दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी मालिकों ने दर वृद्धि से प्रभावित किया

यदि आपने मध्यम आयु में दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदा है और स्वर्णिम वर्षों में स्थानांतरित हो गया है, तो संभवतः आप दर में वृद्धि के साथ प्रभावित हुए हैं या शायद एक के लिए मजबूर हैं।

अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल बीमा वाहकों ने पिछले दशक में कम से कम कुछ पुरानी नीतियों पर दरों में वृद्धि की है, और हिट आने पर जारी है:

• फ्लोरिडा में, मेटलाइफ लंबी अवधि की देखभाल बीमा दरों में 20 से 95% की बढ़ोतरी का प्रस्ताव दे रहा है, और यूनम अपनी कुछ पुरानी नीतियों पर 114% तक की वृद्धि का प्रस्ताव दे रहा है। फ्लोरिडा कार्यालय बीमा विनियमन से पहले प्रस्ताव लंबित हैं।
• चार वाहक - जेनवर्थ, मेटलाइफ, जॉन हैंकॉक और यूनम - इस साल पेंसिल्वेनिया में पुरानी नीतियों पर दो अंकों की दर वृद्धि को लागू करने की मंजूरी मिली। स्वीकृत दरों में से अधिकांश की सीमा 15% से 30% तक है। यूनम को चार सालाना 13% और 18% की बढ़ोतरी के लिए मंजूरी मिली, जो चार वर्षों में 63% और 94% तक पहुंच जाएगी।
• संघीय सरकार ने अगस्त में घोषणा की कि संघीय कर्मचारियों और सेवानिवृत्त लोगों के लिए लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसियों की दरों में 1 नवंबर से 83% की औसत वृद्धि होगी। फेडरल लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस प्रोग्राम को जॉन हैंकॉक लाइफ द्वारा बीमा किया जाता है और स्वास्थ्य बीमा कंपनी

लंबी अवधि की देखभाल बीमा गैर-चिकित्सीय देखभाल के लिए भुगतान करने में मदद करती है जब आप विकलांगता या स्थिति जैसे अल्जाइमर रोग के कारण स्वतंत्र रूप से नहीं रह सकते हैं।

दरों में बढ़ोतरी ने कई पॉलिसीधारकों को आश्चर्यचकित कर लिया है। एक दर वृद्धि कभी स्वागत खबर नहीं है। लेकिन दरों में बढ़ोतरी के कारणों को समझना और आपके विकल्प आगे बढ़ने में आपकी मदद कर सकते हैं।

यह क्यों और कैसे हो रहा है

मौजूदा दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी पर दरों में बढ़ोतरी आपकी बढ़ती उम्र या बिगड़ती स्वास्थ्य के कारण नहीं है। वे हो रहे हैं क्योंकि बीमा कंपनियां दोषपूर्ण अनुमानों पर अपनी मूल कीमतों पर आधारित हैं।

इलिनोइस के रिवरवुड में एक स्वतंत्र दीर्घकालिक देखभाल बीमा एजेंसी, मैगा लिमिटेड के अध्यक्ष ब्रायन गॉर्डन कहते हैं, "ज्यादातर नीतियां [दर वृद्धि के अधीन] आठ से 15 साल पहले खरीदी गई थीं, जब प्रीमियम वास्तव में कम कीमत पर थे।"

बीमाकर्ताओं ने माना कि लोगों का एक निश्चित हिस्सा उनकी नीतियों को कभी भी उपयोग किए बिना समाप्त कर देगा। लेकिन उनकी खरीदारों पर अपेक्षित अपेक्षा से अधिक खरीदारों और फिर - आश्चर्य! - दावों का दावा नतीजतन, दावों की लागत बीमाकर्ताओं की तुलना में अधिक है।

2008 के मंदी के बाद से कम ब्याज दरों ने भी उद्योग को मुश्किल से मारा। बीमाकर्ता आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम का निवेश करके पैसा कमाते हैं। ब्याज दरों में कमी के साथ, निवेश उपज निराशाजनक है।

