अध्ययन: सहस्राब्दी को सेवानिवृत्ति के लिए 22% आय बचाई जानी चाहिए

मिलेनियल के वित्त छात्र ऋण ऋण और आवास लागत से पहले ही फैले हुए हैं, लेकिन विचार करने के लिए एक और कारक है: उनके माता-पिता की तुलना में, उन्हें एक नए नेरडवालेट विश्लेषण के मुताबिक सेवानिवृत्ति के लिए अपनी अधिक आय बचाने की आवश्यकता हो सकती है।

कई विश्लेषकों का अनुमान है कि महान मंदी के बाद अमेरिकी अर्थव्यवस्था की धीमी वृद्धि के चलते दशकों में स्टॉक मार्केट रिटर्न 7%, वर्तमान वार्षिक औसत से 5% तक गिर सकता है। और यह निवेशकों को चोट पहुंचा सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए 22% नया लक्ष्य हो सकता है

दो प्रतिशत अंकों के अंतर में युवा वयस्कों के लिए बड़े प्रभाव पड़ते हैं जो सिर्फ सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं और उन लोगों के लिए भी जो एक दशक तक निवेश कर रहे हैं। हमारी साइट विश्लेषण से पता चलता है कि सहस्राब्दी, जो अपने निवेश के जीवनकाल में 5% की कमाई कमा सकते हैं, को अंतर बनाने के लिए उनकी वार्षिक आय का 22% बचा सकता है। अधिकांश सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ वर्तमान में वार्षिक आय का 15% बचाने की सलाह देते हैं।

विश्व के सबसे बड़े परिसंपत्ति प्रबंधक ब्लैक रॉक के अमेरिकी आईशारे के प्रमुख मार्टिन स्मॉल कहते हैं, "असाधारण रिटर्न का युग खत्म हो गया है।" "लंबी अवधि में, युवा निवेशकों को उपज और इक्विटी बाजार रिटर्न कम होने की उम्मीद करनी चाहिए।"

नेरडवालेट का विश्लेषण

यू.एस. जनगणना ब्यूरो 2015 के वर्तमान जनसंख्या सर्वेक्षण के अनुसार, एक सौ साल के निवेशक भविष्य के लिए तैयार होने में मदद करने के लिए, नेरडवालेट ने 25 वर्षीय कमाई की 40,000 डॉलर की बचत की जरूरतों का विश्लेषण किया, जो कि 25-29 साल की औसत वेतन है।

स्टॉक मार्केट में 7% औसत के आधार पर 1 9 50 से प्रत्येक वर्ष रिटर्न के आधार पर, 25 वर्षीय कमाई $ 40,000 वार्षिक आय का 13% बचाकर 67 वर्ष की उम्र में अपनी आय का 80% प्रतिस्थापित करने के सामान्य सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा कर सकती है।

लेकिन यदि औसत वार्षिक शेयर बाजार में 5% की गिरावट आती है, तो हमारी साइट विश्लेषण से पता चलता है कि 25 वर्षीय को उसी राशि को बचाने के लिए वार्षिक आय का 22% अलग करना होगा। इस वर्ष $ 3,400 की वृद्धि हुई है - किराए के तीन महीने के बराबर, 25 से 2 9 वर्षीय परिवारों के लिए $ 937 के औसत मासिक किराए पर आधारित।

कितने सहस्राब्दी अब तैयारी शुरू कर सकते हैं

हालांकि कोई भी निवेश रिटर्न की भविष्यवाणी नहीं कर सकता है, यहां आपके वित्तीय भविष्य के लिए तैयार करने में मदद करने के तरीके हैं।

बचत शुरू करो। सेवानिवृत्ति के लिए बचत को रोकना भारी लागत रखता है। हमारे विश्लेषण में पाया गया कि यदि 25 वर्षीय सहस्राब्दी सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने के लिए 35 तक इंतजार किया जाता है, तो उसे 80% आय के साथ 67 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए सालाना 34% आय या लगभग $ 16,400 बचाया जाना चाहिए 5% वार्षिक रिटर्न।

यहां तक ​​कि यदि आप अपने भविष्य के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आवश्यक आय को अलग नहीं कर सकते हैं, तो सेवानिवृत्ति बचत के प्रत्येक डॉलर की गणना की जाती है। अधिक आय बचाने के अलावा, कम निवेश रिटर्न का अर्थ है सहस्राब्दी से पहले अपने माता-पिता की तुलना में सेवानिवृत्ति खाते में योगदान देना शुरू करना पड़ सकता है या लंबे करियर की योजना बना सकता है। सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की ओर प्रगति का आकलन करने और संभावित अंतराल की पहचान करने के लिए एक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें।

