दीर्घकालिक देखभाल बीमा: यह हर किसी के लिए नहीं है

एजिंग एक महंगी प्रक्रिया हो सकती है, और कुछ लागत लंबी अवधि की देखभाल से अधिक कठिन होती है। जिन लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है, वे सुविधा में महीने या उससे भी अधिक समय व्यतीत कर सकते हैं, और इन खर्चों को शायद ही कभी मानक स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर किया जाता है। सरकारी आंकड़े बताते हैं कि एक नर्सिंग होम रहने की लागत प्रति माह औसतन 6,200 डॉलर है, जो राशि सेवानिवृत्ति बचत को जल्दी से खा सकती है।

समृद्ध व्यक्तियों और परिवार इस तरह की देखभाल करने में सक्षम हो सकते हैं और लंबी अवधि के देखभाल बीमा से गुजर सकते हैं, जबकि कम आय वाले अमेरिकियों शायद बीमा का जोखिम नहीं उठा सकते हैं लेकिन मेडिकेड लाभ के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। बीच में लोग, खासकर 50 के दशक के मध्य और 60 के दशक के शुरुआती लोगों में, एक कठिन विकल्प का सामना करना पड़ता है: दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदें या नहीं।

"हम हमेशा इसके बारे में चिंता नहीं करते थे … लेकिन अब लोग लंबे समय तक जीते हैं और अपनी बचत को बढ़ा सकते हैं। नेशनल एकेडमी ऑफ एल्डर लॉ अटॉर्नी के अध्यक्ष ब्रैडली फ्रिगॉन कहते हैं, "उनकी देखभाल की लागत उनकी वित्तीय सुरक्षा के लिए सबसे बड़ा खतरा है, खासकर मध्यम आय वाले लोगों के लिए।"

फ्रिगॉन के मुताबिक कई दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रदाताओं ने पिछले दशक में बाजार से बाहर निकलते हैं, और शेष आम तौर पर नीतियों के लिए तुलनात्मक रूप से उच्च कीमतों का शुल्क लेते हैं - आमतौर पर $ 2,000 से $ 5,000 प्रति वर्ष। प्रीमियम स्तर बढ़ सकते हैं क्योंकि पॉलिसीधारक बड़े होते हैं, और पॉलिसी की आवश्यकता होने पर लाभ स्तर पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। बोस्टन कॉलेज के एक अध्ययन के मुताबिक, उन सभी कारणों से और अधिक, 65 से अधिक अमेरिकियों में से केवल 13% कवरेज खरीदने के लिए चुने गए हैं। लेकिन मध्यम आय वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए जो विस्तारित नर्सिंग होम रहने की आवश्यकता रखते हैं, लंबी अवधि की देखभाल नीतियां उनकी बचत की रक्षा करने के कुछ तरीकों में से एक हैं।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा एक जगह भरता है

दीर्घकालिक देखभाल नीतियों के एक प्रमुख प्रदाता जेनवर्थ में उत्पाद विकास के वरिष्ठ उपाध्यक्ष क्रिस कॉन्ंकलिन कहते हैं, "बहुत से लोग सोचते हैं, एक बार जब मैं इसे 65 कर देता हूं, तो मेडिकेयर मेरे स्वास्थ्य देखभाल बिलों का ख्याल रखेगा।" लेकिन, कंकलिन कहते हैं, "मेडिकेयर में एक बड़ा छेद है।"

दीर्घकालिक देखभाल कवरेज अंतर को भर सकता है, वह कहता है।

मेडिकेयर में कुछ दीर्घकालिक देखभाल खर्च शामिल हैं। कम से कम तीन दिनों के लिए अस्पताल में रहने वाले उपयोगकर्ता मेडिकेयर से सहायता के बाद 100 दिनों तक एक कुशल नर्सिंग सुविधा में ठीक हो सकते हैं। उपभोक्ताओं या उनके पूरक बीमा प्रदाता के पास कुछ भी अधिक है, यदि उनके पास कोई है।