बीमाकर्ता जब भी चाहें दरें बढ़ा सकते हैं। उन्हें राज्य बीमा नियामकों से अनुमोदन प्राप्त होना चाहिए। कुछ मामलों में, नियामकों ने बीमाकर्ताओं से अनुरोध की तुलना में छोटी दर वृद्धि को मंजूरी दे दी है। पेंसिल्वेनिया में, उदाहरण के लिए, मेटलाइफ ने कुछ नीतियों पर 43% से 60% की दर वृद्धि के लिए कहा, लेकिन अप्रैल में 20% की वृद्धि के लिए स्वीकृति मिली। नियामक यह सुनिश्चित करने के लिए बढ़ोतरी करते हैं कि बीमाकर्ता भविष्य के दावों का भुगतान कर सकें।

रिचफील्ड, मिनेसोटा में एक स्वतंत्र बीमा एजेंसी, न्यूमैन लॉन्ग टर्म केयर में पॉलिसीधारक सेवाओं के प्रमुख रेएट लॉ न्यूमैन कहते हैं, "हम में से कोई भी दर में वृद्धि नहीं करना चाहता, लेकिन हम यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वाहक व्यवहार्य बने रहें।"

यदि आप दर वृद्धि का सामना करते हैं तो आपके विकल्प

यदि कोई पत्र आपको दर में वृद्धि के बारे में सूचित करता है, तो सांस लें। यदि आप वृद्धि का जोखिम उठा सकते हैं, तो लॉ न्यूमैन कहते हैं, "हम हमेशा पॉलिसी को बनाए रखने की सलाह देते हैं।"

आम तौर पर वाहक आपको कवरेज को कम करके प्रीमियम कम कर देंगे। (विनिर्देश बीमाकर्ता और नीति द्वारा भिन्न होते हैं।) यदि दर वृद्धि आपके बजट को खत्म कर देगी, तो यहां कुछ तरीकों से आप कम दर में वृद्धि के बदले कवरेज को कम करने में सक्षम हो सकते हैं। विकल्प नीति और बीमाकर्ता पर निर्भर होंगे:

• उन्मूलन अवधि बढ़ाएं: नीति भुगतान शुरू होने से पहले आप देखभाल के लिए भुगतान की जाने वाली दिनों की संख्या है। यह एक कटौती की तरह काम करता है, इसलिए उन्मूलन अवधि जितनी अधिक होगी, उतनी ही अधिक आप जेब से भुगतान करेंगे।
• मुद्रास्फीति संरक्षण घटाएं: यह वह प्रतिशत है जो मुद्रास्फीति को खाने से रोकने के लिए हर साल आपके लाभ बढ़ते हैं। इस विकल्प को चुनने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि पॉलिसी जारी किए जाने के दिन में कटौती निष्क्रिय है या यदि प्रीमियम वृद्धि प्रभावी होने पर शुरू होती है, तो लॉ न्यूमैन का कहना है।
• दैनिक लाभ राशि घटाएं: यह प्रति दिन देखभाल के लिए पॉलिसी का अधिकतम रकम होगी।
• लाभ अवधि घटाएं: यह लंबी अवधि की देखभाल के लिए पॉलिसी का भुगतान करने की सालों की संख्या है।

ध्यान से चुनें, क्योंकि एक बार जब आप लाभ कम करते हैं, तो आप उन्हें नहीं बढ़ा सकते हैं, लॉ न्यूमैन कहते हैं।

कुछ वाहक भी प्रीमियम का भुगतान रोकने के लिए एक विकल्प प्रदान करते हैं और दीर्घकालिक देखभाल कवरेज प्राप्त करते हैं जो कि आपके द्वारा पहले से भुगतान की गई राशि के बराबर है। इसलिए यदि आपने पॉलिसी पर 10 वर्षों के लिए $ 2,500 का भुगतान किया है, तो आप लंबे समय तक -टेरम देखभाल लाभ $ 25,000 के बराबर है।

लॉ न्यूमैन का कहना है कि वह आम तौर पर उस विकल्प की सिफारिश नहीं करती है क्योंकि यह पॉलिसीधारक को थोड़ा कवरेज छोड़ देगी।

सावधानी बरतने का एक शब्द यदि आपको लगता है कि आप किसी अन्य नीति के लिए खरीदारी कर सकते हैं और बेहतर सौदा कर सकते हैं: एक नई पॉलिसी का खर्च अधिक होगा क्योंकि आप बूढ़े हैं, और नई पॉलिसी आम तौर पर बिकने वाले लोगों की तुलना में अधिक होती हैं।