हमारी साइट निवेश और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ एरियल ओशेआ कहते हैं, "सबसे बड़ा लाभ सहस्राब्दी समय है।" "यदि ये निचले रिटर्न एक वास्तविकता बन जाते हैं, तो यह उन लोगों के लिए कठिन होगा जो पकड़ने के लिए निवेश बंद कर देते हैं। सबसे अच्छी बात सहस्राब्दी कर सकती है जितनी जल्दी हो सके उतनी निवेश कर सकती है।"

कर लाभ और नियोक्ता मैचों का लाभ उठाएं। कुछ 98% नियोक्ता जो 401 (के) योजना की पेशकश करते हैं, कम से कम कर्मचारी योगदान के एक हिस्से से मेल खाते हैं, लेकिन अनुमान बताते हैं कि एक चौथाई कर्मचारी पूर्ण मैच पाने के लिए पर्याप्त योगदान नहीं दे रहे हैं। वह मैच मुफ्त पैसा है जो आपको अपने बचत लक्ष्यों के करीब ले जाता है। एक डॉलर के लिए डॉलर का मिलान - सबसे आम व्यवस्था - मैच की राशि तक आपकी बचत दर को दोगुना करता है।

एक 401 (के) आज करों की बात करते समय आपको बचाने में भी मदद करता है। यदि एक सहस्राब्दी को इस वर्ष एक अतिरिक्त $ 3,400 को अलग करना होगा और 20% प्रभावी कर दर है, तो यह $ 680 की संघीय कर बचत है, और बचत लक्ष्य केवल $ 2,720 की शुद्ध लागत से मिलता है।

जिनके पास 401 (के) नहीं है, वे पारंपरिक आईआरए में योगदान करके कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। एक पारंपरिक आईआरए में निवेश आय कर-स्थगित हो जाती है और, 401 (के) के साथ, सेवानिवृत्ति में वितरण आय के रूप में कर लगाया जाता है।

बचत खाते में अपने सेवानिवृत्ति धन को मत रोको। रिसर्च ग्रुप स्टेटिस्टा के एक 2015 के सर्वेक्षण के अनुसार, सहस्राब्दी निवेश (11%) के मुकाबले बचत खाते (उत्तरदाताओं का 42%) में अतिरिक्त नकदी लगाने की लगभग चार गुना अधिक संभावना है।

ओशिया का कहना है, "मिलेनियल आपातकालीन कुशन बनाने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, लेकिन उन्हें सड़क के नीचे सेवानिवृत्ति के लिए उस लक्ष्य को धक्का देना नहीं चाहिए।" "आपातकालीन निधि में अनुशंसित तीन से छह महीने के मूल्यों का निर्माण करने में कई युवा श्रमिकों को सालों लग सकते हैं।"

यदि आप दोनों लक्ष्यों को संतुलित करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो अपने नियोक्ता के 401 (के) मैच अर्जित करने और कम नकदी की आवश्यकता होने पर कम से कम $ 500 को अलग करने पर पहले ध्यान दें। फिर, रोथ आईआरए खाता खोलने पर विचार करें और उसमें बचत को फनल ​​करना शुरू करें। हालांकि यह अभी भी सेवानिवृत्ति की बचत के लिए है, लेकिन यदि आपको पैसे की ज़रूरत है तो रोथ आईआरए लचीलापन प्रदान करता है। चूंकि योगदान कर-कर डॉलर के साथ किए जाते हैं, इसलिए लाभ पर करों के बिना पांच साल बाद या जल्दी वापसी के लिए जुर्माना लगाया जा सकता है।और ध्यान रखें कि स्टॉक या बॉन्ड में निवेश पर रिटर्न से पिछले कुछ वर्षों में अधिकांश बचत खातों की छोटी पैदावार को काफी हद तक आगे बढ़ाया जा सकता है।

निवेश लागत पर ध्यान दें। चाहे आप 401 (के) या आईआरए में निवेश कर रहे हों, उस पैसे को और अधिक रखने के तरीके हैं। एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ), जो निवेशकों को कम शुल्क, विविध पोर्टफोलियो बनाने की इजाजत देता है, इस साल की शुरुआत में नेरडवालेट विश्लेषण के मुताबिक, अपने जीवनकाल में सैकड़ों हजारों डॉलर बचा सकता है।