यह आम तौर पर है जहां दीर्घकालिक देखभाल बीमा आता है, लेकिन नीतियां उनके लाभों में व्यापक रूप से भिन्न होती हैं। नीतियां घरेलू स्वास्थ्य सहयोगियों, वयस्क डे केयर प्रदाताओं, सहायक रहने की सुविधा, नर्सिंग होम और होस्पिस देखभाल से दूसरों के बीच सेवाओं को कवर कर सकती हैं। अधिकांश को "उन्मूलन अवधि" के रूप में जाना जाने से पहले एक निश्चित लंबाई के ठहरने की आवश्यकता होती है - और दैनिक लाभ अक्सर एक निश्चित डॉलर राशि तक ही सीमित होते हैं। एक सामान्य योजना में दो से पांच साल के कुल रहने को शामिल किया जाएगा, जिसे लाभ अवधि के रूप में जाना जाता है। आप मुद्रास्फीति राइडर की तरह अतिरिक्त जोड़ सकते हैं जो देखभाल के खर्च के रूप में आपके लाभ समायोजित करता है।

मेडिकेयर में कई लंबी अवधि की देखभाल शामिल है

बोस्टन कॉलेज के सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र के एक अध्ययन के मुताबिक मेडिकेयर की 100-दिन की सीमा ज्यादा नहीं लग सकती है, लेकिन इसमें कई लोगों की जरूरतों को शामिल किया गया है। केवल आधे लोग लंबे समय तक देखभाल का उपयोग करते हैं, हालांकि महिलाएं जो लंबे समय तक जीवित रहती हैं, उन्हें इसकी आवश्यकता होने की अधिक संभावना होती है। लगभग 58% महिलाएं और 44% पुरुष अंततः दीर्घकालिक देखभाल का उपयोग करते हैं।

एक बार सुविधा में, औसत महिला लगभग 500 दिन बिताएगी, जबकि औसत आदमी लगभग 310 खर्च करेगा, अध्ययन में पाया गया।

इन निष्कर्षों को देखते हुए, वर्जीनिया विश्वविद्यालय के अर्थशास्त्री लियोरा फ्रेडबर्ग के नेतृत्व में अध्ययन के लेखकों का मानना ​​है कि दीर्घकालिक देखभाल नीति स्वामित्व के वर्तमान निम्न स्तर उचित हैं। अपेक्षाकृत कुछ अमेरिकियों को कवरेज की आवश्यकता होगी। तो आप कैसे तय करते हैं कि खुद को बीमा करना है या नहीं? यह नीचे आ सकता है कि आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं, और क्या आपके पास सुरक्षा के लिए संपत्ति है या नहीं।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा महंगा है

दीर्घकालिक देखभाल बीमा सस्ता नहीं है - लेकिन न तो लंबी अवधि की देखभाल है। Frigon नोट करता है कि प्रीमियम उच्च हैं, और समय के साथ अप्रत्याशित रूप से वृद्धि कर सकते हैं। "क्या वह अगले 10 वर्षों, 15 साल के लिए आपके बजट में फिट बैठता है?" वह पूछता है।

और ऐसी पॉलिसी खरीदना जो आप बर्दाश्त नहीं कर सकते वह एक अच्छा विकल्प नहीं है। "अगर आपको लगता है कि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आपको इसकी आवश्यकता होने पर कवरेज नहीं मिल सकती है, यह उल्लेख न करें कि आपने प्रीमियम में भुगतान किए गए सभी पैसे खो दिए होंगे। यदि आपका वित्त सुधारता है और आप फिर से पॉलिसी खरीदने के लिए वापस जाते हैं, तो आपको शुरुआत करना होगा और एक नई पॉलिसी प्राप्त करनी होगी, और जब से आप बड़े होंगे, तो इसकी कीमत प्रति माह अधिक होगी, "मेडिकेड प्रोग्राम डी डी महन कहते हैं परिवारों के संयुक्त राज्य अमेरिका के निदेशक, एक स्वास्थ्य देखभाल वकालत संगठन।

