दीर्घकालिक देखभाल बीमा समझाया गया
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विषयसूची:
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा क्यों खरीदें?
- 2016 में लंबी अवधि के देखभाल के वार्षिक मीडिया लागत
- कंपनियां जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेचती हैं
- बैंकर जीवन और दुर्घटना
- जेनवर्थ फाइनेंशियल
- MassMutual
- ओमाहा के म्यूचुअल
- न्यूयॉर्क लाइफ
- नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल
- ट्रांसअमेरिका
- कितनी दीर्घकालिक देखभाल बीमा काम करता है
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा की लागत
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने के कर लाभ
- दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे खरीदें
- राज्य की साझेदारी की योजनाओं को समझना
अब कल्पना करना मुश्किल हो सकता है, लेकिन संभावना है कि आपको जीवन में बाद में खुद की देखभाल करने में कुछ मदद की आवश्यकता होगी। बड़ा सवाल यह है कि आप इसके लिए कैसे भुगतान करेंगे?
लंबी अवधि की देखभाल बीमा खरीदना एक तरीका है। दीर्घकालिक देखभाल कई सेवाओं को संदर्भित करती है जो नियमित स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर नहीं होते हैं। इसमें नियमित दैनिक गतिविधियों के साथ सहायता शामिल है, जैसे स्नान, ड्रेसिंग या बिस्तर से बाहर निकलना।
लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी उस देखभाल की लागत को कवर करने में मदद करती है जब आपके पास पुरानी चिकित्सा स्थिति, अक्षमता या अल्जाइमर रोग जैसी विकार होती है। अधिकतर नीतियां आपको विभिन्न स्थानों पर देखभाल के लिए प्रतिपूर्ति करती हैं, जैसे कि:
- आपका घर।
- एक नर्सिंग होम।
- एक सहायक रहने की सुविधा।
- एक वयस्क दिन देखभाल केंद्र।
दीर्घकालिक देखभाल लागत को ध्यान में रखते हुए किसी भी लंबी दूरी की वित्तीय योजना का विशेष हिस्सा है, खासकर आपके 50 और उससे अधिक में। प्रतीक्षा करने तक आपको कवरेज खरीदने की देखभाल करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आपके पास पहले से ही कमजोर स्थिति है तो आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। दीर्घकालिक देखभाल बीमा वाले अधिकांश लोग इसे 50 के दशक के मध्य से 60 के दशक तक खरीदते हैं।
चाहे दीर्घकालिक देखभाल बीमा सही विकल्प है आपकी स्थिति और वरीयताओं पर निर्भर करता है।
कवरेज के लिए खरीदारी करने से पहले, निम्नलिखित विषयों के बारे में अधिक जानना महत्वपूर्ण है:
दीर्घकालिक देखभाल बीमा क्यों खरीदें? कंपनियां जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेचती हैं कितनी दीर्घकालिक देखभाल बीमा काम करता है दीर्घकालिक देखभाल बीमा की लागत दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने के कर लाभ दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे खरीदें राज्य "साझेदारी" योजनाओं को समझनादीर्घकालिक देखभाल बीमा क्यों खरीदें?
यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हेल्थ एंड ह्यूमन सर्विसेज के अनुसार, 65 वर्षीय लोगों में से 70% आगे के वर्षों में लंबी अवधि की देखभाल के कुछ रूपों का उपयोग करेंगे।
नियमित स्वास्थ्य बीमा में दीर्घकालिक देखभाल शामिल नहीं है। और मेडिकेयर बचाव के लिए नहीं आएगा, या तो; जब आपको कुशल नर्सिंग या पुनर्वास की आवश्यकता होती है तो इसमें केवल लघु नर्सिंग होम रहता है या घरेलू स्वास्थ्य देखभाल की सीमित मात्रा शामिल होती है। यह custodial देखभाल के लिए भुगतान नहीं करता है, जिसमें पर्यवेक्षण और दिन-प्रतिदिन कार्यों के साथ मदद शामिल है।
यदि आपके पास लंबी अवधि की देखभाल को कवर करने के लिए बीमा नहीं है, तो आपको इसके लिए भुगतान करना होगा। आप कम आय वाले लोगों के लिए मेडिकेड, संघीय और राज्य स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम के माध्यम से सहायता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन केवल आपकी अधिकांश बचत समाप्त होने के बाद ही।