रोबो-सलाहकार कम लागत वाले निवेश प्रबंधन भी प्रदान करते हैं, जिसमें स्वचालित रीबैलेंसिंग जैसी सुविधाएं हैं जो आपको करों को न्यूनतम रखने में मदद करती हैं। वे कई सहस्राब्दी के लिए एक अच्छे फिट हैं जो कम से कम निवेश आवश्यकताओं और निवेशक की उम्र और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप तैयार किए गए ईटीएफ पोर्टफोलियो के माध्यम से कम से कम निवेश आवश्यकताओं और आसान विविधीकरण के साथ अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो के लिए एक हाथ से दूर दृष्टिकोण पसंद करेंगे।

O'Shea कहते हैं, "अनिश्चित भविष्य रिटर्न निवेश की वास्तविकता है।" "मिलेनियल को नियंत्रित करने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है कि वे क्या नियंत्रित कर सकते हैं: जितना संभव हो उतना बचत करना, अपने लंबे समय तक क्षितिज के लिए उचित जोखिम लेना, अपने निवेश खर्च को कम रखना और सभी उपलब्ध कर लाभों को पकड़ना।"

सहस्राब्दी पर त्वरित तथ्यों

मिलेनियल अच्छे सेवर हैं। सेवानिवृत्ति अध्ययन सर्वेक्षण के लिए ट्रांसमेरिका सेंटर के अनुसार, 72% सहस्राब्दी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, और 30% उनकी आय का 10% से अधिक बचत कर रहे हैं।

मिलेनियल के आवास की लागत अधिक है। यू.एस. जनगणना ब्यूरो के 2013 अमेरिकी आवास सर्वेक्षण के मुताबिक 25 से 2 9 वर्षीय औसत आवास पर 27% आय खर्च करते हैं, जबकि अमेरिकियों के लिए 21% की उम्र 21% है।

सहस्राब्दी छात्र ऋण से बोझ हैं। 2013 में, अमेरिकियों द्वारा उनके बीसवीं सदी में 55% परिवारों का नेतृत्व छात्र ऋण था। फेडरल रिजर्व के उपभोक्ता वित्त सर्वेक्षण के बोस्टन कॉलेज विश्लेषण में सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र के अनुसार, 1 99 2 में, यह संख्या 17% थी।

जोनाथन टोड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक डेटा विश्लेषक है: ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ yontodd।

कार्यप्रणाली

सेवानिवृत्ति बचत की गणना 25 वर्षीय $ 40,000 प्रति वर्ष बनाने के लिए की जाती है, जिसमें 67% की उम्र में सेवानिवृत्ति तक 2% वार्षिक आय बढ़ जाती है।

वार्षिक निवेश पोर्टफोलियो रिटर्न को सामान्य परिदृश्य में 7% और धीमी वृद्धि के परिदृश्य में 5% की गणना की जाती है, जो इंडेक्स फंड या ईटीएफ जैसे स्टॉक की विस्तृत टोकरी में निवेश के आधार पर मानक और गरीब के 500 इंडेक्स को ट्रैक करता है।

सेवानिवृत्ति बचत दर 67 वर्ष की आयु में 80% वार्षिक आय (आय के पिछले 10 वर्षों के औसत के आधार पर) को प्रतिस्थापित करने पर आधारित है, जिसमें सेवानिवृत्ति पर 4% वार्षिक निकासी दर है। सेवर्स को पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के 70-90% को प्रतिस्थापित करना चाहिए, जो सेवानिवृत्ति तक पहुंचने वाले 10 वर्षों की औसत आय है। यदि आप सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने की उम्मीद करते हैं, तो सेवानिवृत्ति से पहले 70% आय को प्रतिस्थापित करने की योजना बनाएं। यह अनुमान लगाने के लिए इस कैलकुलेटर का उपयोग करें कि आप सामाजिक सुरक्षा से कितना प्राप्त कर सकते हैं। सभी संख्या मुद्रास्फीति समायोजित शर्तों में हैं।

35 वर्षीय परिदृश्य के लिए सेवानिवृत्ति बचत $ 48,760 की शुरुआती आय मानती है, 10 साल के लिए 2% की वृद्धि के बाद आय 25 साल की उम्र में $ 40,000 से शुरू होती है। यह भविष्य में वार्षिक आय वृद्धि 2% और 5% वार्षिक स्टॉक मानती है 67 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के माध्यम से बाजार रिटर्न