सेवानिवृत्ति के लिए ज्यादा बचाया नहीं है? यहाँ क्यों है, और क्या करना है

यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आपके पास कंपनी है: अमेरिका के आधे सप्ताह के सर्वेक्षण के मुताबिक, केवल आधे अमेरिकी अपनी आय का कम से कम 5% बचा रहे हैं, और यहां तक ​​कि यह व्यापक रूप से अनुशंसित 15% से कम है। अमेरिका, यह पता चला है, पर्याप्त बचा नहीं है।

इस कमी के लिए बहुत सारे कारण हैं: धीमी मजदूरी वृद्धि, एक गरीब वित्तीय शिक्षा प्रणाली और कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं तक सीमित पहुंच सभी सूची बनाते हैं। लेकिन यह भी, बचाने से खर्च करने के लिए यह और अधिक मजेदार है।

और हम खर्च कर रहे हैं, क्योंकि नए जारी किए गए व्यक्तिगत पूंजीगत डेटा बताते हैं। रोबो-सलाहकार ने अपनी मुफ्त वित्तीय विश्लेषण सेवा और उसके भुगतान निवेश प्रबंधन की पेशकश से लगभग 1 मिलियन उपयोगकर्ता खातों का विश्लेषण किया - कुल मिलाकर लगभग 150 मिलियन लेनदेन - हमारे पैसे कहां चल रहे हैं, इस पर एक संभाल पाने के लिए।

सबसे पहले, एक त्वरित चेतावनी

व्यक्तिगत पूंजी उपयोगकर्ता हर आदमी नहीं हैं। जबकि इसकी ट्रैकिंग और विश्लेषण सेवा का एक बड़ा हिस्सा नि: शुल्क है, निवेश प्रबंधन के लिए इसका शुल्क अनुसूची स्पष्ट रूप से 1% के साथ लिखा गया था: यदि यह आपको कुछ बताता है तो $ 10 मिलियन और उससे अधिक के लिए एक स्तर है।

इसका मतलब यह नहीं है कि औसत खाते में बहुत कुछ है। प्रति ग्राहक औसत $ 300,000 प्रति ग्राहक के तहत संपत्ति। लेकिन यह आंकड़ा अभी भी रोबो-सलाहकारों के बीच उच्च है, जो युवा, नए निवेशकों को आकर्षित करते हैं। (बैटरमेंट और वेल्थफ़्रंट पर, क्रमशः औसत $ 24,000 और $ 71,000 खाते हैं।)

फिर एक साधारण तथ्य यह है कि यहां तक ​​कि मुक्त खाताधारक भी अपने खर्च को ट्रैक करने के लिए सेवा का उपयोग कर रहे हैं, जो उन्हें ज्यादातर लोगों के विपरीत बनाता है - जो, ठीक है, ऐसा मत करो। शायद इसके कारण, सेवानिवृत्ति के लिए बचत की बात आती है जब अनुसंधान के परिणाम सबसे अधिक से अलग हो जाते हैं: पर्सनल कैपिटल का कहना है कि 50 राज्यों में से 42 में, इसके उपयोगकर्ता अन्य खर्चों सेवानिवृत्ति योगदान को प्राथमिकता दे रहे हैं।

इसके अलावा, यहां कुछ रोचक गड्ढे हैं जो हम सभी से संबंधित हो सकते हैं।

सुविधा लागत पैसे …

पर्सनल कैपिटल के विश्लेषण में देखे गए कई व्यय रुझानों को एक श्रेणी में लाया जा सकता है: हम उन चीज़ों पर पैसे खर्च करते हैं जो जीवन को आसान बनाते हैं। इसमें कार की सवारी शामिल है, इसलिए हमें ड्राइव करने की ज़रूरत नहीं है, खाना जो हमें खाना बनाना नहीं है और कॉफी बनाने की ज़रूरत नहीं है।

विश्लेषण में खातों में से, औसत व्यक्ति ने $ 380 से अधिक के कुल रेस्तरां व्यय के साथ महीने में लगभग 14 बार रात का खाना खाया। (जैसा कि आपको कोई संदेह नहीं है, एक महीने में 30 या कभी-कभी 31 रात्रिभोज होते हैं - यह उनमें से एक बड़ा हिस्सा है।)

औसत खाते ने हर महीने किराने की चीज़ें पर $ 322.47 खर्च किए, एक राशि जो कम लग सकती है जब तक कि आप रेस्तरां खर्च पर विचार न करें।

रिपोर्ट में अन्य उल्लेखनीय खर्च: स्टारबक्स पर $ 17.73 प्रति माह, उबर और लिफ्ट जैसे सवारी साझा करने वाली सेवाओं पर 68.9 6 डॉलर और यात्रा पर $ 475.79 प्रति माह। (सुविधा श्रेणी में नहीं, लेकिन इसके हर्ष के लिए उल्लेख करने लायक है: बच्चे, जो जीवन को आसान नहीं बनाते हैं, औसत खाते $ 148.47 प्रति माह खर्च करते हैं। हम में से उन लोगों में से जो जानते हैं कि यह लगभग 100 गुना बहुत कम है।)

… और यह हमें सेवानिवृत्ति पर खर्च कर सकता है

ऐसा कोई कारण नहीं है कि हमें कभी-कभी काम करने के रास्ते पर कॉफी के लिए खाना या बंद नहीं करना चाहिए। लेकिन हर दिन ऐसा करने का कोई कारण नहीं है - या, उन रात्रिभोज के मामले में, हर दूसरे दिन - अगर यह सेवानिवृत्ति बचत के नुकसान के लिए है।