लोग दो कारणों से दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदते हैं:
- बचत की रक्षा के लिए। दीर्घकालिक देखभाल लागत सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे को जल्दी से समाप्त कर सकते हैं। जेनवर्थ 2016 की देखभाल सर्वेक्षण के अनुसार, अर्ध-निजी नर्सिंग होम रूम में देखभाल की औसत लागत $ 80,000 प्रति वर्ष है।
2016 में लंबी अवधि के देखभाल के वार्षिक मीडिया लागत
| घर के लिए स्वास्थ्य सहायक | Homemaker सेवाएं | वयस्क दिन स्वास्थ्य देखभाल | सहायित जीवन सुविधाएं | नर्सिंग होम केयर |
|---|---|---|---|---|
| स्रोत: जेनवर्थ 2016 देखभाल सर्वेक्षण की लागत | ||||
| $46,332 | $45,760 | $17,680 | $43,539 | अर्द्ध निजी कमरे के लिए $ 82,125 निजी कमरे के लिए $ 92,378 |
- देखभाल के लिए आपको और विकल्प देने के लिए। जितना अधिक पैसा आप खर्च कर सकते हैं, बेहतर देखभाल की गुणवत्ता आपको मिल सकती है। यदि आपको मेडिकेड पर भरोसा करना है, तो आपके विकल्प नर्सिंग होम तक ही सीमित होंगे जो सरकारी कार्यक्रम से भुगतान स्वीकार करते हैं। मेडिकेड कई राज्यों में सहायक रहने के लिए भुगतान नहीं करता है।
यदि आपके पास कम आय और छोटी बचत है तो दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदना सस्ती नहीं हो सकता है। बीमा आयुक्तों की नेशनल एसोसिएशन का कहना है कि कुछ विशेषज्ञ दीर्घकालिक देखभाल नीति पर आपकी आय का 5% से अधिक खर्च करने की सलाह देते हैं।
कंपनियां जो दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेचती हैं
दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेचने वाली बीमा कंपनियों की संख्या 2000 से घट गई है। बीमा आयोग के नेशनल एसोसिएशन द्वारा प्रकाशित एक 2016 के अध्ययन के अनुसार, 100 से अधिक बीमा कंपनियां 1 99 0 के दशक के अंत में नीतियां बेच रही थीं। 2014 तक, केवल 12 बीमाकर्ता व्यक्तियों को बड़ी संख्या में नीतियां बेच रहे थे, और केवल पांच कार्यस्थलों के माध्यम से योजनाओं जैसे समूहों को नीतियां बेच रहे थे।
2008 के मंदी के बाद से भविष्य के दावों के साथ-साथ कम ब्याज दरों का भुगतान करने की अनिश्चित लागत बाजार से बड़े पैमाने पर पलायन हुई। कम ब्याज दरों में चोट लगती है क्योंकि बीमाकर्ता अपने ग्राहकों को प्रीमियम का निवेश करते हैं और पैसे कमाने के लिए रिटर्न पर भरोसा करते हैं।
यहां प्रमुख कंपनियां हैं जो आज व्यक्तियों को दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेच रही हैं:
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बैंकर जीवन और दुर्घटना
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MassMutual
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ओमाहा के म्यूचुअल
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नॉर्थवेस्टर्न म्यूचुअल
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ट्रांसअमेरिका
शुरू हो जाओकितनी दीर्घकालिक देखभाल बीमा काम करता है
दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए, आप एक आवेदन भरते हैं और स्वास्थ्य संबंधी सवालों का जवाब देते हैं। बीमाकर्ता आपके द्वारा फोन या आमने-सामने चिकित्सा रिकॉर्ड और साक्षात्कार देखने के लिए कह सकता है।
आप जो कवरेज चाहते हैं उसे चुनें। पॉलिसी आमतौर पर प्रति दिन भुगतान की गई राशि और आपके जीवनकाल के दौरान भुगतान की गई राशि को कैप करती है।
एक बार जब आप कवरेज के लिए अनुमोदित हो जाते हैं और पॉलिसी जारी की जाती है, तो आप प्रीमियम का भुगतान शुरू करते हैं।
अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल नीतियों के तहत, आप लाभ के लिए पात्र होते हैं जब आप कम से कम दो में से दो "दैनिक जीवन की गतिविधियों" नहीं कर सकते हैं, जिसे एडीएल कहा जाता है, या आप डिमेंशिया या अन्य संज्ञानात्मक हानि से ग्रस्त हैं।
दैनिक जीवन की गतिविधियां हैं:
- नहाना।
- असंतोष की देखभाल
- ड्रेसिंग।
- भोजन।
- शौचालय (शौचालय को चालू या बंद करना)।