दूसरी तरफ, यदि आपको किसी सुविधा में विस्तारित रहने की आवश्यकता है तो दीर्घकालिक देखभाल बीमा की लागत सस्ती हो सकती है। यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हेल्थ एंड ह्यूमन सर्विसेज के मुताबिक, 2010 तक, नर्सिंग होम में एक सेमिप्रेट रूम में 6,235 डॉलर प्रति माह का औसत था। एक सहायक रहने की सुविधा में एक बेडरूम की इकाई $ 3,293 औसत थी।

इससे पता चलता है कि महत्वपूर्ण संपत्ति वाले लोगों को दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने पर विचार करना पड़ सकता है।

कंकलिन का कहना है, "जो लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की कोशिश कर रहे अच्छे काम कर रहे हैं, वह बचत तब तक जोखिम में है जब तक कि उनके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा न हो।"

उन्होंने नोट किया कि बीमा वारिस वाले लोगों या जोड़ों के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है: "जैसा कि एक व्यक्ति का स्वास्थ्य गिर रहा है और उन्हें [दीर्घकालिक देखभाल] की आवश्यकता है, जो स्वस्थ व्यक्ति की बचत को मिटा सकता है, जिसके पास कई सालों हो सकते हैं जीने के लिए छोड़ दिया।"

कुछ विकल्प हैं

सोसाइटी ऑफ एक्ट्यूरीज़ के डॉन हेलविग कहते हैं, "जो कुछ भी योजना खरीदने का फैसला करते हैं, उनके लिए कुछ भी बेहतर नहीं है।" "आपको कैडिलैक पॉलिसी खरीदने की ज़रूरत नहीं है।"

हेलविग एक ऐसी पॉलिसी चुनने की सिफारिश करता है जिसमें कम उन्मूलन अवधि हो, इसलिए भुगतान जल्द ही किक हो जाए। "वह आपको अन्य योजनाएं बनाते समय देखभाल करने के लिए समय देती है," वह कहती हैं। वह कहती है कि एक लंबी लाभ अवधि के बारे में ज्यादा चिंता न करें।

घरेलू स्वास्थ्य सहयोगियों या सहायक रहने की सुविधाओं का उपयोग अन्य, कम महंगी देखभाल विकल्प हैं। यदि आप हर दिन अपने अधिकतम लाभ का उपयोग नहीं करते हैं, तो आप अपनी लाभ अवधि बढ़ा सकते हैं।

Frigon सहमत हैं। "बहुत से लोग, शायद वे केवल तीन-पांच साल के लाभ का उपयोग कर सकते हैं," वे कहते हैं। नीतियां जो लंबी या असीमित लाभ अवधि प्रदान करती हैं, वे कहीं अधिक महंगी हो सकती हैं।

अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के आंकड़ों के मुताबिक, केवल 12% नर्सिंग होम पिछले पांच साल या उससे अधिक रहता है।

फ्रिगॉन भी उपभोक्ताओं को नकद के अन्य संभावित स्रोतों को देखने का सुझाव देता है। "इसलिए पॉलिसी आपको 100% होने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि मुझे अन्य आय मिल रही है," वह कहता है।

क्या आपको दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता है?