कम से कम एक व्यवहारिक वित्त परिप्रेक्ष्य से कोई कारण नहीं है: हम कल की जरूरतों पर आज की इच्छाओं को रखने की अधिक संभावना रखते हैं। हम सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं, लेकिन हम ऐसा करने में विलंब करते हैं।

खुद को यह समझाना आसान है कि यहां छोटे खर्च और कोई फर्क नहीं पड़ता है, कि एक $ 3 कॉफी सेवानिवृत्ति नहीं होगी या तोड़ नहीं होगी। लेकिन यह वास्तव में समय के साथ हो सकता है।

"हम एक अस्थिर बाजार का अनुभव कर रहे हैं जो हमारे नियंत्रण से बाहर है, लेकिन हमारे बढ़ते दिन-प्रति-दिन खर्च कुछ ऐसा है जिस पर हमारा नियंत्रण होता है। और अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि दैनिक खर्च की आदतों का हमें रिटायर करने के लिए आवश्यक धनराशि पर वास्तविक प्रभाव पड़ता है, "व्यक्तिगत पूंजी के सीईओ बिल हैरिस ने आंकड़ों के बारे में एक विज्ञप्ति में कहा।

इस पर विचार करें: प्रति दिन केवल $ 3 बचाया जाता है प्रति वर्ष $ 1,095। प्रत्येक वर्ष 7% रिटर्न पर निवेश करें, और यह 35 वर्षों में 165,000 डॉलर से अधिक हो सकता है (मोटे तौर पर यौगिक ब्याज के लिए धन्यवाद)।

क्या यह सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है? नहीं। लेकिन यह दो साल की सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त हो सकता है, साथ ही साथ अन्य खर्चों में बदलाव भी हो सकता है। वास्तव में महंगे सामानों को काट लें, जैसे कि खाने के लिए, और आप वास्तव में खाना पकाने होंगे - शाब्दिक रूप से, लेकिन यह रोथ या पारंपरिक आईआरए को अधिकतम करने के लिए लगभग पर्याप्त है। 35 साल बाद उन योगदानों का योगदान $ 700,000 हो सकता है।

इसके बजाए और अधिक बचाने के लिए व्यवहार वित्त का प्रयोग करें

इसे पढ़ना, आप आश्वस्त महसूस कर रहे हैं। लेकिन इसके बीच एक बड़ा अंतर है और वास्तव में उन व्यय व्यय को बदल रहा है और बचत (या बचत नहीं) आदतों को बदल रहा है। इसे भरने के लिए, हम अपने लाभ के लिए उन व्यवहारिक वित्त निष्कर्षों का उपयोग कर सकते हैं।

सबसे आसान में से एक? भविष्य के डॉलर बचाएं, या अधिक कल सहेजें, व्यवहार अर्थशास्त्री रिचर्ड थालर और श्लोमो बेनार्टज़ी द्वारा चैंपियन किया गया एक सिद्धांत। यह हमारे पक्ष में हमारी प्राकृतिक विलंब प्रवृत्ति का उपयोग करता है। सामान्य के रूप में खर्च करना जारी रखें, लेकिन इसके लिए तैयार होने के लिए, उठाए गए बोनस से आने वाले अतिरिक्त पैसे को बचाएं।हमारी साइट के हालिया विश्लेषण के मुताबिक, यह धन बनाने के लिए एक वास्तविक तरीका है - यह सेवानिवृत्ति से $ 1 मिलियन तक जोड़ सकता है।

एक और सुझाव है कि आप अपने नियोक्ता को नेतृत्व करने की इजाजत देकर खर्च में आसानी लाएं। कई कंपनियां अपने 401 (के) में स्वचालित रूप से कर्मचारियों को नामांकित करने का विकल्प चुन रही हैं। कुछ लोग प्रत्येक वर्ष एक या दो प्रतिशत कर्मचारी योगदान को स्वचालित रूप से बढ़ाते हैं।

इस तरह से किया गया, अधिक पैसे बचाने से धीमी जल जाती है, और आपको इसे करने का फैसला भी नहीं करना पड़ता है। हो सकता है कि आप ध्यान न दें कि आप धीरे-धीरे समय के साथ अपनी आय का अधिक प्रतिशत बचा रहे हैं; यदि आप निचोड़ महसूस करते हैं, तो आप हमेशा योगदान वापस कर सकते हैं।

अंत में, गर्म-ठंड सहानुभूति अंतर पर विचार करें। यह शब्दावली जॉर्ज लोवेनस्टीन, कार्नेगी मेलॉन विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र और मनोविज्ञान के प्रोफेसर से आता है। बुनियादी आधार: हम इस पल की गर्मी में हमारे सर्वोत्तम निर्णय नहीं लेते हैं। (यही कारण है कि आपने पिछली बार किराने की दुकान भूख में जाने के लिए जमे हुए टाटर टट्टियों का एक बैग खरीदा था।) उन स्वचालित 401 (के) योगदान इस के साथ मदद कर सकते हैं, क्योंकि महीने की शुरुआत में बजट स्थापित कर सकते हैं जिसमें बचत शामिल है एक लाइन आइटम इस तरह, आप खर्च करना शुरू करने से पहले सहेजे गए हैं।

»अपनी सेवानिवृत्ति बचत का अनुमान लगाएं: नेरडवालेट के 401 (के) कैलक्यूलेटर का प्रयोग करें

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

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