बंधक ब्याज दरें अब क्यों बदल रही हैं?

यदि आप घर खरीदने के लिए बाजार में हैं, तो ब्याज दरों पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। वर्तमान में 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर 4% से अधिक दरों के साथ, आप लंबी अवधि के लिए कम दर में लॉक करने के लिए गेंद रोलिंग प्राप्त करना चाह सकते हैं।

संघीय रिजर्व, जो अमेरिकी मौद्रिक नीति को सेट करता है, अपने बहु-वर्षीय बॉन्ड-खरीद कार्यक्रम को अनदेखा कर रहा है। 2008 के वित्तीय संकट के चलते अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करने और ब्याज दरों को कम रखने के तरीके के रूप में यह कार्यक्रम लॉन्च किया गया था।

चूंकि फेड पुनरुत्थान अर्थव्यवस्था के बीच कार्यक्रम पर वापस खींचता है, विशेषज्ञों का अनुमान है कि 2012 में ब्याज दरें 3.35% की कमी से बढ़ेगी।

कैलिफ़ोर्निया के सैन राफेल में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डॉन मैक्सन ने कहा, "किसी भी उचित ऐतिहासिक मानक से 4% के करीब बंधक दरें बहुत कम हैं।"

"ज्यादातर अर्थशास्त्री की सर्वसम्मति यह है कि दरें बढ़ रही हैं। जब दरें बढ़ने लगती हैं, तो वे तेजी से आगे बढ़ते हैं। कब और यदि दरें नीचे आती हैं, तो वे धीरे-धीरे नीचे आते हैं। हमारे कम दर पर्यावरण के साथ आत्मनिर्भर बनना आसान है।"

उच्च ब्याज दरों का मतलब निश्चित दर बंधक पर उच्च भुगतान है। वास्तव में, केवल 25% की दर वृद्धि के परिणामस्वरूप हजारों डॉलर अतिरिक्त लागत हो सकती है। इससे भी बदतर, दरों में काफी बड़ी वृद्धि आपके पहुंच से बाहर घर खरीद सकती है। यही कारण है कि ब्याज दरों को समझना और जहां उनका नेतृत्व किया जाता है, यह समझना बहुत महत्वपूर्ण है।

बंधक ब्याज दरों का निर्धारण क्या करता है?

मुद्रास्फीति और क्रेडिट की आपूर्ति और मांग के लिए, आर्थिक स्थितियों और राजकोषीय नीति से, दरों का निर्धारण करने वाले कई अलग-अलग कारक हैं।

बंधक दरों की दिशा जानने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है 10 साल के यू.एस. ट्रेजरी बांड पर उपज को ट्रैक करना। खजाने को सबसे सुरक्षित वित्तीय निवेश माना जाता है क्योंकि डिफ़ॉल्ट रूप से बहुत कम जोखिम होता है, क्योंकि उन्हें संघीय सरकार के पूर्ण विश्वास और क्रेडिट का समर्थन मिलता है।

बंधक दरों के साथ ट्रेजरी को क्या करना है? यू.एस. में, बंधक पूल में पैक किए जाते हैं और निवेशकों को "बंधक-समर्थित प्रतिभूति" के रूप में बेचे जाते हैं। बंधक-समर्थित सुरक्षा बाजार बंधन और ट्रेजरी बाजारों से निकटता से जुड़ा हुआ है। जब ट्रेजरी की पैदावार बढ़ती है, तो बंधक पर ब्याज दर भी बढ़नी चाहिए, क्योंकि बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में निवेशक अपने पैसे पर प्रतिस्पर्धी वापसी की तलाश में हैं।

मिश्रित या खराब आर्थिक डेटा का मतलब है कि अर्थव्यवस्था धीमी हो रही है, जो आम तौर पर कम दरों की ओर जाता है क्योंकि निवेशक ट्रेजरी में एक सुरक्षित आश्रय चाहते हैं। दूसरी तरफ, अच्छे आर्थिक आंकड़ों का मतलब है कि अर्थव्यवस्था बढ़ रही है, जो आमतौर पर ट्रेजरी पर उच्च दर की ओर जाता है क्योंकि निवेशक जोखिम भरा निवेश चुनते हैं।

