रिपोर्ट में कहा गया है कि कई बैंक बड़ी देनदारी की गणना करके ओवरड्राफ्ट को बढ़ावा देते हैं

प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट्स की एक नई रिपोर्ट के मुताबिक, अमेरिका के सबसे बड़े यू.एस. बैंकों ने ऑर्डर लेनदेन का सर्वेक्षण किया है जिससे ओवरड्राफ्ट में वृद्धि हुई है।

प्यू ने 50 सबसे बड़े यू.एस. बैंकों में से 44 का विश्लेषण किया और पाया कि उनमें से 18 सबसे ज्यादा राशि से सबसे कम राशि के लिए डेबिट लेनदेन - खरीद, भुगतान और निकासी की प्रक्रिया करते हैं। आपके बैंक को प्राप्त होने वाले क्रम में लेनदेन को संसाधित करने के बजाय, बैंक सबसे पहले सबसे पहले प्रक्रिया करना चुन सकते हैं, जो आपके खाते की शेष राशि को और अधिक तेज़ी से लाता है। यह अधिक ओवरड्राफ्ट शुल्क का कारण बन सकता है।

" अधिक: देखें कि किन लेनदेन लेनदेन करते हैं

लेनदेन पोस्टिंग ऑर्डर बदलता है

अधिकांश बैंक प्रत्येक सप्ताह के दिन बंद होने पर आपके दिन के लेनदेन को संसाधित करते हैं, जिसमें निकासी और जमा शामिल हैं। कुछ लेन-देन, जैसे चेक या ऑनलाइन बिल भुगतान, को साफ़ करने में कई दिन लग सकते हैं, इसलिए उन दिनों को संसाधित नहीं किया जाता है जब आप उन्हें बनाते हैं।

बैंकों के लेन-देन की प्रक्रिया का सटीक क्रम भिन्न होता है, लेकिन यहां एक उदाहरण दिया गया है कि सबसे बड़ी राशि द्वारा पुन: व्यवस्थित करने के तरीके कैसे काम कर सकते हैं। मान लें कि आपके चेकिंग खाते में $ 1,000 का शेष है। यदि आपने सोमवार को $ 100 ऊर्जा बिल का भुगतान किया और फिर मंगलवार को $ 1,100 बंधक भुगतान का भुगतान किया, और वे उसी दिन के अंत में आपके बैंक में स्पष्ट हो जाते हैं, तो आपका बंधक भुगतान पहले आपके खाते में पोस्ट हो जाएगा। यह आपके खाते को शून्य से नीचे लाएगा और ओवरड्राफ्ट शुल्क ट्रिगर करेगा। फिर ऊर्जा बिल हिट करता है, और आपको दूसरा ओवरड्राफ्ट शुल्क प्राप्त होगा।

यदि आपके बैंक ने सबसे पहले लेनदेन संसाधित किया है या बिल के भुगतान के क्रम में, आप केवल बंधक भुगतान के लिए ओवरड्राफ्ट शुल्क का भुगतान करेंगे।

यदि आप उसी दिन के दौरान छोटी खरीदारी की श्रृंखला बनाते हैं कि आपका खाता नकारात्मक हो जाता है, तो इससे अधिक ओवरड्राफ्ट शुल्क बढ़ जाता है। प्यू के अनुसार, इन बड़े बैंकों में औसत ओवरड्राफ्ट कवरेज शुल्क 35 डॉलर है।

अमेरिकी बैंकर्स एसोसिएशन के नियामक अनुपालन केंद्र के वरिष्ठ उपाध्यक्ष वर्जीनिया ओ'नील कहते हैं, "बैंक जांच और पोस्ट करने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं।" "कुछ ग्राहकों के लिए, सबसे बड़े लेनदेन का भुगतान सबसे पहले किया जा सकता है क्योंकि यह सुनिश्चित करता है कि बंधक, किराया या उपयोगिता बिल जैसे महत्वपूर्ण भुगतान का भुगतान किया जाएगा।"

लेकिन सबसे पहले भुगतान का मतलब है कि आप उस दिन के लेनदेन के आधार पर जल्द ही ओवरड्राफ्ट कर सकते हैं।

प्यू में उपभोक्ता बैंकिंग परियोजना के शोध अधिकारी जॉय हैकनब्रैच कहते हैं, "उच्च से निम्न तक लेनदेन की पुनरावृत्ति एक ऐसी प्रथा है जो उपभोक्ताओं को नुकसान पहुंचाती है, और नियामकों को वास्तव में इसे प्रतिबंधित करने की आवश्यकता होती है।" वाशिंगटन, डी.सी. में गैर-लाभकारी शोध समूह ने कई वर्षों तक प्रीपेड डेबिट कार्ड पर बेहतर उपभोक्ता संरक्षण की वकालत की है।

