Payday ऋण सुरक्षित हो सकता है, सस्ता नहीं

संघीय नियामकों ने गुरुवार को महत्वाकांक्षी नियमों का प्रस्ताव दिया था कि उधारकर्ताओं को दोहराने वाले ऋणों की संख्या चुकाने और सीमित करने की क्षमता पर विचार करने के लिए पेड डे ऋणदाताओं की आवश्यकता होगी। अंतिम होने पर, नियम मूल रूप से ऋणदाताओं को सालाना अनुमानित 12 मिलियन लोगों को ऋण देने के तरीके को बदल देंगे।

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे कहते हैं, "बहुत से उधारकर्ताओं को अल्पावधि नकदी तय करने की मांग करने वाले ऋण उन ऋणों से जुड़ी हैं जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं और दीर्घकालिक ऋण में डूब जाते हैं।"

प्रस्ताव पर तीन महीने की टिप्पणी अवधि खोले गए सीएफपीबी का कहना है कि नियम $ 38.5 बिलियन उद्योग में सबसे खराब प्रथाओं को रोक सकते हैं। परिवर्तन से ऋण बनाना मुश्किल हो जाएगा जो उधारकर्ता स्पष्ट रूप से चुकाने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, एक ऐसा अभ्यास जिसने ऋण के लंबे चक्र में कई लोगों को फंस लिया है और जो उन्हें असफल भुगतान प्रयासों के लिए दंडित करने के लिए विषय देता है।

नेरडवालेट व्यक्तिगत वित्त स्तंभकार लिज़ वेस्टन कहते हैं, "कुछ संसाधनों वाले हताश लोगों का शोषण करने का व्यवसाय मॉडल बाधित होना चाहिए।" "ये नियम एक अच्छी शुरुआत है।"

फिर भी कुछ उपभोक्ता वकालत करते हैं कि नियम ब्याज दरों को संबोधित करने में काफी दूर नहीं जाते हैं जो नियमित रूप से ट्रिपल अंकों तक पहुंचते हैं। और वेतन-दिवस उधारदाताओं का कहना है कि नियम उन लोगों के लिए क्रेडिट तक पहुंच को निचोड़ सकते हैं जिन्हें इसकी सबसे ज़रूरी आवश्यकता है।

Payday ऋण और उनके रूपरेखा के लिए परिवर्तन

वेतन-दिवस ऋण का सबसे दृश्यमान रूप एक स्टोरफ्रंट से आता है जो उधारकर्ता के क्रेडिट की जांच किए बिना उच्च ब्याज ऋण प्रदान करता है, उधारकर्ता के अगले वेतन-दिवस पर पुनर्भुगतान के साथ। लागत को अक्सर शुल्क के रूप में दर्शाया जाता है: $ 15 प्रति $ 100 उधार लिया जाता है, सीएफपीबी का कहना है, इसलिए दो हफ्तों के लिए 350 डॉलर के ऋण पर शुल्क 52.50 डॉलर होगा। जब वार्षिक प्रतिशत दर के रूप में व्यक्त किया जाता है, तो उस 350 डॉलर के ऋण पर ब्याज दर लगभग 400% है।

उधारकर्ता जो ऋण चुकाने नहीं कर सकते हैं, वे इसे नवीनीकृत कर सकते हैं और फिर से शुल्क का भुगतान कर सकते हैं। सीएफपीबी का कहना है कि इसके शोध से पता चला है कि उद्योग की फीस का 9 0% उपभोक्ताओं से आया है जो सात या अधिक बार उधार लेते हैं।

वेतन-दिवस ऋण पर चिंताओं को दूर करने के लिए वर्षों में राज्य और संघीय नियमों का एक पैचवर्क विकसित हुआ है। कोलंबिया जिला और 14 राज्यों ने पूरी तरह से payday उधार देने का भुगतान किया। अन्य राज्य इसे अनुमति देते हैं लेकिन विभिन्न नियमों को लागू करते हैं जो उपभोक्ताओं को उधार ले सकते हैं या कितनी बार नवीनीकरण कर सकते हैं।

उन नियमों ने उधारदाताओं को उच्च ब्याज उधार देने के लिए नए रास्ते तलाशने का नेतृत्व किया है, जैसे कि:

• ऑनलाइन वेतन-दिवस ऋण: उधारकर्ता भौतिक स्टोरफ्रंट्स की बजाय वेबसाइट संचालित करते हैं, जो उन्हें राज्य ब्याज दर सीमा से बचने की अनुमति देता है। अधिकांश को उधारकर्ता के बैंक खाते में इलेक्ट्रॉनिक पहुंच की आवश्यकता होती है, जिससे बार-बार ओवरड्राफ्ट और खाता बंद हो जाता है।
• ऑटो शीर्षक ऋण: उधारदाताओं को 300% की औसत ब्याज दरों के साथ त्वरित नकद के बदले में वाहन को शीर्षक प्राप्त होता है। एक सीएफपीबी अध्ययन में पाया गया कि सभी ऋणों में से आधे को 10 या अधिक बार पुनर्नवीनीकरण किया गया था, और उन उधारकर्ताओं में से 5 में से 1 ने अंततः अपने वाहन खो दिए थे।
• Payday किश्त ऋण: इन ऋणों को एकमुश्त राशि के बजाय समय के साथ चुकाया जाता है, लेकिन एक ही ट्रिपल अंकों की ब्याज दरें और उधारकर्ता के बैंक खाते में पारंपरिक वेतन-दिवस ऋण के रूप में उपयोग के लिए आवश्यकता होती है। वे अक्सर नो-क्रेडिट-चेक ऋण के रूप में विज्ञापन करते हैं।

सीएफपीबी नियम क्या करेंगे

व्यापक रूप से, सीएफपीबी नियम वेतन दिवस, ऑटो शीर्षक और उच्च लागत किश्त ऋण उद्योगों के बारे में तीन व्यापक चिंताओं को संबोधित करते हैं:

• चुकाने की क्षमता: $ 500 से अधिक के ऋण के लिए, उधारकर्ताओं को उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास को पहले से जांचना होगा और देखें कि उधारकर्ता अन्य सभी ऋणों और दायित्वों को पूरा करने के बाद ऋण चुकाने का जोखिम उठा सकता है या नहीं। यदि कोई उधारकर्ता 30 दिनों के भीतर फिर से उधार लेने के बिना ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है, तो ऋणदाता ऋण नहीं दे सकता है।
• उधार दोहराएं: प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के एक अध्ययन के मुताबिक, 500 डॉलर या उससे कम के ऋण के लिए - औसत वेतन-दिवस ऋण $ 375 है - उधारदाताओं को क्षमता-प्रति-भुगतान परीक्षण करने की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन वे उधारकर्ता को उधार देने में सक्षम नहीं होंगे, जिसके पास अन्य बकाया छोटे-छोटे ऋण हैं। एक बार ऋण बनने के बाद, एक ऋणदाता दो एक्सटेंशन तक उधारकर्ता की पेशकश कर सकता है, लेकिन केवल तभी उधारकर्ता प्रत्येक एक्सटेंशन के साथ कम से कम एक तिहाई ऋण राशि का भुगतान करता है। उधारदाताओं को ऐसे ऋणों के साथ संपार्श्विक के रूप में ऑटो शीर्षक लेने की अनुमति नहीं दी जाएगी।
• हानिकारक डेबिट प्रथाओं: उधारकर्ताओं को भुगतान के लिए अपने बैंक खातों को डेबिट करने की कोशिश करने से पहले उधारकर्ताओं को लिखित नोटिस देना होगा। दो असफल संग्रह प्रयासों के बाद, उन्हें उधारकर्ता की अनुमति फिर से मांगनी होगी।

नियामकों ने अनुमान लगाया है कि वर्तमान वेतन-दिवस ऋण की 80% प्रस्तावित नियमों के तहत गायब हो सकती है, जो 2017 में कुछ समय के लिए कार्यान्वयन के लिए तैयार हो सकती है।

अमेरिका के कंज्यूमर फाइनेंशियल सर्विसेज एसोसिएशन के एक प्रवक्ता, एक पेडेday ऋण व्यापार समूह का कहना है कि नियम उन समुदायों में "वित्तीय विनाश" बनाएंगे जो उन पर भरोसा करते हैं।

समूह के सीईओ डेनिस शॉल कहते हैं, "ब्यूरो ने एक नियम निर्धारित किया है जो अपने पूर्वनिर्धारित निष्कर्षों को फिट करता है और वास्तव में उपभोक्ताओं के वित्तीय कल्याण को नुकसान पहुंचाएगा।" "ब्यूरो के नियम में क्या गुम है, यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण सवाल का जवाब है: उपभोक्ताओं को विनियमित गैर बैंक ऋणदाताओं की अनुपस्थिति में उनकी क्रेडिट जरूरतों के लिए कहां जाना होगा?"

शॉल भविष्यवाणी करता है कि हजारों उधारदाता अपने दरवाजे बंद कर देंगे।

नियम क्या नहीं बदलेगा

वेतन-दिवस उधार देने का एक पहलू जो नहीं बदलेगा उच्च ब्याज दर है।सीएफपीबी ब्याज दरों को नियंत्रित नहीं करता है; राज्य करते हैं।

अधिकांश उपभोक्ता ऋण व्यापक रूप से स्वीकृत 36% एपीआर दर टोपी के तहत किया जाता है। उधारदाताओं का कहना है कि कुछ हफ्तों या महीनों में चुकाए गए बहुत छोटे ऋणों से उस दर पर पैसा बनाना मुश्किल है, फिर भी वे अन्य प्रकार की क्रेडिट जरूरतों के बिना उपभोक्ताओं के प्रकार हैं। इससे कुछ राज्यों ने अपवादों को तैयार करने का नेतृत्व किया है जो बहुत अधिक दरों को चार्ज करके वेतन-दिवस ऋण और ऑटो शीर्षक ऋण को बढ़ने की अनुमति देते हैं।