फिलहाल, ट्रेजरी के लिए उच्च मांग की प्रतीत होती है, वर्तमान ब्याज दर 10 साल के नोट पर 2.61% है, जो साल की शुरुआत में 3% से नीचे है। इसी तरह, फ्रेडडी मैक के मुताबिक जनवरी में 4.43% से नीचे 30 सप्ताह के फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज 4.14% पर गिर गया।

मैक्सन ने कहा, "वित्तीय प्रणालियों में भारी तरलता है जिसे निवेश करने की आवश्यकता है, और बॉन्ड, ट्रेजरी और बंधक प्रतिभूतियों के सुरक्षित, निश्चित आय निवेश में उस तरलता को निवेश करने की आवश्यकता है।" "यह मांग उच्च कीमतों में पड़ती है, ब्याज दरों में कमी आती है।"

आप कम बंधक दर कैसे प्राप्त कर सकते हैं?

निश्चित रूप से भविष्यवाणी करना असंभव है कि अगले वर्ष या दो में ब्याज दरें कैसे बढ़ेगी।

अगर अर्थव्यवस्था वास्तव में भाप लेने लगती है, या मुद्रास्फीति अप्रत्याशित रूप से बंद हो जाती है, तो हम थोड़े समय में ब्याज दरों में एक बड़ा स्पाइक देख सकते हैं - इसलिए बेहतर दर की प्रतीक्षा जोखिम के लायक नहीं हो सकती है।

इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ब्याज दरें कहाँ चल रही हैं, फिर भी कम दर पाने के लिए आप कई कदम उठा सकते हैं। यहां महज कुछ हैं:

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें: इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि बाजार में कितनी उच्च या कम ब्याज दरें हैं - यदि आपका क्रेडिट स्कोर बदबू आ रहा है, तो आपको शायद अपने बंधक पर बहुत अच्छी दर नहीं मिलेगी। MyFico.com के अनुसार, 760 से 850 के क्रेडिट स्कोर वाले किसी व्यक्ति को 30-वर्षीय सावधि बंधक पर 3.74 9% की औसत एपीआर प्राप्त होती है, जबकि 620-639 के क्रेडिट स्कोर वाले किसी व्यक्ति को 5.338% की दर मिलती है।

त्रुटियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच के साथ अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना शुरू होता है। सालाना एक बार AnnualCreditReport.com से आप अपनी रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप कुछ भी गलत दिखते हैं, जैसे देरी भुगतान या ऋण पर बकाया राशि, तो आपको क्रेडिट ब्यूरो के साथ तुरंत विवाद करना चाहिए।

खरीदारी करें और दरों की तुलना करें: बस एक कार खरीदने, खरीदारी करने और सर्वोत्तम सौदे के लिए बातचीत करने की तरह हमेशा एक अच्छा विचार है। प्रत्येक ऋणदाता से ऋण की कीमतें अलग-अलग हो सकती हैं, इसलिए आपको तुलना करने के लिए कई उधारदाताओं से उद्धरण प्राप्त करने का प्रयास करना चाहिए। इसके बाद आप कम दर प्राप्त करने के लिए सौदेबाजी चिप के रूप में ऑफ़र का उपयोग करके उधारदाताओं को एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं।

15 साल का तय करें: यदि आप उच्च मासिक भुगतान का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो 15 साल की निश्चित दर बंधक आपको ब्याज पर अधिक पैसा बचाएगा। फ्रेडी मैक के मुताबिक, 15 साल के फिक्स्ड पर औसत दर वर्तमान में केवल 3.3 9% है, जो 30 साल के तय होने पर 4.14% की तुलना में है।

अंक खरीदें: इसे "दर कम करने" के रूप में भी जाना जाता है। एक बिंदु आपकी बंधक राशि का 1% या प्रत्येक $ 100,000 के लिए $ 1,000 के बराबर है, और आपके द्वारा खरीदे जाने वाले प्रत्येक बिंदु को आपकी बंधक दर को 125% तक कम करना चाहिए।यदि आप लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो यह सबसे अधिक समझ में आता है, क्योंकि जितना अधिक आप घर में रहते हैं, उतनी अधिक बचत आपको महसूस होती है। जो दर आप कम करने के लिए भुगतान करते हैं वह भी कर कटौती योग्य हो सकती है।

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