अन्य ओवरड्राफ्ट प्रथाओं

अध्ययन के मुताबिक लगभग 80% बैंक एटीएम और डेबिट कार्ड प्वाइंट ऑफ सेल लेनदेन पर ओवरड्राफ्ट की अनुमति देते हैं। कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो की एक 2014 की रिपोर्ट के मुताबिक, विशेष रूप से डेबिट कार्ड का उपयोग किसी भी डेबिट लेनदेन के सबसे छोटे औसत लेनदेन मूल्य - $ 24 - से ओवरड्राफ्ट को ट्रिगर करता है। अन्य डेबिट लेन-देन जो ओवरड्राफ्ट फीस का नेतृत्व करते हैं, जैसे स्वचालित क्लियरिंग हाउस लेनदेन, चेक और एटीएम लेनदेन, के पास $ 76 और ऊपर के औसत मूल्य हैं। ये लगभग डेडिट कार्ड के उपयोग के रूप में अक्सर ओवरड्राफ्ट का कारण नहीं बनता है।

रिपोर्ट में यह भी पता चला है कि 44% 44 बैंकों ने चार्ज बढ़ाया ओवरड्राफ्ट शुल्क का अध्ययन किया, जो उपभोक्ताओं को हिट करता है जो अपने खाते को निर्दिष्ट दिनों के लिए ऋणात्मक रखते हैं। प्रति शुल्क औसत राशि $ 20 है।

इस वर्ष की शुरुआत में प्यू के एक अध्ययन के मुताबिक लगभग 18% बैंक उपभोक्ता अधिकतर ओवरड्राफ्ट शुल्क का भुगतान करते हैं, और लगभग 70% "भारी ओवरड्राफ्टर्स" सालाना 50,000 डॉलर से भी कम कमाते हैं।

आप ओवरड्राफ्ट फीस से कैसे बच सकते हैं

ओवरड्राफ्ट शुल्क को आपके खाते से मारने से रोकने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं।

1. अप्रत्याशित लागतों के लिए अपने चेकिंग खाते में पर्याप्त धन रखें। ओवरड्राफ्ट केवल तभी होते हैं जब आपका खाता शेष शून्य से नीचे गिर जाता है, इसलिए जब आप अधिकतर बिल का भुगतान करते हैं या अन्य लेन-देन करते हैं तो प्रत्येक महीने उन बफर के लिए बफर राशि बनाए रखें।

2. ओवरड्राफ्ट कवरेज से बाहर निकलें। ओवरड्राफ्ट कवरेज आपके बैंक कवर लेन-देन को नकारात्मक बनाता है और अन्यथा अस्वीकार कर दिया जाता है - शुल्क के लिए। एक बार जब आप लाल रंग में हों, तब तक कोई और लेन-देन न हो, जब तक कि आप ऋणात्मक राशि का भुगतान न करें। आपका बैंक आखिरकार ओवरड्राफ्ट को कवर या अस्वीकार करने का विकल्प बनाता है, लेकिन आपके पास कुछ कहना है। आप सभी एक बार एटीएम और डेबिट कार्ड लेनदेन के लिए ओवरड्राफ्ट कवरेज को बाहर कर सकते हैं। बैंक अभी भी आपकी अनुमति मांगे बिना चेक, एसीएच और आवर्ती भुगतान को कवर कर सकते हैं।

3. कम खाता शेष के लिए अलर्ट सेट करें। कई बैंक आपको अलर्ट को कस्टमाइज़ करने देते हैं जब आपकी शेष राशि किसी विशिष्ट राशि पर गिर जाती है। यह आपको यह जानने में मदद कर सकता है कि आपको अपने चेकिंग खाते में अधिक धनराशि स्थानांतरित करने की आवश्यकता है।

" अधिक: ओवरड्राफ्ट फीस से बचने के लिए और तरीके देखें

नेरडवालेट के क्रेडिट और बैंकिंग विशेषज्ञ शॉन मैकक्वे कहते हैं, "भले ही आपको नहीं लगता कि आप कभी भी ओवरड्राफ्ट शुल्क का भुगतान करेंगे, भविष्य में उनसे बचने के लिए योजना बनाने के लिए कुछ मिनट दें।"

स्पेंसर टियरनी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @SpencerNerd।