वास्तव में, आपकी बचत को अधिकतम करने के लिए कई लोगों द्वारा दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए व्यवहार्य विकल्प माना जाता है।

जोर्जटाउन विश्वविद्यालय में सार्वजनिक नीति के प्रोफेसर जुडिथ फेडरर कहते हैं, "बचत" दूसरी सबसे अच्छी रणनीति है।

जो लोग अभी भी अपने कामकाजी वर्षों में हैं, उन्हें दीर्घकालिक देखभाल बीमा पर विचार करने से पहले पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत का निर्माण करना चाहिए।

"एक व्यक्तिगत बचत कार्यक्रम की स्थापना करना बहुत महत्वपूर्ण है। यदि यह संभव नहीं है, तो हो सकता है कि आप किसी भी घटना में दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम भुगतान जारी रखने में सक्षम न हों।"

फेडरर का तर्क है कि "इसके लाभों की सीमाएं और उत्पाद में शामिल जोखिमों को देखते हुए, मैं सवाल करता हूं कि [दीर्घकालिक देखभाल बीमा] को सर्वोच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए। मुझे लगता है कि सेवानिवृत्ति सुरक्षा और अपने बच्चों की देखभाल करना इससे आगे होना चाहिए।"

अन्य सोचते हैं कि अनुशासित बचत कुछ मामलों में दीर्घकालिक देखभाल बीमा से बेहतर निवेश हो सकती है, और यहां तक ​​कि देखभाल की लागत भी शामिल हो सकती है।

"बहुत से लोग कहेंगे … 'अगर मैं एक बड़ा प्रीमियम चुका रहा हूं, तो मैं क्या कर सकता था अगर मैं उस पैसे को 401 (के) या आईआरए में डाल दूं?' आप शायद अंत कर लेंगे रोचेस्टर विश्वविद्यालय में बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन के प्रोफेसर जेरार्ड वेडिग कहते हैं, "अगर ऐसा करने से बेहतर नहीं होता तो बस उतना ही बंद हो जाता है।"

लेकिन बचत एक डबल तलवार वाली तलवार हो सकती है। वेडिग कहते हैं, "जिन लोगों के पास मध्यम मात्रा में बचत होती है, उनके लिए यह कुछ ऐसा हो सकता है जिसे वे सुरक्षित रखने के इच्छुक हैं।"

सोसाइटी ऑफ एक्ट्यूरीज़ हेल्विग कहते हैं, "मुझे लगता है कि [दीर्घकालिक देखभाल बीमा] मध्यम आय वाले बाजार में लोगों के लिए संपत्ति, संपत्तियों को संरक्षित करने की कोशिश कर रहा है, एक अच्छा, या यहां तक ​​कि आवश्यक है।"

कैलिफ़ोर्निया एडवोकेट्स फॉर नर्सिंग होम रिफॉर्म के कार्यकारी निदेशक पेट्रीसिया मैकगिनीस, अधिक सतर्क हैं। लंबी अवधि की देखभाल नीतियां केवल कुछ विशिष्ट परिस्थितियों में एक अच्छा विचार हैं, वह कहती हैं।

"अगर वे मुद्रास्फीति संरक्षण के साथ एक अच्छी, व्यापक नीति पा सकते हैं, जिसमें गृह देखभाल, सहायक रहने और नर्सिंग होम केयर शामिल हैं; अगर वे अपनी बचत में डुबकी के बिना प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं; और यदि वे प्रीमियम में अनियमित और अनिश्चित वृद्धि के लिए तैयार हैं, "मैकगिनीस बताते हैं।

अभी के लिए, दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रश्न कई अमेरिकियों के लिए एक कांटेदार है। हालांकि समाधान चर्चा में हैं - निजी बीमा के साथ संयोजन में सरकारी विनियमन और वित्त पोषण में वृद्धि - वे कार्यान्वयन से बहुत दूर हैं।

"एक राष्ट्रीय दीर्घकालिक देखभाल नीति जो लोगों को उनकी सभी संपत्तियों का उपयोग करने से पहले कुछ मदद मिलेगी, वह सबसे अच्छी होगी। लेकिन अब इस मुद्दे के बारे में सोच रहे लोगों की मदद करने के लिए ऐसा होने की संभावना नहीं है, "महान कहते हैं।

IStock के माध्यम से छवि।