अधिक हैं, तो एक इकाई-रिडेम्प्शन योजना समझ में आता है।

यह तय करना कि जीवन बीमा कितना खरीदना है

गुडिन व्यापार भागीदारों को सलाह देता है कि उन्हें लगता है कि उन्हें आवश्यकता हो सकती है। याद रखें, एक साथी की मौत व्यापार को मुश्किल से मार डालेगी। जब तक आप एक प्रतिस्थापन नहीं पाते हैं तब तक राजस्व एक हिट ले सकता है। आपको न केवल पार्टनर के शेयर को खरीदने के लिए धन की आवश्यकता होगी, बल्कि व्यवसाय को फिर से भरने तक भी आपको पकड़ने की आवश्यकता होगी।

यदि आपके पास नहीं है तो जोखिमों पर विचार करते हुए शब्द जीवन कवरेज जोड़ना सस्ता है। एक स्वस्थ 30 वर्षीय व्यक्ति पर एक 20 साल की $ 500,000 की अवधि की जीवन नीति $ 240,000 प्रति वर्ष की लागत के रूप में $ 250,000 की पॉलिसी के लिए सबसे कम वार्षिक बोली से $ 84 अधिक है।

»तुलना करें: हमारी साइट जीवन बीमा तुलना उपकरण

एक खरीद-बिक्री समझौते को तैयार करना और इसे वित्त पोषित करने के लिए जीवन बीमा खरीदना एक ऐसा काम नहीं है।एक व्यापार एकाउंटेंट, वित्तीय सलाहकार और वकील के साथ एक समझौता बनाने के लिए काम करें और निर्णय लें कि इसे कैसे वित्त पोषित किया जाए। यद्यपि आप अभी शुरू कर रहे हैं, तो आपकी टू-डू सूची अंतहीन लग सकती है, लेकिन यह शीर्ष पर डालने का एक कार्य है।

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बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand .

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