दर वृद्धि के जवाब में

वर्जीनिया के वियना में नेवी फेडरल फाइनेंशियल ग्रुप में सलाहकार सेवाओं के उपाध्यक्ष केविन ड्रिस्कॉल कहते हैं, दर में वृद्धि के लिए कोई भी समाधान नहीं है, जो कि सभी के लिए सही है। उन्होंने हाल ही में संघीय सरकार के दीर्घकालिक देखभाल बीमा कार्यक्रम में दरों में वृद्धि का सामना करने वाले पॉलिसीधारकों के साथ काम किया।

वित्तीय पहलुओं के अलावा, भावनात्मक विचार हैं, वे कहते हैं। "बच्चों को बोझ नहीं करना चाहते - यह अंतर्निहित विषय है जो मैं ग्राहकों से सुनता हूं," उन्होंने आगे कहा। शिक्षित निर्णय लेने से पहले दोनों को संबोधित किया जाना चाहिए।

उस एजेंट के साथ विकल्पों के माध्यम से चले जो आपको पॉलिसी बेचते हैं, और अपनी कवरेज जरूरतों के माध्यम से सोचते हैं जैसे आपने दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदा था।

यह एक किकर है

"यह एक किकर है। यह वास्तव में है, "78 वर्षीय विधवा और न्यू जर्सी के वाल्डविक में सेवानिवृत्त शिक्षक (जो उसका नाम इस्तेमाल नहीं करना चाहते थे) कहते हैं। उसने हाल ही में सीखा है कि उसे अपनी दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी में वृद्धि का सामना करना पड़ता है जो तीन साल से लगभग 1000 डॉलर होगा। "मैं एक निश्चित आय पर हूं।"

उसने प्रीमियम वृद्धि का भुगतान करना चुना और उसके लाभों को जारी रखा। "मैं 62 वर्ष की उम्र में चुने गए किसी भी लाभ को खोना नहीं चाहता," वह कहती हैं। अगर उसे देखभाल की ज़रूरत है, तो वह आगे बढ़ती है, वह अपनी बेटी और दामाद को वित्तीय बोझ नहीं बनना चाहती। "उन्होंने सिर्फ अपने दो बच्चों को कॉलेज भेज दिया। मैं नहीं चाहता कि उन्हें मेरी देखभाल करने के लिए भुगतान करना पड़े।"

पांच साल पहले, वाशिंगटन के कोल्बर्ट के नाट नारेंस ने उन्हें और उनकी पत्नी के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा पर 50% की वृद्धि का सामना करना पड़ा। जोड़े ने छह साल के लाभ से तीन तक अपने कवरेज को कम करने का फैसला किया। उनका संयुक्त प्रीमियम $ 100 तक बढ़ गया, लेकिन बदलाव ने उन्हें $ 2,000-एक-वर्ष की वृद्धि से बचने की अनुमति दी। नाराजगी, अब 7 9, कहती है कि उन्हें खुशी है कि उन्होंने 18 साल पहले बहुत सी कवरेज खरीदी थी, इसलिए उनके पास लाभों पर कटौती करने और अभी भी आरामदायक महसूस करने का कमरा था।

नई दीर्घकालिक देखभाल नीतियों के खरीदारों के लिए

जब आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि प्रीमियम हमेशा के लिए रहेगा। हालांकि, आज की नीतियों की कीमत अधिक सटीक है, केविन एम। लिंच, पेंसिल्वेनिया के ब्रायन मॉवर में अमेरिकन कॉलेज ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज के एक संकाय प्रशिक्षक कहते हैं। बीमाकर्ताओं के पास अब दावों की वास्तविक लागत के बारे में अधिक जानकारी है, और उन्होंने तदनुसार उनके अनुमान और मूल्य निर्धारण को समायोजित किया है।

फिर भी गॉर्डन और ड्रिस्कॉल दोनों ही ग्राहकों को भविष्य की दर में वृद्धि के लिए बजट के लिए नई दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी के लिए खरीदारी करने की सलाह देते हैं।

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @barbaramarquand .