उपभोक्ता वकालत करते हैं कि बैंक छोटे ऋणों की आवश्यकता को भरने में मदद कर सकते हैं यदि उनके पास स्पष्ट और सरल अंडरराइटिंग मानकों थे जो मौजूदा अंडरराइटिंग विधियों के अनुरूप थे। लेकिन एक समूह का कहना है कि प्रस्तावित नियम बैंकों के लिए अंडरराइटिंग को अधिक जटिल और इसलिए महंगा बनाते हैं।

"400% एपीआर पर किश्त ऋण अभी भी अधिक अंडरराइटिंग के साथ हानिकारक हैं। प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट्स में छोटे डॉलर के ऋण परियोजना के निदेशक निक बोर्के कहते हैं, "मजबूत सीएफपीबी नियमों की बुरी तरह की जरूरत है, लेकिन यह प्रस्ताव यह सुनिश्चित करने के बजाय कि ऋण सुरक्षित हैं और लागत कम है, यह सुनिश्चित करने के बजाय मूल ऋण की प्रक्रिया पर केंद्रित है।"

उधारकर्ता के पेचेक के 5% तक किश्त ऋण भुगतान को सीमित करने और छह महीने की पुनर्भुगतान अवधि को सीमित करने जैसे उत्पाद सुरक्षा मानकों को साफ़ करें, प्यू के मुताबिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों को कदम कम करने और बहुत कम दरों पर छोटे डॉलर के ऋण की पेशकश करने की अनुमति होगी।

Payday ऋण के विकल्प

उच्च लागत वाले उधारकर्ता लंबे समय से उधारकर्ताओं के लिए नकदी का स्रोत बन चुके हैं, जिनके पास क्रेडिट इतिहास की कमी है या पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए क्रेडिट स्कोर बहुत कम हैं। ट्रांसयूनीयन, उदाहरण के लिए, कहते हैं कि 43% सहस्राब्दी में 600 से कम वेंटेजस्कोर्स हैं, आमतौर पर कम से कम आपदाजनक ब्याज दरों पर ऋण खोजने के लिए आवश्यक स्तर।

सम्मानित, गैर-देनदार ऋणदाता 36% की अधिकतम वार्षिक प्रतिशत दर वसूलते हैं, और वे ऋण बढ़ाने से पहले उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात की जांच करते हैं। कुछ उधारकर्ता की शिक्षा और पेशे जैसे गैर-परंपरागत कारकों को भी ध्यान में रखते हैं। कुछ ऑनलाइन उधारकर्ता गरीब क्रेडिट वाले लोगों को पूरा करते हैं या बेहतर ब्याज दर प्राप्त करने के लिए उधारकर्ताओं को सह-हस्ताक्षरकर्ता जोड़ने की अनुमति देते हैं।

उन लोगों के लिए अन्य विकल्प हैं जो पारंपरिक रूप से क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं।

कई क्रेडिट यूनियन वेतन-दिवस ऋणदाता की तुलना में कम ब्याज दरों पर छोटे डॉलर के ऋण उत्पादों की पेशकश करते हैं। संघीय क्रेडिट यूनियनों में अधिकतम एपीआर 18% है, हालांकि राज्य संस्थानों में दरें अधिक हो सकती हैं। आम तौर पर 30 दिनों से छह महीने के लिए पुनर्भुगतान के साथ ऋण राशि $ 200 से $ 1,000 होती है, फीस $ 20 से अधिक नहीं होती है। वे लुढ़का नहीं जा सकता है।

इसके अलावा, गैर-लाभकारी, धार्मिक और सामुदायिक संगठन वित्तीय सहायता प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं। कैलिफ़ोर्निया और टेक्सास के निवासी स्थानीय संगठनों के लिए हमारी साइट पेडेday ऋण विकल्प डेटाबेस खोज सकते हैं जो छोटे-छोटे ऋण प्रदान करते हैं।

असली समाधान, वेस्टन का कहना है कि, उधारकर्ताओं को क्रेडिट और बचत का निर्माण करने में मदद करना है जो उन्हें वेतन-दिवस ऋणदाता की यात्रा के बिना अप्रत्याशित व्यय को संभालने की अनुमति देता है।

शहरी संस्थान के शोध से पता चला है कि बचत में $ 250 जितना कम है, परिवार को मिस्ड बिल भुगतान, बेदखल करने या सार्वजनिक लाभ प्राप्त करने से रोकने के लिए पर्याप्त है।

अमृता जयकुमार एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: अजयकुमार @investmentmatome.com। ट्विटर: @ajbombay