- स्थानांतरित करना (बिस्तर या कुर्सी से बाहर या बाहर जाना)।
जब आपको देखभाल की आवश्यकता होती है और दावा करना चाहते हैं, तो बीमा कंपनी आपके डॉक्टर से चिकित्सा दस्तावेजों की समीक्षा करेगी और मूल्यांकन करने के लिए एक नर्स भेज सकती है। दावा को मंजूरी देने से पहले, बीमाकर्ता को आपकी "देखभाल की योजना" को मंजूरी देनी होगी।
अधिकांश नीतियों के तहत, बीमाकर्ता किसी भी देखभाल के लिए आपको प्रतिपूर्ति शुरू करने से पहले, आपको 30, 60 या 90 दिनों की अवधि के लिए जेब से लंबी अवधि की देखभाल सेवाओं के लिए भुगतान करना होगा। इसे "उन्मूलन अवधि" कहा जाता है।
लाभ के योग्य होने के बाद और आमतौर पर उस अवधि के लिए आपको भुगतान देखभाल मिलने के बाद पॉलिसी भुगतान करना शुरू कर देती है। अधिकांश पॉलिसी तब तक देखभाल के लिए दैनिक सीमा तक भुगतान करती हैं जब तक कि आप जीवनकाल तक अधिकतम नहीं पहुंच जाते।
कुछ कंपनियां जोड़ों के लिए "साझा देखभाल" विकल्प प्रदान करती हैं जब दोनों पति / पत्नी नीतियां खरीदते हैं। यह आपको कवरेज की कुल राशि साझा करने देता है, ताकि आप अपने जीवनसाथी के लाभ से पूल प्राप्त कर सकें यदि आप अपनी पॉलिसी की सीमा तक पहुंचते हैं।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा की लागत
आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दरें विभिन्न प्रकार की चीज़ों पर निर्भर करती हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:
- आपकी आयु और स्वास्थ्य: जितना पुराना हो और आपके पास जितनी अधिक स्वास्थ्य समस्याएं होंगी, उतनी ही अधिक आप पॉलिसी खरीदने पर भुगतान करेंगे।
- लिंग: महिलाएं आमतौर पर पुरुषों से अधिक भुगतान करती हैं क्योंकि वे अधिक समय तक जीवित रहते हैं और दीर्घकालिक देखभाल बीमा दावों का अधिक अवसर प्राप्त करते हैं।
- वैवाहिक स्थिति: एकल लोगों की तुलना में विवाहित लोगों के लिए प्रीमियम कम है।
- बीमा कंपनी: बीमा कंपनियों के बीच समान कवरेज के लिए कीमतें अलग-अलग होंगी। यही कारण है कि विभिन्न वाहकों से उद्धरणों की तुलना करना महत्वपूर्ण है।
- कवरेज की राशि: आप अमीर कवरेज के लिए अधिक भुगतान करेंगे, जैसे कि दैनिक और आजीवन लाभों पर उच्च सीमा, मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा के लिए रहने वाले समायोजन, कम उन्मूलन अवधि, और देखभाल के प्रकारों पर कम प्रतिबंध।
अच्छे स्वास्थ्य में एक 55 वर्षीय व्यक्ति नए कवरेज खरीदने के लिए सालाना 1,015 डॉलर प्रति वर्ष का भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है जो लंबी अवधि की देखभाल नीति के लिए सालाना $ 150 प्रति दिन या कुल लाभ में $ 164,000 का भुगतान करता है, अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस से 2016 की मूल्य सूचकांक। इसी नीति के लिए, एक 55 वर्षीय महिला सालाना औसतन 1,4 9 0 डॉलर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकती है। 60 वर्षीय जोड़े के लिए औसत संयुक्त प्रीमियम, प्रत्येक कवरेज की मात्रा प्रत्येक वर्ष $ 2,010 है।
एक चेतावनी: पॉलिसी खरीदने के बाद कीमत बढ़ सकती है; कीमतों को आपके जीवनकाल में रहने के लिए गारंटी नहीं है। बीमा कंपनियों ने राज्य नियामकों से प्रीमियम बढ़ाने की अनुमति के लिए पिछले कई सालों में कई पॉलिसीधारकों ने अपनी दरों में स्पाइक्स देखा। वे दर बढ़ने को औचित्य साबित करने में सक्षम थे क्योंकि कुल मिलाकर दावों की लागत उनके अनुमान से अधिक थी। नियामकों ने दर में वृद्धि को मंजूरी दे दी क्योंकि वे यह सुनिश्चित करना चाहते थे कि बीमा कंपनियों के दावों को जारी रखने के लिए पर्याप्त धनराशि होगी।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने के कर लाभ
लंबी अवधि के देखभाल बीमा में कुछ कर लाभ हो सकते हैं यदि आप कटौती को कम करते हैं, खासकर जब आप बूढ़े हो जाते हैं। संघीय और कुछ राज्य कर कोड आपको भाग या सभी दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियमों को चिकित्सीय व्यय के रूप में गिनने देते हैं, जो कर कटौती योग्य होते हैं यदि वे एक निश्चित दहलीज को पूरा करते हैं। प्रीमियम की मात्रा के लिए सीमाएं जो आप अपनी उम्र के साथ घटा सकते हैं।
आप सीधे बीमा कंपनी या एजेंट के माध्यम से खरीद सकते हैं। आप काम पर दीर्घकालिक देखभाल नीति भी खरीद सकते हैं। कुछ नियोक्ता समूह दरों पर अपने दलालों से कवरेज खरीदने का अवसर प्रदान करते हैं। आम तौर पर जब आप इस तरह से कवरेज खरीदते हैं, तो आपको कुछ स्वास्थ्य प्रश्नों का उत्तर देना होगा, लेकिन यदि आप इसे स्वयं खरीदते हैं तो योग्यता प्राप्त करना आसान हो सकता है। कीमतों की तुलना करने के लिए एक ही कवरेज के लिए कई कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करें। यह सच है भले ही आपको काम पर सौदा किया गया हो; समूह छूट के बावजूद, आपको कहीं और बेहतर दरें मिल सकती हैं। अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस एक अनुभवी दीर्घकालिक देखभाल बीमा एजेंट के साथ काम करने की सलाह देता है जो कम से कम तीन वाहकों से उत्पादों को बेच सकता है। 2016 की कीमत तुलना में, एसोसिएशन ने पाया कि दरों में बीमाकर्ताओं के बीच दरें 94% तक भिन्न थीं। अधिकांश राज्यों में लंबी अवधि की देखभाल बीमा कंपनियों के साथ "साझेदारी" कार्यक्रम होते हैं ताकि लोगों को लंबी अवधि की देखभाल के लिए योजना बनाने के लिए प्रोत्साहित किया जा सके। यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: बीमाकर्ता उन नीतियों की पेशकश करने के लिए सहमत हैं जो कुछ गुणवत्ता मानकों को पूरा करते हैं, जैसे कि मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा के लिए लाभ के लिए लागत समायोजन प्रदान करना। "साझेदारी नीति" खरीदने के बदले में, यदि आप सभी दीर्घकालिक देखभाल लाभों का उपयोग करते हैं और फिर मेडिकेड के माध्यम से सहायता चाहते हैं तो आप अपनी अधिक संपत्तियों की रक्षा कर सकते हैं। आम तौर पर ज्यादातर राज्यों में, उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति को मेडिकेड के योग्य होने के लिए $ 2,000 तक संपत्तियां खर्च करनी होंगी। यदि आपके पास साझेदारी लंबी अवधि की देखभाल योजना है, तो आप जल्द ही मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। ज्यादातर राज्यों में, आप एक डॉलर रख सकते हैं जिसे आपको सामान्य रूप से मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए खर्च करना पड़ता है, जो आपके दीर्घकालिक देखभाल बीमा का भुगतान करता है। यह पता लगाने के लिए कि क्या आपके राज्य में दीर्घकालिक देखभाल साझेदारी कार्यक्रम है, अपने राज्य के बीमा विभाग से जांच करें या अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस से इस सूची को देखें। जैसे-जैसे आप लंबी दूरी की वित्तीय योजना बनाते हैं, लंबी अवधि की देखभाल की संभावित लागत उन महत्वपूर्ण चीजों में से एक है जिन पर आप विचार करना चाहते हैं। दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने के बारे में एक वित्तीय सलाहकार से बात करें कि आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है या नहीं। बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand। यह पोस्ट 1 दिसंबर, 2016 को अपडेट किया गया था।
"कर-योग्य" दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के लिए केवल प्रीमियम ही चिकित्सा खर्च के रूप में गिना जाता है। ऐसी नीतियों को कुछ संघीय मानकों को पूरा करना होगा और कर योग्यता के रूप में लेबल किया जाना चाहिए। अपनी बीमा कंपनी से पूछें कि क्या पॉलिसी कर योग्य है यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं।
2017 संघीय कर कटौती योग्य सीमाएं दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए
स्रोत: आईआरएस राजस्व प्रक्रिया 2016-55
वर्ष के अंत में उम्र
अधिकतम कटौती योग्य प्रीमियम
40 या उससे कम
$410
41 से 50
$770
51 से 60
$1,530
61 से 70
$4,090
71 और उससे अधिक
$5,110
दीर्घकालिक देखभाल बीमा कैसे खरीदें
राज्य की साझेदारी की योजनाओं को समझना
